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2007年第1期年金保險漸行漸近
馬飛孝 趙 旻 多 多
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除個(gè)人儲蓄外，
主要有三大塊收入可以用來(lái)支撐我們的養老費用：
社保中的基本養老保險
——保證最最基本的養老需求；
企業(yè)年金——但目前國內環(huán)境還不夠成熟，
甚至處于“半空白”狀態(tài)；
最后是商業(yè)保險，
其中能夠保障我們退休養老財務(wù)需求的
最主要險種就是——年金保險。
年金險產(chǎn)品一覽之一：“美滿(mǎn)一生”
這是2006年比較搶眼的一款年金養老險。中國人壽采取了限額銷(xiāo)售的辦法，在各地高調推出，引起了搶購，如在杭州一天的銷(xiāo)售額便沖破2000 萬(wàn)元。這款保險最大的特點(diǎn)是領(lǐng)取時(shí)間早，保單生效即可領(lǐng)取年金，突破了以往到某個(gè)年齡才能領(lǐng)取的限制，年年領(lǐng)取可一直領(lǐng)取到74歲，75歲還可以領(lǐng)到期滿(mǎn) 保險金。相對來(lái)講，這款保險的年金領(lǐng)取期比較短。
年金險產(chǎn)品一覽之二：“金福”
友邦推出的這款年金保險采取按月領(lǐng)取補充養老年金，在分紅上比較有特色，分兩次分紅，一次是在年金領(lǐng)取期前累積的紅利，在首次領(lǐng)取日一次性給付；另一次是自年金領(lǐng)取日起，還按年向年金受領(lǐng)人發(fā)放現金紅利。
年金險產(chǎn)品一覽之三：“紅福壽”
這是太平洋人壽推出的在銀行銷(xiāo)售的年金保險，投保比較簡(jiǎn)單。最早35歲即可領(lǐng)取年金，最長(cháng)可領(lǐng)取至99歲。這款保險最大的特點(diǎn)是繳費期短，為3年。
連子智對于這樣一款年金保險的設計情有獨鐘：在合同規定領(lǐng)取期內，還可以一次性取現。具體操作是，當你準備一次性領(lǐng)取全部給付金時(shí)，這份可能 是終身領(lǐng)取的保單合同隨即中止。“假如退休后，你想移民海外安度晚年，或者準備資助正在創(chuàng )業(yè)的子女一大筆啟動(dòng)資金，這張保單就可以幫助你實(shí)現愿望”，這位 中美大都會(huì )人壽的首席多元行銷(xiāo)運營(yíng)官對記者感慨道：現在的保單設計越來(lái)越趨向人性化、多樣化，保戶(hù)個(gè)性需求的選擇余地非常大。
“保證終身領(lǐng)取”，目前越來(lái)越成為各家保險公司設計年金產(chǎn)品的一致思路，“這樣你就不用擔心自己活得過(guò)長(cháng)了”。
中產(chǎn)階層人群也許更應該盡早考慮購買(mǎi)年金保險，因為目前收入越高的人群，退休后要想保持生活品質(zhì)不發(fā)生明顯的下降，所需要的養老資金缺口相對 工薪階層會(huì )更巨大。指望僅能保證最最基本養老需求的社保和基本處于“半空白”狀態(tài)的企業(yè)年金，來(lái)解決自己的退休資金需要顯然不很現實(shí)，當前國內環(huán)境下的退 休財務(wù)規劃中，年金保險占據著(zhù)一個(gè)非常重要的位置。
但連子智也表達了對國內目前年金保險市場(chǎng)現狀的擔憂(yōu)：就整個(gè)保險市場(chǎng)而言，年金保險的銷(xiāo)售“不是很好”，市場(chǎng)需求與產(chǎn)品服務(wù)之間存在著(zhù)相當大的差距。主要原因是中國老百姓對于年金保險存在著(zhù)很多誤區：
對于年金保險也看重分紅
目前各家公司的年金保險設計中，都有大約3%左右的保底投資收益，很多人認為過(guò)低“不劃算”，購買(mǎi)熱情不高。其實(shí)，年金保險中承諾的分紅和投 資回報率，目的并非為了投資需求，而是為了抵御通脹的威脅，一、二十年甚至更長(cháng)時(shí)間后，等到投保人需要領(lǐng)取現金的時(shí)候，保障實(shí)際購買(mǎi)力水平不致下降。與投 資型保險中的“分紅”是完全不同的兩個(gè)概念。
年輕人極不重視
這類(lèi)人群普遍認為還不到考慮養老的時(shí)候，喜歡進(jìn)行高風(fēng)險、高回報的投資活動(dòng)。連子智分析說(shuō)：進(jìn)行高風(fēng)險的投資活動(dòng)，大部分人群很可能會(huì )遇到這 樣一種結局：到頭來(lái)自己的投資回報與資金損失正好相抵，不賠也沒(méi)賺，白忙活兒一場(chǎng)——終點(diǎn)又回到起點(diǎn)——但這個(gè)時(shí)候再考慮養老的問(wèn)題，就有點(diǎn)晚了。
對于各種退休費用的
計算公式無(wú)所適從
退休到底需要多少錢(qián)？大概從100萬(wàn)元到700萬(wàn)元，存在著(zhù)各式各樣的計算結果——
我們應該相信哪一種？
每一個(gè)計算公式都有各自的道理”，連子智認為，我們沒(méi)有必要過(guò)分探究每一種的計算公式和結果。每一個(gè)人的退休需求都不會(huì )相同，你只需根據自己當前的收入、消費狀況，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的開(kāi)支數額。
更為重要的是，每一個(gè)人的養老開(kāi)支并非一個(gè)固定數字，會(huì )隨著(zhù)自己收入的增高、家庭成員的增加、生活目標的變化等因素而發(fā)生改變。因此，一兩年后，重新檢視自己的“養老儲備金計劃”至關(guān)重要，“不可能一勞永逸”。
連子智強調：也許你當下還沒(méi)有足夠的財力為自己儲備足夠多的養老金，但可以量力而行，現在就行動(dòng)“先儲備一些”，千萬(wàn)不要有這樣的錯誤想法：反正現在籌劃退休金也不夠，等以后掙錢(qián)多了再說(shuō)吧。
簡(jiǎn)單說(shuō)，年金保險——是一種偏重生存給付的保險。也就是說(shuō)，是為了防止我們因為“活得太久”而出現的養老資金儲備不足的窘境。
目前針對個(gè)人的主要有：養老年金保險和教育年金保險兩類(lèi)。
需要特別說(shuō)明的是，年金保險偏重于“保生”，主要為生存的被保險人提供保障，這不同于定期壽險和終身壽險這些“死亡保險”——只有當被保險人死亡以后，才能領(lǐng)到保險金；也不同于兩全保險——既能提供生存保障，也可提供身故、傷殘保障。
養老年金保險帶有儲蓄性質(zhì)，養老保障針對性強，符合人們養老的需求。而保險公司業(yè)績(jì)考核正從原先的保費收入轉為內涵價(jià)值，養老年金保險是內涵 價(jià)值高的險種，而且多采取期繳方式，能為保險公司帶來(lái)源源不斷的保費收入。因而，保險公司對養老年金保險格外“青睞”，不遺余力推廣養老年金保險。
既然是為生存提供保險，養老年金保險按照給付期分為兩類(lèi)：
一類(lèi)是定期年金保險，約定領(lǐng)取保險金到某個(gè)年齡期限，如海爾紐約人壽的“年年金喜”年金保險領(lǐng)取到85歲，中國人壽的“美滿(mǎn)一生”領(lǐng)取到75歲；
還有一類(lèi)是終身年金保險，保險合同通常約定被保險人年金領(lǐng)取到100歲或者105歲時(shí)，保險合同結束。
養老年金保險雖然是“保生”的，但并不等于被保險人沒(méi)有身故保險金。被保險人身故通常分為兩種情況：
一種是在年金領(lǐng)取日前身故，保險公司給付身故保險金；
一種是在年金開(kāi)始領(lǐng)取后但未到合同期滿(mǎn)時(shí)身故，給予保證領(lǐng)取，通常保證領(lǐng)取10年、15年或者20年，未滿(mǎn)年數的保險金由被保險人收益人領(lǐng)取。
“保證給付”體現了年金保險公平公正的特點(diǎn)：如果被保險人身故，領(lǐng)取責任就結束——意味著(zhù)對那些提早身故者，顯得不太合理。因此，保險公司通 過(guò)保證領(lǐng)取的方式，把一部分未領(lǐng)取的養老年金留給受益人，這一條款成為養老年金險的一個(gè)賣(mài)點(diǎn)，也就是營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)時(shí)所說(shuō)的：“保證資金安全，兩代收益”等。
并不是所有的年金養老險都有“保證領(lǐng)取”條款，有的直接按照繳費年限給付身故保險金。如中國人壽“美滿(mǎn)一生”保單——被保險人若兩年內疾病 身故，按所繳保費給付保險金；若意外身故或者兩年后疾病身故，按照“基本保額×繳費年度數×110％”計算，實(shí)質(zhì)上與保證領(lǐng)取相似。
年金養老險偏重生存期給付，保險公司設定的身故保險金并不高，相當于被保險人繳納的保費或者是保單的現金價(jià)值，所以，不要指望年金養老險能提供太高的身故保障。
4 步購買(mǎi)年金險
很多買(mǎi)保險的人其實(shí)已經(jīng)擁有社會(huì )養老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。
STEPS第一步計算未來(lái)養老金缺口
很多買(mǎi)保險的人，其實(shí)已經(jīng)擁有了社會(huì )養老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。
買(mǎi)養老年金保險的目的是將來(lái)能夠老有所養，理論上說(shuō)，買(mǎi)得越多越好，但要受到保費支出的約束。因此，在投保時(shí)要根據自己的具體情況，來(lái)確定一個(gè)合適的投保量，這個(gè)量就是未來(lái)養老的缺口。
很多買(mǎi)保險的人其實(shí)已經(jīng)擁有社會(huì )養老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。例如，30歲的王先生 預計退休后每月需要養老費用3000元，能領(lǐng)取到1200元社會(huì )養老保險，那么他還有1800元的缺口，他應該選擇投保60歲后每月能領(lǐng)取1800元的保 險。
