香港銀行業(yè)成功運作的經(jīng)驗及對中國農業(yè)發(fā)展銀行的啟示
栗惠民 |
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?。ㄖ袊r業(yè)發(fā)展銀行海南省分行，海南 ?？?５７０１２５）
摘要：香港作為亞太地區的國際金融中心，其銀行業(yè)的發(fā)展有很多值得學(xué)習和借鑒之處。本文通過(guò)研究香港銀行業(yè)的聯(lián)系匯率制度以及企業(yè)文化、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機制、人力資源管理和風(fēng)險管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗，聯(lián)系農發(fā)行現行的經(jīng)營(yíng)管理機制進(jìn)行了有益的思考。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；香港；農業(yè)政策性金融
中圖分類(lèi)號：Ｆ８３２．３３ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）０７－００４０－０４
?。玻埃埃赌辏丛?，按照農發(fā)行總行的統一安排，筆者赴港參加為期十天的短期培訓，學(xué)習了香港商業(yè)銀行的運作模式、信貸風(fēng)險管理、內部控制、財務(wù)成本管理和控制、客戶(hù)關(guān)系管理與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、人力資源管理等方面的內容，參觀(guān)和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中銀香港分行、交通銀行香港分行等，研究了香港銀行業(yè)的相關(guān)資料。這次培訓對筆者的震撼很大，最令人難以忘懷的，是香港銀行業(yè)同行們的創(chuàng )新勇氣和求真務(wù)實(shí)的干勁。本文結合培訓內容，從五個(gè)方面談?wù)勛约旱膶W(xué)習體會(huì )。
體會(huì )與思考之一：聯(lián)系匯率制，體現了香港金融管理局綱舉目張的管理膽識與智慧
香港聯(lián)系匯率制，實(shí)質(zhì)上就是一種在港元鈔票法定發(fā)行機構與外匯基金之間實(shí)行的一種固定匯率（１美元兌７．８港元）制度。主要操作有兩個(gè)環(huán)節：一是發(fā)鈔行如匯豐、渣打、中銀等在發(fā)行港元鈔票時(shí)，事先以１美元兌７．８港元的固定匯率到鈔票發(fā)行局那里提交等值美元，旨在換取“負債證明書(shū)”作為港元鈔票法定發(fā)行的準備；二是如需要時(shí)也可以憑“負債證明書(shū)”和港元鈔票以同樣的匯率贖回等值美元。
香港聯(lián)系匯率制自１９８３年付諸實(shí)施以來(lái)，頂住了１９８７年暴發(fā)的全球股票狂潮、１９９０年海灣戰爭、１９９１年國際商業(yè)信貸銀行事件、１９９２年歐洲匯率機制解體、１９９５年墨西哥金融危機和１９９７年?yáng)|南亞金融危機等重大事件，在香港金融業(yè)獲得巨大成功。主要原因是它作為香港發(fā)鈔制度的根基，對香港貨幣市場(chǎng)尤其是基礎貨幣市場(chǎng)供應量實(shí)施影響和動(dòng)態(tài)調控：當港元或資本流動(dòng)導致美元等外匯減少時(shí)，發(fā)鈔行可以向外匯基金交還“負債證明書(shū)”而贖回美元，這使美元增加，基礎貨幣供應量減少，隨后的效應是利率上升，物價(jià)下降。當市場(chǎng)出現匯率超出固定匯率等情況時(shí)，發(fā)鈔行以同樣法數贖回美元，旋即入市拋出美元套利。其結果是市場(chǎng)基礎貨幣供應量減少直至市場(chǎng)匯率趨同于固定匯率。[１]
誠然，香港聯(lián)系匯率制就象一個(gè)位于兩個(gè)互通水池之間調控水位高低的閥門(mén)，肩負著(zhù)調控香港基礎貨幣市場(chǎng)供應量并回歸到合理水平，最終導致幣值穩定的使命。而且這個(gè)閥門(mén)的作用和影響是自如的、動(dòng)態(tài)的、更是持續的。
香港聯(lián)系匯率制無(wú)疑是一種劃時(shí)代的創(chuàng )新，對世界金融業(yè)同樣也是一個(gè)歷史性貢獻，是香港同行走自己的路的代表性產(chǎn)物。統計資料表明，１９８３年港元兌美元跌到歷史最低位：９．６：１，比上年驟挫了３．６港元，降幅高達６０％；港元匯率對香港ＧＤＰ的貢獻從１９７９年的１１．５％降至１９８２年的２．７％，四年間下降了近９個(gè)百分點(diǎn)。在這種局面下，如何建立一個(gè)可操作的長(cháng)效機制，有效地抑制港元匯率的激烈波動(dòng)以及這種波動(dòng)對香港社會(huì )經(jīng)濟帶來(lái)的負面影響？于是，這個(gè)以共同面對并有效地控制港元的暴跌為最初使命的聯(lián)系匯率制應運而生。
考察香港聯(lián)系匯率制度，給我們最深刻的啟迪是，解決自己的問(wèn)題，學(xué)習借鑒是必要的，但最有效的方法是要從自己的實(shí)際出發(fā)，走自己的路。當時(shí)直至現在，不少人把自由浮動(dòng)匯率制度捧為“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市場(chǎng)經(jīng)濟包圍下的香港同行能夠審時(shí)度勢，不被它所迷惑，堅定地創(chuàng )立并推行了具有香港特色的聯(lián)系匯率制度，其膽魄和睿智實(shí)在令人嘆為觀(guān)止。
農發(fā)行是我國農業(yè)政策性金融機構，以力推“三農”經(jīng)濟發(fā)展為已任。然而，何以從我國基本國情出發(fā)，履行好國家賦予的支農職能？擺在我們面前的問(wèn)題固然很多，如發(fā)展道路選擇問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)機制和模式選擇問(wèn)題、防范風(fēng)險與提高經(jīng)營(yíng)效益問(wèn)題，等等。香港同行的實(shí)踐從不同的角度告訴我們：解決上述問(wèn)題，需要學(xué)習借鑒，需要探索，更需要有敢于闖、敢于試的勇氣以及務(wù)實(shí)求真的作風(fēng)。
體會(huì )與思考之二：具有自己特色的企業(yè)文化，把中西合壁的人文關(guān)懷轉化為銀行現實(shí)的凝聚力、號召力
據統計，香港現有各類(lèi)金融機構２２７家，其中，持牌銀行１５１家，有限制牌照銀行２８家，接受存款公司４８家，上述銀行共有分支機構１３００家，由此形成了亞洲乃至世界上最密集的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。即便如此，各家銀行都有充滿(mǎn)個(gè)性的企業(yè)文化。
在恒生銀行，至今員工總是對該行鼻祖何善衡先生最初提出的４０字服務(wù)箴言津津樂(lè )道，該箴言寫(xiě)著(zhù)：“笑容生和氣，高聲道姓名。工作需迅速，服務(wù)需忠誠。態(tài)度常謙敬，問(wèn)答簡(jiǎn)而精。對客皆周到，鞠躬謝盛情”。無(wú)論從字眼上看，還是深究其內涵，這個(gè)服務(wù)箴言都折射出東方傳統文化的深厚底蘊以及與現代管理理念的有機融合，它后來(lái)逐漸演化為獨具特色的恒生文化，成為恒生員工引以為豪的行為準則以及該行在香港賴(lài)以生存和發(fā)展的原動(dòng)力。
渣打銀行企業(yè)文化更具鮮明的層次性，幾乎貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的所有方面和環(huán)節：在發(fā)展戰略層面，“步步領(lǐng)先”是該行跨越亞洲、非洲和中東，成為全球最佳的國際銀行的經(jīng)營(yíng)抱負。在創(chuàng )造品牌層面，該行承諾：理想伙伴——以實(shí)例證明領(lǐng)先優(yōu)勢。在價(jià)值觀(guān)層面，該行倡導：反應敏捷，信譽(yù)可靠，創(chuàng )意無(wú)限，環(huán)視國際，堅毅不拔。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)層面，該行方針是：以良好的客戶(hù)關(guān)系與專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢積極參與和開(kāi)拓市場(chǎng)；以全球實(shí)力與創(chuàng )新精神戰勝競爭對手；對客戶(hù)以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)使之稱(chēng)心滿(mǎn)意；對社區建立互信，付出關(guān)懷；對投資者，締造杰出的業(yè)績(jì)，帶給優(yōu)越的回報；對監管者，無(wú)論身在何處，樹(shù)立公司管治和道德操守典范。[２]
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，筆者認為，企業(yè)文化應該是適應社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展要求的先進(jìn)文化的重要組成部分。它之所以能夠滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展的方方面面，能夠成為企業(yè)員工的自覺(jué)行動(dòng)以至于為企業(yè)帶來(lái)豐厚、恒久的利益，一個(gè)重要原因是它深深地根植于企業(yè)，根植于企業(yè)生存和發(fā)展的社會(huì )經(jīng)濟土壤之中，把企業(yè)的發(fā)展融合于社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展之中，而且在這個(gè)進(jìn)程中培植具有自身特色的企業(yè)文化。
對于一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)文化涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內部管理、制度建設、人力資源、教育培訓和價(jià)值觀(guān)取向等六個(gè)方面，而且每個(gè)方面企業(yè)文化建設特別是企業(yè)核心競爭力建設，都會(huì )對企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)積極、深遠影響。如恒生銀行把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為該行生存和發(fā)展的重點(diǎn)戰略，并一以貫之。這給該行帶來(lái)了令人側目的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)：２００４年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈利占全行盈利的５１％，主要產(chǎn)品包括了保本基金、股票掛鉤投資、人壽及醫療等保險業(yè)務(wù)、信用卡貸款、透支貸款、私人貸款、稅務(wù)貸款、按揭貸款等十余項，幾乎涵蓋了個(gè)人投資及消費生活的全部領(lǐng)域，可謂是應有盡有，能夠滿(mǎn)足個(gè)人的投資、消費的基本需求。
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，思考農發(fā)行企業(yè)文化建設狀況，感慨頗深。建行十年來(lái)，農發(fā)行從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)對企業(yè)文化的探索以及為企業(yè)文化建設所做的諸多努力。在２００６年初全國分行行長(cháng)會(huì )議上以及在此之前下發(fā)的“十一五”發(fā)展規劃綱要等文件，總行提出了農發(fā)行的“十六字”經(jīng)營(yíng)理念：“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構建和諧”。在職能定位上，提出了“農業(yè)發(fā)展銀行，建設新農村的銀行”。誠然，這些源于農發(fā)行全體員工實(shí)踐的企業(yè)文化無(wú)不閃爍著(zhù)務(wù)實(shí)和智慧?，F在的問(wèn)題在于，要有“咬定青山不放松”的韌勁。在重大決策和具體行為上，都能做到“積跬步于千里”。只要這樣，必定能成就具有農發(fā)行特色、潤澤農發(fā)行支農使命的企業(yè)文化。. |
體會(huì )與思考之三：鏈條式客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機制，力推銀行經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)消費的有機融合
深入考察香港銀行業(yè)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機制，筆者發(fā)現，這個(gè)機制由三個(gè)互動(dòng)的鏈條鏈接而成：金融產(chǎn)品創(chuàng )新－金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)－銀行客戶(hù)管理。
香港的實(shí)踐解剖了金融產(chǎn)品創(chuàng )新兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向：一是金融產(chǎn)品創(chuàng )新是一種不可旁貸的現實(shí)生產(chǎn)力，它旨在及時(shí)提高銀行的主動(dòng)服務(wù)能力、加快服務(wù)速度、拓寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量等，它關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，其現實(shí)意義和深遠影響顯而易見(jiàn)。二是金融產(chǎn)品創(chuàng )新必須根植于銀行所在的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展背景，適應并最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性需求。自２０世紀８０年代以來(lái)，香港銀行業(yè)悄然地孕育了下列經(jīng)營(yíng)格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉；從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)組合產(chǎn)品；從單業(yè)經(jīng)營(yíng)至混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)；從經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)到資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并舉；從讓客戶(hù)選擇產(chǎn)品到為客戶(hù)量身定做產(chǎn)品；從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù)。[３]
所有這些變化，不但要求金融產(chǎn)品創(chuàng )新要反應迅速、判斷準確，而且要求金融產(chǎn)品必須體現其個(gè)體化特征的“精雕細琢”，不斷推陳出新。令人折服的是，香港的同行們及時(shí)適應了、緊緊地把握好上述兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向并有所作為。如中間業(yè)務(wù)就誕生了代理類(lèi)、擔保類(lèi)、承諾類(lèi)、交易類(lèi)、托管類(lèi)、信托類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)等諸多金融產(chǎn)品。
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是金融產(chǎn)品走進(jìn)市場(chǎng)的必須載體和形式。走進(jìn)香港的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)，我們發(fā)現香港同行的工作頗見(jiàn)功力，更富有成效。概括起來(lái)，就是五個(gè)同步：一是產(chǎn)品的市場(chǎng)調查與確定產(chǎn)品銷(xiāo)售對象同步考量；二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品消費群體、銷(xiāo)售渠道選擇同步考量；三是產(chǎn)品的市場(chǎng)總體定位與客戶(hù)的細分定位同步考量；四是創(chuàng )立品牌與推廣使用這些品牌的手段、方式同步考量；五是產(chǎn)品售賣(mài)服務(wù)與售后服務(wù)同步考量。
綜上所述，可以看出，香港同行們對金融產(chǎn)品創(chuàng )新與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)兩個(gè)環(huán)節所表現出來(lái)的工匠之心以及所付出的辛勞。這正是我們應該學(xué)習的地方，香港同行對推向市場(chǎng)的每一個(gè)產(chǎn)品都全面認真地評估其內在的品質(zhì)、對客戶(hù)吸引力以及可能的服務(wù)廣度和強度、技術(shù)支持能力、風(fēng)險防范能力等。與此同時(shí)，銀行還對產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行嚴格培訓，讓他們如數家珍般向客戶(hù)陳述產(chǎn)品的品質(zhì)、使用程序以及可能的風(fēng)險等。
客戶(hù)經(jīng)理制與客戶(hù)關(guān)系管理是香港銀行業(yè)驅動(dòng)、駕馭客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的兩個(gè)互動(dòng)的輪子?？蛻?hù)經(jīng)理制一般包括兩類(lèi)內容：一是設立機構與分工。按地區設立客戶(hù)經(jīng)理中心，并按行業(yè)（電子業(yè)、貿易業(yè)等）、或營(yíng)業(yè)額（大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)）、或產(chǎn)品（租賃、信用卡、消費信貸等）進(jìn)行分工。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理設在支行級的營(yíng)業(yè)機構內，經(jīng)理直接為自己的客戶(hù)服務(wù)。對公業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理主要職能是接受授信申請及貸后監控。二是推行客戶(hù)經(jīng)理職稱(chēng)制，主要職稱(chēng)有：助理客戶(hù)主任、客戶(hù)主任、助理客戶(hù)經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理、高級客戶(hù)經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理主管等。它實(shí)際上是一種評價(jià)、肯定員工業(yè)績(jì)的激勵機制。
香港銀行業(yè)的客戶(hù)關(guān)系管理無(wú)不體現出客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念。主要包括了解客戶(hù)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)拓業(yè)務(wù)三個(gè)環(huán)節。恒生銀行的客戶(hù)經(jīng)理平均管理１００－２００個(gè)公司客戶(hù)，基本職能是全面了解所管理公司的行業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、近期發(fā)展計劃等，建立客戶(hù)資料庫。還要對客戶(hù)狀況進(jìn)行定期或不定期檢查分析，預測客戶(hù)需求、分析客戶(hù)貢獻度、信用度，評定客戶(hù)等級，對高效益和高增長(cháng)的大戶(hù)、重點(diǎn)客戶(hù)、一般客戶(hù)和潛在客戶(hù)進(jìn)行有針對性營(yíng)銷(xiāo)。這里要特別指出的是，各家銀行都對每一個(gè)客戶(hù)設置了詳細的客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險預警指引，當客戶(hù)出現不良情況時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理迅速采取補救措施，銀行及時(shí)啟動(dòng)既定的應急方案。[３]
香港金融界之所以推行鏈條式客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機制，有其自身的歷史背景和客觀(guān)要求。香港銀行業(yè)已有１００多年的發(fā)展歷史，但一直到２０世紀７０年代，規模很小且以本地業(yè)務(wù)為主。這項始于２０世紀８０年代的又一個(gè)金融創(chuàng )新，是香港銀行業(yè)打造香港國際金融中心地位和適應日益激烈的國際競爭需要的使然。
考察這個(gè)機制，我們認識到它有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：一是任何金融產(chǎn)品創(chuàng )新源于實(shí)踐，又回到實(shí)踐為實(shí)踐服務(wù)。為此目的，必須有一個(gè)鏈條式機制，讓金融創(chuàng )新的成果迅速地走進(jìn)金融產(chǎn)品消費市場(chǎng)。二是任何金融產(chǎn)品創(chuàng )新必須直面金融產(chǎn)品消費市場(chǎng)。它來(lái)自消費市場(chǎng)需求，又服務(wù)于這種需求，只有這樣，才能形成創(chuàng )新與消費的互動(dòng)。這也是香港金融業(yè)永葆青春活力的秘訣之一。三是金融產(chǎn)品創(chuàng )新只是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要環(huán)節，一個(gè)完整的、產(chǎn)生整體效應的金融市場(chǎng)還應該關(guān)注、推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)關(guān)系管理，并形成互動(dòng)，相得益彰。四是金融市場(chǎng)需求的多元化、動(dòng)態(tài)持續化發(fā)展，要求金融產(chǎn)品創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)、消費主體的多元化和渠道、形式多樣化。
關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng )新、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，還有品牌創(chuàng )造等，由于體制機制等原因，這方面大陸銀行業(yè)的作為和建樹(shù)并不多。譬如，農發(fā)行現有的金融產(chǎn)品在糧改之后只限于糧棉油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，近兩年來(lái)雖然擴大到水產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)，但與包括農林牧漁在內的大農業(yè)、與新農村建設的金融產(chǎn)品需求相差甚遠。金融產(chǎn)品創(chuàng )新與市場(chǎng)消費之間相互割裂，各自為戰，導致金融產(chǎn)品創(chuàng )新明顯滯后。其結果一是消費市場(chǎng)需求往往得不到金融產(chǎn)品創(chuàng )新環(huán)節的積極響應；二是一個(gè)金融創(chuàng )新產(chǎn)品往往得不到相關(guān)技術(shù)、銷(xiāo)售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微?，F在看來(lái)，農業(yè)發(fā)展銀行必須重視學(xué)習借鑒香港同行的經(jīng)驗，從管理、經(jīng)營(yíng)體制機制等深層面進(jìn)行改革，讓我國金融產(chǎn)品創(chuàng )新、消費能夠直面日新月異的國際金融。
體會(huì )與思考之四：創(chuàng )建人力資本經(jīng)營(yíng)機制，培植員工資本與銀行資本的共生關(guān)系
在港培訓期間，筆者感受最為深切的是香港銀行業(yè)把員工當作資本來(lái)經(jīng)營(yíng)。這不僅是一種人力資源開(kāi)發(fā)利用理念上的飛躍，而且是已經(jīng)付諸實(shí)施的具體制度。
香港銀行實(shí)行薪酬制度，幾乎與國外大型企業(yè)或跨國公司集團出現ＣＥＯ相同步，ＣＥＯ給企業(yè)創(chuàng )造前所未有的業(yè)績(jì)之后，香港同行迅速做出反應，他們緊迫地認識到，隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展尤其是全球經(jīng)濟一體化趨勢日漸明顯的背景下，人力資源開(kāi)發(fā)利用已經(jīng)出現了兩個(gè)層面的分化：一是具有勞動(dòng)性質(zhì)即在具體勞動(dòng)崗位上的人力資源，對這類(lèi)資源實(shí)行工資制度；二是對具有資本性質(zhì)即技術(shù)創(chuàng )新者、職業(yè)經(jīng)理人等的人力資源實(shí)行薪酬制度。據統計，全球有９０％以上的ＣＥＯ都不是企業(yè)的貨幣化出資人，而是把人作為資本要素，以年薪回報的方式作價(jià)注資所供職的企業(yè)。
香港商業(yè)銀行現在依然同時(shí)實(shí)行工資制度和薪酬制度，但不少勞動(dòng)性質(zhì)的崗位也實(shí)行薪酬制度，薪酬制度適用的階段已經(jīng)模糊化。以貢獻論獎賞已經(jīng)成為香港銀行實(shí)行薪酬制度的基本準則。這主要出于增強企業(yè)凝聚力、激勵員工奮發(fā)向上、敬業(yè)有為等方面考慮。香港銀行實(shí)行的薪酬制度包括：基本薪酬、激勵薪酬、股權收入、公務(wù)消費、福利補貼等，一般說(shuō)來(lái)，以上薪酬均按職務(wù)高低決定其薪酬多少。這種薪酬制度集中體現了我們經(jīng)常討論的話(huà)題：有職就有權，有權就應有為，有為就有利。
農發(fā)行在現行的工資體制條件下實(shí)行薪酬制度還有一些體制性、法律性框架障礙，實(shí)施的條件尚未具備。但農發(fā)行現行工資制度在現行框架不變的情況，也可以借鑒，香港銀行薪酬制度的一些內容，如：基本薪酬、激勵薪酬、公務(wù)消費、福利補貼等，而且也按崗位、職務(wù)高低拉開(kāi)了一定收入距離。薪酬制度關(guān)系到員工的切身利益，是一個(gè)非常敏感而又棘手的問(wèn)題。在筆者看來(lái)，與國際接軌地推行薪酬制度，農發(fā)行尚有一段很長(cháng)的路要走，需要一個(gè)周密謀劃、循序漸進(jìn)地組織、推進(jìn)的過(guò)程。
體會(huì )與思考之五：銀行要從善于管理風(fēng)險中賺錢(qián)，構建三個(gè)層面的風(fēng)險管理體系
銀行界精英、德國西德銀行董事何偉霖在一次以《風(fēng)險環(huán)境下的商業(yè)銀行管理》為題的講演中說(shuō)過(guò)兩句話(huà)：一句話(huà)是“銀行因承擔風(fēng)險而賺錢(qián)”。另一句話(huà)是“銀行因不能管理風(fēng)險而虧損”。
在分享香港同行風(fēng)險管理成果時(shí)，我們深切地體會(huì )到，他們在銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域做了不懈的努力，這些努力包括：構建有效的治理結構、全面精確的社會(huì )征信系統、誠信堅實(shí)的社會(huì )專(zhuān)業(yè)中介基礎、人格化的風(fēng)險管理環(huán)境、完善的制度基礎、嚴密的組織結構、系統的風(fēng)險規避及轉移技術(shù)、靈敏的風(fēng)險反映體系、職責明了的風(fēng)險控制流程及懲控疏失的問(wèn)責制度、追求效益最佳化的信貸組合、具有剛性的外部監管約束等。
上述努力套用我國行政語(yǔ)言，就是做到了“三個(gè)到位”：一是風(fēng)險管理體系建設到位。這個(gè)體系主要有四個(gè)環(huán)節，并環(huán)環(huán)緊扣：確認風(fēng)險－量度風(fēng)險－控制風(fēng)險－監督風(fēng)險。據了解，香港銀行已經(jīng)根據各自實(shí)際建立起風(fēng)險管理體系，由先后成立的風(fēng)險政策委員會(huì )、風(fēng)險管理委員會(huì )、風(fēng)險總監等機構負責該體系的運作。在具體運行上，香港銀行都十分重視風(fēng)險識別、評價(jià)工作，并建立自己的風(fēng)險分類(lèi)以及詳細識別評價(jià)體系和標準。如渣打銀行把銀行風(fēng)險分為信貸風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)資金風(fēng)險、營(yíng)運風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法規及監管風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等。恒生銀行按信貸風(fēng)險、流動(dòng)資金風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、運作風(fēng)險進(jìn)行分類(lèi)、識別和評價(jià)。二是風(fēng)險監管到位。香港金融管理局實(shí)行以風(fēng)險為本的監管制度，將銀行風(fēng)險分為信貸、市場(chǎng)、利率、流動(dòng)資金、操作、信譽(yù)、法律、策略等八種，制定了風(fēng)險管理有關(guān)指引。三是齊抓共管到位。香港廉政公署會(huì )同香港金融管理局、銀行公會(huì )、銀行學(xué)會(huì )、存款公司公會(huì )共同創(chuàng )建了“銀行界誠信領(lǐng)導計劃工作小組”，制定了《銀行界專(zhuān)業(yè)道德實(shí)務(wù)指引》，旨在推動(dòng)香港銀行業(yè)的道德操守規范建設，堅決防止貪污舞弊行為。[４]
風(fēng)險管理是銀行生存和發(fā)展必須直面的永恒課題。對于農發(fā)行風(fēng)險管理，我們也做了不少探索與大膽嘗試：在組織體制上，先后設立了縱向內審、紀檢監察機構，２００６年初又設大區內審特派辦、黨風(fēng)巡視組等機構。至此，農發(fā)行條塊專(zhuān)門(mén)從事銀行風(fēng)險管理的組織框架已經(jīng)建立。在制度建設上，先后出臺了一系列管理辦法和制度。在操作機制上，各職能部門(mén)分別制定并實(shí)施了相應的操作流程，并引用先進(jìn)的信息手段、載體給予網(wǎng)絡(luò )和技術(shù)上支持。在經(jīng)營(yíng)理念上，以農發(fā)行企業(yè)文化建設為切入點(diǎn)，加強職業(yè)道德操守建設。
應當看到，農發(fā)行作為農業(yè)政策性金融機構，其風(fēng)險有其自身的特殊性，除了商業(yè)銀行所遭遇的風(fēng)險之外，政策風(fēng)險（如職能范圍不確定、政策界定不明確、銀行性質(zhì)模糊等）、操作風(fēng)險（如補貼政策事先不明確、政策審批不到位、業(yè)務(wù)系統尚不完善、管理不規范、客戶(hù)經(jīng)理制存在缺位等）在銀行風(fēng)險總體構成上占相當比重。實(shí)踐表明，防范和化解這些風(fēng)險管理，僅靠農發(fā)行自身的力量顯然是不行的。因此，農發(fā)行風(fēng)險管理可謂是任重道遠。在現階段，我們要做的工作有三項：一是積極與當地黨政溝通和聯(lián)系、爭取他們對農發(fā)行的理解和支持，爭取比較寬松的政策條件和環(huán)境。二是扎實(shí)工作，把各項管理辦法、制度落到實(shí)處，實(shí)現業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制度化、程序化，從源頭上防范風(fēng)險。三是逐步推進(jìn)風(fēng)險管理的體制改革，逐步消除業(yè)已存在的體制性、政策性、法律性障礙。理順農業(yè)發(fā)展銀行職能定位、履行支農職能的各種關(guān)系。
參考文獻：
[１] 李全會(huì )．香港金融體系及監管[Ｍ]．香港：香港出版社，２００４．
[２] 鮑少明．商業(yè)銀行結構與內部管理[Ｍ]．香港：香港出版社，２００５．
[３] 葉榮鏗．商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度[Ｍ]．香港：香港出版社，２００５．
[４] 銀行界專(zhuān)業(yè)道德實(shí)務(wù)指引[Ｚ]．香港銀行界誠信領(lǐng)導計劃成員機構（香港金融管理局、香港特別行政區廉政公署、香港銀行公會(huì )、香港銀行學(xué)會(huì )、香港存款公司公會(huì )）聯(lián)合出版，２００５年．
[５] 香港銀行２００５年年報[Ｚ]．
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