| 中國金融業(yè)入世過(guò)渡期結束后,中外銀行將面對面進(jìn)行競爭,而創(chuàng )新能力的高低將在很大程度上決定兩者競爭的勝負。因此,中國銀行業(yè)必須將培育自主創(chuàng )新的能力提升到戰略高度,從以下七個(gè)途徑入手,大膽借鑒國外經(jīng)驗,以金融創(chuàng )新迎接新競爭。 組織創(chuàng )新。個(gè)人工作室、內部專(zhuān)業(yè)化機構和組織扁平化是值得一提的銀行組織創(chuàng )新案例。2000年工行在上海地區設立了以6位員工姓名為服務(wù)品牌的理財工作室,2002年在北京成立牡丹卡中心。上個(gè)世紀90年代中期,國有商業(yè)銀行紛紛推行機構扁平化,把支行人事、財務(wù)、監察、保衛等支持性職能上移到二級分行,使支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為單純的經(jīng)營(yíng)機構。今后一個(gè)時(shí)期,商業(yè)銀行組織創(chuàng )新應該建立和完善創(chuàng )新組織體系,或在現有的組織結構基礎上擴充創(chuàng )新組織職能和規模,或建立新的創(chuàng )新組織,由其統籌主管全行的創(chuàng )新工作。 機制創(chuàng )新。在體制障礙無(wú)法突破的時(shí)候,機制創(chuàng )新也可以起到強大的引導作用,比如中國農業(yè)銀行推行的經(jīng)濟資本管理。長(cháng)期以來(lái),農行總行對分行實(shí)行的是信貸計劃管理,2005年起開(kāi)始實(shí)行經(jīng)濟資本管理,每年給分行分配新增經(jīng)濟資本總量,并核定各類(lèi)資產(chǎn)的經(jīng)濟資本比例,年末考核經(jīng)濟資本回報率和經(jīng)濟增加值。這樣一來(lái),分行就著(zhù)眼于經(jīng)濟資本,主動(dòng)加快發(fā)展個(gè)人消費信貸、票據等低風(fēng)險業(yè)務(wù),并控制高風(fēng)險的法人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(cháng),從而實(shí)現了總行不斷優(yōu)化全行資產(chǎn)結構、穩步提高經(jīng)濟資本回報率的初衷。近期內,機制創(chuàng )新仍然是我國商業(yè)銀行提升核心競爭力的重要途徑,各銀行應加緊建立全面成本核算體系,在真實(shí)反映創(chuàng )新業(yè)務(wù)成本的基礎上,完善對創(chuàng )新的考核激勵機制,充分調動(dòng)各級行和各級員工的創(chuàng )新積極性。 技術(shù)創(chuàng )新。全球銀行業(yè)已從傳統銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級銀行”時(shí)代,商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴(lài)于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng )新。近年來(lái)國內銀行在科技上投入很大,成績(jì)也較為出色,比如中國農業(yè)銀行等大型銀行基本上實(shí)現了數據大集中,核心業(yè)務(wù)處理、信貸管理、客戶(hù)管理、風(fēng)險管理等信息系統正在逐步完善。WTO過(guò)渡期后,商業(yè)銀行應加快整體創(chuàng )新步伐,繼續加大科技投入,加快信息化建設的推進(jìn)速度,抓緊建設數據庫,積極運用數據挖掘技術(shù),進(jìn)一步發(fā)揮信息技術(shù)對經(jīng)營(yíng)管理的促進(jìn)作用。 產(chǎn)品創(chuàng )新。密碼信用卡是一個(gè)將國際慣例結合中國國情的典型創(chuàng )新案例。國外信用卡交易只憑簽名確認,長(cháng)期的積累就形成了國際慣例,但由于客戶(hù)筆跡容易模仿,收銀員又普遍不核對筆跡,因此簽字方式的潛在風(fēng)險很大,中國人對此很不適應。2002年深圳發(fā)展銀行在國內率先推出了密碼信用卡,持卡人在進(jìn)行交易時(shí),需輸入密碼,通過(guò)密碼確認這種方式,基本解決了信用卡的盜用和偽卡風(fēng)險問(wèn)題,消除了持卡人的疑慮。在產(chǎn)品創(chuàng )新上,國內商業(yè)銀行應大膽借鑒,敢于“拿來(lái)”,并結合我國金融市場(chǎng)發(fā)展現狀,積極開(kāi)發(fā)連接銀行、證券、保險、基金、票據、期貨、外匯等多個(gè)市場(chǎng)的新產(chǎn)品,縮小與外資銀行在高端產(chǎn)品上的差距。 渠道創(chuàng )新。對于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)分布少的股份制銀行來(lái)說(shuō),渠道直接影響到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的績(jì)效。2004年,深發(fā)展、中信、廣發(fā)展等8家銀行在上海地區進(jìn)行了渠道共享,個(gè)人客戶(hù)可以在這些銀行跨行存款,此舉相當于使每家行的網(wǎng)點(diǎn)一下子增加到了200多個(gè)。近年來(lái),各家銀行紛紛拓展網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和手機銀行,在傳統物理網(wǎng)點(diǎn)之外為客戶(hù)提供更加便捷的渠道,實(shí)際上也是渠道創(chuàng )新。 形象創(chuàng )新。隨著(zhù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念的引入,商業(yè)銀行在自身形象方面也應進(jìn)行創(chuàng )新。1997年工行率先實(shí)行了以紅色行徽、黑色行名為標志的新企業(yè)識別系統,1998年建行上海分行推出“樂(lè )得家”這一房貸業(yè)務(wù)子品牌,隨后交行的“圓夢(mèng)寶”、農行的“金鑰匙”、工行的“信貸管家”等子品牌也紛紛出爐。2005年農業(yè)銀行在國內第一家推出了“伴你成長(cháng)”的新品牌定位,將原有各類(lèi)產(chǎn)品整合為金穗、金鑰匙、金光道、金e順四大系列產(chǎn)品,得到了市場(chǎng)和客戶(hù)的廣泛好評。在形象創(chuàng )新方面,各家銀行應積極吸收現代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念和技術(shù),整合分散的宣傳營(yíng)銷(xiāo)資源,打造獨特的品牌形象,提高知名度、美譽(yù)度和客戶(hù)忠誠度。 流程創(chuàng )新。叫號服務(wù)是通過(guò)流程的變革來(lái)提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)例子。以前客戶(hù)進(jìn)銀行辦業(yè)務(wù)只能在柜臺前排隊等候,工行對這一業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了創(chuàng )新,通過(guò)叫號機將客戶(hù)合理安排到相應的柜臺接受服務(wù),大大提高了客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的舒適度。雖然“銀行本位”仍然是國內銀行業(yè)的普遍現象,絕大部分業(yè)務(wù)的流程還是從銀行本身出發(fā)進(jìn)行設計,離真正的“以客戶(hù)為中心”仍有很大的差距,但這也從另一個(gè)方面說(shuō)明了流程創(chuàng )新的巨大空間。 (作者單位:中國農業(yè)銀行) 摘自：《銀行家》2006年12期 作者：張海峰 |
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