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近來(lái)，短期繳費、高返還為主要特征的新型兩全分紅險成為壽險公司力推的主打產(chǎn)品之一。因其返還高、繳費期短、儲蓄性強兼具保障功能而成為居民熱捧的險種。
　　繼中國人壽、平安人壽等相繼推出兩全分紅保險后，泰康人壽深圳分公司近日推出泰康金利兩全保險（分紅型），以返還高、短期繳費、保領(lǐng)一生、受眾面廣等特點(diǎn)受到市民的青睞。業(yè)內人士認為，該產(chǎn)品有望成為年末歲尾居民理財新熱點(diǎn)。
　　"儲蓄壽險"兼具儲蓄與保障功能兩全分紅型壽險產(chǎn)品之所以在國內保險市場(chǎng)占據主導地位，除了它具有保險保障功能外，更主要的原因是該類(lèi)型產(chǎn)品就其本質(zhì)而言是一種契約型儲蓄，特別適合居民的長(cháng)期型存款，比如養老金、小孩教育金以及家庭儲備金的存放。由于兩全分紅型保險的預定利率是固定的，所以?xún)π畋ＹM不會(huì )因為銀行降息而出現收益損失。保險合同約定期滿(mǎn)時(shí)，客戶(hù)一定可以拿到當初合同訂立時(shí)所確定的生存給付金。如果未來(lái)銀行利息持續上升，保險的分紅功能又使客戶(hù)的儲蓄保費有效抵御通貨膨脹的風(fēng)險，實(shí)現保值增值。所以未來(lái)無(wú)論銀行降息還是升息，兩全分紅型保險都能幫助客戶(hù)的長(cháng)期型存款實(shí)現利益最大化。正因為兩全分紅型壽險產(chǎn)品具有如此優(yōu)勢，故而一直受到消費者的追捧。
　　泰康新推"金利兩全"兩全分紅保險兩全分紅型壽險產(chǎn)品的創(chuàng )新進(jìn)一步強化了壽險的長(cháng)期性?xún)π罟δ?。中國人壽、平安人壽、泰康人壽相繼推出的、以"短期繳費、快速返還、高額保障"為突出特征的新型兩全分紅產(chǎn)品，使廣大市民在購買(mǎi)兩全分紅型壽險產(chǎn)品時(shí)有了更加優(yōu)惠的選擇。
　　以泰康人壽最新產(chǎn)品《泰康金利兩全（分紅型）保險》為例，該險種有如下特點(diǎn)：一是高額返還?？蛻?hù)可以每3年領(lǐng)取一次生存金，比例為保額的12％，直至終身。當然，客戶(hù)在領(lǐng)取返還金到60周歲時(shí)，也可以選擇終止合同，這時(shí)他還可以再領(lǐng)取保額的180％。二是繳費期短：該產(chǎn)品只有躉繳、3年、5年繳費3種方式，緩解了客戶(hù)長(cháng)期繳費的壓力。三是高額保障：該產(chǎn)品還有雙倍身故保障功能，若被保險人在保險期內身故，可獲給付保額200％的身故保險金。四是受眾面廣、承保條件寬松。出生滿(mǎn)30天~64周歲均可投保，老年人投?？擅怏w檢。高危職業(yè)人士，比如刑警、交警、飛行員、空姐、海上石油鉆井平臺工程人員、遠洋運輸人員購買(mǎi)本產(chǎn)品不用職業(yè)加費。此外，若客戶(hù)急需用錢(qián)時(shí)可持該保單直接到泰康人壽辦理保單貸款，借款期間可繼續享受該保單的當年保障、當年分紅、固定返還。
　　以35歲男性為例，繳費期3年，每年支出保費10萬(wàn)元，保額14.6842萬(wàn)元，假設到60歲終止合同，基本利益如下：
　　第一，生存保險金：每3年領(lǐng)取保險金額的12％，即1.76萬(wàn)元，直到60歲，8次共領(lǐng)取14.08萬(wàn)元；60歲領(lǐng)再取保險金額的180％，即26.4萬(wàn)元；兩項合計固定領(lǐng)取40.48萬(wàn)元。第二，該客戶(hù)在60歲前享受身故保險金：29.4萬(wàn)元。第三，保單分紅。
　　偏好長(cháng)期性存款人士適宜購買(mǎi)哪些人群適宜選擇上述類(lèi)型的兩全分紅型壽險產(chǎn)品？據保險理財專(zhuān)家介紹，首先，那些偏好長(cháng)期性存款的人士，比如有為家人或自己做養老金貯備的客戶(hù)、為子女做教育金儲備的客戶(hù)、厭惡風(fēng)險而傾向用存款方式進(jìn)行理財的客戶(hù)特別適合選擇上述產(chǎn)品，因為兩全分紅型壽險產(chǎn)品可以幫助這些客戶(hù)防范和化解長(cháng)期存款由于利率波動(dòng)帶來(lái)的損失風(fēng)險，實(shí)現長(cháng)期存款的保值增值，同時(shí)這種產(chǎn)品可以給客戶(hù)提供保障服務(wù)。第二，高危職業(yè)人士也適合本產(chǎn)品。因為此產(chǎn)品不進(jìn)行職業(yè)加費，且三五年就可繳完全部保費，同時(shí)最明顯體現"有事有保障，沒(méi)事好存錢(qián)"的優(yōu)勢。第三，老人通過(guò)此類(lèi)產(chǎn)品轉移個(gè)人財產(chǎn)時(shí)可以合理避稅，因為子女所繼承的保險金不用進(jìn)行納稅申報。第四，為小孩購買(mǎi)本產(chǎn)品也非常有利，除了終身領(lǐng)取每3年的12％以外，該產(chǎn)品還可以讓孩子購買(mǎi)更高的保障額度，而其他產(chǎn)品對少兒都有保額限制。
　　理財專(zhuān)家同時(shí)提醒，不論是哪種類(lèi)型的家庭，購買(mǎi)保險時(shí)一定要理智，切莫盲目跟風(fēng)。要看清各種理財產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和不足，再根據自己的實(shí)際需要去選擇分紅保險。