書(shū)接上一回，看完《健康告知，你需要留意這些坑?。ㄉ希?/span>，各位肯定意猶未盡，今天我們繼續來(lái)講講健康告知余下的注意事項。
從事保險以后，發(fā)現健康的標準體是非常難得的，幾乎每個(gè)人身上都或多或少有些小毛病，乙肝病毒攜帶，乙肝大小三陽(yáng)，乳腺增長(cháng)/結節，甲狀腺結節，腎結石等等。
此時(shí)此刻更加印證了祝賀語(yǔ)：祝你身體健康是多么美好的祝福。
今天我們就來(lái)聊聊，針對患有小毛病的人，如何才能順利投保。主要內容如下：
一、帶病投保的結果有哪些？
二、帶病要如何跟保險公司愉快玩耍？
三、隱瞞健康告知什么后果？
對于有體況的小伙伴，首先要如實(shí)進(jìn)行健康告知，接著(zhù)不要亂體檢避免更加多未知的體況出現，最后多對比幾家保險公司的核保結果，擇優(yōu)選擇。
如果健康告知沒(méi)有問(wèn)到的體況，直接買(mǎi)就可以了。如果有問(wèn)到的體況，盡責進(jìn)行健康告知，可能需要提交指定的體檢報告，保險公司會(huì )根據報告情況回復處理結果。
一般的結果有如下幾種：
1、★★★★★正常承保：如果保險公司給予了五星的回復，正常承保，那趕緊感謝上帝，因為運氣真的很不錯。這代表在保險公司層面看，你是一個(gè)健康的人。
2、★★★★加費承保：保險公司四星的回復是加費承保，也不算太差。意思是說(shuō)比普通人多交點(diǎn)錢(qián)（比如20%），保險公司還是會(huì )正常承保，之后出險跟正常的保單一樣進(jìn)行理賠的。
3、★★★除外責任：保險公司三星的回復是除外責任，已經(jīng)是保險公司的底線(xiàn)了。意思是說(shuō)健康的情況有點(diǎn)嚴重了，但是剔除這個(gè)體況之外的其他器官，保險公司還是愿意承擔理賠的。
4、★★延期：保險公司的兩星回復是延期，保險公司根據被保險人的體況，目前不能承保，需要觀(guān)察一段時(shí)間，待明確診斷/康復之后再決定是否承保，屬于禮貌性婉拒了。
5、★拒保：保險公司的一星回復是拒保，最后一個(gè)回復了，直接被保險公司拒保。這種情況是最不理想的，但同時(shí)也是經(jīng)常出現的情況。
看到上面的處理結果，也不用太灰心。因為同樣的疾病，同種類(lèi)的保險，不同的保險公司，不同的投保時(shí)期，不同的核保人，最后有可能核出不一樣的結果。
簡(jiǎn)單理解就是，有些保險公司為了促銷(xiāo)以及占據市場(chǎng)份額，階段性放松健康核查的要求，例如開(kāi)門(mén)紅期間。如果有留意的小伙伴會(huì )看到2018年尾的一波開(kāi)門(mén)紅，各家保險公司都是以放松核保為主題的，帶頭人華夏保險給出一張王炸之后，各保險公司紛紛跟上。
帶病了其實(shí)也不用太絕望，畢竟保險公司還是要生存的。作為消費者的我們，其實(shí)還可以有以下兩個(gè)應對策略，只要遵守好游戲規則，還是可以跟保險公司愉快玩耍的。
1、預核保
預核保：就是先將被保險人的健康告知問(wèn)卷和體檢資料，在正式投保前交至保險公司的核保處，進(jìn)行一個(gè)提前審核。
預核保的結果不會(huì )留下拒保的記錄，經(jīng)過(guò)跟保險公司的磋商，有個(gè)保險公眾號已經(jīng)可以實(shí)現在線(xiàn)的預核保，非常智能。
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2、多家保險公司同時(shí)投保
同時(shí)向多家保險公司投保，根據不同公司的反饋結果，擇優(yōu)選擇。舉個(gè)栗子，如果擔心自己的體況，可以同時(shí)向三家保險公司進(jìn)行投保，可能分別得到：加費、除外、延期等情況，我們可以選擇加費的這家公司進(jìn)行最終投保。
如果不如實(shí)告知，那么就涉及到保險法的不可抗辯條款，我們先來(lái)看看保險法里面是怎么定義的：
《保險法》16條“不可抗辯條款”內容：
第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。
兩年不可抗辯條款是保險法中對保險公司的一種約束，防止其無(wú)理拒賠，有效保障投保人的利益。
前提是投保人由于自己疏忽大意（非主觀(guān)故意）導致一些事項未如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年不可抗辯期，保險公司無(wú)異議，不得拒賠。
但在現實(shí)中，如果涉及到惡意騙保（故意不健康告知且會(huì )嚴重影響到保險公司核保判斷），拒賠的可能性仍然非常高。
保險本質(zhì)上是一門(mén)結合了金融，法律，醫學(xué)的綜合學(xué)科，一般人無(wú)法短時(shí)間內完全掌握里面的套路。
建議還是找身邊靠譜的代理人/經(jīng)紀人進(jìn)行咨詢(xún)，代理人跟經(jīng)紀人的區別，可以參考上篇文章：《買(mǎi)保險，找保險代理人還是經(jīng)紀人？》
但我們必須學(xué)習一些挑選的技巧，避免代理人/經(jīng)紀人推薦方案時(shí)完全無(wú)頭緒進(jìn)行分辨以及無(wú)法評價(jià)他的專(zhuān)業(yè)度。
希望今天關(guān)于健康告知的內容能解答你的疑惑。健康告知是買(mǎi)保險的前提，請嚴肅對待，我們一起做個(gè)誠實(shí)的消費者。
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