●交強險只賠被撞的
雖然由最初的“強三險”改為“交強險”，這個(gè)強制保險仍是不折不扣的“三者險”。條例明確規定：“交強險是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”簡(jiǎn)言之，錢(qián)是賠給被撞一方的。
●修車(chē)賠款最高不能超過(guò)2000元
與原來(lái)幾百元投保5萬(wàn)元三者險相比，現在1050元保6萬(wàn)元的強制險，看似比傳統三者險的最低保障多了1萬(wàn)元，實(shí)際上并非6-5=1那么簡(jiǎn)單。限額分項是交強險除無(wú)責賠償以外最大的特點(diǎn)。
6萬(wàn)元強制保險的責任被分成了3部分，5萬(wàn)元死亡傷殘補償，8000元醫療費用以及2000元財產(chǎn)損失。如果被撞的是機動(dòng)車(chē)，沒(méi)有人員傷亡，那么最多只能從保險中取出2000元用于修車(chē)，不足部分只能由肇事方承擔，而不是可以把6萬(wàn)元全部用于維修被撞車(chē)輛上。商業(yè)三者險則沒(méi)有對責任限額進(jìn)行劃分，只要損失不超過(guò)保險總限額，無(wú)論是修車(chē)還是救人都可以動(dòng)用全部保費限額，例如，保5萬(wàn)元的三者險，這5萬(wàn)元可以全部用于給被撞人看病，或者維修被撞車(chē)輛。
●交強險保酒后駕駛
交強險與商業(yè)三者險之間不同之處有兩點(diǎn)。一是交通事故中即使保險車(chē)輛沒(méi)責任，交強險也承擔最高1.2萬(wàn)元的賠償責任；二是即便負全責，對被撞的車(chē)輛賠償最高不過(guò)2000元，只占人身傷亡賠償限額的4%。
2004年7月1日頒布新交法實(shí)施細則后，對人身?yè)p害賠償標準大幅提高，死亡補償金、被撫養人生活費等賠償總和動(dòng)輒數十萬(wàn)元，5萬(wàn)元的限額無(wú)異于用一把油紙傘來(lái)抵御暴風(fēng)雨。對事故負全責的5萬(wàn)元不夠賠，無(wú)責的也一樣，按照新交法第七十二條規定，“與非機動(dòng)車(chē)發(fā)生事故造成人身傷亡，機動(dòng)車(chē)一方無(wú)過(guò)錯的，按照國家規定的最低比例、額度承擔賠償責任”，而據交管部門(mén)表示，并無(wú)所謂“最低比例”的相關(guān)規定，判罰尺度與車(chē)主的支付能力以及傷殘程度都有關(guān)系，1.2萬(wàn)元的賠款可能只是個(gè)零頭。只有投保高額度的商業(yè)三者險及無(wú)過(guò)失責任險方能規避風(fēng)險。
隨著(zhù)機動(dòng)車(chē)保有量急劇增多，交通事故頻發(fā)，交強險并不能覆蓋對自身車(chē)輛的損失，投保商業(yè)車(chē)損險，對“新手”而言也尤為必要。
●保險公司忙推商業(yè)險
保險公司對交強險持歡迎態(tài)度，紛紛開(kāi)始了商業(yè)險推銷(xiāo)的行動(dòng)。平安保險公司打出了“預約登記交強險，可抽取1000元油卡大獎”的廣告。業(yè)內人士認為，交強險給保險公司帶來(lái)了新的商機?？梢岳媒粡婋U把車(chē)主吸引過(guò)來(lái)，推銷(xiāo)有更大盈利空間的商業(yè)保險。
為與交強險掛鉤，各家保險公司還在醞釀全面調整條款、費率及險種結構。保險行業(yè)協(xié)會(huì )將人保、太平洋和平安報備的新條款作為范本，要求其他保險公司在三款中自選一款，這只是針對車(chē)損險和三者險兩個(gè)主險而言，盜搶、玻璃破碎等附加險條款由各家自行制定。如同主食只有米飯、饅頭和烙餅，花樣不多但管飽，而炒菜各家大可花樣翻新、“豐儉由人”。變臉后的商業(yè)車(chē)險，車(chē)主仍有較大的選擇空間。
●商業(yè)三者險費率將降2成
交強險成為第一主險，對第三者的賠償首先由交強險支出，超出限額的部分才輪到商業(yè)三者險，退居二線(xiàn)使其承擔的風(fēng)險有所降低，同時(shí)為了吸引車(chē)主繼續投保，降低費率成為必然。據平安保險公司某負責人表示，以10萬(wàn)元三者險為例，費率降幅在20%以上。
●商業(yè)三者險限額將細化盜搶可以單獨保
傳統三者險的賠償限額分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及以上，據了解，該限額將進(jìn)一步細分，增加15萬(wàn)元、30萬(wàn)元等，滿(mǎn)足車(chē)主不同程度的需求。
交強險的四大疑問(wèn)
●無(wú)責賠償誰(shuí)來(lái)賠？
根據保監會(huì )的規定，“已購買(mǎi)商業(yè)三者險并且保單尚未到期的，原商業(yè)三者險保單繼續有效，期滿(mǎn)后，應及時(shí)投保交強險。”為避免多買(mǎi)一份強制險的額外支出，不少車(chē)主選擇了提前續保，這種做法未見(jiàn)得明智。雖趕在7月1日前續保出單、而起保日期卻在該期限之后的車(chē)主可謂白費心機，因為保監會(huì )規定，舊保單生效與否要看“保險起期”，在7月1日之后的仍須購買(mǎi)交強險。
此外，暫時(shí)代替強制險的商業(yè)三者險能否起到無(wú)責賠償的作用是個(gè)問(wèn)號。大地保險公司某負責人表示，既然已經(jīng)出臺了真正的交強險，商業(yè)保險也將恢復其本色———按責賠償，不會(huì )再代強制險“受過(guò)”，如果投保人沒(méi)有責任保險公司不會(huì )提供賠付。中國保監會(huì )有關(guān)負責人也在上周透露，兩個(gè)險種的賠償按各自約定條款進(jìn)行，保險公司只賠償駕駛人責任范圍內的損失。果真如此，持有效的商業(yè)保險單而沒(méi)有投保交強險的車(chē)主，一旦發(fā)生交通事故而自身沒(méi)有責任，究竟是按交強險規定的必須予以賠付，還是按商業(yè)三者險規定的無(wú)責免賠？目前沒(méi)有定論。
●引發(fā)騙保怎么辦？
雖然強制險車(chē)主和保險公司都必須執行，但業(yè)內人士對此提出質(zhì)疑：7月1日后，交強險與商業(yè)三者險開(kāi)始并行，很多車(chē)主將持有兩份車(chē)險保單，這會(huì )增加騙保的幾率。兩車(chē)發(fā)生碰撞，向對方的強制保險索賠后，有可能再以單方事故的名義通過(guò)自己的商業(yè)保險額外獲利，如果不聯(lián)網(wǎng)，建立信息共享，極易發(fā)生騙保。而目前各保險公司的出單系統都是自己獨立開(kāi)發(fā)，信息共享在技術(shù)上存在一定難度，至少在今年內不可能實(shí)現。
●賠償不看責任看保險？
如果分別投保兩種險的車(chē)輛相撞發(fā)生事故，給第三方造成傷害，在履行賠償責任時(shí)，有可能出現兩輛車(chē)責任倒掛或失衡的現象。即兩輛分別投保了交強險和商業(yè)三者險的車(chē)輛發(fā)生碰撞，對行人造成傷害，投保商業(yè)三者險的一方負有主要責任，卻仍由負次要責任但投保了交強險的一方先行賠付。業(yè)內人士指出，這有悖于保險的近因原則。
●負全責也能得賠償？
《道路交通安全法》第七十條規定，“機動(dòng)車(chē)之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，超過(guò)第三者責任強制保險責任限額部分，由有過(guò)錯的一方承擔賠償責任”。而保監會(huì )對交強險責任限額的解釋中表明，“無(wú)責任的賠償限額分別按照有責限額的20％計算”。意味著(zhù)兩車(chē)相撞，全責的也能得到最高400元的賠償，而無(wú)責一方卻因增加理賠記錄，勢必影響下一年度續保的費率。這一推論在撥打太平洋保險公司服務(wù)熱線(xiàn)詢(xún)問(wèn)后得到了印證。
●新聞背景
什么是交強險？
中國保監會(huì )6月19日公布了機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險(簡(jiǎn)稱(chēng)交強險)的責任限額標準，即全國統一定為6萬(wàn)元人民幣。
在6萬(wàn)元總的責任限額下，實(shí)行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬(wàn)元、醫療費用賠償限額8000元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無(wú)責任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。
被保險機動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額50000元人民幣
醫療費用賠償限額8000元人民幣
財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣
被保險機動(dòng)車(chē)在道路交通事故中無(wú)責任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額10000元人民幣
醫療費用賠償限額1600元人民幣
財產(chǎn)損失賠償限額400元人民幣
除按責賠償外，商業(yè)三者險中還規定了諸多責任免除條款，包括未經(jīng)被保險人允許駕駛保險車(chē)輛、競賽、維修期間、駕駛員酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛、拖帶未投保車(chē)輛、肇事逃逸、沒(méi)驗車(chē)等情況下發(fā)生的事故，不下十余條。而在交強險中不保的只有無(wú)照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險人故意肇事，甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛。
●車(chē)險保費多花20%
對于有車(chē)族，強制保險無(wú)疑將加大養車(chē)成本。以5座以?xún)绒I車(chē)為例，原來(lái)如果只投保5萬(wàn)元三者險，保費支出是800元-900元，現在則漲至1050元。調查顯示，此前只投保5萬(wàn)元三者險的車(chē)主，90%以上不會(huì )再投其他商業(yè)保險，這意味著(zhù)九成車(chē)主的基本保費上漲700多元。而對于剩余的10%的車(chē)主而言，以前一直同時(shí)投保車(chē)損、三者及盜搶、不計免賠等險種，保費平均在4000元左右，現在要想保持原有的保障水平，保費支出將上升20%。
●“十一”之后不投保罰款2100元并扣車(chē)
交強險自7月1日起正式執行，機動(dòng)車(chē)所有人在3個(gè)月內必須投保交強險，并在車(chē)上放置保險標志。沒(méi)按規定投保的，由交通管理部門(mén)扣留車(chē)輛，并依照規定處以保險費2倍的罰款，對不高于5座的轎車(chē)來(lái)說(shuō)就是2100元。
同時(shí)，正式的保單還有一份“公安交管部門(mén)留存聯(lián)”，由保險公司蓋章后交車(chē)主，在驗車(chē)時(shí)交公安交管部門(mén)留存。
●交強險之外有必要投保商業(yè)險
一旦出現對方致死或高度傷殘，無(wú)論被保險人是否有責，交強險的責任限額都不足以支付高額賠償。對此除專(zhuān)業(yè)人士以外，車(chē)主普遍缺乏認識，甚至有某網(wǎng)絡(luò )媒體以“強三險，撞了也白撞”為噱頭進(jìn)行報道，造成了一定程度的誤導。
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