(文前提要)2010年伊始，不妨來(lái)一次錢(qián)包大清理，讓我們一起來(lái)看看現有的卡片中哪些可以保留，哪些應盡快注銷(xiāo)，還有哪些是值得我們申請的。
文 本刊記者 張安立
不知你是否有這樣的感受，皮夾里總是插著(zhù)一些平時(shí)用不到卻又擠占空間的卡片，有些信用卡雖然帶給自己一定的優(yōu)惠，比如開(kāi)卡送禮、積分獎勵等等，但更多的是不便，而有些會(huì )員卡雖然看著(zhù)實(shí)用，但利用率卻很低，好似“雞肋”。這些卡片的存在對我們或多或少造成了負擔。
俗話(huà)說(shuō)新年新氣象，2010年伊始，我們不妨來(lái)一次錢(qián)包大清理，對我們現有的銀行卡、會(huì )員卡來(lái)一次整合，為新年合理用卡打下基礎。
棄用卡片需謹慎
要“拋棄”信用卡可不是一件容易的事。對于已經(jīng)開(kāi)卡的信用卡來(lái)說(shuō)，每年都可能產(chǎn)生年費，要避免年費產(chǎn)生就必須符合一定的用卡條件。大部分銀行規定了一個(gè)刷卡次數下限或金額下限，達標者可免除次年年費。換言之，如果只是簡(jiǎn)單地將信用卡從皮夾中取出棄之不用，很可能因沒(méi)有刷夠下限要求而產(chǎn)生年費，反而增加用卡成本。因此，要清理信用卡，就必須進(jìn)行銷(xiāo)卡。
大部分信用卡中心規定，銷(xiāo)卡需要先清空賬戶(hù)，即賬戶(hù)中既沒(méi)有欠款也沒(méi)有溢存款時(shí)才可通過(guò)電話(huà)申請銷(xiāo)卡，也有些信用卡中心支持先申請后結清的方式，但不論哪種方式，對持卡人來(lái)說(shuō)，欠款余額最遲必須在申請銷(xiāo)卡后第一個(gè)還款日一次還清，而溢存款則要通過(guò)領(lǐng)回手續或取現方式拿回。
你可別小看了清空賬戶(hù)這一步，萬(wàn)一沒(méi)有算準，很可能給自己惹麻煩。朋友小趙就因為銷(xiāo)卡不慎差點(diǎn)出現信用危機。在小趙向信用卡中心申請注銷(xiāo)普卡的時(shí)候，仍有一筆1萬(wàn)元左右的分期還款尚未歸還，她原本以為這筆欠款可以轉到她同行同名的金卡上繼續分期歸還，而事實(shí)上她需要在申請銷(xiāo)卡后的第一期賬單中一次還清。“要不是東拼西湊還了那1萬(wàn)元，我可能要很長(cháng)一段時(shí)間才能還清本息了。”小趙至今有些后怕。
雖說(shuō)信用卡溢存款是在自己的賬上，但要真正拿回到口袋里可不容易，持卡人可能需要支付一筆溢存款取現手續費，或是將溢存款轉入同名的借記卡賬戶(hù)中，同時(shí)支付一筆領(lǐng)回成本。
例如招商銀行(11.12,0.07,0.63%)信用卡中心規定，溢存款取現手續費按取現金額的1%、最低10元收取，而辦理領(lǐng)回手續，則按金額的0.5%、最低5元、最高50元收取。雖然后者較直接取現優(yōu)惠不少，但對持卡人來(lái)說(shuō)，付錢(qián)拿回自己賬上的錢(qián)心里也不會(huì )好過(guò)。因此，建議持卡人在卡內沒(méi)有溢存款的時(shí)候辦理銷(xiāo)卡，若最后一期賬單中仍有欠款，可在銀行柜面直接還款。
另外，還需要提醒持卡人的是，雖然大部分銀行都支持電話(huà)銷(xiāo)卡，但銷(xiāo)卡申請未必即刻生效，卡片是否被成功注銷(xiāo)還需事后向客服人員確認。深發(fā)展信用卡客服人員告訴記者，在接到持卡人的銷(xiāo)卡申請后，相關(guān)部門(mén)會(huì )在10個(gè)工作日內進(jìn)行回訪(fǎng)，如果沒(méi)有聯(lián)系上持卡人，銷(xiāo)卡程序將會(huì )暫停，只有在持卡人再次提出銷(xiāo)卡申請時(shí)才會(huì )重走流程。
小莉就是一個(gè)很不走運的銷(xiāo)卡者，在向卡中心申請銷(xiāo)卡后，她把卡片立刻銷(xiāo)毀了，可沒(méi)有想到，幾個(gè)月后，她收到的信用卡賬單上赫然寫(xiě)著(zhù)100元年費。“卡中心說(shuō)，因為我沒(méi)有刷滿(mǎn)5次，所以要繳納年費，可我明明已經(jīng)銷(xiāo)卡了啊。”進(jìn)一步了解后小莉得知，她的銷(xiāo)卡申請并并沒(méi)有獲批，她的賬戶(hù)依然“活”著(zhù)。而因為已經(jīng)沒(méi)了卡片又不記得卡號，她只能掛失卡片、補辦新卡片后再把年費還上，兜這么一個(gè)費時(shí)、費錢(qián)的大圈子只因銷(xiāo)卡“未遂”。
除了以上這些注意事項外，銷(xiāo)卡后銷(xiāo)毀卡片也很重要，持卡人應剪斷磁條并分離卡號、姓名等重要信息，以免被不法分子復制卡片后肆意盜刷。
可能你會(huì )問(wèn)，要是借記卡放著(zhù)不用會(huì )不會(huì )也有年費等成本產(chǎn)生？要是沒(méi)有及時(shí)還款是不是會(huì )影響信用呢？
的確，借記卡在使用時(shí)亦有年費，另外，一些卡片針對賬戶(hù)余額較少的客戶(hù)會(huì )收取一筆小額賬戶(hù)管理費。當卡上余額充足時(shí)，銀行會(huì )從中直接扣款，若卡上余額已經(jīng)不足以支付這些費用，那么銀行會(huì )先采取記賬的方式，待持卡人重新存款時(shí)一并扣除。不過(guò)，持卡人可以放心的是，拖欠借記卡年費、小額賬戶(hù)管理費等不會(huì )影響信用。
梳理會(huì )員卡弄清權益
為了拉攏消費者，商場(chǎng)、店鋪推出了各式各樣的會(huì )員卡，有的可以直接打折，有的能積分換禮，也有的結合了打折、積分兩項功能。不過(guò)，很多會(huì )員卡是有時(shí)效限制的，一旦過(guò)期，會(huì )員權益也就自動(dòng)終止了。因此，對于自己常用或比較喜愛(ài)的會(huì )員卡應留意續卡等問(wèn)題。
李菲有一張某服裝品牌的會(huì )員卡，使她能在辦卡之日起一年內享受會(huì )員待遇，正價(jià)商品與折扣商品都可以打85折，且每消費100元積1分。根據會(huì )員條款規定，在卡片有效期內，如能積滿(mǎn)50分或在促銷(xiāo)活動(dòng)期間一次性積8分就可續卡。雖然這一條件并不苛刻，但仍然把她“套牢”了。
幸好，李菲想到了對策，那就是“共享卡片”。平日里，只要同事、朋友有需要，她就會(huì )把卡片借給她們使用，這樣一來(lái)，在他人享受到折扣優(yōu)惠的同時(shí)，她的會(huì )員權益也得到了延續，而且不需要額外增加消費成本。
為了增添會(huì )員權益中的噱頭，很多會(huì )員卡將會(huì )員生日當天的優(yōu)惠幅度加大了，比如“生日當天可在原有折扣基礎上再享9折優(yōu)惠”，或者“生日當天消費可獲3倍積分獎勵”等等。不過(guò)，不少會(huì )員容易將這一權益淡忘，所以，在整理自己的會(huì )員卡時(shí)，不妨在那些生日當天有特別優(yōu)待的會(huì )員卡上做個(gè)記號，這樣，有目標地將一些臨近生日的消費延后至生日當天就非常劃算了。
另外，不少會(huì )員卡的積分是限時(shí)有效的，在積分到期前若不兌換就會(huì )清零，因此，建議持卡人在會(huì )員卡上標注一下積分到期日，并關(guān)注相應商場(chǎng)、店鋪的換禮信息。
申請新卡需慎重
除了對已有的信用卡、借記卡、會(huì )員卡進(jìn)行整頓清理外，我們還可以看看皮夾中缺少哪些卡片并及時(shí)補上。
不久前，朋友小周申請了一張餐飲類(lèi)會(huì )員卡，“我經(jīng)常在外面吃飯，有一次我發(fā)現別人有會(huì )員卡可以打折，而我雖然是‘?？?#8217;，卻沒(méi)有任何優(yōu)惠。”自從那次郁悶的用餐經(jīng)歷后，小周立刻申請了一張會(huì )員卡，現在，他每月可以省下10%左右的餐飲費，“這薄薄一張會(huì )員卡，沒(méi)想到作用還真大。”小周說(shuō)，合適的會(huì )員卡對理財的幫助不容忽視。
在申請卡片時(shí)，除了考慮其帶來(lái)的優(yōu)惠、好處外，無(wú)法免去的用卡成本也要考慮在內。比如，會(huì )員卡的申辦費用、信用卡年費、入伙費、制作費，以及借記卡的年費、小額賬戶(hù)管理費等等。我們應該在付出與收獲之間有所權衡，比如入伙費是200元，而贈禮實(shí)際價(jià)值只有150元時(shí)，就無(wú)需為此心動(dòng)；又比如辦理信用卡可獲免費保險保障，但卡片本身年費較高且不能免去，而通過(guò)其他途徑購買(mǎi)同類(lèi)保險的保費較年費更低，那申辦這樣的卡片就沒(méi)有必要了。
當然，我們需要重申的是，在申請信用卡、借記卡時(shí)，應充分考慮自己及家庭的需要，卡片數量太多并不便于管理，也不利于積分的集中積累。雖然每月一次的還款頻率聽(tīng)上去不高，但在實(shí)際操作時(shí)，若每次都需親自前往銀行還款，那也是相當麻煩的。
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