人類(lèi)發(fā)明了科技，科技又在不斷馴化人類(lèi)
年輕人喜歡抱怨“紅利期已過(guò)”
卻不知自己正身處于前所未有的科技更迭大紅利中
新技術(shù)一旦發(fā)明
人類(lèi)會(huì )迅速拋棄幾十年的固有思維與習慣
例如網(wǎng)購、交通出行和移動(dòng)支付
這幾年移動(dòng)支付的發(fā)展，幾乎讓大伙都感覺(jué)“移動(dòng)支付對銀行沖擊太大了”，殊不知這是互聯(lián)網(wǎng)與銀行融合前期的陣痛。
科技帶來(lái)的變革并不是要搞垮一個(gè)行業(yè)，比如我們可以通過(guò)移動(dòng)支付的手段坐公交車(chē)，但不等于公交行業(yè)就可以不存在了，移動(dòng)支付只是省去了我們兌換零錢(qián)或者買(mǎi)票的時(shí)間，這是一種讓公交行業(yè)和乘客互相得到實(shí)惠的架接。
每到月初，退休工人要排隊去刷自己存折。出國游玩要去銀行開(kāi)資產(chǎn)證明。當然我們的移動(dòng)支付也是需要綁定銀行卡的。銀行業(yè)務(wù)所消耗的時(shí)間成本，人力成本會(huì )與當下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的用戶(hù)體驗對比中，顯得非常高昂。
有幸，在科技的紅利下，傳統金融行業(yè)面對移動(dòng)支付的陣痛也許即將過(guò)去。
11 月27 日，中國工商銀行與京東金融在北京聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì )，宣布推出“工銀小白”數字銀行，這是國內銀行業(yè)首個(gè)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行。
互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行和現有銀行類(lèi)app有什么不同？
很顯然，現有的銀行app功能不健全，是基于實(shí)體銀行上的產(chǎn)品。
而互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行將會(huì )跳出實(shí)體銀行的框架，只要你有需要，在任何地方任何時(shí)間，一家功能完善的銀行就將出現在你身邊為你服務(wù)。
所以京東金融ceo陳生強才會(huì )在發(fā)布會(huì )上說(shuō)，金融科技能為銀行創(chuàng )造的真正核心價(jià)值，其本質(zhì)上是創(chuàng )造無(wú)界金融。無(wú)界金融有兩個(gè)內涵，一是數字化，二是全場(chǎng)景化。這里的無(wú)界，更多是指服務(wù)范圍上的無(wú)界，而非是突破監管框架。
在數字化和全場(chǎng)景化的金融服務(wù)體系中，用戶(hù)不用再去找服務(wù)，而是服務(wù)去找用戶(hù)。金融服務(wù)將以無(wú)界的方式，嵌入到我們身邊每一個(gè)生產(chǎn)、生活場(chǎng)景之中。我們能為用戶(hù)創(chuàng )造的是一種“隨處可見(jiàn)，觸手可得”的全新價(jià)值體驗，實(shí)現無(wú)界金融。
未來(lái)銀行和移動(dòng)支付是什么關(guān)系呢？
未來(lái)可能不是你死我活，更多是攜手共進(jìn)。
因為我們看到了純粹技術(shù)類(lèi)公司的短板，我們也看到傳統金融公司的短板。
我們也看到他們各自的強項，他們的強項如果攜手在一起，要建立真正包容性的普惠金融體系。
這次“工行小白”數字銀行的出現，就是一種攜手共贏(yíng)的結果。
“工銀小白”數字銀行有什么特點(diǎn)？
第一個(gè)，雙方變成了三方，B+B2C模式出現。
工行和京東金融的合作是雙方共同合作來(lái)服務(wù)于客戶(hù)的這樣B+B2C的模式，銀行和平臺都是乙方，雙方互為伙伴，通過(guò)金融和非金融服務(wù)的融合，共同為客戶(hù)，就是為甲方來(lái)服務(wù)。
第二，從“掙錢(qián)”到共贏(yíng)。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作到平臺上開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，雙方關(guān)注的焦點(diǎn)不再是單向的“銀行掙平臺的錢(qián)還是平臺掙銀行的錢(qián)”，而是雙方實(shí)現共贏(yíng)，工商銀行提供賬戶(hù)和各類(lèi)金融產(chǎn)品，京東金融依托金融科技的優(yōu)勢通過(guò)場(chǎng)景包裝讓工商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)更好的觸達用戶(hù)。
雙方通過(guò)金融能力和科技能力的結合，工行向更多的客戶(hù)提供了金融服務(wù)，而京東金融利用銀行的產(chǎn)品也更好的維護了平臺上的客戶(hù)。
第三，服務(wù)的供給由人員推廣轉向場(chǎng)景觸發(fā)。
不需要下載銀行的APP，更不要到銀行去辦理。工商銀行以“工銀小白”這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的形式嵌入到京東金融以及更多的線(xiàn)上場(chǎng)景，當客戶(hù)需要金融服務(wù)的時(shí)候，在當前的場(chǎng)景下就可以獲取，比如賬戶(hù)在線(xiàn)開(kāi)立，產(chǎn)品隨時(shí)購買(mǎi)。在線(xiàn)上這個(gè)小社會(huì )，各種服務(wù)的供給都是線(xiàn)上化、自主化，更重要的是跟場(chǎng)景的高度融合，銀行服務(wù)隨時(shí)隨地客享受。
第四，銀行的服務(wù)垂直到達客戶(hù)。
傳統銀行在信息的傳達和導向方面要從總行到分行到支行，支行到網(wǎng)點(diǎn)的層層信息衰減。如今，銀行把網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)平臺，相應的金融服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)的資源投入也經(jīng)過(guò)平臺一站式的直達客戶(hù)，促進(jìn)了C端價(jià)值的提升。
不過(guò)，陣痛同樣存在，這可能會(huì )對銀行的組織架構產(chǎn)生影響，將來(lái)，總行只需要在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺上開(kāi)了網(wǎng)點(diǎn)，從開(kāi)業(yè)到銷(xiāo)售、風(fēng)控，都要靠總行來(lái)運營(yíng)，會(huì )有一批人當線(xiàn)上網(wǎng)點(diǎn)的行長(cháng)，分行、支行等組織架構也是一種沖擊。
第五，是風(fēng)險控制從人防到技防。
線(xiàn)上網(wǎng)點(diǎn)面對面的服務(wù)相比“工銀小白”完全是客戶(hù)在線(xiàn)自助的處理，以前針對內部操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的防控措施不再是風(fēng)控的重點(diǎn)，風(fēng)險防控的目標更加側重于外部環(huán)境，包括網(wǎng)絡(luò )安全，用戶(hù)欺詐，數據安全、隱私保護，媒體公關(guān)等等，相應的這些風(fēng)險控制的手段也是依托于大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈這些新型的手段。
為了這些改變，雙方做了哪些努力？
1、京東
三組數字來(lái)說(shuō)明
NO.1：165和83
NO.2：34.09和7090.72
NO.3：9、9、6。
165和83，是說(shuō)我們雙方從合作協(xié)議簽署到今天這165天里，團隊里有個(gè)兄弟有83天早上都是從沙發(fā)上醒來(lái)；
34.09，是從京東大廈到金融街工行大廈的距離，我們的團隊為了項目往返了多遠呢？7090.72公里，差不多是從北京到莫斯科的距離；
9、9、6，不是互聯(lián)網(wǎng)公司通常所說(shuō)的上班時(shí)間996，而是我們可以為一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng )新，6地連線(xiàn)，雙方9個(gè)部門(mén)連續開(kāi)9個(gè)小時(shí)的攻堅會(huì )，直至敲定方案。
2、工商銀行
敞開(kāi)懷抱，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)，快速學(xué)習和自我迭代，讓自己數字化、場(chǎng)景化、輕量化，適應新的用戶(hù)需求。
過(guò)去，我們難以想象，一家國有大行，能夠為了簡(jiǎn)單的一個(gè)線(xiàn)上開(kāi)具存款證明服務(wù)，專(zhuān)門(mén)改造自己的系統，并且從立項到完成僅用了幾周時(shí)間；此外，工商銀行12個(gè)部門(mén)協(xié)同與外部企業(yè)合作推進(jìn)一個(gè)項目。
“工銀小白”的誕生是工行和京東合作的一個(gè)新的起點(diǎn)，功能現在還是初步的，目前主要支持在線(xiàn)上開(kāi)立工行的二類(lèi)賬戶(hù)，在線(xiàn)辦理資信證明等一些相對比較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，后期還會(huì )陸續增加投資理財、消費金融、個(gè)人授信、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項服務(wù)。
京東與工行的這次合作
是傳統銀行徹底互聯(lián)網(wǎng)化的第一步
曾經(jīng)，外人看似的尾大不掉
那么輕盈地華麗轉身了
這就是
科技與互聯(lián)網(wǎng)神奇之處吧
作者系網(wǎng)易新聞·網(wǎng)易號“各有態(tài)度”簽約作者
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