住房公積金向成員收取強制性的繳費，并向部分成員提供住房貸款。參加住房公積金的成員主要是政府部門(mén)或國有企業(yè)的工作人員，也有些人來(lái)自私有部門(mén)。
世行今天在《中國經(jīng)濟季報》中說(shuō)，由于住房公積金是基于工作就業(yè)的，大部分非正規就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無(wú)法參加公積金；很多低收入的成員因為承受能力的制約而無(wú)法使用其公積金。報告說(shuō)，很多成員可能永遠無(wú)法獲得公積金貸款，而且被迫以低于市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行（養老）儲蓄，為能夠獲得按揭貸款的收入較高的家庭提供補貼。
住房貸款以?xún)?yōu)惠利率提供給住房公積金的參與者。借款者所獲得的一定程度的補貼，來(lái)源于支付給公積金賬戶(hù)的利率低于市場(chǎng)利率。
數據顯示，截至2005年年底，有6330萬(wàn)人繳納住房公積金，累計金額6260億元人民幣。只有45％的住房公積金被用來(lái)發(fā)放住房貸款，而且只有17％的繳費者獲得了公積金貸款。
中國人民銀行此前也在一份報告中表示，公積金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房效果不明顯。財政部財政科學(xué)研究所專(zhuān)家劉軍民分析，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶(hù)繳存余額的一定倍數來(lái)確定其貸款額度，這就必然導致收入高、繳存高的成員所獲得的公積金貸款也就多，而低收入者所得到的貸款資助低，有的甚至無(wú)法逾越購房首付門(mén)檻。
如何使中低收入群體買(mǎi)得起住房，是中國政府所關(guān)注的重要政策問(wèn)題。最近出臺的幾項政策措施著(zhù)眼于調整住房供給，使之適應中低收入群體的需求及承受能力。世行認為，中國在為滿(mǎn)足這些群體住房需求而發(fā)展的配套融資方面，措施有些滯后。住房公積金需要進(jìn)行一些改革。
在監管方面，住房公積金的管理者缺乏金融機構監管的專(zhuān)業(yè)能力。世行建議，應該由一個(gè)具備資質(zhì)的金融監管機構來(lái)監管，同時(shí)也需要改善住房公積金的治理結構和透明度。
有很多辦法可以用來(lái)緩解住房公積金貸款過(guò)于集中的問(wèn)題。這包括按揭貸款違約保險、證券化及資產(chǎn)出售，以及整合不同的住房公積金。如果有一個(gè)資本金充足的、全國性的提供按揭貸款違約保險的機構，那么就可以向住房公積金提供按揭違約保險。這樣一種產(chǎn)品將鼓勵住房公積金發(fā)展標準化的房貸合約及公積金收繳程序，并以市場(chǎng)化定價(jià)方法補償所承擔的風(fēng)險。
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