前篇 “瞎”
雖提的是“物流金融”，主要還是信貸領(lǐng)域，心想著(zhù)都是信貸，和以往的小微信貸共通點(diǎn)肯定居多，“摸著(zhù)石頭”過(guò)河，也能順利趟過(guò)去。以往接觸過(guò)物流公司、也接觸過(guò)運輸掛靠公司，而且都還做過(guò)服務(wù)于兩個(gè)群體的信貸產(chǎn)品，沒(méi)想到還是“瞎了”。通過(guò)2年的時(shí)間，我走訪(fǎng)了超過(guò)300家物流公司，50余家運輸掛靠公司，20余家各類(lèi)物流互聯(lián)網(wǎng)平臺，數家涉足物流金融的服務(wù)機構，甚至跟車(chē)跑貨，油站蹲點(diǎn)，慢慢地，才知道自己“瞎”在哪兒？（老穆笑評：作者聊聊幾句就說(shuō)出了這個(gè)行業(yè)的核心，行動(dòng)一定要大于理論。）
一、不簡(jiǎn)單的“物流行業(yè)”
哪里有商品的流通，哪里就有物流的存在。物流是一個(gè)分類(lèi)復雜的聚合系統，不同的分類(lèi)維度可以將物流業(yè)進(jìn)行細分。按照地域劃分，有國際物流、國內物流、沿海物流、內陸物流等；按照承運載體劃分，有水路、公路、航空、管道等；按照服務(wù)分工不同，有三方/四方物流、快運、快遞、專(zhuān)線(xiàn)物流、綜合物流等；按照物流生產(chǎn)環(huán)節劃分，存在著(zhù)運輸型、倉儲型、流通加工型、配送型、綜合服務(wù)型等；按照是否從事“真實(shí)物流業(yè)務(wù)”，又有業(yè)務(wù)型、掛靠型、兼具型等物流企業(yè)；隨著(zhù)信息技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，近幾年更是出現了“大車(chē)隊”、“互聯(lián)網(wǎng)物流平臺”、“數據與信息服務(wù)商”等新興的物流從業(yè)主體。（老穆笑評：看完這段，就知道作者確實(shí)努力的研究了這個(gè)行業(yè)，而且很有方法，商用車(chē)行業(yè)還是非常缺乏這樣的選手的。）
我相信眾多金融服務(wù)機構也很難全面準確地對如此龐大的物流系統進(jìn)行分析，更談不上熟知，因此，大部分的融資機構會(huì )根據自身資源能力去主攻某一領(lǐng)域，很難建成大而全的物流金融服務(wù)體系，如中國銀行擅長(cháng)于國際物流金融，平安銀行主要提供大型企業(yè)應收賬款保理、倉儲融資等供應鏈金融服務(wù)，阿里網(wǎng)商銀行期望通過(guò)共享信息管理與賬戶(hù)體系從物流企業(yè)或平臺內部產(chǎn)業(yè)鏈里取得突破，部分民間類(lèi)金融機構植根園區做專(zhuān)線(xiàn)物流等。
二、眼花的“產(chǎn)業(yè)鏈”
物流的定義看似簡(jiǎn)單，大多將其定義為從供應地向接受地的實(shí)體流動(dòng)中，根據實(shí)際需要，將運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等功能有機結合起來(lái)實(shí)現客戶(hù)要求的過(guò)程。從定義本身來(lái)看，物流的過(guò)程即是服務(wù)的過(guò)程，而這個(gè)服務(wù)并沒(méi)我們想象的那么簡(jiǎn)單。單從長(cháng)途公路運輸來(lái)說(shuō)，較為全面的服務(wù)鏈條是：貨主—大三方/大快運/大快遞—小三方/大車(chē)隊/大專(zhuān)線(xiàn)—小專(zhuān)線(xiàn)/小車(chē)隊/個(gè)體車(chē)老板—司機，你往往看到的是某某物流企業(yè)，或者路上跑貨的司機，沒(méi)有深入了解，根本無(wú)法清楚知曉中間是怎樣的承接模式。
舉細分的快遞業(yè)來(lái)說(shuō)，你（貨主）在淘寶廣州賣(mài)家購買(mǎi)了一個(gè)剃須刀，收貨地為北京，賣(mài)家委托或者你自己選擇某快遞公司（大快遞）派送，快遞員在廣州賣(mài)家倉儲接貨后將其送至快遞加盟網(wǎng)點(diǎn)再到廣州分撥中心，此時(shí)，快遞公司可選擇自有車(chē)隊或者其他大車(chē)隊、大專(zhuān)線(xiàn)進(jìn)行廣州到北京的干線(xiàn)運輸，而大車(chē)隊、大專(zhuān)線(xiàn)的車(chē)輛很可能來(lái)自于小車(chē)隊或者個(gè)體車(chē)老板，而真正運貨的則是司機，剃須刀經(jīng)過(guò)干線(xiàn)運輸到了快遞公司北京分撥中心，又開(kāi)始配送至加盟網(wǎng)點(diǎn)，直到快遞員將剃須刀送到你的收貨地址。然而，以上的鏈條并不是唯一的選擇，加之物流互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，不同的物流企業(yè)通過(guò)組合不同的運輸單元，將會(huì )形成不同的業(yè)務(wù)模式，如此以來(lái)，融資機構對擬融資對象的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理時(shí)變得更加困難。（老穆笑評：商用車(chē)金融難點(diǎn)就在這，如果不了解整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運作模式，就會(huì )一頭霧水，就會(huì )是一種無(wú)處下手的感覺(jué)。）
三、難辨真假的“物流公司”
是的，各行業(yè)在科技、互聯(lián)網(wǎng)、大數據的沖擊下，都存在“掛羊頭賣(mài)狗肉”的情況?？萍脊咀鼋鹑诹?，金融公司做平臺了，而金融是國計民生的行業(yè)，趨勢當然是國家的審慎監管；出租車(chē)公司可能并沒(méi)有出租車(chē)，而互聯(lián)網(wǎng)公司卻開(kāi)始跑出租了；物流互聯(lián)網(wǎng)平臺的出現也同樣出現了科技公司干物流的情況，無(wú)車(chē)承運人的政策應運而生。我所說(shuō)的難辨真假的物流公司還有更讓人恍惚的，那就是全國可能接近70%工商注冊名稱(chēng)里有“物流”、“運輸”二字的并不從事真正的物流運輸業(yè)務(wù)，我們統稱(chēng)為“運輸掛靠”公司，這部分公司他們只做貨運車(chē)輛的掛靠生意，私人車(chē)主買(mǎi)車(chē)掛靠在其名下，獲得上戶(hù)、保險、金融、年審、二手車(chē)交易等服務(wù)，全國的這一業(yè)態(tài)在不同省市的具體運營(yíng)模式又有差異，且不說(shuō)物流讓你頭暈腦脹，就是運輸掛靠公司的模式方式差異也夠你喝一壺的。（老穆笑評：所以說(shuō)，商用車(chē)金融產(chǎn)品的設計，一定是要根據客戶(hù)的運營(yíng)模式進(jìn)行定制設計的，這對從業(yè)人員的經(jīng)驗和能力是一個(gè)巨大的挑戰。）
后篇 “干”
經(jīng)過(guò)一年多的市場(chǎng)調研，內部資源整合及產(chǎn)品試投放，如今在物流金融上干的事兒也是越來(lái)越多了。
一、“聚焦”與“下沉”是導向
物流行業(yè)的分類(lèi)復雜、鏈條冗長(cháng)可以成為融資機構開(kāi)展業(yè)務(wù)的障礙，同樣也是一種機會(huì )，我們可以找到與自身資源相匹配的領(lǐng)域或者鏈條中的某一環(huán)節，聚焦發(fā)力。圍繞全國貨運平臺大數據的優(yōu)勢，我們選擇線(xiàn)上為主、線(xiàn)下為輔的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，做好數據與信息的收集、加工，以極度便捷的線(xiàn)上服務(wù)來(lái)提高信貸效率、降低成本，同時(shí)，以物流行業(yè)鏈條的某一環(huán)節為發(fā)力點(diǎn)，打造多場(chǎng)景的產(chǎn)業(yè)金融模式，做到產(chǎn)業(yè)與金融的緊密結合。在需求點(diǎn)捕捉上，從選擇物流企業(yè)過(guò)渡到如何為從事物流運輸的基本支出單元提供融資服務(wù)，下沉到“人與車(chē)”涉及購車(chē)、保險、油費、路費、運費。
二、“場(chǎng)景”與“產(chǎn)品”是核心
基于大數據與貨運生態(tài)APP，我們構建了物流金融的基礎場(chǎng)景：購車(chē)、購險、加油、過(guò)路、運費結算等，目標在于打造信息為原料，場(chǎng)景為支撐，產(chǎn)品為驅動(dòng)的物流金融新模式。已形成規模的產(chǎn)品有：
（一）卡車(chē)分期
“卡車(chē)分期”是基于明確的購車(chē)支付場(chǎng)景和真實(shí)資金用途，以商用車(chē)購置按揭、稅費、保險等資金需求為切入點(diǎn)，與商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、運輸公司、掛靠公司合作，為車(chē)主提供分期金融服務(wù)的信貸產(chǎn)品。
（二）中石化聯(lián)名卡后付費
“中石化聯(lián)名卡后付費”是基于兄弟公司與中國石化獨家合作的“中國石化-中交興路柴油專(zhuān)用聯(lián)名卡”在線(xiàn)平臺場(chǎng)景，符合授信條件的個(gè)人、中小微企業(yè)用戶(hù)可享受先充值加油、賬期結束后付費的金融服務(wù)，是為物流行業(yè)提供的一款安全、信用、便捷的油品資金管理與后付費金融產(chǎn)品。
（三）ETC過(guò)路后付費
“ETC過(guò)路后付費”是與各地高速公司合作推出的，基于高速通行ETC卡（儲值卡或記賬卡），圍繞物流行業(yè)高速通行消費場(chǎng)景，針對貨運業(yè)務(wù)客戶(hù)提供的基于ETC通行數據的應收賬款保理、墊付過(guò)路費等金融服務(wù)。
三、“延展”與“鏈條式運營(yíng)”是未來(lái)
基于對行業(yè)的了解及基礎產(chǎn)品的打造，我們未來(lái)依然將圍繞“場(chǎng)景”與“產(chǎn)品”進(jìn)行基礎產(chǎn)品的橫向延展和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)鏈的創(chuàng )新合作開(kāi)展金融服務(wù)，簡(jiǎn)單闡述可以從以下方面實(shí)施。
（一）產(chǎn)品的延展
通過(guò)一年的運營(yíng)，在基礎客群積累、大數據風(fēng)控及線(xiàn)上線(xiàn)下綜合展業(yè)上已初見(jiàn)成效。截至2018年2月，全國貨運平臺12噸以上重卡入網(wǎng)車(chē)輛數已有500多萬(wàn)輛（全國整體約600多萬(wàn)輛）、中石化聯(lián)名卡辦卡已接近150萬(wàn)張（其中開(kāi)通金融功能約5萬(wàn)張），ETC金融功能卡已完成3.5張的發(fā)卡。未來(lái)千方金融對車(chē)輛出廠(chǎng)的購車(chē)，到保險、加油、過(guò)路等用戶(hù)基本開(kāi)支需求均可提供便捷的金融服務(wù)，產(chǎn)品延展性的確立將在用戶(hù)粘性提升、交叉銷(xiāo)售、橫向數據共享上發(fā)揮重要作用。
（二）經(jīng)銷(xiāo)鏈的合作
除了全國貨運平臺的重卡基礎數據，目前由兄弟公司運營(yíng)的車(chē)旺大卡APP平臺用戶(hù)數也已突破300萬(wàn)，其中主要群體為車(chē)主與司機，這將是一個(gè)龐大的購車(chē)、換車(chē)群體，基于油卡、ETC在該平臺的成功推出，未來(lái)我們在“參與而不是瓜分”的大前提下會(huì )嘗試將線(xiàn)下的貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商引入線(xiàn)上平臺，通過(guò)O2O方式來(lái)發(fā)揮平臺用戶(hù)價(jià)值、提升貨車(chē)交易效率，進(jìn)而配套各類(lèi)金融服務(wù)，
（三）生態(tài)資源的開(kāi)放
我們將利用貨運車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數據、行業(yè)征信、合作平臺數據，重點(diǎn)打造成熟的金融交易場(chǎng)景，將數據、產(chǎn)品共享于各類(lèi)合作機構，通過(guò)與資金方、場(chǎng)景方、終端用戶(hù)的技術(shù)對接，為小微物流經(jīng)濟體、車(chē)主、司機等底層客戶(hù)群體提供嵌入式、自動(dòng)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，包括運費墊資、油品后付費、ETC后付費、保險分期、貨車(chē)分期等場(chǎng)景金融產(chǎn)品。（老穆笑評：蔣科同學(xué)的總結太到位了，而且也在正朝著(zhù)這個(gè)方向努力，原理沒(méi)有什么太大問(wèn)題，方法就是這樣，后面的實(shí)踐我們拭目以待，關(guān)鍵是轉化，如何將理論轉化為實(shí)際可操作產(chǎn)品的能力。）
期待繼續踐行在物流交通領(lǐng)域，期待更多的交流能夠成為老鳥(niǎo)。
老穆說(shuō)：看到蔣科同學(xué)這篇文章很開(kāi)心，能夠把商用車(chē)金融寫(xiě)的這么有條理，有理論高度確實(shí)難得也少見(jiàn)。大家可以和老范的文章對照著(zhù)看，就會(huì )有更深的感悟了。
商用車(chē)金融操作的難度是如何有效的將各種原理、規劃變成可被用戶(hù)認可的產(chǎn)品和服務(wù)，這里不僅僅是產(chǎn)品的問(wèn)題，更是一種文化的滲透，以及相同頻率的搭建和磨合，這篇文章在大方向上給我們指出了發(fā)展的路徑，至于能發(fā)展到什么程度，就需要大家自己去實(shí)踐了。
聯(lián)系客服
