拆東墻、補西墻，墻墻有洞；
借新債、還舊債， 債債不清！
這恐怕是時(shí)下很多人生活的真實(shí)寫(xiě)照。
這年頭，若說(shuō)誰(shuí)頭上沒(méi)有點(diǎn)借債那恐怕是不現實(shí)的。隨著(zhù)借款利率越來(lái)越低，每個(gè)月的還款額越來(lái)越低，人們的膽子越來(lái)越大，借的錢(qián)也越來(lái)越多。原來(lái)借個(gè)二、三十萬(wàn)就感覺(jué)肩上的重擔壓得睡不著(zhù)覺(jué)，現在不借個(gè)百八十萬(wàn)——您買(mǎi)得著(zhù)房子么？
人們漸漸的發(fā)現借款也是一件會(huì )上癮的事情，原來(lái)靠借錢(qián)可以過(guò)上以前無(wú)法想像的日子，擁有從前無(wú)法擁有的資產(chǎn)。
其實(shí)，借款發(fā)財這招可不是我們小老百姓發(fā)明的，我們只不過(guò)是跟隨一些大人物的足跡而已。小的不說(shuō)，全球發(fā)債最多的機構，美聯(lián)儲應該算是其中的大佬了吧。
美國究竟發(fā)行了多少債務(wù)？最新的數字是：20.1萬(wàn)億，這個(gè)數字恐怕已經(jīng)大到普通人毫無(wú)感覺(jué)的程度了，以至于不久前美國又干了一把由于債務(wù)上限問(wèn)題而威脅政府關(guān)門(mén)的事情。不過(guò)也許是這檔子事情過(guò)去已經(jīng)發(fā)生了太多次，最終都是以折中調和的做法向后推遲問(wèn)題發(fā)生的時(shí)間，所以市場(chǎng)也沒(méi)怎么太關(guān)注。
其實(shí)美國政府怎么可能著(zhù)急還債呢？美國的國債連接的是美國的貨幣啊，減少債務(wù)的直接后果就是降低市場(chǎng)當中美元的供應量。把國債全還干凈了，世界上的美元也基本上就消失了，這怎么可能呢？
當然，一定程度的回收貨幣不是不可能發(fā)生的，不過(guò)如果速度過(guò)快會(huì )對經(jīng)濟產(chǎn)生非常嚴重的打擊，雖然說(shuō)這件事情已經(jīng)放上了日程表，但相信美聯(lián)儲在做這件事情的時(shí)候會(huì )非常的小心謹慎。因此，債務(wù)可能會(huì )降低，但速度會(huì )非常緩慢，數量會(huì )非常有限。
既然美國有天量的債務(wù)，那么自然就有天量的貨幣，這些貨幣都到哪里去了呢？他們首先進(jìn)入了銀行，然后呢？它們要被借出去，要流通到社會(huì )當中去，這是銀行最至關(guān)重要的功能之一，通過(guò)貸款的方式。不論是貸款給企業(yè)，還是貸款給個(gè)人。
除了企業(yè)之外，什么行業(yè)離銀行最近、最容易獲得貸款呢？是的，房地產(chǎn)行業(yè)。
房地產(chǎn)行業(yè)離銀行太近了，以至于每一次貨幣超發(fā)都會(huì )引爆這里。甚至一個(gè)國家的貨幣超發(fā)還會(huì )引爆其他國家的房地產(chǎn)行業(yè)。 不過(guò)同樣的理由，當銀行緊縮銀根，收回貨幣的時(shí)候，受到?jīng)_擊力最大的也是房地產(chǎn)行業(yè)。
現在的人似乎對于借款投資風(fēng)險的承受能力提高了很多，特別是當投資目標是房子的時(shí)候。原來(lái)幾十萬(wàn)的貸款都讓人覺(jué)得喘不過(guò)氣來(lái)，可是現在很多人身上的貸款超過(guò)了100萬(wàn)，卻仍然在不停地尋求新的借款，做更多的投資。
由于有房地產(chǎn)作為后盾支撐借款投資，很多人覺(jué)得如果無(wú)力償還大不了就把房子賣(mài)了，反正能從房?jì)r(jià)的上漲上賺到很多錢(qián)。房?jì)r(jià)的飛漲讓大家忽視了借款投資的風(fēng)險，似乎這是一個(gè)只漲不跌的 市場(chǎng)。
由于貸款的要求嚴格，人們的正常收入很難獲得大額貸款批準，于是大家不得不轉向B級貸款公司，相信很多人的貸款來(lái)自于Home Trust。 但是這家公司的房貸對于借款人也是有要求的，還是有很多人不能符合這些要求，怎么辦呢？有些人選擇了制造假文件。
據報道，加拿大最大的非銀行房屋貸款供應商HCG早在2014年就發(fā)現了有經(jīng)紀偽造客戶(hù)文件的行為發(fā)生，不過(guò)他們秘而不宣，直到2015年7月才不得不對外公開(kāi)，后來(lái)公司一次性辭退了幾十個(gè)有問(wèn)題的貸款經(jīng)紀，本以為風(fēng)波就此了結，沒(méi)想到今年4月19日，安省證監會(huì )公開(kāi)申明對HCG高管的指控，讓它的問(wèn)題再度公布于天下。
作為加拿大第八大吸儲機構，HCG本來(lái)?yè)碛?5億高息存款，133億定期儲蓄存款，問(wèn)題被揭開(kāi)之后，高息存款額每天以幾個(gè)億的速度迅速下降。
為了解決燃眉之急，它想到的解決辦法也跟普通人差不多：借高利貸！通過(guò)一名共同董事的安排，安省著(zhù)名養老金投資機構HOOPP 高息借了20個(gè)億給HCG，不過(guò)這筆錢(qián)只幫助HCG度過(guò)了一個(gè)星期左右的難關(guān)，錢(qián)很快被提光，之后HCG宣布一位匿名買(mǎi)家又買(mǎi)了它15億的債務(wù)組合。
好吧，作為借新債還舊債的典型代表，讓我們拭目以待，看看HCG最終能走到哪一步，看看這究竟是不是飲鴆止渴的昏招。
是誰(shuí)說(shuō)的，做好2019年利率上漲2%的準備，這個(gè)預計還是很有可能會(huì )實(shí)現的，雖然加拿大經(jīng)濟現在真的不太好，我們恐怕無(wú)法負擔短期內的利率上漲，但是如果美聯(lián)儲在2017年加息4次，并且在2018年再加息4次的話(huà)，美國跟加拿大的利率差就太大了，到時(shí)候我們恐怕不得不跟隨美聯(lián)儲的腳步，增加加拿大的基準利率。
如果真的加息2%呢？
假設您現在有50萬(wàn)借款，利率是2.5%，25年還清，那么每個(gè)月的支付額是2240，如果利率增加到4.5%，那么月供款額是2767元，大概增加了500塊。如果借款額是100萬(wàn)的話(huà)，那么利率提高2%的影響是每個(gè)月多支付1000元。
還不僅僅是這樣，風(fēng)險不僅僅來(lái)自于利率提高帶來(lái)的月供款提高，還有銀行貸款比例的降低和審批要求的提高。如果150萬(wàn)的房子，您現在的借款額是100萬(wàn)，固定5年，5年以后如果銀行不再批準借款100萬(wàn)而是降到了借款80萬(wàn)，您是否有錢(qián)償還？
銀行為何會(huì )降低借款額度？為了保護自身的財務(wù)安全。5月10日星期三，評級機構穆迪降低了加拿大最主要的6家大銀行的信用評級，理由是投資者的過(guò)度貸款和房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的虛高正在將銀行的風(fēng)險推向高峰。TD、BMO、CIBC、RBC等等銀行都在降級之列。
銀行為了保護自己最可能采取的措施是回收貸款，而借款人為了保護自己最應該采取的措施是盡快降低借款額。
為了保護自己，保護自己辛苦賺來(lái)的財產(chǎn)，從現在開(kāi)始，不要再繼續擴大貸款了， 投資人應該考慮盡快的、盡可能的償還貸款，以降低未來(lái)遭受風(fēng)險的可能性。
有人說(shuō)山雨欲來(lái)風(fēng)滿(mǎn)樓，可是也許，來(lái)的不僅僅是風(fēng)，連雨都開(kāi)始下了。
聯(lián)系客服
