投實(shí)君按：為什么銀行對周口（三農）避之不及？
昨天，深圳創(chuàng )新投資集團河南區投資總監@夏蒙孺 實(shí)名在朋友圈里發(fā)布了這篇文章。
這真是……戳破了金融狗們都心知肚明的那層窗戶(hù)紙。
據中國人民銀行鄭州中心支行數據， 截止2015年6月末，全省金融機構本外幣各項存款余額為47803.7億元，同比增長(cháng)11.7%，全省金融機構本外幣各項貸款余額為30358.9億元，同比增長(cháng)17.1%。
與此同時(shí)，周口市金融機構人民幣各項存款余額2130.98億元，同比增加261.24億元，增長(cháng)13.97%；金融機構人民幣各項貸款余額881.33億元，同比增加111.99億元，增長(cháng)14.56%。
2015年上半年周口與河南省金融經(jīng)濟相關(guān)指標對比 （單位：億元）
備注：上市企業(yè)暫時(shí)以滬深兩市上市企業(yè)家數，金融深化比=貸款余額/GDP
如上表數據所示，周口的存貸比為41.36%，低于全省64.66%的水平，更低于我國通行的75%的比例，說(shuō)明周口地區的存款其實(shí)是“支援”了其他地區，明周口的銀行盈利能力低于全省平均水平；周口的金融深化比為95.07%，遠低于全省181.39%水平，也表明周口金融機構行業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持作用不大。
所以，深創(chuàng )投高管的“直覺(jué)”背后，有強大的數據支撐：銀行或者說(shuō)金融機構，對周口真是避之不及！
投實(shí)君一位銀行的朋友說(shuō)，他入行的時(shí)候，受的第一個(gè)培訓，就是上司拿“周口華林集團”的事件教育他們，對周口地區的企業(yè)一定要謹慎！
投實(shí)君手賤，又搜索了一下周口華林事件，當然，對于河南本地的銀行狗來(lái)說(shuō)，這是一代價(jià)40億元的昂貴的培訓——以下摘自2007年06月25日 中國經(jīng)營(yíng)報
《河南首富47億元資產(chǎn)財富帝國崩塌始末》
在2002年~2005年飛速擴張的過(guò)程中，亦是華林集團貸款增長(cháng)最快的階段——貸款總額曾達到40億元，而華林集團對外公布的數字卻始終是26億元。
在這40億元貸款中，包含浦發(fā)銀行(15.24,0.33,2.21%)鄭州分行金水支行2億元，中信實(shí)業(yè)銀行鄭州分行文化路支行1.3億元，廣東發(fā)展銀行鄭州分行1億多元，農行系統20多億元，其中農行周口分行8.9億元。
知情人士告訴記者，孫樹(shù)華相對大額的貸款都來(lái)自農行系統，而孫本人跟農行系統的關(guān)系則“很不一般”。據了解，華林集團有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的融資部，部門(mén)的員工則全部都是當地農行的老員工?！胺彩怯嘘P(guān)華林集團的貸款申請，不管多少錢(qián)，各個(gè)部門(mén)一律綠燈，這已經(jīng)成為農行系統大家都心照不宣的一個(gè)情況了?！币晃皇∞r行內部人士告訴記者。
2002年1月，華林集團子公司安彩華林在未取得營(yíng)業(yè)執照的情況下，曾向農行淮陽(yáng)縣支行申請年產(chǎn)10萬(wàn)噸給水用聚乙烯管材項目建設資金4.5億元。4個(gè)多月后，即2002年5月17日，“貸款就已到了華林公司”。但是，直到當年6月18日，該公司才成立，而在當年9月27日，該項目的可行性報告才獲得國家批復。
孫樹(shù)華在跑關(guān)系方面是驚人的大方。據悉，華林集團一次性給原周口市農行分行行長(cháng)董學(xué)之的司機陳峰戶(hù)頭上打入700萬(wàn)元。
孫樹(shù)華的騙貸手段和路徑其實(shí)并不高明?！八褪悄懽颖容^大?！币晃恢槿苏f(shuō)，而其主要的騙貸手段之一便是土地重復抵押。
2004年，華林集團將已抵押給農行淮陽(yáng)縣支行的3宗土地，重復抵押給浦發(fā)銀行鄭州市分行，套取貸款資金8600萬(wàn)元；2005年3月，在辦理安彩華林4.5億元貸款項目補充抵押合同時(shí)，又將已抵押給中信銀行(8.20,-0.11,-1.32%)鄭州分行的兩宗土地使用權，重復抵押給農行淮陽(yáng)縣支行。經(jīng)過(guò)記者調查發(fā)現，上述兩宗土地使用權證均為虛假證件。
“銀行可能忽視了一些步驟，華林集團土地抵押貸款登記是在淮陽(yáng)縣國土資源局辦理的?！敝芸谑型恋鼐忠还ぷ魅藛T說(shuō)。記者注意到，由于土地重復抵押，被套取貸款資金8600萬(wàn)元來(lái)自浦發(fā)銀行鄭州市分行，其行長(cháng)是從農行調過(guò)來(lái)。
根據銀行信貸資料，華林集團及其關(guān)聯(lián)企業(yè)和孫樹(shù)華個(gè)人，擁有河南淮陽(yáng)、商水兩縣20余宗土地使用權，面積達到9400余畝。
在這20余宗土地中，7宗面積共4207畝的土地因長(cháng)期閑置不用，已被當地政府依法收回。華林集團目前僅有3宗共計1075畝的土地使用權，孫樹(shù)華本人名下并無(wú)土地。其余的10余宗土地，都涉嫌違規辦理、變造和重復使用土地使用權證。
此外，通過(guò)競標大項目獲取銀行貸款，也是華林集團的另一大騙貸路徑。這些大額的貸款去向一直是一個(gè)謎。但從華林集團生產(chǎn)來(lái)看，貸款沒(méi)有具體應用于生產(chǎn)或者工程上的跡象。除了主業(yè)塑料及PE管材等產(chǎn)業(yè)外，由華林集團競標籌建、總額近200億元的多項國家和省級重點(diǎn)工程項目近兩年全部被迫擱淺或放棄。
關(guān)注投實(shí)，并回復“華林“收看《河南首富47億元資產(chǎn)財富帝國崩塌始末》全文
那么，銀行或者說(shuō)金融機構真的是“一朝被華林咬，十年怕周口”嗎？
也許是，但肯定不全是。
周口市傳統的農業(yè)大市，但工業(yè)并不發(fā)達，亦遠遠談不上通過(guò)資本市場(chǎng)的助力，實(shí)現工業(yè)對農業(yè)的反哺。
河南有72家A股上市公司，但周口只有兩家：蓮花味精和輔仁藥業(yè)。嚴格地說(shuō)，只有一家，因為蓮花味精已經(jīng)浙江商人夏建統買(mǎi)走。河南新三板掛牌企業(yè)已經(jīng)超過(guò)百家，但周口仍舊只有兩家，分別是金丹科技和天鷹缸套。
而同樣是農業(yè)大市，漯河有名動(dòng)天下的肉加工企業(yè)雙匯發(fā)展、新鄭有養殖企業(yè)雛鷹農牧和種植企業(yè)好想你、信陽(yáng)有養殖企業(yè)華英農業(yè)、南陽(yáng)有養殖企業(yè)牧原股份，連鄭州，都有糧食深加工企業(yè)三全食品和思念食品。
惟獨周口，一個(gè)蓮花味精好歹算是糧食深加工企業(yè)，但多年以來(lái)輾轉在虧損和保殼的路上，直到徹底賣(mài)掉了事，而似乎多年以前，邦杰牛肉還比較有名氣，但也多時(shí)不曾在市場(chǎng)上見(jiàn)到。
既沒(méi)有資本市場(chǎng)支撐，又被銀行“審慎對待”，周口企業(yè)的資金成本必然比其他地區要高，相應地，企業(yè)的市場(chǎng)競爭力必然減弱。而缺乏市場(chǎng)競爭力的企業(yè)，更是被資本市場(chǎng)和銀行漠視乃至無(wú)視，這是一個(gè)自我強化的負循環(huán)！
怎么才能走出去？值得周口的當政者深思！
為什么銀行對周口（農業(yè)企業(yè)）避之不及？
深圳創(chuàng )新投資集團河南區投資總監@夏蒙孺18922866161
在河南的銀行信貸經(jīng)理圈子里面，說(shuō)起周口企業(yè)，臉上大多流露出不愿被人揭傷疤的難言之隱。為什么周口的企業(yè)總是成為宏觀(guān)調控、利率市場(chǎng)化、銀根收緊的受害者？在自己受傷的同時(shí)，也把債權人和投資機構拖下深淵！
最近幾年來(lái)，本人接觸不少周口地區的企業(yè)和企業(yè)家，認為主要原因如下：
首先，農產(chǎn)品波動(dòng)大，農業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)。周口位于黃河和淮河之間，日照充足、四季分明，黃河泛濫區的存在使其土地肥沃，歷史上一直就是我國的糧食主產(chǎn)區，俗話(huà)說(shuō)“中原熟、天下足”就是這個(gè)意思。所以周口的企業(yè)主要是圍繞農業(yè)種植、養殖、加工和銷(xiāo)售開(kāi)展業(yè)務(wù)運營(yíng)。但是農產(chǎn)品在需求端是剛性的（多了吃不下、餓一點(diǎn)就心慌），而供給端受氣候變化的影響較大，造成農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)巨大。除此之外，造成農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈的因素還有就是類(lèi)似電子線(xiàn)路的LC振蕩電路的原理：由于農業(yè)種植和養殖生產(chǎn)周期長(cháng)（種植一般為半年、養殖豬為6個(gè)月，羊為9個(gè)月），從決策到產(chǎn)出有很長(cháng)的時(shí)延，再加上供求信息不對稱(chēng)導致信息傳遞時(shí)延。所以每個(gè)農產(chǎn)品價(jià)格表現為類(lèi)似LC振蕩電路的周期性波動(dòng)，當然實(shí)際的幅度和頻率還受到氣候等自然因素的影響。由于農產(chǎn)品的金融屬性和劇烈波動(dòng)的存在，因此，從金融學(xué)的角度，農業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)！
其次，農業(yè)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低。根據前文分析，在如此高風(fēng)險的農業(yè)產(chǎn)業(yè)里打拼的從業(yè)人員，至少是高級管理人員，需要極高的素質(zhì)，才有可能應對如此復雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境?？墒菍?shí)際情況是，在我國農業(yè)行業(yè)從業(yè)人員，大致分兩類(lèi)。一類(lèi)是土生土長(cháng)的莊稼人，依靠勤勞和剝削自己從事小農生產(chǎn)方式，簡(jiǎn)而言之，就是個(gè)體戶(hù)；另一類(lèi)是農村出來(lái)的農業(yè)院校的畢業(yè)生留在大城市無(wú)門(mén)，被迫回到原籍創(chuàng )業(yè)?？上攵?，僅僅依靠這樣的人才素質(zhì)，我國的農業(yè)企業(yè)怎么可能給股東創(chuàng )造價(jià)值？怎么保障我國的糧食安全？
第三、農業(yè)是資本密集型行業(yè)，需要完善的金融服務(wù)作為配套的基礎設施來(lái)支撐。農業(yè)作為資本密集型企業(yè)，當然離不開(kāi)銀行的信貸資金支持。目前除了政策性的農發(fā)行和村鎮銀行，在農業(yè)地區，相比較工業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)達的城市，配套的金融服務(wù)業(yè)基本是空白。農發(fā)行主要為收儲提供配套的信貸服務(wù)，農業(yè)工業(yè)和商業(yè)企業(yè)進(jìn)入農發(fā)行的門(mén)檻極高。大多數國有銀行、股份制銀行和商業(yè)銀行對于農業(yè)企業(yè)表現為唱多做空。這里面也有壟斷的因素，我國地市以下的區域銀行業(yè)競爭極度不充分，在這兩年利率市場(chǎng)化背景下，少數在當地有分支機構的幾家銀行，在信貸利率的談判上非常強勢。企業(yè)要想獲得銀行貸款，低于12—13%的利率基本不可能，再加上其他隱形成本，農業(yè)企業(yè)實(shí)際的財務(wù)費用遠高于工業(yè)企業(yè)。
綜上所述，以周口地區為代表的農業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區，由于農業(yè)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)大大低于工業(yè)和服務(wù)行業(yè)，卻要面對比工業(yè)企業(yè)高得多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，在金融配套缺失的環(huán)境下經(jīng)營(yíng)，其應對宏觀(guān)調控和銀根緊縮的能力可想而知。
以上原因，相信行業(yè)內很多人知道，也提出了些建議。比如有大券商的著(zhù)名農業(yè)行業(yè)分析師提出，農業(yè)的出路是“集約化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)”。我也同意這個(gè)提法，這個(gè)提法確實(shí)是對抗農產(chǎn)品高波動(dòng)最好的辦法。但問(wèn)題是這個(gè)提法如何落地？落地過(guò)程中有現實(shí)的硬約束，首先是全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)需要頂尖的高端人才，其次更需要低成本的資金。這是一個(gè)系統工程，在很多農業(yè)集聚區，滿(mǎn)足這兩個(gè)條件只有理論上的可能，實(shí)操起來(lái)，難度相當大。我想對該分析師的觀(guān)點(diǎn)做如下補充：
首先，集約化、規?；犬a(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)優(yōu)先。先粗再長(cháng)不易折斷。溫氏專(zhuān)注于養殖、雙匯專(zhuān)注于屠宰加工，正是專(zhuān)注才能使得這兩家企業(yè)取得如此巨大的成功。只有在足夠規?；幕A上，在足夠的人才儲備和資金準備的條件下，才可以適度考慮向產(chǎn)業(yè)鏈上下游擴張。而且具體的擴張方式上，不主張從無(wú)到有，自主新建，建議采取并購的方式來(lái)進(jìn)入上下游。
其次，在農業(yè)企業(yè)吸引高端人才方面，不僅企業(yè)老板要高度重視，在職業(yè)經(jīng)理人隊伍建設方面舍得重金投入，地方政府也應給與配套重獎，以吸引高端人才進(jìn)入農業(yè)產(chǎn)業(yè)。畢竟農業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融屬性和強波動(dòng)，需要頂尖人才才能應對得心應手。
第三，農業(yè)企業(yè)貸款政府需要給與貼息，以鼓勵商業(yè)銀行給農業(yè)企業(yè)信貸支持，降低銀行信貸風(fēng)險，也降低企業(yè)財務(wù)費用。作為資本密集型的行業(yè)，核心競爭力體現為融資能力。畢竟農業(yè)涉及國家糧食安全，現有貼息政策需要優(yōu)化完善，加強貼息力度。
周口之于河南，如同河南之于中國。周口一個(gè)地區的金融生態(tài)環(huán)境折射出全國其他農業(yè)主產(chǎn)區的金融生態(tài)環(huán)境。每次面對危機的時(shí)候，有些人會(huì )把農業(yè)企業(yè)的老板和騙子畫(huà)上等號。我只能說(shuō)，面對復雜環(huán)境，目前企業(yè)老板的素質(zhì)難以駕馭。每年國家的一號文件都是涉農事項，我國農業(yè)如何擺脫大而不強的局面，需要以上每個(gè)環(huán)節都做到極致。
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