增加保額需確定重疾險保額 區分主險和附加險
雖然不少市民已經(jīng)意識到重疾險、防癌險等健康險產(chǎn)品的重要性，但確認投保額度依然是一個(gè)難題。保額太高，每年的保費是個(gè)不小的壓力；如果保額不夠高，對于重大疾病來(lái)說(shuō)，賠付的保險費又起不到作用。
對此，保險業(yè)內人士介紹，客戶(hù)除醫療開(kāi)支外，還需要通盤(pán)考慮重疾給家庭經(jīng)濟帶來(lái)的其他影響，同時(shí)需要區分主險和附加險兩種類(lèi)型的重大疾病保險產(chǎn)品。
文/記者周慧
案例一：
劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌。據介紹，劉先生的公司為員工購買(mǎi)了10萬(wàn)元保額的重大疾病保險，同時(shí)他自己購買(mǎi)了10萬(wàn)元保額的商業(yè)重疾險做補充，加上社保能報銷(xiāo)近半。然而，劉先生一家剛換了房不久，每月仍在還貸，女兒每月上鋼琴課，老家的父母每月還要贍養費。
案例二：
李先生被檢查出患有淋巴細胞癌，目前正在手術(shù)后康復期。據他介紹，本來(lái)已購買(mǎi)了20萬(wàn)元的重大疾病險，“可在治療過(guò)程中，重大疾病險理賠的20萬(wàn)元早就花光，除掉社保報銷(xiāo)的十幾萬(wàn)元，自己另外還花費了將近25萬(wàn)元?！崩钕壬硎?，他兒子看到父親的經(jīng)歷已將自己的重大疾病險額度提高到50萬(wàn)元。
通盤(pán)考慮 減少重疾對家庭的影響
“首先要摒棄的觀(guān)念是得了重病，反正也治不好，就別浪費保險的錢(qián)了?！敝械掳猜?lián)人壽的保險專(zhuān)家馮曌美表示，這是很多人不想買(mǎi)重疾險的托詞。
那么，在設置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須考慮在內呢？通常，消費者會(huì )考慮到高額的治療費用?！安贿^(guò)，除醫療開(kāi)支外，很多消費者會(huì )忽視重疾給家庭經(jīng)濟帶來(lái)的其他影響。比如，長(cháng)病假或辭職養病而導致的收入損失、康復調理期間的營(yíng)養費、護理費、房貸車(chē)貸等固定支出、家庭正常生活運轉的固定開(kāi)銷(xiāo)等等?！瘪T曌美強調。目前來(lái)看，重大疾病的醫療開(kāi)銷(xiāo)通常在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元，根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷(xiāo)的比例也不等。術(shù)后恢復期通常在6個(gè)月到5年，期間的營(yíng)養費、護理費也不可小覷。
馮曌美建議消費者根據年收入水平以及投保人個(gè)人收入對家庭總收入的貢獻度來(lái)確定重疾保額?！澳晔杖朐?2萬(wàn)元左右的投保人，建議重疾險保額至少達30萬(wàn)元。而年收入在20萬(wàn)元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱，建議保額達50萬(wàn)元?！?/p>
增加保額 有主險附加險兩種選擇
如果重疾保額沒(méi)買(mǎi)夠，該怎么辦呢？
對毫無(wú)重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場(chǎng)上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病，無(wú)病養老”的特點(diǎn)，根據成年人和未成年人的實(shí)際重疾發(fā)生情況進(jìn)行細分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性?xún)r(jià)比得到相應的保障；對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險費，同時(shí)保險合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可獲同等保額的賠付，相當于一次購買(mǎi)，三重保障。同時(shí)，在重疾保障之外，保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內健康平安，則在保險期滿(mǎn)時(shí)還可以獲得100%基本保額的滿(mǎn)期金作為養老補充。
對于已有壽險保障、需要增加重疾險保額的消費者來(lái)說(shuō)，可在已經(jīng)購買(mǎi)的產(chǎn)品上附加重疾險，但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續保的重疾附加險來(lái)說(shuō)，需要每年續保，如果健康狀況發(fā)生變化，存在保費提高或被拒保的風(fēng)險。當然，如果再買(mǎi)一份主險型或組合型的重大疾病保險，則不存在保額比例限制問(wèn)題。
專(zhuān)業(yè)防癌險 針對性更強價(jià)格更便宜
雖然重疾險中一般包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類(lèi)的輕度癌病普遍不在保障范圍之內。因此，可以彌補癌癥保障的專(zhuān)業(yè)防癌保險也成為今年主打的健康險產(chǎn)品之一。
從保險條款上來(lái)看，專(zhuān)業(yè)防癌保險是針對高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長(cháng)期護理保險金、滿(mǎn)期保險金等在內的一種或多種保障。因為保障范圍更窄，所以要比重疾險便宜，以25歲投保一份繳費20年保額為20萬(wàn)元的重疾險為例，平均每年繳費6000元，而如果投保專(zhuān)業(yè)防癌保險則只需要3000多元。
重疾險投保誤區
一、只要投保時(shí)沒(méi)重大疾病，理賠時(shí)就不會(huì )有麻煩
有保險專(zhuān)家告訴記者，其客戶(hù)因患肝癌索賠重疾險，保險公司在理賠調查時(shí)發(fā)現，客戶(hù)在投保前曾有慢性乙型肝炎病史。最終，該客戶(hù)未能獲得理賠。
事實(shí)上慢性乙肝與肝癌的關(guān)系，在醫學(xué)上早已得到認定。因此，客戶(hù)在投保重疾險時(shí)應將自己的病史如實(shí)告知，而保險公司在知曉后會(huì )采取免責或增加保費的方法。
二、產(chǎn)品越便宜越劃算
專(zhuān)家表示，重疾險的定價(jià)因素較多。一般而言，產(chǎn)品保障的病種越多，保障期越長(cháng)，其價(jià)格就越貴。而且購買(mǎi)相同的產(chǎn)品，年紀較輕的人繳納的保費會(huì )更低。
此外，在選擇重疾險時(shí)，消費者還應留意合同是否是保證續保的。也就是說(shuō)，當消費者出現某些重疾前兆時(shí)，保險公司是否有權終止合同。如果公司保留此項權利，則產(chǎn)品價(jià)格會(huì )相對便宜一些。
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