縣域農村金融服務(wù)大有可為
——田東農村金融改革調研報告
《 農民日報 》（ 2013年12月06日 03 版）
按照農業(yè)部黨校第25期培訓班實(shí)踐教學(xué)安排，2013年11月5日~13日，赴廣西組學(xué)員一行17人，深入田東縣祥周鎮、林逢鎮、作登鄉3個(gè)鄉鎮的6個(gè)村，重點(diǎn)圍繞農村金融改革創(chuàng )新進(jìn)行了實(shí)地調研，并召開(kāi)由縣金融辦、財政局、銀監局、農行、農商行、村鎮銀行等參加的座談會(huì )，走訪(fǎng)了擔保公司、產(chǎn)權交易中心及部分農戶(hù)和企業(yè)。通過(guò)調研，了解到農村金融正步入需求和供給同步發(fā)展的快車(chē)道，感受到廣大農民和農業(yè)企業(yè)對金融服務(wù)的期盼，觸摸到當地農村金融改革創(chuàng )新的積極態(tài)度和大膽嘗試。實(shí)踐充分證明，農村金融改革創(chuàng )新空間巨大，金融支農服務(wù)大有可為。
一、積極開(kāi)展農業(yè)金融制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，初步構建起縣域金融支農服務(wù)的框架體系
田東縣是全國24個(gè)農村改革試驗區之一，2008年底正式啟動(dòng)農村金融體制改革試點(diǎn)。5年來(lái)，在各級各部門(mén)的大力支持下，結合農業(yè)發(fā)展需要，從多個(gè)角度大膽開(kāi)展金融制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，初步形成了“以農村信用體系建設為基礎，以加大財政資金投入為支點(diǎn)，以擴大信貸資金投入為目標，以增強惠農保險為保障”的“四位一體”多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融改革模式。
（一）扶持培育多種類(lèi)型金融機構。試點(diǎn)前，田東縣轄區內有銀行業(yè)金融機構6家，分別是建行、工行、農行、農發(fā)行、郵儲銀行、農村信用社，與絕大部分農業(yè)縣相同。改革中，田東縣農村信用社改制為田東農村商業(yè)銀行，并新組建了田東北部灣村鎮銀行、鴻祥農村資金互助社和思林竹海農村資金互助社，成立了爍城、綠保兩家小額貸款公司。特別是當地農民組建的農村資金互助社，對拓寬農民資金理財渠道，解決農村資金外流是一種積極探索。其中，鴻祥農村資金互助社吸收社員190戶(hù)，入股資金154萬(wàn)元，從村鎮銀行融入資金50萬(wàn)元，目前存款余額58萬(wàn)元、貸款余額251萬(wàn)元，全部投向香蕉、芒果、香蔥種植，成為銀行業(yè)金融機構小額信貸的有效補充。
（二）積極引導金融服務(wù)下鄉進(jìn)村。為滿(mǎn)足農民小額信貸需求，田東縣積極開(kāi)展農村社會(huì )信用評級，全縣共建立農戶(hù)信用檔案79902戶(hù)，其中通過(guò)采集和錄入的檔案信息66099戶(hù)，占比85%，成為廣西縣域信息采集面最廣、農戶(hù)建檔最多、內容最齊全的縣。同時(shí)，創(chuàng )新性地推動(dòng)“農金村辦”，在全縣161個(gè)行政村建立“三農金融服務(wù)室”，搭建農戶(hù)與金融機構間的橋梁，既提高了放貸效率，又降低了放貸成本。據了解，田東縣銀行網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋所有鄉鎮和部分行政村，實(shí)現了鄉鎮級金融網(wǎng)點(diǎn)跨行資金劃匯鄉鄉通、轉賬支付電話(huà)村村通，有力促進(jìn)了城鄉金融服務(wù)“均等化”。
（三）探索嘗試助農融資擔保服務(wù)。2009年，田東縣財政出資建立了田東縣助農融資擔保公司，為相對比較大額的農業(yè)貸款提供擔保服務(wù)。經(jīng)過(guò)兩次增資，目前公司資本金達到3000萬(wàn)元，與其合作的農村商業(yè)銀行和村鎮銀行，提供放大10倍即3億元的貸款額度。截至今年9月末，累計擔保128筆、貸款規模7318萬(wàn)元，其中種養農戶(hù)貸款48筆、貸款規模2345萬(wàn)元，戶(hù)均貸款接近50萬(wàn)元。同時(shí)，田東縣探索開(kāi)展了農村產(chǎn)權交易試點(diǎn)，2012年建立農村產(chǎn)權交易中心，開(kāi)設林權、農村土地經(jīng)營(yíng)權、農業(yè)生產(chǎn)設施、農村房屋、生物資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等農村產(chǎn)權交易抵押貸款服務(wù)，努力盤(pán)活農村存量資產(chǎn)。目前，已累計辦理農村產(chǎn)權抵押、質(zhì)押貸款24宗，貸款規模3084萬(wàn)元，每宗平均貸款128.5萬(wàn)元。
（四）大膽創(chuàng )設特色農業(yè)保險產(chǎn)品。田東縣是全國農村保險示范縣，在國家設立的水稻、甘蔗、能繁母豬、森林等農業(yè)保險保費補貼品種外，依托人保財險田東支公司開(kāi)展了香蕉、芒果、竹子保險，明年還將增設林下養雞保險。2013年，7個(gè)品種共投保1142萬(wàn)元，其中種植業(yè)投保面積占總面積的14%，以甘蔗和水稻參保比例為最高。農業(yè)保險很受種植大戶(hù)歡迎，祥周鎮步兵村芒果種植大戶(hù)黃陽(yáng)光，種植芒果150畝，投保100畝，政府補貼3500元，個(gè)人負擔1500元，他說(shuō)上了保險感到很踏實(shí)；模范村香蕉種植公司康氏陽(yáng)光公司，1000多畝香蕉全部投保，公司負責人說(shuō)近幾年幾乎每年都會(huì )受災，保費和理賠基本持平，很是管用。初步統計，2013年全縣農業(yè)保險理賠金額約344萬(wàn)元，占投保金額的65%。
二、針對農業(yè)發(fā)展需求和金融薄弱環(huán)節，初步探索出破解農村金融服務(wù)困局的有效途徑
長(cháng)期以來(lái)，農村金融服務(wù)一直是金融領(lǐng)域的薄弱環(huán)節，也是政府支農服務(wù)的短腿。我們認為，田東縣在金融改革過(guò)程中，正是瞄準了“沒(méi)人辦”、“貸不到”、“辦不下去”等制約環(huán)節，積極打通制度通道，探索解決金融服務(wù)困局之路。
（一）通過(guò)解決機構少、產(chǎn)品缺、無(wú)服務(wù)的難題，盤(pán)活了信貸供給源頭。在田東縣，傳統的農村商業(yè)銀行雖然仍是農民信貸的主渠道，約占農戶(hù)貸款規模的80%，但郵儲銀行、村鎮銀行，以及資金互助社已成為有效補充，甚至是正在形成競爭之勢，對增加農村金融供給、改善金融服務(wù)具有重要意義。調研中我們發(fā)現，在助農融資擔保公司開(kāi)展的擔保貸款中，村鎮銀行業(yè)務(wù)量竟然超過(guò)農村商業(yè)銀行，占比達到75%。同時(shí)，在政府的積極推動(dòng)下，推出進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續的“農貸易”小額信貸產(chǎn)品，在鄉鎮設立銀行網(wǎng)點(diǎn)，部分行政村設立村村通轉賬電話(huà)，有的還安裝ATM自助服務(wù)終端，特別是充分借助“三農金融服務(wù)室”，宣傳信貸保險政策，提供業(yè)務(wù)代辦服務(wù)，大大拉近了金融與農民之間的距離。據統計，截至今年9月末，通過(guò)服務(wù)室共向全縣15078戶(hù)農戶(hù)發(fā)放貸款3.99億元，貸款發(fā)放時(shí)間由過(guò)去的3~7天縮短為1天。
（二）通過(guò)搭建橋梁解決農民想貸貸不到的難題，暢通了信貸交易渠道。針對一般小規模農戶(hù)資金周轉的信貸需求，田東縣不斷建立完善農戶(hù)信用檔案，向不同信用等級農戶(hù)提供5萬(wàn)元以下的信用貸款。據縣金融辦初步統計，2012年全縣有貸款需求的農戶(hù)約4.5萬(wàn)戶(hù)，其中獲得貸款農戶(hù)4.1萬(wàn)戶(hù)，貸款滿(mǎn)足率達到90%以上。在作登鄉大板村，全村768戶(hù)農戶(hù)，有貸款需求的30多戶(hù)均獲得了3~5萬(wàn)元不等的小額信貸。針對規模經(jīng)營(yíng)戶(hù)或創(chuàng )業(yè)農戶(hù)，盡管其擁有價(jià)值比較可觀(guān)的生物資產(chǎn)、承包耕地等資產(chǎn)，但在銀行金融機構貸款中被算做無(wú)效抵押，屬于“無(wú)產(chǎn)者”，面對發(fā)展中幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)大額貸款需求，助農融資擔保貸款和農村產(chǎn)權抵押貸款為他們搭建了橋梁?？凳详?yáng)光公司負責人介紹，今年利用從農民流轉的1000多畝耕地經(jīng)營(yíng)權作抵押，通過(guò)產(chǎn)權交易中心評估擔保，獲得農村商業(yè)銀行貸款150萬(wàn)元，有效解決了生產(chǎn)中的流動(dòng)資金問(wèn)題。子安村林下養雞大戶(hù)黃承彪介紹，2010年他從廣東返鄉創(chuàng )業(yè)，通過(guò)助農融資擔保公司擔保，獲得30萬(wàn)元貸款，加上政府補助等支持，自己僅自籌25萬(wàn)元，就創(chuàng )辦了總投資70萬(wàn)元的林下養雞場(chǎng)，雖然承擔7%的年利息和2%的擔保貸款費用，但三年內就基本收回了全部投資。
（三）通過(guò)適當財政獎補或建立風(fēng)險補償，調動(dòng)了信貸支農的積極性。為鼓勵金融機構增加涉農貸款投放量，2012年田東縣在國家財政給予農村商業(yè)銀行、郵儲銀行和村鎮銀行757萬(wàn)元獎勵的基礎上，再增加獎勵106萬(wàn)元；助農融資擔保公司也根據其業(yè)務(wù)量獲得國家有關(guān)擔保貸款獎勵12萬(wàn)元?？h財政安排專(zhuān)門(mén)資金780萬(wàn)元，建立了小額信貸風(fēng)險補償基金和農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償基金，向鴻祥農村資金互助社和農業(yè)銀行提供不良貸款補償15.3萬(wàn)元。同時(shí)，按照國家有關(guān)規定，金融機構發(fā)放的5萬(wàn)元以下小額信貸享受免征營(yíng)業(yè)稅，農村金融機構、小額貸款公司、支農擔保公司等農村金融服務(wù)機構按3%的優(yōu)惠稅率征收營(yíng)業(yè)稅，符合條件支持農業(yè)農村的擔保機構免征3年營(yíng)業(yè)稅，農村商業(yè)銀行和村鎮銀行享受15%企業(yè)所得稅的優(yōu)惠，都是鼓勵金融支農的重要舉措。據統計，截至今年9月末，田東縣各項貸款余額達到73.59億元，存貸比為1.02，其中涉農貸款余額53.48億元，比2008年的17.11億元增加了3.12倍，占比始終保持在70%以上，農戶(hù)貸款占到30%以上。
（四）通過(guò)農業(yè)信貸與農業(yè)保險聯(lián)動(dòng)發(fā)展，建立了組合式金融支農服務(wù)模式。在積極鼓勵擴大信貸和農業(yè)保險的同時(shí)，田東縣積極探索“信貸+保險”的“政銀?！焙献鞯闹мr助農惠農新格局，大打金融“組合拳”，既有效降低了信貸風(fēng)險，也增強了農業(yè)的風(fēng)險保障能力。在康氏陽(yáng)光公司，每年貸款規模100萬(wàn)~150萬(wàn)元，而且種植的香蕉全部參加農業(yè)保險，近年來(lái)雖然遭受過(guò)一些災害損失，但經(jīng)營(yíng)規模穩步擴大，其中貸款和保險功不可沒(méi)。
三、田東縣農村金融改革的大膽嘗試，為全國農村金融改革創(chuàng )新積累了寶貴經(jīng)驗
田東縣開(kāi)展農村金融改革試點(diǎn)五年來(lái)，一直致力于建立“多方聯(lián)動(dòng)、市場(chǎng)取向、政策扶持、廣泛覆蓋”的現代農村金融服務(wù)體系，實(shí)現農村金融與農村經(jīng)濟良性互動(dòng)發(fā)展。從調研情況看，當地農村金融改革已取得良好開(kāi)局，初步構建了縣域范圍內農村金融服務(wù)的制度框架，一些經(jīng)驗值得總結。
（一）農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與農業(yè)金融創(chuàng )新應是互為支撐。田東金融改革成效集中體現到一點(diǎn)，就是信貸資金從凈流出的“抽水機”現象，轉變?yōu)閮袅魅氲摹凹佑驼尽毙?，這為田東縣域經(jīng)濟發(fā)展插上了騰飛的翅膀。2009、2010年，全縣農民人均純收入增幅居全區第一，2011年躍居“中國西部百強縣”，2012年農民人均純收入比全區平均高出400多元。在充分肯定金融改革成效的同時(shí)，還應看到，由于經(jīng)濟發(fā)展底子薄、水平低，金融創(chuàng )新超前與產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后并存的現象短期內難以消除，一定程度影響到金融創(chuàng )新作用的發(fā)揮。在與縣金融辦座談中了解到，當地農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較低，農業(yè)大戶(hù)、合作社發(fā)展比較緩慢，信貸規模還十分有限，從而導致有效農村金融需求不足，這正是當地擔保信貸規模偏小的主要原因之一。這種情況下，無(wú)疑會(huì )加大金融創(chuàng )新單位成本，影響創(chuàng )新動(dòng)力和后續發(fā)展能力。比如，田東助農融資擔保公司，雖然信貸規?？梢赃_到3億元，但目前在保貸款只有6345萬(wàn)元，不得不將一些大額擔保貸款投向鋁塑板制造、純凈水加工等非農行業(yè)。因此，在推動(dòng)農村金融改革創(chuàng )新與發(fā)展過(guò)程中，培育農村金融有效需求，特別是培育和釋放新型農業(yè)生產(chǎn)主體的金融需求是當務(wù)之急。
（二）利用財政撬動(dòng)金融支農應是必然且可行之路。在田東縣農業(yè)金融創(chuàng )新過(guò)程中，很多環(huán)節都充分發(fā)揮了財政資金杠桿作用。助農融資擔保公司直接實(shí)現了財政資金1:10的放大效應；在作登鄉大板村，政府通過(guò)將計生獎勵、扶貧貼息政策與小額信貸捆綁，幾乎實(shí)現了零利率貸款，極大調動(dòng)了農民貸款發(fā)展林下養雞的積極性。在農業(yè)保險方面，更離不開(kāi)政府的財政補貼，2013年承保的7個(gè)農林保險品種，縣財政投入補貼166萬(wàn)元，連同國家與自治區財政補貼，共帶動(dòng)風(fēng)險保障21361萬(wàn)元。我們認為，一方面隨著(zhù)各級財政增收放緩，以及政府與市場(chǎng)邊界的逐步厘清，政府大規模直接投入農業(yè)難度將越來(lái)越大；另一方面隨著(zhù)現代農業(yè)的快速發(fā)展，農業(yè)投入需求總量和單體規模都將持續增加。因此，立足加大農業(yè)投入，滿(mǎn)足現代農業(yè)建設的巨大投資需求，提升農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的活力和內在競爭力，必須要大力發(fā)揮財政對金融支農的撬動(dòng)作用。
（三）堅持市場(chǎng)化運行應是農村金融發(fā)展的基本方向。政府構建良好的農村金融發(fā)展環(huán)境，對相關(guān)農村金融服務(wù)給予適當的獎補，對發(fā)生的風(fēng)險視情況給予一定的補償，這是田東縣政府在農村金融改革過(guò)程中的主要角色。而對產(chǎn)品創(chuàng )新、信貸投放等業(yè)務(wù)工作，完全由各個(gè)金融機構根據市場(chǎng)情況自主選擇、自負盈虧，實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運作，政府不搞拉郎配，不下達指令任務(wù)。比如在政府組建的農村產(chǎn)權交易中心，面對可能出現的擔保風(fēng)險，縣財政出資設立了農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償基金，當債權無(wú)法實(shí)現時(shí)，還規定了不同情況下放貸金融機構應承擔比例和風(fēng)險基金代償比例。在助農融資擔保公司，今年發(fā)生了一例貸款規模30萬(wàn)元的代償案例，按照公司經(jīng)營(yíng)規則，該代償項目涉及的反擔保物已委托農村產(chǎn)權交易中心拍賣(mài)變現。
（四）農業(yè)行業(yè)部門(mén)全面參與應是不可或缺的技術(shù)保障。農業(yè)金融跨金融與農業(yè)兩個(gè)領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)性都很強，只有農業(yè)和金融兩個(gè)部門(mén)密切配合，才能實(shí)現金融與農業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)。田東縣根據金融改革試點(diǎn)工作需要，縣人民政府成立了加快推進(jìn)農村金融改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組，農業(yè)部門(mén)也是重要的參加單位，按照職責承擔相應的工作任務(wù)。我們了解到，今年在設計林下養雞保險品種時(shí)，縣畜牧局就是政策的主要制定單位；在助農融資擔保公司，成立了專(zhuān)門(mén)的農業(yè)貸款審查委員會(huì )，成員包括相關(guān)農業(yè)部門(mén)的負責人員，對規模30萬(wàn)元以上的農業(yè)貸款需要提請委員會(huì )審查。
四、幾點(diǎn)建議
農村金融是當前國家財稅金融改革的重要內容，也是國家強農惠農富農政策的重要組成部分。隨著(zhù)現代農業(yè)建設步伐加快和金融改革向縱深推進(jìn)，一些困難和問(wèn)題也將逐漸暴露出來(lái)，需要發(fā)揚勇于實(shí)踐和不斷創(chuàng )新的精神，謀求農村金融改革不斷取得新突破。結合調研和思考，提出如下三條建議：
（一）努力提升農業(yè)部門(mén)在農村金融改革創(chuàng )新中的參與度和話(huà)語(yǔ)權。對各級農業(yè)部門(mén)來(lái)說(shuō)，農業(yè)金融尚屬新鮮事物，研究深度不夠，參與工作不多，政策制定過(guò)程中話(huà)語(yǔ)權有限。從實(shí)踐來(lái)看，農業(yè)金融改革也十分需要農業(yè)部門(mén)發(fā)揮決策參謀作用，提升政策的可操作性，促進(jìn)政策有效落實(shí)。建議農業(yè)部進(jìn)一步強化農業(yè)金融研究，組織專(zhuān)門(mén)人員開(kāi)展長(cháng)期深入研究，結合實(shí)際提出能夠切實(shí)推動(dòng)現代農業(yè)發(fā)展，特別是推動(dòng)農業(yè)適度規模經(jīng)營(yíng)，鼓勵新型農業(yè)生產(chǎn)主體的具體化政策措施，并積極推動(dòng)出臺和落實(shí)。
（二）積極尋求財政資金有效撬動(dòng)金融支農的突破口和切入點(diǎn)。在繼續爭取加大財政支農投入的同時(shí)，應進(jìn)一步拓寬視野，轉變觀(guān)念，充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，撬動(dòng)金融資本支持現代農業(yè)發(fā)展。當前，建議重點(diǎn)從建立或完善農業(yè)規模生產(chǎn)信貸擔保機制、種養業(yè)規模經(jīng)營(yíng)貸款貼息，特別是糧食種植大戶(hù)貸款貼息方面，爭取出臺專(zhuān)門(mén)政策，創(chuàng )新財政支農方式，進(jìn)一步提高財政資金使用效益，提升農業(yè)生產(chǎn)主體競爭力。
（三）重點(diǎn)下決心解決新型農業(yè)生產(chǎn)主體的金融服務(wù)難題。目前看，小規模家庭經(jīng)營(yíng)農戶(hù)的臨時(shí)性生產(chǎn)周轉貸款，通過(guò)小額信用貸款能夠得到較好滿(mǎn)足；大型的龍頭企業(yè)一般與銀行有著(zhù)良好的合作關(guān)系，具備一定的抵押貸款能力，貸款也比較容易解決。相對來(lái)說(shuō)，種養大戶(hù)、農民合作社、家庭農場(chǎng)和中小型的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，是反映“貸款難、貸款貴”最強烈的群體，隨著(zhù)新型農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展，這一矛盾將越來(lái)越凸顯。建議從其面對的沒(méi)有抵押物導致貸款難入手，積極探索財政擔保、產(chǎn)權抵押擔保貸款產(chǎn)品；從其面對的貸款費用高入手，積極研究出臺貼息或擔保費用補貼等政策。
