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前言
人口老齡化，政府有限買(mǎi)單
有房沒(méi)房，差距太大
Super也是風(fēng)水嶺
需要多少錢(qián)？
結語(yǔ)
前言
對于很多華人來(lái)說(shuō)，澳洲是一個(gè)養老的圣地。
但是，即便是在澳洲這樣的高福利、養老圣地，一個(gè)現實(shí)問(wèn)題擺在面前：
“并不是所有人，都能安享一個(gè)舒適的晚年，并且，實(shí)現這個(gè)目標，難度越來(lái)越大了?！?/p>
歸根結底，核心的問(wèn)題，都是關(guān)于缺錢(qián)。
全球央行、政府巨量放水，生活成本又漲了，大家儲蓄的養老錢(qián)還夠嗎？
人口老齡化，政府有限買(mǎi)單
澳洲聯(lián)邦財長(cháng)說(shuō)，人口老齡化是經(jīng)濟的一個(gè)定時(shí)炸彈。
因為，這會(huì )關(guān)系到政府“缺錢(qián)”，來(lái)支持高福利。
在英美等老牌發(fā)達國家，人口老齡化的問(wèn)題比較嚴重。即便在快速發(fā)展的新興經(jīng)濟體（中國），這也已經(jīng)是一個(gè)不小的問(wèn)題。
在澳洲，人口老齡化是不是問(wèn)題？
雖然近些年，澳洲人口增長(cháng)比較快，并且大量移民的人口結構較年輕，但是，老年化的問(wèn)題也比較厲害。
按照聯(lián)合國修訂后的指導意見(jiàn)，65歲以上算老年人，老年人在總人口中占比超過(guò)7%就算人口老齡化。
在澳洲，老年人占全國人口的比例達到了16%，成為全球排名“第七老”的這樣一個(gè)國家。
從經(jīng)濟層面而言，人口老齡化是會(huì )造成問(wèn)題的，主要表現在：每個(gè)勞動(dòng)力與所需負擔的老人之間的一個(gè)比例。
在上個(gè)世紀70年代，這個(gè)比例大概是7.5:1左右，也就是7.5個(gè)壯勞動(dòng)力負擔1個(gè)老人。
到了最近的一次（2014-2015年），大概是四十年的跨度來(lái)說(shuō)，這個(gè)數字已經(jīng)降到4.5:1。
根據澳洲政府的預測，這個(gè)數字在未來(lái)20年內，就是2040年或者2040年之后，可能進(jìn)一步降到2.7:1，不到3:1。
換句話(huà)說(shuō)，平均三個(gè)工作的人需要供養一個(gè)老人。
因此，在前幾篇文章里，有讀者留言說(shuō)，政府的稅率有些高，這個(gè)和人口結構老齡化也存在一定的聯(lián)系。
換句話(huà)說(shuō)，在人口老齡化成為趨勢的情況下，個(gè)人想要安享一個(gè)舒適的晚年，不能完全依靠一個(gè)高福利的宏觀(guān)環(huán)境。
在高福利社會(huì )中，雖然可以避免晚景慘淡，但肯定稱(chēng)不上“舒適”，或者“體面”，更談不上“品質(zhì)”。
那么，在澳洲，多少錢(qián)才能安享一個(gè)舒適的退休生活？
在回答之前，有一個(gè)重要的風(fēng)水嶺——房產(chǎn)和Super。
有房沒(méi)房，差距太大
在澳洲，很少有退休的房主陷入貧困。然而，大多數退休無(wú)房的租客卻備受貧困的困擾。
2017/18財年，澳洲統計局發(fā)現，有房無(wú)貸款家庭（≥1名65歲老人）的凈資產(chǎn)中位數為96萬(wàn)澳元。就有房有貸款的類(lèi)似家庭而言，凈資產(chǎn)中位數為93.49萬(wàn)澳元。
相反，類(lèi)似租房家庭的中位數僅為4.08 萬(wàn)澳元。
對比一下，有房的退休家庭，所擁有的財富是無(wú)房退休家庭財富的20余倍。
不僅如此，有房沒(méi)房的差距，在退休之后，更為明顯。
一份審查報告顯示，即便聯(lián)邦租金援助計劃（適用于領(lǐng)取政府低保養老金的人群）增加40％，退休租客的財務(wù)壓力也僅能降低1％。
截至目前，澳洲約有76％的退休人士屬于有房一族。
同時(shí)，約有12％的退休人士租房居?。ㄐ枰Ц蹲饨穑?，另有11％的退休人士則居住在無(wú)需交租的房產(chǎn)中（例如，與家人同住、養老院或者其他安排等等）。
從全球范圍來(lái)看，澳洲退休人士中76%的住房自有率都是一個(gè)非常高的水平，遠高于中國。
另一項調研結果也驗證了這一點(diǎn)，有房沒(méi)房，差距真的不是一點(diǎn)點(diǎn)。
官方調查顯示，相比實(shí)際年齡，不少澳洲老年人人認為，自己至少要年輕十歲。
在這項研究中，有超過(guò)7000名的老年人參與。結果顯示，70%的受訪(fǎng)者認為，自己比實(shí)際年齡要小。
就心態(tài)影響因素而言，房產(chǎn)、以及財務(wù)狀況穩健是安全感和年輕心態(tài)的主要催化劑。
換句話(huà)說(shuō)，要想有一個(gè)舒適的退休生活，房子占據了相當的權重。
Super也是風(fēng)水嶺
澳洲退休基金協(xié)會(huì )（ASFA）的一組數據指出， 2014年至2018年期間，去世的老年人（≥60歲）中，近八成老年人在臨終前的四年內，Super里面已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了。
在80歲以上的逝者中，這一比例更是達到了90%。
盡管澳洲是一個(gè)高福利、養老體系比較完善的國家，早在上個(gè)世紀就實(shí)施了“雇主強制保險”繳納制度，但是，細分到個(gè)體，Super余額并不均衡。
最新的審查數據顯示，養老金“超級大戶(hù)”（結余超過(guò)500萬(wàn)澳幣的個(gè)人）的賬戶(hù)總額超過(guò)900億澳元，享受政府支持力度遠遠大于低收入人群。
換句話(huà)說(shuō)，對于富人而言，Super成為了節稅利器。
根據澳洲統計局的估計，澳洲70歲以上的老人大概有270余萬(wàn)人，其中大概有170萬(wàn)老人的養老金余額已經(jīng)清零。
相比之下，大約18.5萬(wàn)人的養老金余額超過(guò)50萬(wàn)澳幣，近3萬(wàn)人的養老金余額超過(guò)200萬(wàn)澳元。
需要多少錢(qián)？
舒適的退休生活意味著(zhù)，健康的退休人士，能夠享受良好的生活水準，包括買(mǎi)得起私人醫保、可以定期在國內和海外度假旅行、擁有像樣的汽車(chē)以及良好的互聯(lián)網(wǎng)和手機服務(wù)。
那么，如果按照這個(gè)標準，退休之前大概要準備多少錢(qián)？
澳洲的一些養老金機構有過(guò)一些計算。
總體而言，以一個(gè)67歲左右退休的老人為例，如果有屬于自己的房產(chǎn)（沒(méi)有房貸，不需要付房租），身體狀態(tài)相對健康的話(huà)（不需要大量的醫療支出），想要過(guò)得比較的舒適的情況下，一對夫妻一年至少需要6萬(wàn)多澳幣。
如果是個(gè)人的話(huà)，一年可能需要4萬(wàn)多澳幣。
前提是你既有房產(chǎn)，還沒(méi)有重大的疾病，并且，這個(gè)數字每年隨著(zhù)通脹還會(huì )增長(cháng)。
具體而言，澳洲養老基金協(xié)會(huì )（ASFA）提供的數據顯示，一個(gè)舒適的退休生活需要545,000澳元的起始結余，才能供得起每年44,183澳元的支出。
另外，根據澳大利亞證券和投資委員會(huì )（ASIC）的預測，一個(gè)舒適的退休生活需要570,000澳元的起始結余，才能供得起30年內每年41,515澳元的支出。
END
歸根結底，養老問(wèn)題，在很大程度上，是成本的問(wèn)題。
成本問(wèn)題，核心還是缺錢(qián)的問(wèn)題。
因此，如何及早、更理性的規劃，去創(chuàng )造財富才能解決養老的根本問(wèn)題。
參考鏈接：
https://smsmagazine.com.au/news/2021/03/31/retirees-running-out-of-superannuation-before-death/
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