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曼秋
《創(chuàng )業(yè)面對面》主持人
《說(shuō)走就走》欄目制片人 主持人
澳洲財經(jīng)見(jiàn)聞特約主播
近期，澳大利亞高等法院（The High Court）發(fā)布了有關(guān)“父母擔保給子女買(mǎi)房類(lèi)合同”的嚴格規定。對于那些極力促成父母擔保為子女買(mǎi)房的貸款經(jīng)紀機構或借貸機構而言，他們或將面臨“作繭自縛”的囧境。
Barry Nilsson律師事務(wù)所家庭法合伙人Scott Wedgwood等律師認為，高等法院的規定可能適用于以下案例，即父母為其后代房產(chǎn)交易承擔“不當”壓力。
Wedgwood說(shuō)道：“若貸款合同屬于可能引起上述不當壓力，例如父母出資為子女購房引起父母承擔不當的壓力的情況，銀行和咨詢(xún)機構應當更為小心和謹慎?！?/p>
“高等法院的這一規定有望迫使借貸機構在衡量子女（借款人）與其父母（擔保人）各自所應承擔的責任方面進(jìn)行更為深入的考慮，以確保公平?！?br style="box-sizing: border-box;">
此外，澳大利亞高等法院的解釋還考慮了婚前協(xié)議的安排情況。例如，一名女性婚前被迫簽署婚前協(xié)議，聲明婚姻結束時(shí)女方放棄任何權利。在女性對其前夫提起訴訟一案中，根據高等法院的判決，這份協(xié)議為不公平的協(xié)議。
據Wedgwood透露，目前適用澳大利亞高等法院上述解釋的還包括一系列情況。例如子女利用與父母的特定關(guān)系，要求或影響后者為一份明顯不公平的協(xié)議提供擔保。
Wedgwood說(shuō)道：“此類(lèi)情況下，父母可以采用‘不當影響’為由拒絕履行此類(lèi)協(xié)議中擔保人的義務(wù)?！?/p>
根據房貸經(jīng)紀機構Mortgage Choice提供的數據，過(guò)去一年內，悉尼的首次置業(yè)者增加了5倍，全澳范圍內的首次置業(yè)者數量則增長(cháng)超過(guò)50%。其中，家庭成員融資是主要推動(dòng)因素之一。
一般情況下，家庭成員通過(guò)出資首付款，或作為銀行貸款擔保人的方式，在未明確規定的期限內償還一部分或全部月供。這種情況在悉尼和墨爾本房?jì)r(jià)高企的地方尤為常見(jiàn)。
若發(fā)生違約情況，貸款機構則可收回擔保人的房屋。換而言之，父母對子女的愛(ài)心可能會(huì )因子女的揮霍行為而落得“無(wú)家可歸”的下場(chǎng)。
對于這種情況，一些精明的銀行和信貸機構對家庭成員資助家庭購房首付缺口市場(chǎng)有著(zhù)充分的了解。目前正在著(zhù)手通過(guò)將貸款金額一分為二的形式開(kāi)發(fā)擔保人有限責任的產(chǎn)品。
擔保產(chǎn)品
目前，澳大利亞所有大銀行和一些大型的開(kāi)發(fā)商協(xié)會(huì )等均提供不同選擇的擔保產(chǎn)品，涵蓋各種條款、利率和收費情況。
澳新銀行（ANZ）規定只有父母/繼父母、祖父母、兄弟姐妹和子女方可作為擔保人。借款人也只能采用一位家庭擔保人。
澳大利亞聯(lián)邦銀行（CBA）則表示將制定“個(gè)性化的產(chǎn)品”，以滿(mǎn)足借款人的需求。
根據澳儲行（RAB）近期的分析，通過(guò)父母出資購買(mǎi)首套房的貸款人日后遇到經(jīng)濟困難，需要家人或朋友進(jìn)一步資助的可能性是未接受父母出資購房貸款人的兩倍。潛在原因是這類(lèi)借款人往往沒(méi)有穩定的收入、或自律性不夠，在沒(méi)有其他幫助的情況下無(wú)力支付月供等。
對于這種情況，銀行等借貸機構開(kāi)始通過(guò)引入更為嚴格的貸款條件，以防范日益上升的風(fēng)險。
銀行應對舉措
目前，銀行對父母擔保子女貸款的情況開(kāi)始要求更多的證明文件，辟如父母和子女的收入證明、其他借貸情況說(shuō)明、以及小到化妝品、大到汽車(chē)和度假等所有支出情況。
澳大利亞聯(lián)邦銀行（CBA）則引入了更為嚴格的測試，確保由父母擔保的貸款受益人具備足夠的償貸能力。例如，對于無(wú)租金支付情況的貸款人，進(jìn)行償貸能力評估時(shí)會(huì )加入名義租金650澳元/月。
其他銀行方面，麥格理銀行和西太銀行（含旗下墨爾本銀行、圣喬治銀行和南澳銀行）也分別于近期宣布了新的措施，通過(guò)改變授信額度和借款人供款計算方式來(lái)評估借款人的持續償貸能力。
據Wedgwood預測，隨著(zhù)高等法院出臺明確規定，所有各方的責任和義務(wù)應在合同中明確予以規定，并避免“不當”壓力的情況。其他借貸機構或將效仿CBA的做法對父母擔保類(lèi)貸款做出嚴格規定。
本文信息來(lái)源：澳洲金融評論報
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