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前

言

提起買(mǎi)房,人們都認為那是年輕人的事情。老人們奮斗一生,多半已擁有了自己的容身之地,現在該享清福了。但事實(shí)上,當今許多做父母的依然在買(mǎi)房這個(gè)事情上給兒女當著(zhù)“幕后英雄”。

為了兒女有個(gè)安身之所,能夠結婚成家,不少做父母的甚至透支自己的養老錢(qián),把所有的積蓄都拿出來(lái),甚至借債給子女買(mǎi)房子,搞裝修。兒女結婚成家了,住上了漂亮舒適的新房子。

可做父母的晚年生活卻不好過(guò)了,和兒女一起當“房奴”,省吃?xún)€用、想方設法賺錢(qián)幫兒女還債,還貸款。長(cháng)時(shí)間生活在這種還債的壓力和生活拮據引起的焦慮中,會(huì )嚴重影響老年人的生活質(zhì)量,損害身體健康。 

在此前，很多時(shí)候，我們認知到的澳洲社會(huì )情況是：澳洲的子女需在滿(mǎn)18歲的時(shí)候就離開(kāi)家獨立生活，自己養活自己。此后父母在不需要為子女的生活提供經(jīng)濟支持。而父母則會(huì )自由支配自己的財產(chǎn)，享受生活，為退休養老做好規劃。

但近年來(lái)，隨著(zhù)澳洲房?jì)r(jià)不斷攀升，澳洲社會(huì )相對平衡的社會(huì )也已經(jīng)開(kāi)始了躁動(dòng)。

一

澳洲年輕人為買(mǎi)房緊盯父母遺產(chǎn)

根據一項Domain房產(chǎn)網(wǎng)報道中提到的一項最新調查（網(wǎng)址：https://www.domain.com.au/news/families-being-torn-apart-with-gen-y-relying-on-inheritance-cash-to-buy-a-home-20170820-gxxrgh/）澳洲有約四分之一的Y世代年輕人為了能在昂貴的房地產(chǎn)市場(chǎng)“分得一杯羹”，都在指望父母離世后能繼承家中的遺產(chǎn)和現金，這種趨勢造成了緊張的家庭關(guān)系，甚至導致親情破滅。

據澳洲Domain房地產(chǎn)網(wǎng)消息，這份調查顯示，有的孩子會(huì )直接要求父母“把錢(qián)給我們”，早點(diǎn)得到遺產(chǎn)。但這種做法有時(shí)會(huì )造成緊張的家庭關(guān)系，最終使父母完全把孩子排除在遺囑之外，或只給孩子少量的遺產(chǎn)。當父母去世后，這類(lèi)孩子還會(huì )越來(lái)越多地向其他兄弟姐妹或家族成員發(fā)起挑戰，以圖分得更多的遺產(chǎn)。

1000人參加了由斯萊特與戈登律師事務(wù)所（Slater and Gordon Lawyers）委托進(jìn)行的這項調查。

斯萊特與戈登律師事務(wù)所的合伙人內爾普里（Lara Nurpuri）表示，“毫無(wú)疑問(wèn)，目前進(jìn)入澳洲的房地產(chǎn)市場(chǎng)很艱難，尤其是在州府城市，下一代中的很多人都被擠出了房產(chǎn)市場(chǎng)?！?/p>

“我們越來(lái)越多地看到孩子們指望依靠自己的家庭來(lái)繼承遺產(chǎn)，為他們提供進(jìn)入房產(chǎn)市場(chǎng)所需的首付款。然而，我們也看到有些人太心急，結果事與愿違。有的人甚至要求提前繼承遺產(chǎn)，”她說(shuō)。

這種依靠父母的行為在新州最為常見(jiàn)，這可能是由于受到高房?jì)r(jià)的影響。該律師事務(wù)所發(fā)現，因爭奪家庭遺產(chǎn)而鬧上法庭的案例越來(lái)越多。

內爾普里說(shuō)：“曾發(fā)生過(guò)很多家人爭奪遺產(chǎn)和令人心酸的事情。這就好像有些孩子在等著(zhù)父母出什么事，然后他們就可以拿到錢(qián)了。這種情況也給父母增加了很大壓力，使得父母與孩子之間的關(guān)系變得非常脆弱，這真令人難過(guò)?！?/p>

澳洲首置業(yè)者協(xié)會(huì )（FHBA）創(chuàng )建者科恩（Daniel Cohen）認為，遺產(chǎn)現在已經(jīng)成為首次購房者的一個(gè)重要的考慮因素。然而一個(gè)主要的難題是，有些人可能會(huì )繼承6位數甚至7位數的遺產(chǎn)，但也有些人可能會(huì )得不到分文。

“首次購房者正在考慮提前繼承和在父母去世后繼承遺產(chǎn)，這一趨勢很可能會(huì )增長(cháng), 特別是在首付款增加的情況下，但問(wèn)題是，人們不能指望這筆錢(qián)，”科恩說(shuō)。

二

調查 澳洲高房?jì)r(jià)危機造就“依賴(lài)的一代”

澳洲房地產(chǎn)數據機構Core Logic曾開(kāi)展的這一項調查，受訪(fǎng)者為2010名年齡在18至64歲之間的澳洲人。

非房主受訪(fǎng)者有87％擔憂(yōu)他們負擔不起購房。在全澳范圍內，購房首付款的存儲被認為是購買(mǎi)房產(chǎn)的最大障礙，其次是印花稅，這在新州是最為人關(guān)心的事項。

澳洲財政部長(cháng)莫里森在一次會(huì )議上說(shuō)，首次購房的悉尼人現在需要8年、墨爾本人需要6年才能存夠購房首付款。

澳洲金融數據分析機構（Digital Finance Analytics）家庭調查發(fā)現首次購房者中54%的向父母借錢(qián)，用來(lái)付首付款，所借錢(qián)的平均數額是85,380澳元。

向父母借錢(qián)，子女買(mǎi)房自然是得到了幫助，但是另一個(gè)問(wèn)題會(huì )隨之而來(lái)。

父母或者是從他們的退休金賬戶(hù)上取錢(qián)，或者他們把自己沒(méi)還完的購房貸款中的凈值拿出來(lái)一部分，來(lái)幫助他們的孩子。

無(wú)論哪一種做法其實(shí)都把財務(wù)壓力推回到了父母一代的身上。他們或許不再需要給孩子交學(xué)費，但他們需要花很多的錢(qián)照顧自己的健康?！?/p>

如果父母自己需要用錢(qián)，而錢(qián)已借給孩子了，孩子又還不了，因為他們的房貸凈值沒(méi)有那么多，這這種情況下，該怎么辦呢？父母就會(huì )面臨養老困境。

嬰兒潮一代擁有不少資產(chǎn)和資本的增值，但他們不得不使用其中的一部分來(lái)支援他們的孩子，或者他們不得不改變他們老年生活的預期安排。 

三

澳洲養老可以依賴(lài)政府的說(shuō)法靠譜嗎？

澳大利亞是世界上實(shí)行社會(huì )福利制度最早的國家之一，其社會(huì )保障制度可追溯至1910年。因為國家稅收充裕且人口不多，澳大利亞建立起“政府兜底”模式的普惠制養老體系、免費醫療保障和配套服務(wù)。

澳大利亞人退休后的生活費首先來(lái)自個(gè)人在工作期間存下的養老公積金。政府立法強制雇主為雇員額外拿出工資一定比例的數額作為雇員養老公積金，雇員退休時(shí)能取出這筆錢(qián)。

澳大利亞公民還可根據自己的經(jīng)濟狀況，自愿繳納更多養老金。退休前沒(méi)有存足養老金的老年人可以申請領(lǐng)取政府退休金，由政府兜底。

政府會(huì )根據個(gè)人財產(chǎn)狀況決定申請人是否有資格領(lǐng)取退休金和領(lǐng)取的額度。經(jīng)過(guò)審核的老年人可得到優(yōu)惠價(jià)格的藥品，如退休金領(lǐng)取者買(mǎi)藥品只需花原價(jià)的10％甚至更少。其他的優(yōu)惠還包括減收交通費、地方稅、電費等。

澳大利亞實(shí)行政府資金支持的全民健康保險制度，全民健康保險基金的20％取自政府的個(gè)人所得稅收入，其余80％來(lái)源于政府預算撥款。澳政府通過(guò)這一制度和各州的衛生計劃保證澳大利亞公民享有公立醫院的免費服務(wù)。

但在公立醫院的免費服務(wù)，對非緊急的就醫來(lái)說(shuō)，通常都要等很久，比如說(shuō)你被發(fā)現有個(gè)不會(huì )危及到生命的腫瘤，這在澳洲不算是緊急手術(shù)，通常是看你的腫瘤大小和嚴重程度來(lái)決定你是先做手術(shù)還是讓排在你前面的人先做。

對于華人來(lái)說(shuō)，排隊是比較難接受的，最好現在有問(wèn)題，現在就動(dòng)手術(shù)；但是很抱歉，澳洲的公立醫院是要排隊的。當然，你可以自己花錢(qián)去私立醫院動(dòng)手術(shù)，這是最快的解決方法，通常幾天就可以完事，但是花個(gè)幾萬(wàn)塊是很正常的事情

近年來(lái)，澳大利亞人的預期壽命已經(jīng)達到82歲，澳大利亞政府兜底的養老體系已經(jīng)開(kāi)始承壓。資金不足的問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯。

四

澳洲人對“啃老”的態(tài)度：依然有六成人贊同

根據ING Direct銀行一項新調查，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)熱潮的持續，超過(guò)四分之一的澳洲人推遲了人生的重大決定，如個(gè)人職業(yè)發(fā)展、結婚生子等。

這項對家庭和貸款的國際調查表明：

這些被推遲的人生決定，恰恰是老一輩父母的“命門(mén)”。哪個(gè)父母不希望自己的孩子能夠結婚生子，安居樂(lè )業(yè)？哪個(gè)父母舍得眼睜睜的看著(zhù)自己的孩子被現實(shí)的大浪打成“落水狗”？

即使會(huì )威脅到自己的退休生活，影響自己的養老計劃，多數父母還是會(huì )義無(wú)反顧的資助子女。

根據澳洲家庭研究所的一項調查結果表明， 60%的澳洲人認為父母應該在成年子女有需要的時(shí)候向他們提供經(jīng)濟上的支持。外來(lái)移民特別是非英文背景的移民對“啃老”的贊成度甚至接近8成，但這個(gè)群體對子女反哺父母的期待也更高。

在細分數據中可以看到澳洲本地人，來(lái)自英文背景國家的移民，以及來(lái)自非英文背景國家的移民對這個(gè)問(wèn)題的態(tài)度差異。

在“成年子女應該在父母需要的時(shí)候提供幫助”一項中，本土民眾有61.4%贊同，英文國家移民為64.2%，非英文國家移民則高達78.5%；

在“父母應該在成年子女需要的時(shí)候讓他們同住”一項上，本土民眾，英文國家移民和非英文國家移民的支持率分別為60.9%，58.4%以及77.1%；

反之，在“成年子女應該在年邁的父母需要時(shí)和他們同住”一項上，這三個(gè)群體的支持率分別為45.2%，39.2%以及65.1%。

關(guān)于代際之間相互支持的想法已經(jīng)改變，來(lái)自非英文國家的移民比在澳洲出生的移民更加致力于照顧年邁的親人。

但這也制造了一個(gè)社會(huì )問(wèn)題，進(jìn)一步加劇了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不平等。

有些家庭可以幫助孩子買(mǎi)第一棟房，這樣家庭的孩子就處于一個(gè)優(yōu)越于其他家庭孩子的地位。

數據顯示千禧一代比前幾代人面臨更大的自購房產(chǎn)障礙，“有很多討論認為千禧一代不應該吃牛油果，不應該去海外度假，不應該做影響他們存錢(qián)的事情，但是當你看到工資增長(cháng)與物價(jià)上漲的水平時(shí)，會(huì )發(fā)現他們面臨的阻礙高于父輩或早些時(shí)候的同齡人。

由此看來(lái)，在澳洲，其實(shí)爺爺輩是最無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的一代，爺爺輩在工作生涯中沒(méi)有比父輩交更多的稅，如今拿著(zhù)高額退休金卻交著(zhù)比兒子輩更少的稅，受到醫療等公共服務(wù)無(wú)微不至的照顧，沒(méi)有承受太大修復財政赤字的負擔，不需要用收入的很大一部分來(lái)支付房貸，還已經(jīng)擁有了孫子輩們只能望而興嘆的個(gè)人財富。

而目前，很少有華人移民可以追溯到爺爺輩。

其實(shí)，買(mǎi)房，只是啃老的一部分，而沉重的精神負擔，才是讓老人有苦說(shuō)不出的根源。

很多子女經(jīng)濟條件優(yōu)越，自己拿錢(qián)也不少，但是卻存在著(zhù)“精神啃老”，把生活難題和精神負擔都習慣性地丟給父母。買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)育兒是“三大啃”

絕大多數的華人父母愿意“被啃”，即便兒女啃老造成了自己生活的不便，他們也不愿拒絕自己的孩子?！凹依锞瓦@么一個(gè)孩子，不給他還能給誰(shuí)呢？”“現在孩子生活壓力大，能幫他們分擔一點(diǎn)就分擔一點(diǎn)?！?/p>

于是，操勞了一輩子的父母，退休后依然不能根據自己的意愿安排自己的生活，而要將晚年無(wú)私奉獻出來(lái)成為子女的銀行、食堂、幼兒園。老年人的生活質(zhì)量下降，失去自己的生活追求。

房子對人類(lèi)最基本的功能應該是“居住”需求，但隨著(zhù)房?jì)r(jià)逐年上揚，以及房地產(chǎn)對華人社會(huì )來(lái)說(shuō)具有“社經(jīng)地位”與“財富能力”的表征，使得房地產(chǎn)進(jìn)階成為個(gè)人理財與資產(chǎn)配置的主要產(chǎn)品之一。

伴隨高齡化、少子化趨勢，準退休族更需要的是自身更新思維，子女自立自強。從雙方思想的根源改變過(guò)往要把房子“留”給后代子孫的思維方式。

開(kāi)始思考如何更好的利用現有資源理財，善用房屋的既存價(jià)值，合理規劃退休金，以追求個(gè)人更好的退休生活質(zhì)量以及家族財富的保值和傳承。