移動(dòng)支付線(xiàn)下之爭告一段落
本周，有消息稱(chēng)，馬化騰在騰訊內部會(huì )議上表示，微信支付在線(xiàn)下支付市場(chǎng)2016年就已全面超過(guò)支付寶，基于這一成績(jì)，騰訊將給予微信支付團隊1億元人民幣獎金?，F在人們終于明白，為什么在微信公開(kāi)課上，張小龍會(huì )宣布微信將會(huì )退出今年的春節紅包大戰。
微信支付該綁卡的用戶(hù)綁得差不多了，線(xiàn)下場(chǎng)景至少騰訊認為自己勝利了。今年紅包大戰還在繼續，但已不再是以綁卡為目的的燒錢(qián)大戰，更像是一場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)競賽。移動(dòng)線(xiàn)下支付之爭已告一段落，但移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)金融的深耕還將繼續下去。
互聯(lián)網(wǎng)金融BAT都在布局，百度更多是在做線(xiàn)上業(yè)務(wù)，比如理財和消費金融。線(xiàn)下支付，微信支付和支付寶是主要玩家，其外還有QQ錢(qián)包、Apple Pay等參與者。不難發(fā)現，一般有微信支付的地方就會(huì )有支付寶，兩者頂多份額相當，但必須要注意的是，線(xiàn)下二維碼覆蓋率并不代表線(xiàn)下支付市場(chǎng)份額，關(guān)鍵還是要看用戶(hù)用誰(shuí)支付頻次更高才行。微信支付團隊在過(guò)去幾年依托微信這個(gè)超級App，在紅包助推下拓展綁卡用戶(hù)，線(xiàn)下優(yōu)先的策略結合大手筆補貼和投資滴滴這類(lèi)動(dòng)作，將二維碼普及到了線(xiàn)下，讓中國進(jìn)入了真正的“無(wú)現金支付”時(shí)代。
不過(guò)，支付寶不會(huì )輕易認輸。在微信攻入支付大本營(yíng)之后，支付寶就采取了一系列改版措施社交化，上線(xiàn)了跟微信幾乎一模一樣的界面，還有加好友這類(lèi)功能，一路走來(lái)遇到的麻煩也不少，比如被用戶(hù)吐槽界面更新太頻繁不顧用戶(hù)體驗，再比如因為加好友這個(gè)功能導致安全隱患。相對于產(chǎn)品社交化的失敗，支付寶線(xiàn)下場(chǎng)景的爭奪反而是成功的，拿下了銀泰、蘇寧、KFC等重要線(xiàn)下盟友?，F在看來(lái)，商家基本都會(huì )選擇同時(shí)接入支付寶與微信支付。
支付之后互聯(lián)網(wǎng)金融下一站是理財
事實(shí)上，支付不是BAT吸引用戶(hù)綁卡的唯一目的，從BAT紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)銀行就知道它們的終極目標是構建獨立的金融賬戶(hù)體系，涉足一切可以涉足的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行最關(guān)鍵的兩個(gè)業(yè)務(wù)，是存錢(qián)和貸款。相對于貸款只是少部分人的需求而言，理財則是絕大多數用戶(hù)的需求。支付之后，BAT率先布局的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)便是理財，支付寶有余額寶、微信有理財通，百度有百度理財，近日百度聯(lián)合中信銀行成立的百信銀行也獲得政府批準，它們讓中國普通用戶(hù)無(wú)需去銀行，就可以便捷地選購多元化的理財產(chǎn)品。在移動(dòng)支付大戰告一段落之后，BAT將重點(diǎn)瞄準理財業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)理財第一階段將互聯(lián)網(wǎng)當做“銷(xiāo)售渠道”不同，接下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)理財更多是產(chǎn)品、技術(shù)和模式的綜合角力。
支付寶率先上線(xiàn)余額寶，是互聯(lián)網(wǎng)理財的開(kāi)拓者，然而，投資天弘基金形成的獨家性卻讓余額寶在收益率上沒(méi)有優(yōu)勢，反而是理財通和百度理財的開(kāi)放模式，給用戶(hù)提供更多選擇顯示出較強的競爭力。好在螞蟻金服還有螞蟻聚寶、網(wǎng)金社，同時(shí)，網(wǎng)商銀行為“小微企業(yè)、個(gè)人消費和農村用戶(hù)”服務(wù)，這些群體正是過(guò)去不被傳統銀行重視的80%群體，迎合馬云所提的新金融趨勢。
微信支付很早就接入理財通，給用戶(hù)提供了豐富的選擇。同時(shí)基于微信，與零錢(qián)賬戶(hù)等結合，讓用戶(hù)理財更順手，滴滴打車(chē)們熟練應用的“紅包營(yíng)銷(xiāo)”也被微信用于推廣理財產(chǎn)品。不過(guò)，現在微信更像是一個(gè)理財產(chǎn)品分發(fā)平臺，尚未有更進(jìn)一步動(dòng)作，隨著(zhù)微眾銀行深入運營(yíng)，在小貸業(yè)務(wù)（微粒貸）上站穩腳跟之后，相比微信理財通會(huì )有新的動(dòng)作滿(mǎn)足不同群體的理財需求。
百度理財是百度三大塊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之一，跟微信理財通一樣，百度理財采取開(kāi)放模式，與易方達基金等戰略合作。今年百度錢(qián)包不參加紅包大戰，在春節前夕推出面向老年人的理財產(chǎn)品“父母理財”，從這個(gè)動(dòng)作能夠看到百度互聯(lián)網(wǎng)金融的殺手級業(yè)務(wù)是理財，且會(huì )采取面向不同客群推差異化產(chǎn)品的戰術(shù)。同時(shí)百度還可基于大數據、人工智能等擅長(cháng)的技術(shù)，幫助用戶(hù)更好地投資，技術(shù)是百度互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)以及別的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異化競爭策略。
下半場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)理財將不再只做渠道
跟過(guò)去幾年的“寶寶類(lèi)理財”相比，互聯(lián)網(wǎng)理財下半場(chǎng)有什么不同？
1、基于技術(shù)進(jìn)行理財產(chǎn)品定制。從支付寶、微信支付和百度理財的動(dòng)作來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財將不再只是將互聯(lián)網(wǎng)當銷(xiāo)售渠道，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)的大數據和智能技術(shù)等優(yōu)勢，更好地分析客戶(hù)群體，進(jìn)行聚類(lèi)，給客戶(hù)定制千人千面的個(gè)性化理財產(chǎn)品，比如百度春節主推的“父母理財”，就是在滿(mǎn)足不同人在不同時(shí)期的投資偏好和風(fēng)格。
2、從支付寶先投資天弘基金之后又力推螞蟻聚寶來(lái)看，開(kāi)放將是互聯(lián)網(wǎng)理財的主旋律，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺必須與傳統金融機構合作，才能更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的投資需求。
3、從BAT紛紛開(kāi)設互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)看，理財、支付、借貸甚至開(kāi)戶(hù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最終會(huì )在BAT形成一個(gè)閉環(huán)，比如騰訊理財通滿(mǎn)足人們存錢(qián)的需求，還有微粒貸解決人們借錢(qián)的需求。
4、從百度在西安設立“百金交”的動(dòng)作來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財下半場(chǎng)將不會(huì )局限在基金保險這樣的資金理財，而是追求從資產(chǎn)端到資金端的閉環(huán)，資產(chǎn)理財、投資顧問(wèn)等更專(zhuān)業(yè)多元的理財方式，會(huì )被互聯(lián)網(wǎng)普及到更多平民大眾，讓普惠金融更進(jìn)一步。
2016年，微信支付宣稱(chēng)其在線(xiàn)下支付上超越支付寶，對于移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，都算是一個(gè)里程碑事件。以線(xiàn)下補貼大戰為標志的兩馬戰曠日持久，違背商業(yè)規律卻創(chuàng )造了商業(yè)史上的奇跡，現在這場(chǎng)戰斗正式結束。不過(guò)，BAT關(guān)于錢(qián)的游戲還將繼續，移動(dòng)支付大戰的戰火燒到線(xiàn)上和海外，互聯(lián)網(wǎng)理財市場(chǎng)已硝煙彌漫，中國人的金融生活方式還在被重塑之中。
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