繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行后，監管層再次出手規范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。銀保監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標，并嚴控地方法人銀行跨區域經(jīng)營(yíng)。
針對《辦法》實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，《通知》根據《辦法》授權，細化審慎監管要求?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責任，獨立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節，嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節外包。
《通知》還明確三項定量指標，針對出資比例，要求商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款時(shí)，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；針對集中度，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級資本凈額的25%；針對限額指標，要求商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。
此外，《通知》提出嚴控跨區域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！锻ㄖ反舜蚊鞔_信托公司參照執行《辦法》和《通知》的相關(guān)規定。
對此，「看懂經(jīng)濟」邀請了幾名看懂APP專(zhuān)家對此話(huà)題進(jìn)行了深度解讀。
在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布實(shí)施才過(guò)半年，銀保監會(huì )又出臺關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），這的確讓市場(chǎng)略微感到些意外。但仔細研讀《通知》的內容，一切又盡在情理之中。個(gè)人認為，對于互聯(lián)網(wǎng)貸款，監管的方向并沒(méi)有變，還談不上轉向，至多是政策的加碼。所謂政策轉向更多應該是機構對于寬松政策預期的改變，準確說(shuō)應該是監管趨嚴。
這份條文簡(jiǎn)潔、不足千字的通知此時(shí)出臺某種意義上體現了監管緊迫感：
其一，基于《暫行辦法》實(shí)施半年多來(lái)的監管情況，從防范風(fēng)險的角度，亟需督促商業(yè)銀行切實(shí)落實(shí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款特別是與合作機構開(kāi)展聯(lián)合貸款中的主體責任。因此，《通知》從實(shí)操層面明確規定嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節外包。
其二，對于《暫行辦法》中留白的部分，亟需從實(shí)操層面做進(jìn)一步明確。特別是《暫行辦法》中多處提及的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額、與合作機構共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等重要風(fēng)險管控指標如何制定，亟需從監管層面予以統一和明確；因此，《通知》對聯(lián)合貸款中合作方出資比例、合作方集中度及互聯(lián)網(wǎng)貸款限額分別劃定了30%、25%和50%三條紅線(xiàn)。
其三，從統一監管標準、避免監管套利的角度，亟需進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款跨區域經(jīng)營(yíng)?！稌盒修k法》雖明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款屬地化原則，要求機構“審慎開(kāi)展跨注冊地轄區業(yè)務(wù)”，但并非禁止性規定。而去年末出臺的《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，則明確“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)”。從業(yè)務(wù)屬性上，小額網(wǎng)絡(luò )貸款與互聯(lián)網(wǎng)貸款顯然應按照同類(lèi)業(yè)務(wù)來(lái)監管，以避免監管套利。
從《通知》提出的三方面核心要求看，有的是對《暫行辦法》的補白，有的是對《暫行辦法》的進(jìn)一步明確?？傮w上，與《暫行辦法》所體現的監管精神和方向是一以貫之的。
毋庸置疑的是，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)監管要求的進(jìn)一步明確和具體化，對商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了更高的要求，使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)拓展空間、風(fēng)險控制方面面臨嚴峻挑戰。同時(shí)，按照自主、獨立風(fēng)控的要求，銀行機構對助貸機構的依賴(lài)性勢必削弱，這將大大擠壓以風(fēng)控輸出為硬核的助貸機構的生存空間。如何在規范運作中尋求發(fā)展，是助貸機構需要面臨的挑戰。
《通知》的發(fā)布有三大亮點(diǎn)。
第一，突出了商業(yè)銀行的風(fēng)險防控。主要體現在以下幾個(gè)方面，一是明確三項定量指標。即：商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；在集中度指標方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級資本凈額的25%；在限額指標方面，商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。這些指標的設定，其目的就是要防止聯(lián)合貸款風(fēng)險由銀行一家來(lái)承擔，同時(shí)也是為了防范貸款對單家互聯(lián)網(wǎng)公司以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的過(guò)度依賴(lài)。二是壓實(shí)防控的主體責任。嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節外包，其目的就是要強化商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主體責任。貸款的發(fā)放，商業(yè)銀行必須履職盡責，加強貸前、貸中、貸后的管理，不能依賴(lài)第三方機構，必須獨立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制，防止對第三方機構的依賴(lài)，加強風(fēng)險的自我判斷能力，壓實(shí)風(fēng)險防控的主體責任。
第二，突出回歸服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的本源。銀行機構尤其是地方法人銀行機構，其設立的初衷就是服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，但一些銀行機構盲目擴大規模，追求系統排名，出現跨區域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，導致同質(zhì)同類(lèi)無(wú)序競爭問(wèn)題出現，不但增加了經(jīng)營(yíng)成本，而且還造成了惡性競爭問(wèn)題，損害了客戶(hù)和銀行自身多方面的利益，不利于經(jīng)濟長(cháng)期穩健發(fā)展，也不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。
因此，監管部門(mén)對地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)加以嚴格限制，要求地方法人銀行機構服務(wù)于當地客戶(hù)，不跨轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，是為了維護良好的市場(chǎng)競爭秩序，也是突出區域性銀行更好地服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的具體要求。地方銀行法人機構只有注重服務(wù)地方經(jīng)濟，才能夠尋找到發(fā)展的契機，也才能夠突出自身特色，在服務(wù)地方經(jīng)濟中成長(cháng)壯大。
第三，突出了監管標準的統一?！锻ㄖ访鞔_信托公司參照執行《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《通知》的相關(guān)規定。按照“對同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁”的原則，統一了互聯(lián)網(wǎng)貸款的監管標準，避免不同了類(lèi)型的金融機構同一業(yè)務(wù)監管標準不一致，使得基層監管機構難以掌握執行問(wèn)題出現。同時(shí)，也有助于避免監管套利，推動(dòng)信托公司加強相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀保監會(huì )此時(shí)發(fā)布《通知》，源于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》并沒(méi)有明確具體監管指標，一些銀行機構在執行上存在差距較大的問(wèn)題，基層監管部門(mén)在監管過(guò)程中也難以掌控問(wèn)題。不過(guò)，《通知》進(jìn)一步明確，銀保監會(huì )及其派出機構可根據轄內商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險水平和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，在本通知規定基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。由此可見(jiàn)，《通知》是最基本的規定，也是監管的底線(xiàn)，即使是“一行一策”也不能突破這一底線(xiàn)。
《通知》嚴控跨區域經(jīng)營(yíng)，其目的非常明確，就是要嚴格貫徹落實(shí)中央關(guān)于規范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)要求，堅持金融創(chuàng )新必須在審慎監管下進(jìn)行的基本前提，充分體現了既要依法加強監管、切實(shí)防范金融風(fēng)險，又要維持長(cháng)尾客戶(hù)和小微企業(yè)金融服務(wù)連續性的原則。同時(shí)也是進(jìn)一步落實(shí)回歸服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟的本源，服務(wù)當地百姓生活的具體要求。監管限制跨區域經(jīng)營(yíng)，對一些盲目擴張的銀行機構會(huì )產(chǎn)生一定的影響，但對于穩健發(fā)展的銀行機構不會(huì )造成負面影響，反而還會(huì )促進(jìn)其突出自身特色，深耕本地經(jīng)濟，深入挖掘本地客戶(hù)，更利于長(cháng)期穩健發(fā)展。另外，無(wú)論是對于盲目擴張還是穩健經(jīng)營(yíng)的銀行機構來(lái)說(shuō)，都有助于防控金融風(fēng)險。對于地方法人銀行機構來(lái)說(shuō)，明確了發(fā)展方向，能夠促使其避免無(wú)序競爭，注重突出自身特色，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體對金融服務(wù)的需求，注重從不同的側面、不同的角度提供更加符合客戶(hù)需求的金融服務(wù)。
由此可見(jiàn)，《通知》的發(fā)布是非常及時(shí)，也是非常必要的，有助于提升地方法人銀行機構的風(fēng)險防控能力，有助于服務(wù)好地方經(jīng)濟發(fā)展。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得到大幅規范，但這半年多來(lái)又面臨一些新形勢，出現一些新情況，例如去年下半年部分互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面的不當方式引發(fā)爭議，此次《通知》按照審慎監管原則，對《暫行辦法》內容制定更為完善的細則，能夠有效遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款規模的快速擴張。
《通知》對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，從商業(yè)銀行的集中度、跨區經(jīng)營(yíng)、核心風(fēng)控能力等方面提出要求，對互聯(lián)網(wǎng)平臺是間接的，“商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”，實(shí)際上能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺以小規模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。
值得關(guān)注的是，文件多處內容體現出“統一監管標準、避免監管套利”的原則，例如將信托公司納入適用范圍，又如“即商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”與去年的網(wǎng)絡(luò )小貸新規相關(guān)規定保持一致，個(gè)人認為，背后反映出將機構監管與業(yè)務(wù)監管結合起來(lái)的思路，對金融市場(chǎng)參與主體實(shí)施機構監管的同時(shí)，實(shí)施對機構業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、交易的全方位監管。
《通知》同時(shí)強調了跨區經(jīng)營(yíng)規范。地方法人跨區經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險防范是去年以來(lái)的工作重點(diǎn)，隨著(zhù)數字經(jīng)濟時(shí)代的發(fā)展，部分地方法人銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速擴張業(yè)務(wù)規模，既有互聯(lián)網(wǎng)貸款，也有互聯(lián)網(wǎng)存款，存在底層風(fēng)險隱患，可能導致風(fēng)險外溢。此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導地方性法人商業(yè)銀行堅守發(fā)展定位?？刂瓶鐓^域經(jīng)營(yíng)后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟，不去片面追求規模的快速增長(cháng)，而是立足于本地精細化發(fā)展道路。
翼帆數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)
一直以來(lái)，監管機構對國有大行、股份制銀行、城/農商行都是分別管理，對口的部門(mén)不一樣。銀行有資本充足率的制約，對信貸的預期損失要采取撥備計提等措施。一個(gè)區域性的小銀行，“借助”互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破地域的邊界，如果風(fēng)險防范的能力更不上，可能帶來(lái)災難性的后果。特別是信貸市場(chǎng)具有很強烈的順周期性，因此，從單個(gè)銀行非常容易轉化為系統性風(fēng)險，從這個(gè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺其實(shí)是在作惡。嚴格監管是一個(gè)正確的道路。
從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這次的監管思路的變化，不過(guò)是把之前“激進(jìn)的想法”扭轉回現有的監管框架內，即針對主體進(jìn)行監管。注意到本次通知也對所謂“互聯(lián)網(wǎng)銀行”留了一個(gè)口子，但是什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行？通知中說(shuō)“沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)”的銀行，事實(shí)上，營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)不過(guò)是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或獲客渠道，一個(gè)銀行的核心能力是在風(fēng)險管理。所以對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監管是不是應該重新制定一個(gè)指標體系？否則對其它銀行是不公平的。
此外，從主體監管到內容監管是一個(gè)進(jìn)步，需要監管技術(shù)手段的加持，當新的監管框架成型、成熟之后，現在看上去比較嚴厲的監管指標就有了逐步放松的基礎。中國的金融監管，不能，也不可能被市場(chǎng)牽著(zhù)鼻子走。
從銀保監會(huì )的數據，2020年銀行注銷(xiāo)壞賬3萬(wàn)億，比2019年上升50%，今年的局面更加嚴峻。目前銀行的貸款規模大概300萬(wàn)億，內部的逾期情況很?chē)谰??；ヂ?lián)網(wǎng)貸款特別是曾經(jīng)的助貸中一些不規范的做法都給可能形成金融風(fēng)險。這次新規再次明確了雙方的合作邊界，明確限制放貸出資比例和地方銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款可有效的降低銀行可能在未來(lái)面臨的風(fēng)險傳導。
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