父母會(huì )將大部分感情和精力投入在孩子身上，對于孩子的管教認真負責。生怕管松了娃跑偏，管緊了娃變形……在金融界，央媽、銀爸就是天天操心的主。
5月9日下午，銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，全文九千多字，面向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。對于“互聯(lián)網(wǎng)貸款”這個(gè)新生兒，在鼓勵創(chuàng )新、促進(jìn)發(fā)展的氛圍下，之前管的較松，各家商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司、消費信貸公司等撒開(kāi)腳丫子跑，業(yè)務(wù)規?？焖僭鲩L(cháng)，也帶來(lái)了不少問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數據和模型進(jìn)行風(fēng)險評估、全流程線(xiàn)上自動(dòng)運作、無(wú)人工或極少人工干預、極速審批放貸等四個(gè)特點(diǎn)，提高貸款效率、創(chuàng )新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等三個(gè)優(yōu)點(diǎn)，但也存在著(zhù)風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等三類(lèi)問(wèn)題，尤其是部分商業(yè)銀行將風(fēng)險管理這個(gè)核心能力外包，變成純資金提供方，核心競爭力喪失，業(yè)務(wù)可持續性面臨挑戰，為未來(lái)生存發(fā)展埋下禍根。
這些問(wèn)題的存在，銀爸看在眼里，急在心里?！饵S帝內經(jīng)》有言：“夫病己成而后藥之，亂己成而后治之”。
這次互聯(lián)網(wǎng)貸款征求意見(jiàn)稿，銀保監會(huì )開(kāi)出了五味藥：
一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險。
二是加強統一授信管理，防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人的信用狀況，并通過(guò)風(fēng)險監測預警模型進(jìn)行持續性的監測和評估，發(fā)現預警觸發(fā)條件的，應及時(shí)預警。
三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。如發(fā)現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。
四是對風(fēng)險數據、風(fēng)險模型管理和信息科技風(fēng)險管理提出全流程、全方位的要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主體責任。
五是強化事中事后監管。監管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監督檢查，建立數據統計與監測機制，并可根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平等因素提出審慎性的監管要求，嚴守風(fēng)險底線(xiàn)。
這個(gè)藥方是否對癥，用藥是輕是重，管理是松是緊？銀保監會(huì )非常慎重，反復征求意見(jiàn)。相信，經(jīng)過(guò)慎重研究、反復考量，今年互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸新規將正式出臺，有效促進(jìn)我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
