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金融業(yè)的發(fā)展其實(shí)一直都是效率和安全辯證關(guān)系，我們在討論到底先要效率還是先要安全前，不妨先去考慮一下這個(gè)金融效率提升的核心目標是什么？金融創(chuàng )新、效率提升的目是為了產(chǎn)生更大的社會(huì )價(jià)值，產(chǎn)生外溢效應，讓社會(huì )的正外部性增加。在特定的歷史階段某些金融創(chuàng )新產(chǎn)生積極社會(huì )價(jià)值，但當外部形勢發(fā)生變化的時(shí)候，創(chuàng )新也會(huì )成為風(fēng)險，從這個(gè)角度看，一定是要先消除風(fēng)險，保證安全，再去做創(chuàng )新。

在目前階段，就應該去先實(shí)現金融科技的規范化、法制化、制度化，先制定好規則，化解掉類(lèi)似于P2P暴雷、盜用個(gè)人數據、資金龐氏騙局等違法，甚至是系統性金融風(fēng)險的積累。同時(shí)，我們知道在國際貨幣理論中有蒙代爾提出的“不可能三角”，其實(shí)在區塊鏈技術(shù)發(fā)展也存在所謂的不可能三角—去中心化，安全性和低能耗高效率不可能同時(shí)獲得，其實(shí)新興信息技術(shù)與金融創(chuàng )新相結合的以互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技為核心的金融效率提升路徑，大體上也可以因循所謂的“不可能三角”，既要安全，又要效率其實(shí)是不容易實(shí)現的，在防范和化解系統性風(fēng)險的大背景下，我們必須作出符合目前發(fā)展階段的優(yōu)先級的選擇。 

同意金融科技先解決風(fēng)險問(wèn)題。但這里有一個(gè)市場(chǎng)悖論，我們會(huì )發(fā)現，幾乎所有的技術(shù)創(chuàng )新最開(kāi)始都被用于解決效率問(wèn)題，比如互聯(lián)網(wǎng)之于信息不對稱(chēng)。同樣，新商業(yè)模式的出現也是為了解決效率問(wèn)題。因此，往往解決效率問(wèn)題是市場(chǎng)更容易買(mǎi)單的商業(yè)模式。對于本問(wèn)題的爭辯就如同探討社會(huì )公平與效率，對此我們一直以來(lái)的態(tài)度就是公平優(yōu)先兼顧效率。所以我們需要讓社會(huì )公眾更多地了解什么樣的金融科技用于防范風(fēng)險，比如大數據應用于金融欺詐檢測、區塊鏈分布式存儲應對中心化風(fēng)險而不是虛擬幣等等。對于監管部門(mén)、行政管理部門(mén)應當思考如何激勵和推動(dòng)更多的技術(shù)被用于防范金融風(fēng)險，同時(shí)兼顧效率。 

金融科技還是應優(yōu)先解決解決風(fēng)險問(wèn)題，這主要是因為：

第一，從金融的本質(zhì)來(lái)講，一方面，金融實(shí)現的是資金跨時(shí)空、跨主體的調配，而這種調配往往是在信息不對稱(chēng)環(huán)境下進(jìn)行的，于是，金融的核心能力也就在于對風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)；另一方面，前述金融機制對資金的調配事實(shí)上造成了一種所有權與使用權分離的法律后果，財產(chǎn)關(guān)系因而處在不穩定的狀態(tài)，這些先天因素的存在客觀(guān)要求將風(fēng)險置于效率之先。

第二，從技術(shù)的發(fā)展來(lái)看，技術(shù)對于金融的影響已經(jīng)不止于電子化、移動(dòng)化等對渠道的外圍改造，而是滲透到金融風(fēng)險經(jīng)營(yíng)的核心。另外，接納金融科技也不再是若干金融機構的形象工程，而是銀行、證券、保險乃至“新”金融、“類(lèi)”金融等機構的共識，無(wú)論從深度亦或廣度都與之前不可同日而語(yǔ)。況且，金融科技也已成為社會(huì )經(jīng)濟運行的“公共基礎設施”，其外部性越來(lái)越強。

第三，從經(jīng)營(yíng)的實(shí)際來(lái)看，過(guò)去講究效率有其特殊背景，彼時(shí)高層需要金融創(chuàng )新提高金融效率，打破傳統金融機構的“一潭死水”。如今防范化解金融風(fēng)險已被納入“三大攻堅戰”而被重點(diǎn)強調，不僅如此，金融科技在業(yè)務(wù)模式、技術(shù)數據等方面的風(fēng)險傳播之速、影響之廣、為害之深，在很大程度上也是拜過(guò)去畸形強調“效率”所致。 

金融的核心是風(fēng)險和收益，金融機構通過(guò)權衡各類(lèi)產(chǎn)品或場(chǎng)景的風(fēng)險、收益，選擇在風(fēng)險可控基礎上的收益最大化。在中國語(yǔ)境下，金融的本質(zhì)和宗旨是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，手段是“一肩挑兩頭”，一方面從廣大企業(yè)和家庭吸收存款等負債，另一方面通過(guò)期限轉換、流動(dòng)性轉換等方式，向企業(yè)和家庭投放資金，而金融機構從中賺取風(fēng)險價(jià)差或利差。很長(cháng)時(shí)間來(lái)，傳統金融機構由于線(xiàn)下物理網(wǎng)點(diǎn)所限，定位于服務(wù)頭部客戶(hù)，包括大型企業(yè)及高凈值客戶(hù)，以獲取邊際收益最大化；金融科技公司則由于線(xiàn)上場(chǎng)景豐富，邊際獲客成本可以隨著(zhù)摩爾定律而降至很低，對應可以服務(wù)腰部客戶(hù)、甚至尾部客戶(hù)也能做到邊際收益大于邊際成本。

從某種意義上講，金融科技公司的切入是以更優(yōu)的服務(wù)效率作為抓手。當前，隨著(zhù)金融科技公司紛紛入場(chǎng)，客戶(hù)滲透率非常高了，部分尾部客戶(hù)在多個(gè)平臺的重復融資行為滋生了大量風(fēng)險，這個(gè)時(shí)候金融科技公司之間、金融科技公司與傳統金融機構之間的競爭核心在于風(fēng)控能力。 

防范風(fēng)險和追求效率無(wú)疑是金融發(fā)展中相生相伴的一對矛盾，兼顧風(fēng)險與效率是辯證法的基本立場(chǎng)。但是，哪一個(gè)是矛盾的主要方面，哪一個(gè)是次要方面，無(wú)疑取決于不同發(fā)展背景、發(fā)展環(huán)境和條件。就金融科技發(fā)展而言，當前乃至今后相當一段時(shí)期，風(fēng)險都是首先需要面對和解決的問(wèn)題。毋庸置疑，金融科技作為金融與科技深度融合的產(chǎn)物，本為效率而生。金融科技通過(guò)提供先進(jìn)技術(shù)和管理方法，助力金融機構優(yōu)化獲客渠道、提升營(yíng)運效率、提升風(fēng)險管理能力。但是，金融科技本身發(fā)展的風(fēng)險不容忽視。

金融科技的行業(yè)的風(fēng)險，既有來(lái)自金融科技業(yè)務(wù)本身內生的風(fēng)險，包括業(yè)務(wù)源頭風(fēng)險管理機制本身存在的缺陷等方面的帶來(lái)的風(fēng)險、來(lái)自客戶(hù)不審慎的風(fēng)險及來(lái)自第三方平臺的風(fēng)險，也有政策風(fēng)險與合規性風(fēng)險。如果依任其野蠻生長(cháng)，就很容易“走火入魔”。必須清楚，金融科技的高速發(fā)展，使風(fēng)險突破了地域限制。一旦風(fēng)險暴露，短時(shí)間內便可能迅速演變?yōu)榇笠幠５南到y性風(fēng)險，波及多個(gè)領(lǐng)域，表現出極度滲透性和風(fēng)險的瞬時(shí)爆發(fā)性。因此，當前應把防范金融科技發(fā)展放在非常重要的位置。不僅金融科技行業(yè)自身需要有風(fēng)險防范意識。作為監管部門(mén)更應高度重視，積極探索適合金融科技發(fā)展的“監管沙盒”。 

效率和風(fēng)險本不應該是對立的，不是你死我活，有你沒(méi)我的，核心是要找一個(gè)平衡。當然，對金額行業(yè)而言，風(fēng)險是底線(xiàn)，效率是追求；風(fēng)險是基礎，效率是發(fā)展；風(fēng)險是生存，效率是盈利。 

在二者不可兼得的情況下，金融科技應該先解決風(fēng)險問(wèn)題。二者在一定程度上說(shuō)的是兩個(gè)問(wèn)題。風(fēng)險控制側重存續問(wèn)題。金融發(fā)展史的案例表明，金融機構忽視了風(fēng)險控制，或者風(fēng)險控制存在漏洞，可能在短時(shí)間內被傾覆，喪失繼續競爭的機會(huì )，金融科技也不例外。同時(shí)，在現代金融業(yè)監管環(huán)境下，很難想象一家風(fēng)險控制問(wèn)題解決不好的金融機構或金融技術(shù)能夠被一國金融監管當局所容許存在。

效率在一定程度上更和效益相關(guān)，但并不是絕對的正相關(guān)，在金融業(yè)中，除了效率，還有多種因素對金融機構盈利能力和獲客能力產(chǎn)生影響，高效率的金融科技也不一定能保證取得成功。之所以風(fēng)險控制在兩相權衡情境下更重要，說(shuō)到底，是“走得久才有機會(huì )走得遠”。 

風(fēng)控本來(lái)就是第一位的，效率建立在風(fēng)險有效管控基礎上才有其價(jià)值?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，人類(lèi)文明進(jìn)步的背后一個(gè)最重大的推手也是科技的發(fā)展?？萍紝τ诮鹑诙?，也是至關(guān)重要。從金融出現以來(lái)，科技與金融就相輔相成。不是前幾年提出了金融科技，才有科技的重要性，不是這樣的。過(guò)去提出金融科技，更多的是推動(dòng)科技企業(yè)干起了金融，這才是過(guò)去金融科技最大的區別。

科技企業(yè)干金融，或者金融企業(yè)做金融，需要做好客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、渠道、風(fēng)險、隊伍、考核、運營(yíng)、品牌等等問(wèn)題，其中科技對上述都有幫助，由于風(fēng)險是金融的核心，所以科技對風(fēng)險的提升，也就至關(guān)重要。

過(guò)去科技企業(yè)或者非金融機構干起金融，確實(shí)對科技的運用比傳統金融業(yè)要全面、深入，這是非常值得肯定的貢獻。尤其是大數據、人工智能、云計算、安全提升等方面，確實(shí)對這類(lèi)技術(shù)的充分運用，要比傳統企業(yè)要到位。

當今經(jīng)濟形勢下，助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展是金融行業(yè)的首要任務(wù)之一，過(guò)去P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司在創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式的同時(shí)發(fā)展過(guò)快，部分機構用高利率覆蓋高風(fēng)險這種簡(jiǎn)單粗暴的方式做風(fēng)控，積累或暴露了一些問(wèn)題。金融科技行業(yè)本質(zhì)上屬于金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)，隨著(zhù)行業(yè)日漸成熟，金融科技行業(yè)應當對自身提出更高的要求，真正發(fā)揮科技優(yōu)勢改造、優(yōu)化傳統金融行業(yè)，度小滿(mǎn)等合規金融科技企業(yè)把人工智能等技術(shù)貫穿全業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行智能風(fēng)控的嘗試是一種真正意義上的科技創(chuàng )新，對金融行業(yè)輸出智能風(fēng)控能力，有利于推動(dòng)整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)和金融生態(tài)的良性、健康發(fā)展。 

現階段整個(gè)行業(yè)亂象叢生，風(fēng)險浮現。這時(shí)肯定是風(fēng)險控制優(yōu)先。但是金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，所以還是追求風(fēng)險與效率的平衡為王道。一，在用的風(fēng)控手段往往無(wú)法應對變化的市場(chǎng)環(huán)境，歷次金融危機也證明像兩房之類(lèi)的低風(fēng)險資產(chǎn)，真實(shí)風(fēng)險未見(jiàn)得低，盲目追求低風(fēng)險實(shí)際效果如何未為右知 二，也不能否定之前如余額寶以效率優(yōu)先，倒逼改革的方法。 

先解決風(fēng)險問(wèn)題還是先解決效率問(wèn)題不僅是金融科技面臨的問(wèn)題，也是金融行業(yè)所有領(lǐng)域都會(huì )面臨的問(wèn)題。效率與風(fēng)險問(wèn)題的本質(zhì)是金融創(chuàng )新發(fā)展與金融監管的問(wèn)題。如何平衡兩者之間的關(guān)系一直是監管和市場(chǎng)非常關(guān)注的問(wèn)題。度小滿(mǎn)金融CEO在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì )上的發(fā)言認為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在風(fēng)險主要是過(guò)去過(guò)分強調效率提升，忽視風(fēng)險管理，把兩者之間的關(guān)系搞反了。對于這種觀(guān)點(diǎn)我并是完全贊同的。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今積累了一些風(fēng)險，但是更取得了很多的成績(jì)。如果在現在的體量、規模下強調防范化解風(fēng)險，是非常正確的。但是這個(gè)風(fēng)險和效率就是一個(gè)矛盾綜合體。過(guò)分強調風(fēng)險管理就會(huì )影響效率，而過(guò)分強調效率提升，就會(huì )累積風(fēng)險。只是在不同階段有不同的表現，每個(gè)階段關(guān)注的重點(diǎn)就會(huì )不同。一般而言，當一個(gè)行業(yè)新生的時(shí)候，我們更關(guān)注效率提升，只有把蛋糕做大了才能是硬道理。這個(gè)時(shí)候過(guò)分強調風(fēng)險防范是不符合發(fā)展規律的。一是行業(yè)規模小，并沒(méi)有風(fēng)險點(diǎn)出現，二是行業(yè)創(chuàng )新一般伴隨監管創(chuàng )新，但是對于新生行業(yè)的發(fā)展路徑都比較模糊的情況下，希望監管能夠指出一條所謂的正確發(fā)展路徑是不太可能的，監管一般是滯后于創(chuàng )新的。

對于新生行業(yè)更主要的是采取鼓勵的措施， 放水養魚(yú)，一邊發(fā)展一邊觀(guān)察，不要限制太多。只有當行業(yè)的規模不斷提升的時(shí)候，各種風(fēng)險也在不斷暴露，這時(shí)候風(fēng)險防范既有基礎也有必要了。這個(gè)時(shí)候監管要循序漸進(jìn)積極配合。因此，從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程來(lái)看，前期強調效率順序并沒(méi)有問(wèn)題，關(guān)鍵是后期發(fā)展起來(lái)后監管沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)。也就是沒(méi)有根據事情的發(fā)展變化，發(fā)現出主要矛盾。前期的主要矛盾在發(fā)展，后期的主要矛盾在風(fēng)險。當前強調風(fēng)險管理沒(méi)有錯，但是也沒(méi)有必要否定之前的政策，不能太強調問(wèn)題，不強調成績(jì)，這是不客觀(guān)的。

按照兩分法的辯證思維，對于金融科技來(lái)說(shuō)，效率和風(fēng)險都很重要。正如效率和公平是經(jīng)濟學(xué)討論的永恒話(huà)題，但是效率優(yōu)先、兼顧公平是社會(huì )主義初級階段的發(fā)展思路，在現階段國際貿易摩擦存在不確定性，國內存在經(jīng)濟下行壓力，工作重心應該放在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和高水平開(kāi)放上，那么現階段，金融科技解決的主要矛盾應在于效率問(wèn)題，兼顧風(fēng)險問(wèn)題。 

風(fēng)險還是效率，如同汽車(chē)的剎車(chē)和油門(mén)，也是成本和收益間的考核。剛開(kāi)始，科技應該是優(yōu)先解決效率問(wèn)題，或者說(shuō)在風(fēng)險可控的前提下解決效率。過(guò)程中，也必然帶來(lái)新的風(fēng)險，也需要用技術(shù)來(lái)更高效的來(lái)解決風(fēng)險。先讓車(chē)跑起來(lái)，速度快的時(shí)候就需要安排帶、安全氣囊等輔助措施來(lái)控制風(fēng)險。當然道路、法律也是要及時(shí)來(lái)規范的。先跑起來(lái)。