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結構性存款以“存款+金融衍生工具”形式存在，屬于浮動(dòng)收益的增值產(chǎn)品。資管新規打破剛兌后，結構性存款成為“保本”的熱門(mén)選擇，分為最低收益保證、本金保證和部分本金保證。不過(guò)現在商業(yè)銀行面臨吸儲的指標任務(wù)，異化出“冒牌存款”，以結構性存款為基礎，構建狹窄的、高于同期存款利率的收益波動(dòng)區間，實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)品設計存在違規問(wèn)題，不觸發(fā)掛鉤的衍生品條款。

隱藏在背后的問(wèn)題是目前還沒(méi)有探索出一條或幾條較好投資收益渠道，因此在資管新規過(guò)渡期內才會(huì )利用這種方法實(shí)現短時(shí)間內集中吸儲，屬短期性行為。此外，銀行人員在宣傳銷(xiāo)售時(shí)也會(huì )變相增加存款人對結構性存款的剛兌預期，以求換來(lái)高息攬儲。

因此，銀保監會(huì )下發(fā)《通知》，規范和處置當前業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險和問(wèn)題，在具體實(shí)施過(guò)程中，央行營(yíng)管部等相關(guān)部門(mén)應當發(fā)揮作用，在進(jìn)駐商業(yè)銀行調查的時(shí)候，也應將此項作為工作重點(diǎn)之一，包括產(chǎn)品設計、收益率計量、風(fēng)險計量、宣傳文件等，目的是避免風(fēng)險過(guò)度累積和同業(yè)傳染引發(fā)“羊群效應”和系統性風(fēng)險，保障金融消費者權益。 

假結構性存款通俗地講就是變相剛兌，在產(chǎn)品設計對標國際黃金價(jià)格或掛鉤LIBOR時(shí)，觸發(fā)高收益的條件很易達成，不用承擔期權風(fēng)險，只是變相抬高吸儲成本。結構性存款并不是新鮮事務(wù)，早在2002年由光大首先推出，但是為何近年來(lái)規模劇增，還出現了假結構的亂象？

原因在于2017 年強監管以來(lái)，同業(yè)、表外、非標通道等業(yè)務(wù)受到限制，資管新規明令資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)要打破剛性?xún)陡?，銀行為爭取存款，不惜提高利率變相攬存。特別對于廣大中小銀行來(lái)講，吸儲空間更加有限，不得已在結構性存款上大做文章，也成了假結構性存款的“重災區”。 

監管部門(mén)認識到假結構性存款風(fēng)險的嚴重性，納入嚴監管范疇，后續可能會(huì )開(kāi)展專(zhuān)項整治，及時(shí)消除系統性金融風(fēng)險。然而對于靠存貸利差盈利的銀行來(lái)講，在強監管態(tài)勢下，吸儲的渠道越來(lái)越窄，如何通過(guò)轉型創(chuàng )新實(shí)現可持續發(fā)展，是需要破解的難題。 

“冒牌”結構性存款目前在中小型銀行中比較普遍，吸儲能力相對中大銀行來(lái)說(shuō)較弱，在銀行利率下行的趨勢下，中小銀行的吸儲能力會(huì )受到擠壓，各家銀行產(chǎn)品部會(huì )在產(chǎn)品結構上進(jìn)行調整來(lái)達到符合投資者預期的產(chǎn)品。

目前各大銀行的3年定存利率在3-4.5%不等，收益率再網(wǎng)上可能是R4，R5級別高風(fēng)險的產(chǎn)品，隨著(zhù)監管趨嚴，理財及存款利率下行是大概率事件，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品會(huì )炙手可熱，穩健創(chuàng )收的債券，股票，商品的產(chǎn)品會(huì )慢慢被市場(chǎng)接受并逐漸被追捧。 

“冒牌存款“反映了當前銀行負債端業(yè)務(wù)競爭激勵的情況。從短期看，對參與銀行增加存款能起到一定效果，但長(cháng)遠并不能解決銀行的問(wèn)題，且受到監管概率較大。存款業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對低，商業(yè)銀行若能在資產(chǎn)端表現更好，如降低不良率、增加復雜信貸產(chǎn)品參與度等，可能更能為資產(chǎn)負債擺布提供更多空間。