2018年4月13日，金融壹賬通推出了國內首個(gè)連接銀行金融機構和中小企業(yè)的金融科技服務(wù)平臺——壹企銀。中小企業(yè)融資難，這一困擾企業(yè)和銀行金融機構的世界級難題，將有望得到逐步破解。
文 | 戴顯天，央行觀(guān)察研究員
小張是金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生，帶著(zhù)對金融行業(yè)最初的憧憬，他將第一份工作投給了當地的一家城商行，原以為可以從此步入金領(lǐng)階層，然而殘酷的現實(shí)不斷將他打醒?，F在的小張每天工作就是拉存款，但是即使起早貪黑，他也拉不了幾筆業(yè)務(wù)。
如果說(shuō)小張是剛畢業(yè)的學(xué)生，業(yè)務(wù)做不好還情有可原的話(huà)，那么年長(cháng)客戶(hù)經(jīng)理的感受就更說(shuō)明問(wèn)題，他們告訴小張，做小微企業(yè)貸款就要挨家挨戶(hù)跑，加班到晚上八九點(diǎn)是常有的事情，但無(wú)論怎么努力，一個(gè)月也就那么幾個(gè)客戶(hù)可做。
這也是中小銀行小微業(yè)務(wù)共同的困境。
2018年4月13日，平安集團旗下的金融科技公司金融壹賬通，在深圳舉辦“壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺發(fā)布會(huì )”，推出了國內首個(gè)連接銀行金融機構和中小企業(yè)的金融科技服務(wù)平臺。中小企業(yè)融資難，這一困擾企業(yè)和銀行金融機構的世界級難題，將有望得到逐步破解。
壹企銀：全流程賦能銀行小微業(yè)務(wù)
在銀行傳統的業(yè)務(wù)流程中，要貸一筆錢(qián)給小微客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理至少經(jīng)歷以下幾個(gè)流程：先調查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財務(wù)數據，接著(zhù)打聽(tīng)企業(yè)主的口碑、習慣、人品，然后填寫(xiě)相應的申請資料，查征信、資、司法記錄，做完這些后，要把申請材料提交后臺和領(lǐng)導，一邊要經(jīng)由部門(mén)老總、行長(cháng)的審批，一邊還要經(jīng)由后臺風(fēng)控部門(mén)的審核，審批通過(guò)了之后，再反饋給客戶(hù)，讓客戶(hù)開(kāi)卡，最后才是放款。走完這個(gè)流程最快要三四天了，客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)的客戶(hù)數量非常有限。 在這種情況下，一位銀行客戶(hù)經(jīng)理一天只能服務(wù)一到兩戶(hù)企業(yè)客戶(hù)。
然而，通過(guò)智能匹配引擎，壹企銀平臺每天可以為銀行等合作機構匹配有效貸款客戶(hù)上千戶(hù)，平臺獲客人力成本幾乎為零。
壹企銀平臺怎么做到的呢？
原來(lái)，壹企銀平臺一方面通過(guò)與國內知名中小企業(yè)服務(wù)平臺合作，接入了海量線(xiàn)上企業(yè)客戶(hù)；另一方面，通過(guò)與銀行金融機構合作，引入了豐富的信貸產(chǎn)品信息。在此基礎上，壹企銀運用人工智能、客戶(hù)精準畫(huà)像和風(fēng)險評級模型等智能工具，實(shí)現了客戶(hù)線(xiàn)上與銀行金融機構信貸產(chǎn)品的智能匹配。借助壹企銀平臺，中小企業(yè)可以快速找到匹配的銀行，銀行可以快速找到匹配的中小企業(yè)。
不僅如此，壹企銀平臺還獨創(chuàng )了針對垂直行業(yè)的獲客模式，通過(guò)對汽車(chē)、醫療等行業(yè)的深入研究，一方面研發(fā)出符合行業(yè)特性的風(fēng)險評價(jià)模型及金融產(chǎn)品，另一方面又通過(guò)與行業(yè)內的影響力平臺合作，積累了大量的目標客戶(hù)。
獲客只是銀行經(jīng)營(yíng)的第一步，下一步還要解決風(fēng)控的問(wèn)題，壹企銀平臺開(kāi)發(fā)了具備人工智能技術(shù)的風(fēng)控引擎。
這個(gè)引擎又被稱(chēng)為“信貸魔方”。它運用智能認證、反欺詐、客戶(hù)畫(huà)像、黑灰名單及區塊鏈等最新風(fēng)險識別和防控技術(shù)搭建，涵蓋了貸前、貸中、貨后全信貸業(yè)務(wù)流程，擁有海量的流資信息源和強大的信息分析能力，搭建了科學(xué)、全面的定性定量評估模型，并可提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監控和風(fēng)險預警，已經(jīng)建立了智能多人面審系統、智能風(fēng)險預警系統、智能車(chē)輛評估系統等多個(gè)產(chǎn)品。
例如“多人遠程視頻面審技術(shù)”，不僅通過(guò)生物識別、多人互聯(lián)等技術(shù)實(shí)現了遠程面簽，一人一天即可完成幾十件審核，更將反欺詐規則前置，通過(guò)微表情、數據感知等技術(shù)在視頻面審時(shí)即識別出道德風(fēng)險。
“我們可以為銀行提供智能化的自動(dòng)決策及持續性的貸后監控，這是我們獨創(chuàng )的風(fēng)控模式?！?金融壹賬通中小企業(yè)金融中心負責人李鵬強調說(shuō)。
獲客引擎和風(fēng)控引擎還只是壹企銀平臺提供的基礎服務(wù)。如果銀行想自己開(kāi)發(fā)個(gè)性化的服務(wù)，還可以借助壹企銀平臺的智能系統應用引擎。
今天，金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，監管要求層出不窮，這對銀行IT 系統提出了敏捷開(kāi)發(fā)、快速部署的要求， 壹企銀平臺技術(shù)系統的搭建都是組件式、模塊化，可以快速部署到企業(yè)終端，可以“一鍵接入”銀行金融機構，所有產(chǎn)品均既可以獨立輸出實(shí)現特定功能，也可靈活組合成整體解決方案。
例如，壹企銀信貸魔方可輸出覆蓋信貸全周期的智能風(fēng)控服務(wù)，涵蓋貸前反欺詐分析、貸中信用評估、貸后及資產(chǎn)管理三大板塊，包含黑灰名單、企業(yè)主風(fēng)險分析、企業(yè)財務(wù)分析、企業(yè)關(guān)聯(lián)人群風(fēng)險評估等10多個(gè)子模塊，支持整合輸出或模塊定制化拆卸耦合，可SAAS云端化部署，方便金融機構靈活使用。如果銀行只需要其中的某個(gè)子模塊，可以即插即用。
金融壹賬通：授人以漁的科技賦能平臺
當今的銀行業(yè)早就不是一個(gè)可以躺著(zhù)賺錢(qián)的“坐商”，而是需要不斷去外面開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的“行商”，與銀行信貸業(yè)務(wù)競爭的企業(yè)早已不僅僅是同行，還有小貸公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等等。
市場(chǎng)參與者比拼的就是金融科技的能力。2018年3月，據媒體報道，螞蟻金服消費貸款的放貸金額已經(jīng)達到6000億，是建行的3.7倍，建設銀行成立至今已經(jīng)30多年，而螞蟻金服成立才短短的6年時(shí)間。如此亮眼的數據，足以令商業(yè)銀行倍感壓力，實(shí)力強勁的大型銀行尚且如此，中小銀行更應該有憂(yōu)患意識，努力尋找用金融科技來(lái)快速提升企業(yè)競爭力的機會(huì )。
正是看到了這個(gè)巨大的需求，金融壹賬通定位為“授人以漁”的戰略賦能型金融科技平臺，希望通過(guò)人工智能、區塊鏈、云平臺、生物識別等核心科技，建立起了智能銀行云、智能保險云、智能投資云三大金融云系列產(chǎn)品以及金融科技空間站開(kāi)放平臺，為銀行、保險、投資等各金融機構提供全方位一站式的科技賦能服務(wù)。成立兩年多來(lái)，金融壹賬通已經(jīng)建立起了覆蓋銀行、保險、投資三大行業(yè)和銷(xiāo)售、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)和科技五大板塊的業(yè)務(wù)模式。
此次壹企銀平臺的發(fā)布，延續了這樣金融科技賦能的思路。
現在，中小企業(yè)如果有了貸款需求，可以根據自己的需要直接在線(xiàn)提交貸款需求，“壹企銀”會(huì )根據客戶(hù)需要進(jìn)行智能匹配，選擇相應的信貸產(chǎn)品，然后快速發(fā)放資金?？上攵?，在單位引入“壹企銀”產(chǎn)品之后，銀行就不再需要那么多客戶(hù)經(jīng)理，減少人工成本的同時(shí)，在同樣的時(shí)間內可以實(shí)現業(yè)務(wù)倍增的愿景。
相較于傳統銀行流程，壹企銀采用大數據交叉驗證替代了人工盡調，以智能風(fēng)控替代人工作業(yè)審批，日均審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，最快一天放款，支持大批量信貸業(yè)務(wù)，這不僅極大降低了銀行風(fēng)控及運營(yíng)成本，也有效地提升了客戶(hù)體驗。
事實(shí)上，壹企銀平臺的智能化系列產(chǎn)品，將給中小企業(yè)融資的傳統模式帶來(lái)了根本性的變革：發(fā)票貸、稅金貸、流水貸、車(chē)商貸、診所貸、電商貸、供應鏈金融、信保貸……豐富的貸款產(chǎn)品，便捷的申請流程。中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴“三難”的困境有望得到全面改善。
自去年年底試運行以來(lái)，壹企銀平臺短時(shí)間內已經(jīng)積累了超過(guò)30萬(wàn)中小企業(yè)客戶(hù)，并為13家銀行提供了包括客戶(hù)匹配、風(fēng)控管理及智能系統等全方位金融服務(wù)。其中風(fēng)控引擎已覆蓋了超過(guò)50億元信貸規模。
未來(lái)，金融壹賬通將在科技賦能中小銀行上走的更快、更遠。
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