文 \ 由曦、央行觀(guān)察專(zhuān)欄作家
金融業(yè)務(wù)的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，而達成價(jià)值交換的前提是信用，從這個(gè)角度看，金融的“元起點(diǎn)”就是建立起交易雙方的相互信任，確保價(jià)值交換的風(fēng)險可控，并據此作出適當的交易安排。
因此，建構信任、甄別風(fēng)險，是一切金融活動(dòng)的起點(diǎn)。了解你的客戶(hù)，既是老生常談，也是這個(gè)行業(yè)金融未來(lái)競爭的核心能力，此前很多年，由于缺少成本可控的風(fēng)控手段，金融行業(yè)有其固定范圍的客戶(hù)群體，業(yè)務(wù)的邊界很難延伸到普通個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)。
但是事情在近幾年出現了轉機。一次，我在和中歐商學(xué)院的王君教授談及普惠金融在中國的發(fā)展時(shí)，王君教授直言，他沒(méi)有想到，技術(shù)的進(jìn)步使得中國在普惠金融領(lǐng)域經(jīng)歷了一個(gè)跳躍式的非連續發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋面一下子擴展到了所有人。
的確，進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，普通人的的行為數據開(kāi)始在線(xiàn)，這種大量在線(xiàn)的行為數據是深度學(xué)習算法天然的學(xué)習對象，算法能夠在海量的數據中找到規律，獲取知識，為人們提供更深刻的商業(yè)洞察，也給商業(yè)機構更好的了解客戶(hù)提供了契機。
但這并不意味著(zhù)金融機構能天然的擴大自己的客戶(hù)群，由于金融機構所能夠提供的多為低頻服務(wù)，沉淀的用戶(hù)數據雖然非常準確可靠，但數據所包含的客戶(hù)信息量和維度不夠，很難完整反映客戶(hù)的整體情況，只有通過(guò)與其他擁有大量客戶(hù)的公司進(jìn)行合作，才能滿(mǎn)足進(jìn)一步了解客戶(hù)的需要。而市場(chǎng)上的主要互聯(lián)網(wǎng)公司和一些數據公司就存有大量的客戶(hù)行為數據，可以協(xié)商開(kāi)展數據合作?，F在市面上有兩種類(lèi)型的公司，一種是主要是做數據存儲的，另外一種是基于數據做應用和分析的，當然，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭是兩種角色兼而有之的，這些公司都可以成為金融機構合作的對象。
幾天前，我和一位在銀行工作的朋友朋友聊天，當問(wèn)及銀行是否愿意和互聯(lián)網(wǎng)公司合作時(shí)，她的答案很肯定，銀行人希望能夠借助互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的可信數據，來(lái)對用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險的識別和判斷，并進(jìn)而給出可授信的額度。
所幸的是，今年以來(lái)，一些致力于此金融創(chuàng )新已經(jīng)冒出頭來(lái)，這與金融業(yè)發(fā)展格局以及數字生態(tài)的大背景不無(wú)關(guān)系。
比如，最近一個(gè)叫做飛貓（FinMall）的平臺橫空出世，它面向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)的能力連接、數據連接、價(jià)值連接、資產(chǎn)連接，致力于把金融機構的服務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)生活場(chǎng)景連接起來(lái)。目前，入駐Finmall平臺的主要機構包括金融場(chǎng)景和流量提供方螞蟻金服、百合金服，大數據和風(fēng)控機構，友盟+和嘉銀金科，還有產(chǎn)融結合的典范，唯你網(wǎng)和郎新云商，以及阿里金融云、易誠互動(dòng)、尚蕓飛流等為Finmall平臺提供建設和整體運營(yíng)的支持機構，網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等也成為最初的入駐金融機構。事實(shí)上，接入的物種越多，平臺就越有可能給各個(gè)參與方帶來(lái)化學(xué)反應。
再比如，最近智能信貸技術(shù)服務(wù)公司讀秒就與新網(wǎng)銀行與華瑞銀行達成了戰略合作，讀秒通過(guò)其場(chǎng)景入口獲取客戶(hù)，用大數據風(fēng)控技術(shù)，聯(lián)合新網(wǎng)銀行對用戶(hù)進(jìn)風(fēng)控考察，最后的借款協(xié)議由用戶(hù)與新網(wǎng)銀行直接簽訂。所有的這些步驟，從獲客到風(fēng)控到簽約，都是在線(xiàn)秒級完成。
值得注意的是，讀秒與合作銀行采用的是助貸的合作模式，所謂“助貸模式”，是指銀行憑借讀秒的“幫助”，直接向客戶(hù)放貸，與一般銀行同互金公司通過(guò)表外理財進(jìn)行的資金合作相比，“助貸模式”對于技術(shù)能力和風(fēng)控要求更高。
這就形成了一個(gè)協(xié)同的關(guān)系，讀秒幫助新網(wǎng)銀行“搜集信息”，做放貸的參謀，銀行有了這個(gè)高參以后，將結合自身已有的數據，更好的識別貸款客戶(hù)的信用風(fēng)險，金融科技公司與金融機構將形成一個(gè)相互連接、協(xié)同共生的良好生態(tài)。這樣的合作將在征信、獲客和資金三個(gè)層面上展開(kāi)。
甚至，讀秒本身也是數字化的生態(tài)下連接的產(chǎn)物，與依托于場(chǎng)景的風(fēng)控引擎不同的是，讀秒不依賴(lài)于特定的場(chǎng)景和體系，面對整個(gè)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)端的全類(lèi)用戶(hù)提供智能信貸技術(shù)服務(wù)。在實(shí)際操作中，讀秒將不同場(chǎng)景的交易歷史、用戶(hù)習慣、消費場(chǎng)景、外部征信等數據進(jìn)行甄別和解碼，借助生態(tài)矩陣及數據化授信等技術(shù)，將此前相對獨立的金融模塊進(jìn)行解構與重組，以完成信貸各環(huán)節的決策。
其實(shí)，無(wú)論飛貓，還是讀秒，都是數字時(shí)代的產(chǎn)物，他們所要做的，都是基于對數據的分析，從中找到規律、獲取知識，向用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，繼而再獲取更豐富的數據，提升自己的服務(wù)能力，在數據共創(chuàng )方面，他們都與金融機構有廣泛的合作前景。
這兩個(gè)例子也都讓我想起了量子力學(xué)中的一個(gè)概念“量子逾滲”，指的是在復雜系統中隨著(zhù)某種形式的密度達到某一程度，系統內出現某種長(cháng)程關(guān)聯(lián)，系統的性質(zhì)發(fā)生突變的現象。這種量子逾滲現象成為描述很多自然現象的一個(gè)常見(jiàn)模型，用于闡明相變和臨界現象等物理概念。
同樣的，在數字金融生態(tài)中，當銀行和金融科技公司的連接達到一定密度后，也將有望產(chǎn)生進(jìn)一步的化學(xué)反應。因此，如果銀行想發(fā)生這樣的變化，不妨先找到這樣一個(gè)協(xié)同進(jìn)化的伙伴！
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