騰訊客服介紹，銀行儲蓄是由銀行在微信提供的存款類(lèi)產(chǎn)品。用戶(hù)可以在微信開(kāi)通銀行存款賬戶(hù)，將資金直接存入該賬戶(hù)，由銀行存管、派發(fā)利息。該產(chǎn)品無(wú)需前往銀行柜臺辦理，保本保息?？头€表示，銀行儲蓄產(chǎn)品開(kāi)通、存入和轉出均為免費，不收取任何服務(wù)費。對于存款，用戶(hù)更為關(guān)心的是年化利率是多少？據了解，工行定存存滿(mǎn)7天，可享受7天通知存款利率，存滿(mǎn)3個(gè)月，可在央行規定定期存款利率基礎上浮40%。
工行定存100元起存，目前單筆存款最高不超過(guò)5萬(wàn)元，具體單筆額度以所選支付銀行的快捷支付限額為準。存入的資金超過(guò)5萬(wàn)，可選擇分拆多筆存入。轉出時(shí)，如果轉出到銀行卡，單日單筆最多可轉出6萬(wàn)元，月累計最多轉出30萬(wàn)元；轉出到零錢(qián)，單日累計最多轉出1萬(wàn)元，年累計最多轉出20萬(wàn)元。
儲蓄時(shí)間最低為7天，利率為1.10%，最高為3年，對應利率為3.85%。此外，中間還支持3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期的儲蓄時(shí)間。實(shí)際上，網(wǎng)點(diǎn)有限的民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，以此來(lái)引流的方式攬儲已經(jīng)存在已久。但對于普通百姓來(lái)說(shuō)，由于這種攬儲模式往往都存在于民營(yíng)銀行和部分中小銀行，且銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)攬儲的方式，受眾群體往往是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺理財的年輕人，所以這種攬儲方式影響有限。
而此次號稱(chēng)“宇宙行”的工行與騰訊的合作，似乎也是發(fā)出了一個(gè)信號，即傳統銀行開(kāi)始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)平臺理財和存款的年輕受眾。那么，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星這是要來(lái)了嗎？
二、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)跨界該怎么看？
其實(shí)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎我們一般稱(chēng)之為“存貸匯”三大業(yè)務(wù)核心，這些年來(lái)隨著(zhù)中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，各家商業(yè)銀行其實(shí)貸款的拓展一直處于一個(gè)供不應求的狀態(tài)，很多時(shí)候是商業(yè)銀行不愿意放貸，因此往往商業(yè)銀行對于貸款都不太擔心，但是商業(yè)銀行最擔心的卻是存款業(yè)務(wù)，這是因為在改革開(kāi)放之初，基本上大多數中國居民的主要理財方式都是銀行存款，基本上商業(yè)銀行處于一個(gè)存款不用發(fā)愁的狀態(tài)。然而，這些年來(lái)，隨著(zhù)中國經(jīng)濟的高速增長(cháng)，中國金融體系的日益發(fā)達，大家的理財方式越來(lái)越多，除了投資房地產(chǎn)之外，還有證券、基金、期貨等等投資標的，一時(shí)間商業(yè)銀行的存款快速流出。
根據中國基金業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《公募基金市場(chǎng)數據(2019年8月)》數據顯示，公募基金延續7月增長(cháng)勢頭，8月總規模再漲1200多億元，達到13.84萬(wàn)億元，逼近14萬(wàn)億元大關(guān)，其中貨幣基金規模達到了7.34萬(wàn)億元，雖然大部分貨幣基金最終還會(huì )投向銀行間市場(chǎng)，但是對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)當自己的存款從原先低利率的普通存款變成貨幣基金所帶來(lái)的結構性存款的時(shí)候，銀行的資金成本就會(huì )發(fā)生質(zhì)的提升。更何況各大商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源都是存貸利差，也就是用低利率吸收存款，再將存款用高利息放貸出去所獲得的利差，這個(gè)收入在銀行被稱(chēng)之為凈利息收入，在中國，目前銀行的收入大頭還是凈利息收入，一般可以占到銀行總收入的70%~80%。
在這樣的情況下，商業(yè)銀行將拉存款放到了一個(gè)極高的高度來(lái)做，而這次微信上線(xiàn)銀行存款特別是號稱(chēng)“宇宙行”的工商銀行的存款業(yè)務(wù)，無(wú)疑將會(huì )給商業(yè)銀行打開(kāi)一個(gè)全新的攬儲大門(mén)，堪稱(chēng)商業(yè)銀行的存款救星：
首先，微信堪比覆蓋全國各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)。傳統商業(yè)銀行拉存款基本上依靠的都是銀行網(wǎng)點(diǎn)，靠的是大家到銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)候靠客戶(hù)經(jīng)理們使出渾身解數來(lái)拉存款，但是問(wèn)題是現階段隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的逐漸普及大家去銀行現場(chǎng)辦業(yè)務(wù)的概率越來(lái)越低，各家商業(yè)銀行都有開(kāi)始撤銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢。
但是微信卻不同，根據騰訊公布的數據顯示，微信及WeChat的合并月活躍賬戶(hù)數達11.12億，同比增長(cháng)6.9%。QQ的智能終端月活躍賬戶(hù)數同比略有增長(cháng)至逾7億，同比增長(cháng)0.9%，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》。報告顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)民規模達8.54億?？梢哉f(shuō)微信已經(jīng)成為了一個(gè)涵蓋全中國大多數網(wǎng)民的應用軟件，一旦微信和工商銀行能夠實(shí)現引流的話(huà)，那么就意味著(zhù)工商銀行將會(huì )擁有了24小時(shí)的全天候銀行網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋了全中國所有上網(wǎng)人群。
其次，微信的銀行存款實(shí)現了定期存款開(kāi)戶(hù)的移動(dòng)化。在我們看到這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候有個(gè)細節不知道大家有沒(méi)有發(fā)現，這就是微信可以直接開(kāi)通銀行存款賬戶(hù)，資金直接入戶(hù)，由銀行存管、派發(fā)利息，用戶(hù)不再需要去柜臺辦理。這個(gè)業(yè)務(wù)的出現其實(shí)對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)堪比一次革命，雖然我們沒(méi)辦法知道這類(lèi)銀行賬戶(hù)的細節到底是I類(lèi)賬戶(hù)還是II、III類(lèi)賬戶(hù)，但是從這個(gè)的角度來(lái)看，工商銀行的做法徹底打破了商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)的困局，對于銀行業(yè)務(wù)拓展的積極意義一點(diǎn)都不弱于微信本身的流量導流。
但是，工商銀行實(shí)現了微信合作之后就可以高枕無(wú)憂(yōu)了嗎？其實(shí)并不是必然，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作并非首次，此前京東金融和支付寶都進(jìn)行過(guò)嘗試。比如京東金融上線(xiàn)的“銀行+”頻道中，有新網(wǎng)銀行、富民銀行、億聯(lián)銀行、藍海銀行、天津濱海農商行、南京銀行、大連銀行等31家民營(yíng)銀行、城商行、農商行的儲蓄存款產(chǎn)品。支付寶的“理財”頻道中，也為廣東華興銀行、上海銀行等銀行的儲蓄產(chǎn)品導流。
根據互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的趨勢，工商銀行成為第一個(gè)吃在線(xiàn)銀行存款業(yè)務(wù)的銀行必然會(huì )有一定的先發(fā)優(yōu)勢，但是隨著(zhù)農行、中行、建行、交行等大行反應過(guò)來(lái)，微信的銀行存款入口必然會(huì )成為另一個(gè)利率大戰的戰場(chǎng)，到時(shí)候各家銀行必須要比拼利率和服務(wù)了，工商銀行必須要趁這些大行們還沒(méi)反應過(guò)來(lái)的窗口期趕快行動(dòng)，積累用戶(hù)，否則這個(gè)紅利期估計不會(huì )太長(cháng)。
未來(lái)，可以預計微信將會(huì )成為銀行們爭奪的另一入口，銀行們的競爭估計將會(huì )更加白熱化。
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