信用卡是個(gè)好東西——不用現金，不用事先存款，就可以輕松消費，前提是你每個(gè)月收到信用卡賬單時(shí)有錢(qián)可還。中國央行本周對此發(fā)出了警告：第三季度支付體系運行報告披露，中國逾期半年未償的信用卡貸款快速增長(cháng)，三季度末已達74.25億元，比二季度增長(cháng)28.6%，比去年同期增長(cháng)126.5%。
商業(yè)銀行為什么競相在信用卡營(yíng)銷(xiāo)上下功夫？原因很簡(jiǎn)單，信用卡貸款是銀行收益最高的資產(chǎn)之一。與借記卡相比，信用卡不需要存款，就可以直接消費，如果持卡人在規定期限內(通常為20-50天)不能向銀行還款，欠款就轉為貸款。目前中國通行的利率為日息萬(wàn)分之五，即使不考慮復利的因素，已經(jīng)相當于年利率18%，幾乎是所有貸款類(lèi)別中最高的。
中國信用卡市場(chǎng)潛力巨大，為了搶占市場(chǎng)的份額，擴大發(fā)卡量，很多銀行都降低了發(fā)放信用卡的要求。某些情況下，只要填一份表格加上身份證復印件就可以得到一張信用卡。很多還沒(méi)有收入的學(xué)生都擁有幾張信用卡，額度從幾千到上萬(wàn)元不等。然而，隨著(zhù)經(jīng)濟出現波動(dòng)，持卡人個(gè)人收入情況發(fā)生變化，信用卡貸款的壞賬也在增加。到三季度末，信用卡逾期半年的余額已經(jīng)達到信貸總額的3.4%，這一不良率明顯高于其他類(lèi)別的貸款資產(chǎn)(平均為1.8%左右)。
中國的信用卡市場(chǎng)依然處于快速成長(cháng)的階段。人均擁有量?jì)H為0.13張，經(jīng)濟發(fā)達的上海人均持卡也只有0.81張。信用卡的發(fā)卡量和交易額近年保持了兩位數的增長(cháng)，未來(lái)增長(cháng)的空間依然很大。但是，信用卡債務(wù)風(fēng)險的爆發(fā)往往也在信用卡發(fā)行高峰后出現，歐美、韓國等在這方面都有過(guò)教訓。對此，中國應當提早防范。
一方面，中國需要完善個(gè)人信用體系。目前，央行建立的個(gè)人征信系統已經(jīng)基本覆蓋全國，但信用記錄的內容仍然有限(主要為房貸、信用卡的信息)，但收入、納稅、日常消費額、儲蓄的信息仍然缺失，這就給銀行審核發(fā)卡人增加了難度，少數惡意透支者也獲得了銀行授信。
更重要的是，中國銀監會(huì )應當加強對信用卡市場(chǎng)的監管。歐美信用卡市場(chǎng)風(fēng)險的爆發(fā)，很大程度上與監管者的放任有關(guān)。在美國、英國，信用卡發(fā)行機構可以自行制定循環(huán)利率，并且可以在利率之外收取多種費用。
一些銀行用長(cháng)達一年的零利率期來(lái)鼓勵用卡消費，積累債務(wù)，如果下一年持卡人無(wú)力全額還款，則按年化20%以上的高額利率計息。為了互相競爭，歐美市場(chǎng)還出現了發(fā)卡機構用新卡為持卡人的舊卡還賬，并提供免息期，使持卡人信用卡債務(wù)的規模持續，增加成千上萬(wàn)家庭的沉重負擔。
相比之下，中國對銀行信用卡的利率和收費標準都監管較嚴，但是也還有可以改進(jìn)的空間。如限制銀行發(fā)放信用卡的對象，持卡人的信用額度和收入的比例，要求銀行在信用卡產(chǎn)品宣傳中，充分揭示使用信用卡可能產(chǎn)生的各種費用和風(fēng)險。
從絕對水平上看，中國目前的信用卡風(fēng)險依然可控。中國個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失在客觀(guān)上也增加了銀行核銷(xiāo)信用卡不良貸款的難度。但是，如果發(fā)卡行和監管著(zhù)繼續輕視風(fēng)險，放松監管，那么今天信用不良貸款的增長(cháng)，可能只是一個(gè)開(kāi)始。
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