租房分期其實(shí)是一種個(gè)人消費貸款。資料圖片
□于 洋
“買(mǎi)房有貸款，租房也可以貸款分期嗎？”最近，應屆畢業(yè)生馮爽和筆者談?wù)撟夥吭?huà)題。
剛剛找到工作的馮爽，為了離工作地點(diǎn)近些，與同學(xué)在石家莊市體育南大街師大科技園附近租了一套2室1廳的公寓房，每月租金1800元。按照“押一付三”的交款方式，還有支付給中介的費用，兩個(gè)剛步入社會(huì )沒(méi)有積蓄的年輕人要一口氣掏出7000多元，著(zhù)實(shí)有點(diǎn)吃不消。
“我看網(wǎng)上有很多租房分期的廣告，可以像京東白條那樣借款還月租?！瘪T爽告訴筆者，平常她也會(huì )使用花唄、借唄等進(jìn)行消費，現在遇到用“大錢(qián)”的時(shí)候了，也在考慮能不能用這樣的方式來(lái)“周轉”一下。
事實(shí)上，很多90后，甚至像馮爽這樣的95后，熟練應用互聯(lián)網(wǎng)借款平臺進(jìn)行消費的不在少數，而房租無(wú)疑成為生活成本的支出大項。因此，不少租房分期產(chǎn)品應運而生。那么，租房分期究竟如何操作？是否屬于消費貸款？有哪些風(fēng)險需要注意？筆者就這些情況進(jìn)行了調查。
調查中超半數沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)租房分期
所謂的租房分期，筆者在市場(chǎng)中了解到的相關(guān)產(chǎn)品多數是：租戶(hù)第一次交租只需“押一付一”，剩余的房租則從分期平臺貸款后，一次性交給房東。其余各月，租戶(hù)只需按月向分期平臺支付當期房租及相應服務(wù)費即可。
聽(tīng)起來(lái)操作很簡(jiǎn)便，還能緩解房租壓力，但實(shí)際上筆者在隨機調查的10位租戶(hù)中，僅有2人聽(tīng)說(shuō)租房分期產(chǎn)品，在筆者詢(xún)問(wèn)有沒(méi)有考慮使用這種模式來(lái)租房時(shí)，多數人表示“資金夠用則不會(huì )考慮”，有3人表示“若費率較低可以嘗試”。
筆者在中國房?jì)r(jià)行情網(wǎng)查詢(xún)，近一個(gè)月以來(lái)，石家莊市區平均月租金為21.44元/月/㎡，環(huán)比上漲了0.05%，相對穩定。也就是說(shuō)，若租到一套100㎡左右的房子，月租金差不多在2100元。事實(shí)上，筆者調查采訪(fǎng)的年輕人中，租金成本超過(guò)2000元的并不多?！氨热邕@套東南智匯城的房子，2室2廳，整租下來(lái)每月租金1700元，配套設備挺全的，可以住得很舒服了?！辨溂医?jīng)紀人仝雪慧向筆者介紹?！懊磕甑漠厴I(yè)季、開(kāi)學(xué)季房租雖然略有上漲，但不會(huì )像北上廣房租那么貴，整體來(lái)說(shuō)石家莊的房屋租賃市場(chǎng)相對穩定?！薄氡剡@也是受訪(fǎng)者認為租房分期必要性不大的原因之一。
然而，對于北上廣深這樣的大城市的租房客，日子就沒(méi)有這么好過(guò)了。近日，國內在線(xiàn)金融平臺融360發(fā)布的調查報告顯示，北上廣深57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工資收入的30%以上。不過(guò)，僅有8.52%的人使用過(guò)租房分期，高達55.18%的人甚至從未聽(tīng)過(guò)這一分期模式。為什么很多人都不用呢？有超過(guò)30%的用戶(hù)給出的答案都是“不了解這類(lèi)產(chǎn)品”。因此，一些租房分期平臺將目光瞄準這類(lèi)潛在人群，想必也是覺(jué)得可以大有作為的。
本質(zhì)是消費貸款，部分產(chǎn)品年化利率高達30%
為了詳細了解租房分期產(chǎn)品，筆者聯(lián)系到了一位使用過(guò)分期貸款的“北漂”朋友?！拔疑暾埖淖夥糠制?，一年下來(lái)貸款利率6.27%。目前一些理財、基金收益也在4%左右，所以這個(gè)利率我覺(jué)得可以接受，不算太高?！?/p>
聽(tīng)起來(lái)不錯，租房分期真的如此美好嗎？事情的真相是，這位朋友使用的租房分期產(chǎn)品的實(shí)際貸款利率，并不像宣稱(chēng)的那樣，一年只有6.27%。加上各種手續費、服務(wù)費等，經(jīng)融360測算，實(shí)際利率高達13.06%，是宣傳利率的2倍多！若是每月租金2000元的話(huà)，一年實(shí)際貸款費用就要3134元，相當于一年多交1.6個(gè)月房租。
這并不是個(gè)別現象，據筆者調查發(fā)現，有的租房分期產(chǎn)品月綜合費率為2.5%，算下來(lái)年化貸款利率高達30%。有的租房分期平臺協(xié)議顯示，租戶(hù)中途退租或轉租算違約，違約金將按照剩余房租總額的10%收取。這就意味著(zhù)，一旦使用租房分期，很多用戶(hù)在中途換房時(shí)除了要給中介支付至少一個(gè)月的房租作為違約金外，還需要另給租房分期平臺支付違約金。舉例來(lái)說(shuō)，如果租戶(hù)貸款6萬(wàn)元簽了一年租約，但只住了1個(gè)月，他光支付給分期平臺的違約金就高達5500元。
“本質(zhì)上，租房分期其實(shí)是一種個(gè)人消費貸款?！惫P者咨詢(xún)一位從事小額貸款業(yè)務(wù)的朋友，“目前很多貸款分期平臺與中介機構合作，做租房分期。實(shí)際上是向借款平臺進(jìn)行貸款支付租金，然后按月償還借款平臺的欠款?！?/p>
提醒：選分期要明明白白，維護正當權益
當筆者撥打某分期平臺客服電話(huà)，詢(xún)問(wèn)分期貸款如何申請時(shí)，客服“糾正”筆者說(shuō)：“不是貸款，是幫助租客墊付房租，讓租客實(shí)現房租月付的分期產(chǎn)品?！?/p>
明明是消費貸款，部分平臺明顯存在故意隱瞞、誤導用戶(hù)之嫌。
“其實(shí)我對貸款兩個(gè)字很敏感的，信用卡我都不愛(ài)用，可當初中介根本就沒(méi)提貸款產(chǎn)品，就說(shuō)這是網(wǎng)上交租的方式?！币晃挥X(jué)得自己受了騙的租戶(hù)抱怨道。
更有甚者，中介一次性拿走租戶(hù)貸到的全年房租后，不按時(shí)交給房東，房東不堪忍受后強制收房，把無(wú)辜的租戶(hù)轟出房門(mén)。據了解，目前除極少數平臺自有房源外，分期平臺要想獲客，都必須依仗房產(chǎn)中介、包租公司、品牌公寓等，在操作過(guò)程中一旦有一環(huán)出現問(wèn)題，遭殃的就是租戶(hù)。
不久前《經(jīng)濟日報》就曾報道：鼎家在與租客簽訂租房合同時(shí)，會(huì )推薦租客使用分期支付APP，在未告知租客會(huì )產(chǎn)生借貸關(guān)系的情況下，租客通過(guò)APP一次性把租金付給了鼎家。在鼎家破產(chǎn)后，租客不僅拿不回押金，還要每月向這些APP還款。與此同時(shí)，房東卻未收到鼎家應付的租金。
事實(shí)上，自誕生三年多來(lái)，“租房分期”平臺已從最初的一擁而上，到逐漸降溫、淘汰。據融360調查顯示，15家租房分期平臺中，有6家已經(jīng)退出正常經(jīng)營(yíng)。相關(guān)專(zhuān)家表示，涉及長(cháng)租公寓的金融監管有著(zhù)相對的獨特性，金融管理部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)管理部門(mén)應該積極介入，重點(diǎn)關(guān)注資金使用合規性，防止租戶(hù)所繳納的租金被挪作他用。此外，由于長(cháng)租公寓收益率普遍較低，金融在推動(dòng)長(cháng)租公寓規?；l(fā)展時(shí)為獲取更高的預期收益，容易推高租金，這需要相關(guān)監管部門(mén)格外注意。
怎樣才能防止被騙？筆者咨詢(xún)相關(guān)業(yè)內人士，總結出以下三點(diǎn)防范策略：一是房源選擇要慎重。最好能跟房東直租，或者通過(guò)正規渠道、大中介選擇房源，盡量避免個(gè)人二房東。二是仔細選擇分期產(chǎn)品。如果使用分期租房，一定要問(wèn)清楚利率、服務(wù)費和其他費用、逾期費用等。同時(shí)，盡可能選擇有自己房源的大平臺，或者是跟大中介合作的分期平臺。三是一旦被騙，要積極維權。萬(wàn)一不幸遭遇了黑中介，在不知情或被誤導的情況下，誤用了租房分期產(chǎn)品，不要慌，收集貸款合同、中介話(huà)術(shù)等相關(guān)證據，與中介協(xié)商撤銷(xiāo)合同。協(xié)商不成的，消費者也可以積極撥打投訴電話(huà)，或者直接拿起法律武器維權。
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