上海女子商業(yè)儲蓄銀行營(yíng)業(yè)廳
文/黃沂海
鴉片戰爭結束后，上海被迫對外開(kāi)放，隨后又開(kāi)辟了租界，使得闖蕩上海灘的“洋面孔”如過(guò)江之鯽，內外商貿熙熙攘攘，盛極一時(shí)。20世紀初葉，西方列強麾下的銀行緊隨其政府的“炮擊政策”，在中國派設機構，并大肆發(fā)行紙幣，企圖操縱一國之命脈。
“四行倉庫”的班底
蓋起了“遠東第一高樓”
面對外資銀行搶灘登陸，夾縫中求生存的華資銀行審時(shí)度勢，發(fā)奮圖強，憑借著(zhù)商業(yè)稟賦、金融智慧與經(jīng)營(yíng)膽識，在舊秩序冰消瓦解而新秩序尚未構建的亂世關(guān)頭，最大限度地發(fā)揮了“閃展騰挪”的業(yè)務(wù)招數及優(yōu)勢。
提及當年將銀行總部陸續遷至上海的“北四行”，讀者或許不明所以，但若說(shuō)起大名鼎鼎的“四行倉庫”，必然無(wú)人不知。原來(lái)蘇州河畔這棟有著(zhù)光榮印記的“堅固城堡”，是由當年鹽業(yè)、金城、中南、大陸四家銀行于1932年筑造的。這幢先前承載銀行倉儲業(yè)務(wù)的龐然建筑，五年之后不意成為淞滬會(huì )戰“八百孤軍”誓死固守的最后陣地。
巧得很，這幾家銀行的掌門(mén)人，大多有赴日留學(xué)的經(jīng)歷：鹽業(yè)銀行總經(jīng)理吳鼎昌、金城銀行總經(jīng)理周作民、大陸銀行總經(jīng)理談荔孫，年輕時(shí)期先后東渡扶桑攻讀財經(jīng)專(zhuān)業(yè)，而中南銀行總經(jīng)理胡筆江雖未東渡，卻視野開(kāi)闊、左右逢源，堪稱(chēng)民國銀行圈的一匹“黑馬”。而四位“金融大咖”中的靈魂人物，當推“跨界聞人”吳鼎昌，此君善治善能，揮斥八極，極具號召力。
儲蓄，乃銀行生存之本。昔時(shí)的有獎儲蓄，盛極一時(shí)，但包括外資銀行在內的大多數銀行在玩文字游戲，真能中獎的儲戶(hù)寥若晨星，久而久之，民眾興味索然。為此，1923年，四行“主心骨”吳鼎昌提議設立四行儲蓄會(huì )：“今欲矯正社會(huì )之流弊，亟應有信用資產(chǎn)相當之團體出而負起責任，提倡正當之儲蓄，擬聯(lián)合鹽業(yè)、金城、中南、大陸四行設立儲蓄會(huì )，作為獨立組合，不以牟利為目的，而提倡人民正當儲蓄并運用儲金于確實(shí)事業(yè)為宗旨?！?/p>
這個(gè)儲蓄會(huì )的“頂層設計”，充滿(mǎn)了創(chuàng )新思維：四家銀行各出資25萬(wàn)元作為基本儲金，保本保息，如有盈余便按一定比例給儲戶(hù)分紅，如盈利不敷利息，則由四家銀行補足?！傍P毛麟角”一下子變成“陽(yáng)光普照”，儲蓄會(huì )一炮走紅，名聲遠播，儲戶(hù)趨之若鶩。以往上海灘只有中國人存錢(qián)到外資銀行，這下可好，竟有不少黃頭發(fā)藍眼睛的老外捧著(zhù)鈔票擠進(jìn)中國的儲蓄機構，稀奇，稀奇，真稀奇！至1934年，四行儲蓄會(huì )的存款總額攀升至9223萬(wàn)元，在滬上金融同業(yè)一枝獨秀。
票子多了，就想到蓋房子。在吳鼎昌的盤(pán)算里，儲蓄會(huì )資金充沛，除了可在黃金、外匯、股票、債券等領(lǐng)域玩一把，其時(shí)申城地價(jià)猛漲，爐火正旺，投資房地產(chǎn)亦是包賺不賠的選擇。更何況，高聳入云的摩天大廈本身就是“彈眼落睛”的品牌形象，“在通商巨埠有相當房地產(chǎn)業(yè)”，可令儲戶(hù)安心落意，近悅遠來(lái)。
一不做二不休，1930年，四行儲蓄會(huì )相中市中心跑馬廳對面派克路（今黃河路）上的一塊地皮，斥巨資45萬(wàn)兩白銀購入，又請匈牙利籍知名建筑師鄔達克設計，建筑高度超過(guò)當年上海最高的華懋公寓，建成了被市民戲稱(chēng)為“抬頭掉帽子”的地標性樓宇——四行大廈，亦即后來(lái)聞名遐邇的國際飯店?！斑h東第一高樓”落成后不負眾望，氣派非凡，僅是地下保險庫裝置就耗資16萬(wàn)元，在上海灘燃放了一枚“大炮仗”，吸引了一大批高端儲戶(hù)，“北四行”躍居為全國儲蓄 “金牌狀元”。
“娘子軍”領(lǐng)銜
女子銀行開(kāi)門(mén)揖客
藝匠常謂“一招鮮，吃遍天”。形形色色的儲蓄銀行陣營(yíng)中，亦有不少創(chuàng )辦人搜腸刮肚，獨辟蹊徑，每每以與眾不同的服務(wù)特色異軍突起，倒也獲取“鮮”聲奪人的攬客效應。
在業(yè)界獨樹(shù)一幟的上海女子商業(yè)儲蓄銀行，作為近代女性追求解放和獨立的產(chǎn)物，于男性銀行家龍爭虎戰的金融角逐中始終屹立不倒，生存長(cháng)達30余年，不能不說(shuō)是個(gè)奇跡。早在民國初年，就有女性學(xué)者在報章上發(fā)表創(chuàng )設“女子銀行”的想法：“二萬(wàn)萬(wàn)女子以平均每人有銀二兩，九百萬(wàn)人，平均每人有金二兩，積金一千八百萬(wàn)兩……以此巨資，為女子國民銀行之資本，其偉大足冠全球，以之貸諸政府，外足以清償外債，內足以資建設……”當時(shí)中國有“四萬(wàn)萬(wàn)國民”之說(shuō)，女性潛在客戶(hù)無(wú)疑占了“半邊天”。
1924年，近代上海唯一一家以“女子”命名的銀行于南京路480號翩然登臺，一亮相即被賦予了“提倡女子職業(yè)、號召女子儲蓄、經(jīng)濟獨立”及“提高女子經(jīng)濟地位”的使命。頭一天開(kāi)張志喜，既吸睛，又吸金，各界名流如過(guò)江之鯽，川流不息，關(guān)門(mén)送客后算盤(pán)一撥動(dòng)，收儲額高達50余萬(wàn)元，“女性經(jīng)濟”果真引起共鳴！
云想衣裳花想“融”。既曰女子銀行，很多儲蓄產(chǎn)品勢必注重發(fā)揮性別優(yōu)勢，遵照女性客戶(hù)群體的需求量體裁衣，度身打造。譬如，設計推出契合女性生活特點(diǎn)的儲蓄種類(lèi)，輔助職業(yè)女性進(jìn)行私人財產(chǎn)管理，提供珠寶首飾寄存保管服務(wù)，駐扎女子學(xué)校設立儲蓄分部，還特意選擇一些婦女類(lèi)雜志刊登銀行廣告。不過(guò)，盡管廣告里宣稱(chēng)“為女子服務(wù)社會(huì )之唯一金融機關(guān)”，但無(wú)論是經(jīng)營(yíng)管理還是接待對象方面，都講求男女協(xié)同，并不排斥男性。
女同胞辦銀行，自有與生俱來(lái)的細膩與精明。上海女子商業(yè)儲蓄銀行創(chuàng )辦史上，有幾位女性銀行家不得不提：首任董事長(cháng)譚惠然，上海先施公司總經(jīng)理歐彬的夫人，曾輔佐其夫叱咤商界多年，經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗甚為豐富；首任總經(jīng)理嚴叔和，早在1915年上海商業(yè)儲蓄銀行初創(chuàng )時(shí)就被聘為該行婦女部主任，執掌女子儲蓄銀行后推行穩健經(jīng)營(yíng)策略，腳踏實(shí)地，步步為營(yíng)，頑強地挺過(guò)了艱難的抗戰時(shí)期和金融崩潰的內戰時(shí)期，基本保持了連年“晴到多云”的盈利氣象；自1932年起擔任董事、副總經(jīng)理的商界才女張幼儀，乃詩(shī)人徐志摩的第一任妻子，與徐志摩離婚后投身實(shí)業(yè)，10多年間運用其人脈資源和商業(yè)才智，措置裕如，為女子儲蓄銀行興盛立下汗馬功勞。
銀行家“真會(huì )玩”
靠山吃山創(chuàng )立“跨界”旅行社
1915年6月2日，一個(gè)名叫陳光甫的人，在黃浦江畔一幢老式洋樓里創(chuàng )辦了一家“迷你”銀行，取名上海商業(yè)儲蓄銀行，對外宣稱(chēng)額定資本10萬(wàn)元，開(kāi)張時(shí)員工屈指可數，才七八個(gè)人，這在外資銀行群雄并起的上海灘，實(shí)在算微不足道的“矮矬窮”。陳光甫出任總經(jīng)理，兼營(yíng)業(yè)、拉存款、跑工廠(chǎng)、搞放款，晚上回到銀行還要為青年行員開(kāi)班培訓。因此，上海商業(yè)儲蓄銀行亮相首秀，就被坊間稱(chēng)為“小小銀行”。
銀行雖小，抱負卻大。陳光甫的精明與高明，注定了這家“小字輩”銀行在申城金融大戲里，不會(huì )甘心充當“路人甲”的角色。于是連臺好戲競相上演：一元開(kāi)戶(hù)、零存整取、整存零取、存本付息、禮券儲金、教育儲金、通知存款、旅行支票、代收水電費……這些金融服務(wù)項目，在當時(shí)的中國金融業(yè)戛戛獨造，極富創(chuàng )新精神。
就說(shuō)“一元開(kāi)戶(hù)”，起初業(yè)內人士并不看好，認為這種辛辛苦苦的“蔥姜生意”，不是銀行聚散資金的發(fā)展“正道”，只不過(guò)是陳光甫在“作秀”罷了。一日，有人踏進(jìn)寧波路9號上海商業(yè)儲蓄銀行，在柜臺上放下一百塊銀元，要求柜員開(kāi)一百個(gè)存折，每個(gè)存入一元。柜員聽(tīng)后覺(jué)得客戶(hù)明顯來(lái)?yè)v亂，準備將此人轟出門(mén)。陳光甫知道后，示意柜員照常辦理，而且態(tài)度更熱情、服務(wù)更周到，讓對方無(wú)話(huà)可說(shuō)，自討沒(méi)趣。這件事經(jīng)過(guò)“吃瓜群眾”口口相傳，使上海商業(yè)儲蓄銀行在市面上名聲大噪，民眾用腳投票，紛紛把鈔票存進(jìn)了這家銀行。
銀行也開(kāi)旅行社？說(shuō)起來(lái)，上海商業(yè)儲蓄銀行曾投資過(guò)多種行業(yè)，旅行社、保險公司、鐵路、飯店旅館等等，其中尤以中國旅行社影響最大。1923年8月，中國旅行社前身——上海商業(yè)儲蓄銀行旅行部正式成立。陳光甫辦旅行部的初衷，并非為了游山玩水，而是期望對抗洋人旅行社，“不蒸饅頭爭口氣”。所以，他要求員工“既為社會(huì )服務(wù)，即無(wú)利亦須為之”。旅行部運營(yíng)初期，服務(wù)項目頗多，諸如代售國內外火車(chē)、輪船票，預定艙位，代辦出國手續，運輸行李，發(fā)兌旅行支票，設立景點(diǎn)招待所，創(chuàng )辦旅游雜志之類(lèi)。這些業(yè)務(wù)處理煩瑣，利潤微薄，甚至純屬義務(wù)，為洋商旅行社所不屑。
“先胖不算胖，后胖壓塌炕”。很快，依仗陳光甫銳意創(chuàng )新“真會(huì )玩”的膽識與謀略，“小小銀行”拳打腳踢，銳不可當，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，躍居20世紀30年代中國最大的私營(yíng)銀行。
“炒金大王”斷舍離
“金”盆洗手辦銀行精準扶農
彼時(shí)上海灘有一位傳奇人物，從金店學(xué)徒躍升為“炒金大王”，經(jīng)過(guò)一番神不知鬼不覺(jué)的操作，居然從日本人存放在申城的黃金儲備里“虎口奪食”，令其直接損失6000余萬(wàn)日元，急得日本人罵娘，無(wú)奈之下退出了金本位制度。記住了，這位“巧取豪奪軋金子”的高手名叫王伯元。
小小年紀，王伯元就從蘇州來(lái)到上海，在震豐永金號學(xué)生意。金號做的是黃金生意，賺的是一進(jìn)一出的行情差價(jià)，因此報價(jià)是關(guān)鍵。每家金號如何報價(jià)，純屬商業(yè)秘密。腦筋活絡(luò )的王伯元在師傅身旁觀(guān)察多時(shí)，發(fā)現當著(zhù)顧客面用算盤(pán)“噼噼啪啪”一打，難免會(huì )泄漏底細，于是琢磨出一套心算訣竅，竟比老賬房的珠算還快，被坊間視為“速算神童”。
1921年新年的鐘聲猶響耳畔，王伯元自立門(mén)戶(hù)的裕發(fā)永金號開(kāi)張了。一戰結束，經(jīng)濟回暖，很多人對黃金走勢看空，金價(jià)一路“跌跌不休”。王伯元并不認同，他認為通貨膨脹將是一個(gè)時(shí)期的常態(tài)，金市依然會(huì )東山再起。因此，他反其道而行之，調轉槍口做“多頭”，反彈琵琶不走調。冬去春來(lái)，國際市場(chǎng)金價(jià)陡漲，王伯元“畢其功于一役”大獲全勝，賺了幾百萬(wàn)銀元，“炒金大王”之雅號名揚海上。
鈔票熱到發(fā)燙，王伯元的頭腦倒是格外冷靜。炒金猶如過(guò)山車(chē)，要么上天堂，要么入地獄，終究不是賺錢(qián)的穩妥之道，由此，“金”盆洗手開(kāi)辦一家銀行的念頭油然而生。1929年暮春，王伯元斥資改組的中國墾業(yè)銀行，在上海寧波路興仁里掀開(kāi)了紅蓋頭。
接手這家銀行之前，王伯元拿定了主意，經(jīng)營(yíng)務(wù)必穩字當頭，穩扎穩打。雖說(shuō)他個(gè)人投資額占墾業(yè)銀行總資本的一半以上，但他思忖再三，決計請風(fēng)格沉穩的“錢(qián)業(yè)大咖”秦潤卿出山，擔任董事長(cháng)兼總經(jīng)理，自己甘當配角。
為應對外資銀行的“搶逼圍”，墾業(yè)銀行除了儲蓄服務(wù)靈活多樣，大小客戶(hù)來(lái)者不拒，尤其為人稱(chēng)道的是信托業(yè)務(wù)，針對當時(shí)新棉上市遭遇花行大幅壓價(jià)，棉農只得暫存貨物待價(jià)而沽卻無(wú)法調轉頭寸的狀況，王伯元掏出20萬(wàn)元，聯(lián)合恒大紗廠(chǎng)在浦東興建了10余座倉庫，專(zhuān)門(mén)辦理棉農的棉花抵押放款。棉農把新棉存進(jìn)倉庫，伺棉價(jià)上揚時(shí)出售，銀行則以存單貸款，棉農手頭有了采購下季種子肥料的款項。由于倉庫收取少量租金，貸款利息也低于工商放款，深得棉農青睞，此項業(yè)務(wù)額每年達到五六十萬(wàn)元。
墾業(yè)銀行鄰近的幾條小馬路上，王伯元參與投資的十數家中小銀行及商貿公司星羅棋布，“扎堆”迎客。他十分熱衷公益教育事業(yè)，在上海資助復旦大學(xué)、南洋中學(xué)、蒙藏學(xué)校、抗戰遺族學(xué)校等教育機構，設立“伯元獎學(xué)金”，更懷桑梓之情，至故鄉捐資創(chuàng )立植本小學(xué)，不論貧富，吸收鄉間孩童入學(xué)。
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