2019年，“中臺”成為眾多機構數字化轉型繞不過(guò)去的話(huà)題，也成為持牌消費金融機構打通數據壁壘，實(shí)現數據資產(chǎn)化，落實(shí)“數據驅動(dòng)”的關(guān)鍵一步。
中臺這一概念，來(lái)源于阿里巴巴提出的企業(yè)架構戰略轉型思路—“大中臺、小前臺”。2015年12月，阿里巴巴宣布全面啟動(dòng)“中臺”戰略，構建符合大數據時(shí)代的“大中臺、小前臺”組織機制和業(yè)務(wù)機制。隨著(zhù)阿里巴巴“中臺”戰略的不斷推進(jìn)，包括騰訊、美團、字節跳動(dòng)與京東等互聯(lián)網(wǎng)公司都開(kāi)始進(jìn)行中臺建設。值得一提的是，中臺這一概念，無(wú)疑是受到芬蘭Supercell移動(dòng)游戲公司的啟發(fā)。該公司之所以被稱(chēng)為“全球最會(huì )賺錢(qián)的明星游戲公司”，就在于采用了一種「倒三角」式組織架構，一線(xiàn)員工提出的創(chuàng )新議案通過(guò)后，可以得到強大的后端開(kāi)發(fā)和設計資源支持，確保創(chuàng )意迅速落地，也不會(huì )浪費開(kāi)發(fā)資源。換言之，中臺的關(guān)鍵在于數據、資源和產(chǎn)品的共享，統一提供產(chǎn)品技術(shù)和運營(yíng)數據能力。實(shí)際上，中臺的出現，與企業(yè)發(fā)展中暴露出來(lái)的前后臺矛盾密不可分。以往，企業(yè)會(huì )選擇搭建前臺+后臺的企業(yè)架構。前臺面向用戶(hù)，后臺負責業(yè)務(wù)支持。當企業(yè)規模逐漸擴大，前臺與后臺之間的矛盾就會(huì )變得復雜起來(lái)。不同前臺對應不同用戶(hù)，需要快速響應用戶(hù)需求。而后臺在業(yè)務(wù)支撐方面顯得力不從心，與前臺“快速”、“創(chuàng )新”的特點(diǎn)不相適應。在這樣的情況下，中臺應運而生。通過(guò)抽取臃腫不堪的前臺的通用業(yè)務(wù)能力、后臺中頻繁變化或經(jīng)常使用的業(yè)務(wù)能力，中臺在為前后臺“瘦身”的同時(shí)，也支持前臺快速組合和靈活調整，顯著(zhù)降低變更成本。當中臺的這一優(yōu)勢被普遍承認并接受后，眾多持牌消費金融機構開(kāi)始參照中臺的架構進(jìn)行轉型。對于中臺架構來(lái)說(shuō)，消費金融領(lǐng)域有其特殊性。一是消費市場(chǎng)環(huán)境變幻莫測，監管政策客觀(guān)上對消費金融機構組織架構的靈活性提出更高要求，能夠快速迭代、安全可靠。二是在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)用戶(hù)群體基礎上，消費金融領(lǐng)域所面臨的C端用戶(hù)更為下沉，與之伴隨的還款風(fēng)險有所上升。從以上兩方面出發(fā)，持牌消費金融平臺開(kāi)展的中臺轉型，既要在業(yè)務(wù)上實(shí)現產(chǎn)品快速更新?lián)Q代，不斷提升獲客和用戶(hù)運營(yíng)能力，又要在數據上打通壁壘，真正發(fā)揮數據價(jià)值，實(shí)現數據與用戶(hù)的閉環(huán)發(fā)展。對于中臺的價(jià)值，騰訊聯(lián)合創(chuàng )始人張志東曾表示，在 ABC 時(shí)代，因為數據中臺建設的缺課蠻多，除了在技術(shù)上會(huì )造成許多重復發(fā)明輪子的現象，在大數據的應用上也帶來(lái)很重的數據墻和組織墻的問(wèn)題。因此，如何通過(guò)數據中心的建設，匯聚企業(yè)的內部數據、公開(kāi)數據、線(xiàn)上數據和線(xiàn)下數據，考驗著(zhù)持牌消費金融機構開(kāi)展數字化轉型的能力。特別是隨著(zhù)消費金融行業(yè)政策紅利與市場(chǎng)紅利消失，借助數據中心的數據運營(yíng)能力能夠實(shí)現新用戶(hù)的精準獲取，存量用戶(hù)的差異化營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)控模型的豐富。從公開(kāi)資料來(lái)看，興業(yè)消費金融、中郵消費金融、360金融與馬上消費金融都在大中臺建設實(shí)踐中成果頗豐。據了解，興業(yè)消費金融公司曾在前端借助互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)、社區銀行自助貸款機（VCM）獲客，在中臺通過(guò)整合第三方機構數據，構建自動(dòng)化審查審批體系。中郵消費金融則基于業(yè)務(wù)中臺沉淀的數據模型和大數據技術(shù)構建數據中臺，通過(guò)決策中心反哺業(yè)務(wù)中臺，實(shí)現了利用數據來(lái)驅動(dòng)風(fēng)控模型的快速迭代、實(shí)時(shí)交易反欺詐，以及前端頁(yè)面的個(gè)性化、精準營(yíng)銷(xiāo)。此外，中郵消費金融還通過(guò)決策中心拉通數據中臺和業(yè)務(wù)中臺，實(shí)現數據植入業(yè)務(wù)，支撐營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險和營(yíng)運環(huán)節，實(shí)現數據驅動(dòng)前端界面個(gè)性化展示、全流程風(fēng)控模型迭代、貸后催收智能化策略等。360金融則基于成熟的Hadoop大數據技術(shù)生態(tài)，建立具有強大的大數據計算能力的360數據中臺。
360金融一方面自主研發(fā)360金融PAI，BI工具平臺，提供AI數據探索到應用的一站式服務(wù)，實(shí)現數據管理閉環(huán)，另一方面研發(fā)動(dòng)態(tài)秘鑰加密技術(shù)，對金融敏感數據進(jìn)行全生命周期的安全加密存儲，從數據源、傳輸、數倉存儲，全過(guò)程加密。而馬上消費金融的數據中臺架構，由基于自建金融云搭建的底層基礎設施，數據中臺的多個(gè)子平臺，服務(wù)的上層業(yè)務(wù)前臺子系統組成。
其業(yè)務(wù)前臺系統包括智能BI報表、精準營(yíng)銷(xiāo)、交叉銷(xiāo)售、實(shí)時(shí)審批、反欺詐風(fēng)控、財務(wù)核算、征信報送等數十個(gè)業(yè)務(wù)系統。各條業(yè)務(wù)線(xiàn)產(chǎn)生的數據，經(jīng)過(guò)統一匯總、清洗、加工后，可按主體域對數據劃分，形成各個(gè)數據集市，服務(wù)于各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，數據資產(chǎn)按統一標準、統一規范、統一建模來(lái)進(jìn)行綜合管理。此外，馬上金融的數據中臺通過(guò)可視化、拖拽方式就能方便快捷的接入實(shí)時(shí)、離線(xiàn)數據，實(shí)時(shí)計算延遲能控制在毫秒級，離線(xiàn)計算每天可支撐數萬(wàn)個(gè)任務(wù)的跑批，能夠提供結構化、非結構化、圖片、文本、語(yǔ)音等多種不同的數據存儲，能夠提供統一的數據資產(chǎn)管理能力。
目前，馬上金融數據中臺的業(yè)務(wù)價(jià)值正在效率、決策、風(fēng)控、成本四方面有了充分體現。
在鐳射財經(jīng)看來(lái)，數據需求差異顯著(zhù)，數據實(shí)時(shí)加工、離線(xiàn)加工、異構數據交換、數據推送服務(wù)、可視化數據報表、數據服務(wù)接口、人工智能支持等多樣化的需求，對數據開(kāi)發(fā)提出了不同要求。更重要的是，消費金融機構對數據實(shí)時(shí)性、準確性、一致性、安全性等要求都非常高。正因如此，在未來(lái)的消費金融行業(yè)，能夠成功實(shí)現”數據驅動(dòng)“，構建起業(yè)務(wù)中臺與數據中臺閉環(huán)發(fā)展的”大中臺“的公司，才能快速挖掘、響應用戶(hù)需求，顯著(zhù)提高企業(yè)效率與能力，打造自身核心競爭力。
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