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2006年網(wǎng)貸首次進(jìn)入中國，一部分人信了，一部分人持觀(guān)望態(tài)度。投資正規P2P平臺的人財富早已翻番甚至翻了兩三翻，也有不少人依然在如何理財中困擾；還有一部分人在股市中無(wú)法自拔，嘆自己運氣不好。
P2P網(wǎng)貸在中國已經(jīng)走過(guò)了11個(gè)春秋。這11年，P2P從一棵樹(shù)苗長(cháng)成了茁壯大樹(shù)，葳蕤的枝葉見(jiàn)證了它一路的輝煌，同時(shí)，斑駁的樹(shù)影也見(jiàn)證了它成長(cháng)的繁雜與艱辛。在這11年間P2P行業(yè)從無(wú)到有，從默默無(wú)聞到聲名大振，從粗放到有序。
貨幣基金不是沒(méi)有風(fēng)險 風(fēng)險還很大
大家對余額寶等貨幣基金都有所了解，很多人說(shuō)貨幣基金沒(méi)有風(fēng)險，“隨著(zhù)余額寶規模不斷擴大，公司要保證基金的流動(dòng)性，意味著(zhù)需要墊付更多的資金?！壁w鷂說(shuō)，這樣也就積累了一定的流動(dòng)性風(fēng)險。如果遇到極端情況，大量的用戶(hù)要同時(shí)從余額寶提現，公司需要墊付巨額資金，這就很困難了。及時(shí)控制基金規模，防范流動(dòng)性風(fēng)險，是貨幣基金本身內在運行的需求。
“我國貨幣基金投資方向比較集中，投資品種比較單一，50%以上的資金都投向銀行存款。而歐美國家貨幣基金的投資品種分布較廣，有國庫券、大額存單、商業(yè)票據、國債等?，F在我國的貨幣基金規模超過(guò)6萬(wàn)億元，其中多數投向銀行存款，如果其流動(dòng)性風(fēng)險傳導到銀行體系，風(fēng)險就會(huì )被放大?！壁w鷂說(shuō)
貨幣基金背后在中國其實(shí)是銀行存單，本來(lái)很多人直接存銀行拿活期利息，后來(lái)貨幣基金出來(lái)就是把零散的活期存款集合起來(lái)去跟銀行討價(jià)還價(jià)，最后就給了高利息。這樣看上去老百姓是得利了，但是銀行的成本就高了，就兩個(gè)可能，要么就是抬高放貸利息，也就是說(shuō)有人去貸款利息變高，要么就是利息不變高，銀行收益變低甚至虧損了。
貨幣基金越做越大，帶來(lái)結果往往就是銀行越來(lái)越脆弱或者社會(huì )成本越來(lái)越高，最終社會(huì )風(fēng)險越來(lái)越高，銀行倒閉或者不倒閉，但是流動(dòng)性緊張還不出錢(qián)了，國家怎么辦？國家要么就是讓銀行倒閉得了，這樣你的貨幣基金就出問(wèn)題了，如果不倒閉，那國家就得賠，國家為個(gè)別亂做杠桿的銀行和貨幣基金買(mǎi)單，那國家肯定不樂(lè )意啊，你賺錢(qián)賺的很爽，虧了讓我承擔，我傻么？怎么辦？不讓你亂做業(yè)務(wù)唄，于是就是限制銀行的杠桿，同時(shí)約束貨幣基金的規模。
您看懂了嗎？了解金融知識多么的重要，這個(gè)世界就需要一批傻帽，數量越大越好，他們在銀行存活期（銀行里面每年有幾十萬(wàn)億的活期），才能支持少部分人通過(guò)理財獲得高額利息，沒(méi)有這個(gè)平衡還不行。
銀行理財不再保本保息
央行發(fā)布了《關(guān)于規范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，這個(gè)意見(jiàn)稿對各類(lèi)資管業(yè)務(wù)進(jìn)行了各種限制，其中對銀行理財的影響最大。
目前，銀行理財仍然是大家選擇最多的理財方式，可隨著(zhù)資管業(yè)務(wù)政策的逐漸規范，30萬(wàn)億規模的銀行理財，以后要變天了。
剛兌是剛性?xún)陡兜暮?jiǎn)稱(chēng)，意思是說(shuō)無(wú)論發(fā)生什么情況，最后都得還本付息。
其實(shí)這是違背投資的基本原理的，投資向來(lái)是投資者自己“自負盈虧”，而剛性?xún)陡秴s是資管行業(yè)的潛規則，大家都心照不宣，要是哪一家機構最后沒(méi)有按期還錢(qián)，在資本圈里就混不下去了。
打破剛兌是個(gè)大好事，往大了說(shuō)可以降低社會(huì )融資成本，往小了說(shuō)可以使每個(gè)人正視投資本身，從而提高普通大眾的投資理念。
P2P理財和銀行理財的區別
你的錢(qián)借給了誰(shuí)從根本上決定了收益差別
投資者收益=借款人支付的利息-金融中介機構的運營(yíng)成本-金融中介機構的利潤，你的錢(qián)借給了誰(shuí)從根本上決定了收益差別。
余額寶的錢(qián)大多給了銀行，他們借錢(qián)的利息很低，所以投資人的收益低。P2P投資的錢(qián)都借給了中小企業(yè)主、農民、藍領(lǐng)，他們借錢(qián)的利息較高，所以投資人的收益自然就高。
銀行理財是這么玩的
而P2P網(wǎng)貸是這么玩的
P2P的錢(qián)主要借給了急需資金的微小型民企，藍領(lǐng)、社會(huì )邊緣人士，他們支付較高的利息，所以P2P的投資人收益較高。
我們來(lái)看一下全國地區性民間借貸的利率數據，一直維持在10%以上。P2P的借款人支付較高的利息，扣除P2P平臺的利潤和成本，投資人依然可以獲得9%以上的收益。
P2P高的利率或只是階段性現象
P2P的體量增長(cháng)了幾十倍，平均利率卻從2013年最高21%跌至10%，下降一倍。說(shuō)明隨著(zhù)民間借貸市場(chǎng)供給增加，供需趨于平衡，收益逐漸回歸合理水平。
當然這種現象并不是P2P所獨有的，信托也經(jīng)歷過(guò)類(lèi)似的過(guò)程。
在08年之前信托行業(yè)發(fā)展非常緩慢，直到08年”4萬(wàn)億”救市計劃的開(kāi)展，房地產(chǎn)和基建的資金需求大增，而這些行業(yè)很多都是銀行限制貸款行業(yè)，導致很多房地產(chǎn)商借錢(qián)無(wú)門(mén)，于是紛紛找到信托借錢(qián)，從而迎來(lái)信托大發(fā)展。2008年突破1萬(wàn)億規模，2013年突破10萬(wàn)億規模，截止到2016年突破20萬(wàn)億，發(fā)展非常迅速。
在13年時(shí)候收益率能夠達到16-18%，16年卻跌破7%。隨著(zhù)市場(chǎng)逐漸飽和，基建和房地產(chǎn)逐漸成熟，信托市場(chǎng)資金供需平衡，使得收益率腰斬，紅利不再，我們來(lái)看看15年到18年之間信托的收益走勢，一路下跌。
投資的根本就是把握這樣的紅利，一旦市場(chǎng)進(jìn)入成熟，賺錢(qián)將變得異常困難。
太陽(yáng)底下沒(méi)什么新鮮事，關(guān)鍵是要透過(guò)現象看到本質(zhì)，這樣才能抓住紅利，悶聲發(fā)財!!
2016年8月24日銀監會(huì )等部門(mén)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，《辦法》出臺后，銀監會(huì )會(huì )同相關(guān)部門(mén)分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，隨后，2017年8月銀監會(huì )發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》
網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系，進(jìn)一步明確網(wǎng)貸行業(yè)規則，有效防范網(wǎng)貸風(fēng)險，保護消費者權益，加快行業(yè)合規進(jìn)程，實(shí)現網(wǎng)貸機構優(yōu)勝劣汰。
P2P行業(yè)進(jìn)入監管有法可依、行業(yè)有章可循新時(shí)代的同時(shí)，也意味著(zhù)賺大錢(qián)更加困難，悶聲發(fā)大財的機會(huì )越來(lái)越小。
投資永遠是收益和風(fēng)險成正比，風(fēng)險意識最重要，投資之前先學(xué)習，不了解，看不懂，不投資。
實(shí)現資產(chǎn)翻番需要多久：
根據理財投資七十二法則，我們不難算出時(shí)下主要理財渠道實(shí)現資產(chǎn)翻番所需時(shí)間：
1.儲蓄：現在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用時(shí)間：72÷1.5=48年。
2.股票：股市風(fēng)云變幻大家已經(jīng)感受過(guò)了，不同于固定收益類(lèi)投資，股市是動(dòng)態(tài)的，長(cháng)期來(lái)看，股民中7賠2平1賺的格局永遠不會(huì )變。
3.余額寶：按余額寶最近的收益2.5%計算，本金翻番的時(shí)間為：72÷3≈24年。
4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的時(shí)間為：72÷10≈7年。
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