無(wú)論做什么投資，我們考慮預期收益的時(shí)候，一定同時(shí)也要考慮預期的風(fēng)險。選擇投資什么，首先需要先看看我們的宏觀(guān)經(jīng)濟情況，當前我們的市場(chǎng)背景是怎么樣的呢？
新冠疫情的發(fā)生，更是加劇了未來(lái)投資收益的不確定性。有沒(méi)有一種工具在利率下行的大趨勢環(huán)境下，能長(cháng)期保持穩健增長(cháng)，為你規避利率下行以及投資不確定的風(fēng)險，幫你提高家庭資產(chǎn)配置的整體收益。
保險儲蓄年金，就是這種類(lèi)型的資產(chǎn)。很多人想到保險第一反應是，生病或者意外的時(shí)候可以獲得保障。是的，保障遇到意外或疾病事件，讓人有錢(qián)看病、有錢(qián)養病這只是保險的一部分功能。這也是每個(gè)人最底層的基礎性風(fēng)險，我們最先要處理規避的也是這個(gè)維度的風(fēng)險。
對于不知道如何規避意外或者疾病造成經(jīng)濟層面的風(fēng)險的朋友，可以點(diǎn)擊藍字參看我之前的課程分享《成年人應該要買(mǎi)什么保險？你都買(mǎi)對了嗎？》
保險儲蓄年金是屬于保障財富安全，并且保障財富穩定復利增值的一種保險。既然是保險，當然也是具有保險的一些特性的。
首先本金是安全的。前些年異?；鸨?/span>P2P理財產(chǎn)品，讓多少家庭一輩子的積蓄付之一炬，所以做投資本金的安全性是非常重要的。 巴菲特非常明確的列出他的兩條投資法則:第一號法則,不要損失本金,第二號法則,不要忘記一號法則。說(shuō)明本金安全在投資理財里面是多么重要的一個(gè)指標。
保險產(chǎn)品有國家多重監管機制保障，安全性甚至超過(guò)銀行存款！對于保險公司的監管機制不了解的朋友可以點(diǎn)擊藍字參看我之前的課程分享《你買(mǎi)的保險，要是保險公司破產(chǎn)了怎么辦？聊聊中國保險公司的監管機制》
其次我們再來(lái)看看保險儲蓄年金這種類(lèi)型的資產(chǎn)，財富增速是怎么樣的？財富放在這種賬戶(hù)里面，會(huì )不會(huì )不合算？我們先來(lái)看一下當前市場(chǎng)常規投資理財產(chǎn)品的收益率。
1. 余額寶為代表的各種貨幣型基金。余額寶當天的7日年化收益率為1.7150%，各種寶類(lèi)貨幣型基金的收益率大多在2%左右。
2. 銀行1年期存款利率：1.75%
3. 常規理財產(chǎn)品預期收益率3%~4%，這種收益是預期的，也就是說(shuō)有可能達不到這個(gè)收益率，并且不保障本金安全更不保障收益。
目前保險年金類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)上最高的預定利率是4.025%，并且隨著(zhù)利率下行，這類(lèi)產(chǎn)品正在急速的減少。
2019年8月30日，中國銀保監委《182號文》表示，為了守住不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)，規定“將責任準備金評估率上限由年復利4.025%和預定率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者”。并在年初已經(jīng)不再批復4.025%的年金保險產(chǎn)品。
想尋找市場(chǎng)上最優(yōu)質(zhì)的保險年金儲蓄產(chǎn)品，最簡(jiǎn)單的方式就是給我留言，無(wú)需自己花大量時(shí)間精力去對比評測。而且對于很多數學(xué)不是特別好的朋友來(lái)說(shuō)，計算復利利率，計算年金復利利率，復利終值，年金終值，還是有點(diǎn)難度的。
按照4.025%復利可以達到什么效果？大家可以看一下分享圖片的數據：
20年后可以達到單利6.01%；
30年后可以達到單利7.56%；
40年后可以達到單利9.62%；
50年后可以達到單利12.39%；
100年可以達到驚人的單利50.73%。
復利增長(cháng)如果有足夠長(cháng)的時(shí)間，后期的增長(cháng)速度是非常驚人的。而且目前有很多保險儲蓄年金產(chǎn)品的利益是確定的，也就是說(shuō)可以提前鎖定本金和收益。具體的利益要看具體的產(chǎn)品，想了解優(yōu)質(zhì)保險儲蓄年金的朋友，可以給我留言咨詢(xún)。
最后給大家科普一下保險儲蓄年金特有的一些功能。
1.保險年金的豁免功能，這是常規投資儲蓄、理財產(chǎn)品都沒(méi)有功能。這個(gè)功能要看具體的產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品有的沒(méi)有豁免功能，也有的豁免功能是不一樣的。
我舉個(gè)例子：比如A產(chǎn)品的豁免功能是投保人罹患合約內的重大疾病豁免后期保費。這個(gè)功能是什么意思呢？給大家做一個(gè)簡(jiǎn)單的案例講解。
假設35歲的李先生給自己投保了一份每年繳納10萬(wàn)，連續存10年，總計存100萬(wàn)的養老儲蓄保險合約。2年后李先生不幸罹患了合約內的重大疾病，那么后面的80萬(wàn)李先生無(wú)需再繳納。相當于保險公司后期每年會(huì )幫李先生存10萬(wàn)的養老金，這個(gè)100萬(wàn)的養老金儲蓄保險合約，仍然可以按照李先生原計劃的養老方案給李先生的老年生活帶來(lái)終身的保障。
2.其它附加增值保障。
有的保險儲蓄年金產(chǎn)品還可以附加意外、醫療保障，包括有的保險公司會(huì )對投保人以及被保險人提供：重疾綠通、重疾專(zhuān)科診療顧問(wèn)、家庭醫生服務(wù)等服務(wù)項目。
這些都是保險儲蓄年金產(chǎn)品獨特的一些功能。在利益并不低于市場(chǎng)常規產(chǎn)品的情況下，還額外有那么多保障。以上講解只是拋磚引玉，具體的產(chǎn)品需要根據需求和產(chǎn)品特性進(jìn)行配置。
保險儲蓄年金產(chǎn)品適合在資產(chǎn)配置中，作為防守部分的資產(chǎn)去規劃。使用場(chǎng)景比較適合規劃養老儲蓄、教育金儲蓄或者對安全系數要求比較高的人群做資產(chǎn)配置，因為這種類(lèi)型的資產(chǎn)利益未來(lái)確定性比較高，適合設定好一定周期的財務(wù)目標做為中長(cháng)期的規劃用。
比如：養老的錢(qián)、孩子上大學(xué)的錢(qián)這些都是未來(lái)確定性要用到的錢(qián)。所以本金安全性要求比較高，并且一般是要提前去規劃的中長(cháng)期目標。
講了那么多比較抽象的概念，下一堂課給大家分享一下案例《錢(qián)還可以這樣增值?!》。中國未來(lái)利率下行進(jìn)入負利率時(shí)代是大概率會(huì )發(fā)生的事件，這堂課對于希望找一個(gè)安全、穩定復利的資產(chǎn)，做資產(chǎn)穩步增值的朋友會(huì )很有幫助。
擁有100多家保險公司產(chǎn)品庫，可以幫助用戶(hù)節省30%左右保費，幫助有保險需求的用戶(hù)省錢(qián)、省時(shí)間！如果有風(fēng)險分析，保障規劃需求的朋友可以給我留言咨詢(xún)。
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