我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全民理財的時(shí)代，但卻是閉著(zhù)眼睛購買(mǎi)理財產(chǎn)品的時(shí)代一去不復返了。當我們沒(méi)有理財意識時(shí)，理財產(chǎn)品是保本甚至還是保息的，更重要的是收益率還高；當大眾都希望進(jìn)行理財時(shí)，發(fā)現理財產(chǎn)品的收益率下降了，更重要的是所有的理財已經(jīng)不再保本保息，甚至都面臨本金損失的風(fēng)險。
實(shí)際上這是一種正常的發(fā)展規律，畢竟市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到一定的階段，風(fēng)險和收益對待的經(jīng)濟準則將赤裸裸地呈現在我們面前，不管你承認不承認、愿意不愿意，都是如此。
那么，有沒(méi)有安全的理財方式呢？有沒(méi)有適合大眾老百姓購買(mǎi)的理財產(chǎn)品呢？當然有。哪種理財方式最安全、最適合老百姓購買(mǎi)？三種方式值得關(guān)注：
第一，最安全的理財投資產(chǎn)品非國債莫屬，不僅具有較好的收益性，而且無(wú)論多大的金額都是保本保息的。這是所有的理財產(chǎn)品中絕無(wú)僅有的投資理財產(chǎn)品。
從安全的角度看，最安全的理財產(chǎn)品非國債莫屬。
經(jīng)常遇到有朋友問(wèn)：為什么老年人喜歡購買(mǎi)國債？真的是只有老年人喜歡國債嗎？答案是：不僅僅老年人喜歡購買(mǎi)國債，穩健型的投資者都喜歡購買(mǎi)國債。
國債的優(yōu)勢是什么：
一是國債的最高安全性。國債是以國家的名義發(fā)行的債券，發(fā)行主體是國家，所以具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具，不管在什么情況下，國債都會(huì )完全兌付本息。
二是國債具有安全性極高、利率并不低、靈活性較高的特點(diǎn)。目前只有三年期及五年兩種期限，但目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。收益與已經(jīng)進(jìn)入3時(shí)代的銀行理財產(chǎn)品相比，具有一定的優(yōu)勢。
三是從起購金額看，國債的起購點(diǎn)低，只有100元，這一點(diǎn)也是國債的一個(gè)重要優(yōu)勢。
四是以前國債發(fā)行的時(shí)間很短，只能在發(fā)行期購買(mǎi)。從2019年4月份起，財政部規定，我國的儲蓄式國債試行“隨到隨買(mǎi)”的政策，通過(guò)40家儲蓄國債承銷(xiāo)團成員共計約13萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及27家儲蓄國債承銷(xiāo)團成員的網(wǎng)上銀行購買(mǎi)儲蓄國債，這確實(shí)極大地提高了個(gè)人投資者購買(mǎi)儲蓄國債便利性。
國債的缺點(diǎn)是什么？一是流動(dòng)性相對較弱，但現在可以轉讓解決了這一難題；二是國債太搶手，有的時(shí)候難以購買(mǎi)到。
第二，比較安全的理財投資產(chǎn)品非銀行大額存單莫屬，畢竟大額存單是銀行存款受到存款保險的保護
銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業(yè)存款類(lèi)金融機構面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點(diǎn)為20萬(wàn)元，投資門(mén)檻相對較高。我國銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的。
銀行大額存單的最大優(yōu)點(diǎn)是安全性。銀行的大額存單是保本保息的，是安全性級別比較高的金融產(chǎn)品，對一些穩健型投資者，特別是對那些喜歡保本保息的老年人來(lái)講，大額存單是替代保本理財產(chǎn)品的重要手段和方式?？梢悦鞔_的是，銀行大額存單是銀行的存款之一，在銀行破產(chǎn)的時(shí)候受銀行存款保險的保障，但要注意兩點(diǎn)：一是在購買(mǎi)銀行大額存單時(shí)，要認準銀行機構的存款保險標識，只有有銀行存款保險標識的銀行機構才受到保護；二是目前的銀行保險只對本息50萬(wàn)元以?xún)鹊倪M(jìn)行賠償，也就是家庭成員可以每個(gè)人在一家銀行購買(mǎi)50萬(wàn)元以?xún)鹊你y行大額存單本息。
從銀行大額存單與國債的收益率比較看，大額銀行存單利率最高上浮50%，央行當前三年期的基準利率為2.75%，2.75%上浮40%即為2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即為：2.75%*1.5=4.125%。
從實(shí)際的執行情況看，五大國有銀行、全國性股份制商業(yè)銀行的大額存單三年期和五年期利率最高為3.85%。部分地方銀行會(huì )略高一些。而國債三年期的利率4%，五年期的利率為4.27%。
第三，比較安全的理財產(chǎn)品是銀行結構性存款，具有本金的安全性同時(shí)可能獲得較高的收益。
銀行結構性存款產(chǎn)品由于其保本和部分保底收益的特性，占據了保本的安全性和理財產(chǎn)品的收益性而受到大眾投資者的喜愛(ài)。
結構性存款由于資產(chǎn)管理新規實(shí)施以后，作為保本理財產(chǎn)品的替代產(chǎn)品而受到市場(chǎng)的追捧，同時(shí)又因為受到監管的嚴格管控而收縮。真可謂時(shí)也、運也、命也。
資管新規出臺后，保本型理財產(chǎn)品逐漸淡出市場(chǎng)，作為商業(yè)銀行“攬儲利器”的結構性存款一度成為其替代產(chǎn)品，更由于保本甚至保息的特點(diǎn)而同樣受到投資者青睞。
由于“假結構性存款”的泛濫不僅僅導致各銀行的存款成本變相提高，更重要的是擾亂了銀行的存款秩序。所以，通過(guò)對假結構性存款的清理和規范，不僅可以達到降低銀行存款成本的目的，更重要的是確保了銀行的存款秩序。
但結構性存款仍然在未來(lái)會(huì )有一定的吸引力，同時(shí)也是老百姓可以選擇的理財產(chǎn)品方式，雖然結構性存款受到監管的約束，但并不是要取消結構性存款，而是壓縮結構性存款的規模并約束不規范的結構性存款。
結構性存款的優(yōu)點(diǎn)：最主要的優(yōu)點(diǎn)是保本，由于是銀行存款而受到保護，但必須以一個(gè)人在一家銀行本息50萬(wàn)元為限；同時(shí)還部分保息，以規定的最低的收益率為底線(xiàn)；同時(shí)可能獲得更高的收益，甚至有可能高于銀行理財產(chǎn)品的收益率。
結構性存款的缺點(diǎn)，收益相對低，雖然最高收益率可能高于銀行理財收益率，但正常情況實(shí)現的收益都會(huì )低于同檔次的銀行理財產(chǎn)品平均收益率，因為畢竟是要保本保息的，在投資資產(chǎn)選擇上會(huì )有一定的約束，不可能實(shí)現過(guò)高的收益率。
當然，還有很多種選擇，如銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品、比如基金定投、比如一些基金投資，但都要根據自己的風(fēng)險承受能力和對很多理財產(chǎn)品和方式的了解，謹慎選擇。
如何理財是一個(gè)個(gè)性化很強的事情，不能一概而論，要結合自己的可能與需求才能明確自己的理財目標和理財規劃，從而實(shí)現自己的理財目標。（麒鑒）圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò )
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