信用卡已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活，并為我們的生活提供了便利和多種可能。信用卡是國人真正實(shí)現卡消費取代現金消費的最早載體，并因為信用卡的存在使國人第一次實(shí)現了一卡在手走遍全球。
從1985年我國第一張信用卡誕生，目前，信用卡已經(jīng)完全滲透到人們的工作、旅游、消費、娛樂(lè )、繳費等生活的方方面面，信用卡不僅僅是支付手段和消費行為，更已經(jīng)成為人們的生活方式。
現實(shí)中經(jīng)常有朋友發(fā)出這樣的疑問(wèn)：明明信用卡是好東西，為什么卻有很多人說(shuō)信用卡是害人的坑？信用卡到底是好東西還是一個(gè)坑？這里我們要明確的是，信用卡現實(shí)中確實(shí)發(fā)生了一些問(wèn)題，特別是信用卡三宗罪值得重視：
第一，銀行信用卡由于過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)信用卡導致信用卡持卡人過(guò)度辦卡
正常情況下，一般的人持有一張最多兩張信用卡就已經(jīng)能夠滿(mǎn)足信用卡的基本功能，但由于各銀行信用卡過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，導致很多人過(guò)度辦卡，在造成信用卡浪費的同時(shí)，也是信用卡各種亂象的根本性原因。
對于各銀行來(lái)說(shuō)，信用卡都是零售銀行業(yè)務(wù)的重要手段和方式，更是中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，因此，所有的銀行都大力發(fā)展信用卡和信用卡業(yè)務(wù)。
信用卡本質(zhì)上是有一定透支、取現和借貸功能的銀行卡，隨著(zhù)信用卡功能的拓展，目前已經(jīng)發(fā)展到直接購物消費、累計大額購物消費分期付款、授信額度內透支取現、消費清算之前預授權、境外購物消費后匯兌結算、小額信貸、各種購物消費優(yōu)惠活動(dòng)和積分累積等八大功能。
隨著(zhù)信用卡功能的拓展和完善，各銀行也加大了信用卡營(yíng)銷(xiāo)力度，所有的人都有被推銷(xiāo)信用卡的經(jīng)歷，特別是如果親戚朋友的孩子在銀行工作，辦理信用卡已經(jīng)成為責任，導致信用卡大量泛濫，每個(gè)人都多張信用卡。
央行披露數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量 87.98 億張，其中借記卡在用發(fā)卡數量 80.33 億張，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量7.66 億張，全國人均持有銀行卡 6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.55 張。
信用卡發(fā)卡量不僅得到快速擴張，一人多卡現象更是相當普遍，有的人信用卡數量超過(guò)人們的想象，鄭姓小伙以持有1562張信用卡的數量在2019年申請了世界吉尼斯紀錄；有媒體曾報道，廣東珠海月薪僅3000多元的陳某，名下有14張信用卡。更有“中國卡王”的梁某個(gè)人名下有1007張信用卡、山東德州前首富張洪波曾用851張信用卡。
一人擁有多卡，自然是銀行負有不可推卸的責任，為了信用卡發(fā)卡量擴張業(yè)，發(fā)卡審核環(huán)節不能說(shuō)形同虛設，起碼也是有放縱的成分。各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)競爭，紛紛開(kāi)啟了瘋狂的發(fā)卡模式，為了搶占信用卡市場(chǎng)，向大學(xué)生發(fā)卡已經(jīng)成為常態(tài)，對于信用卡申請者的收入來(lái)源、風(fēng)險程度、信貸情況審核流于形式，導致發(fā)卡量無(wú)度。這是信用卡申請人的罪，更是銀行之罪。
第二，銀行信用卡過(guò)度授權，導致信用卡授信總額度失控并造成大量的信用卡逾期
申辦信用卡本來(lái)是消費和透支消費，但大量申辦信用卡可能最重要的目的就是授信額度。
銀行的信用卡額度實(shí)質(zhì)上是一種銀行授信業(yè)務(wù)，銀行的信用卡授信額度與銀行的信用貸款額度風(fēng)險程度應該是一樣的，授信額度的大小取決于銀行對信用卡持有人或者申請人的風(fēng)險評估。但銀行雖然對信用貸款審批極其嚴格、需要抵押、優(yōu)質(zhì)擔保人擔保，貸款以后還要先還后再貸；而信用卡則恰恰相反，不需要資產(chǎn)抵押和擔保，完全是信用額度，但授信條件卻遠遠低于信貸審批，徹底放松了信用卡的授信條件。
從而導致在現實(shí)中，一些人在銀行根本無(wú)法獲得貸款卻可以持有大量的信用卡，非常高的授信額度，一些收入不高、甚至根本沒(méi)有收入的人卻有很多張信用卡、并以信用卡的授信額度成為資金周轉、甚至生活資金的重要來(lái)源。
根據央行數據，截至2019年三季度末，全國銀行卡授信總額為16.99萬(wàn)億元人民幣，信用卡不僅發(fā)卡量得到快速擴張，一人多卡相當普遍，就是授信金額也處于失控擴張的狀態(tài)。根據央行的數據顯示，截止2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，比二季度末增長(cháng)52.4億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%。雖然信用卡的不良率仍然低于銀行整體不良率大概2%的比例，但是近十年來(lái)信用卡逾期金額上漲了22倍還是說(shuō)明信用卡逾期越來(lái)越嚴峻的形勢。
被譽(yù)為“中國卡王”的梁某個(gè)人持有1007張信用卡，總授信額度超過(guò)1億；山東德州前首富張洪波持有851張信用卡套現2.1億。
北京監管部門(mén)通報的剛大學(xué)畢業(yè)的小王實(shí)際月收入僅有3000多元，卻申請了多家金融機構的高額信用卡，授信總額度高達80萬(wàn)元，在透支百萬(wàn)余元后資金鏈斷裂。廣東珠海月薪僅3000多元的陳某，名下有14張信用卡，信用卡授信額度超過(guò)77萬(wàn)信用卡欠款總額達到87.8萬(wàn)多元。
信用卡過(guò)度授信過(guò)程中，銀行不能說(shuō)是沒(méi)有責任，因為沒(méi)有嚴格控制信用卡風(fēng)險、沒(méi)有嚴格控制個(gè)人信用卡授信總額度，銀行肯定負有直接的責任。
第三，銀行信用卡本身設計了很多坑，這些坑會(huì )讓那些本來(lái)就經(jīng)濟緊張的人陷入債務(wù)泥潭
信用卡給人們的生活提供了便利，但銀行作為逐利機構也為信用卡的使用設計了很多債務(wù)的坑，從而加劇了一些過(guò)度消費、過(guò)度授信、過(guò)度透支的人難以自拔。
信用卡有沒(méi)有坑呢？當然有。到底有哪些坑呢？簡(jiǎn)單地舉例三個(gè)：
第一個(gè)坑是信用卡里的各種小額貸款，看起來(lái)是給你貸款的機會(huì )，但由于貸款利率高會(huì )陷入了高息陷阱。
信用卡透支消費只要及時(shí)還款就沒(méi)有利息的，但沒(méi)有利息銀行就沒(méi)有收入。因此銀行配套一些小額度貸款給信用卡透支消費的人，而且收取比較高的利率。一般情況下，信用卡貸款還款期限為3、 6 、10 、12 、18和 24期，單期手續費簡(jiǎn)單計算年化利率為9%到18%以上。對于本身已經(jīng)透支消費難以?xún)斶€的人，再加上9—18%的貸款利率，是不是造成財務(wù)的更加緊張。
第二個(gè)坑是信用卡提供的取現功能因為各種費用太高，從而對于用信用卡取現的人不知不覺(jué)花費了額外成本。
很多人可能都會(huì )遇到銀行告訴你信用卡可以提現。但信用卡取現是有費用的卻沒(méi)有人告訴你。信用卡取現有手續費，一次性收取千分之五；還要收取每天萬(wàn)分之五的利息，年息相當于18%左右。對于提現者是不是一個(gè)很大的利息坑？
第三個(gè)坑是信用卡分期的高息大坑，分期即使沒(méi)有利息只收手續費成本也很高。
所有的信用卡持卡人都會(huì )收到銀行信用卡分期的通知和宣傳，甚至有的銀行信用卡賬單直接告訴你分期償還多少，沒(méi)有利息，只有一點(diǎn)手續費。但是銀行信用卡分期的費率是很高的。某銀行的信用卡現金分期收取的手續費折合年費率達到15%以上，有的銀行雖然是一次性收取手續費，但折合年化費率至少9.6%。
信用卡出現的問(wèn)題，無(wú)論如何銀行都應該承擔一定的責任，隨著(zhù)對銀行信用卡管理的規范，相信對信用卡出現的各種問(wèn)題會(huì )有所控制和減少。（作者：麒鑒）本文作者原創(chuàng )，圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò )
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