目前的消費信貸熱出現的莫名其妙，曾經(jīng)的雞肋業(yè)務(wù)卻呈現出趨之若鶩的熱潮，2020年6月29日，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費觀(guān)念，理性消費、適度透支。
互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展是隨著(zhù)移動(dòng)支付的發(fā)展而發(fā)展的，在當今社會(huì )移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到吃飯、購物、出行等等所有場(chǎng)景的情況下，消費信貸逐步滲透到我們的生活。
以互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺花唄為例，2015年一開(kāi)始正式上線(xiàn)就受到了廣大消費者的喜愛(ài)，上線(xiàn)僅半個(gè)月就已有超過(guò)150萬(wàn)戶(hù)商戶(hù)開(kāi)通花唄。
數據顯示，中國近1.7億90后中超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了花唄，平均每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄進(jìn)行信用消費。越年輕的人群這種消費習慣越明顯，近40%的90后把花唄設為支付寶首選的支付方式，比85前高出11.9個(gè)百分比?！霸氯?000元的年輕人比月入2萬(wàn)元的更敢花”。
花唄只是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的其中之一，其他互聯(lián)網(wǎng)消費信貸也是如此。2019年11月，某銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費場(chǎng)景研究報告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門(mén)檻低、手續簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛(ài)網(wǎng)購的年輕人喜愛(ài)，是許多“95后”首次嘗試信用消費的產(chǎn)品。
中國消費信貸市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展沖擊下迎來(lái)了“爆發(fā)式”發(fā)展，各類(lèi)信貸機構紛紛將更年輕的、相對缺乏穩定收入來(lái)源的年輕人作為消費信貸業(yè)務(wù)擴張的對象?？梢赃@么說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸直接催生了我國消費信貸的爆發(fā)式增長(cháng)。
雖然說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸催生了我國消費信貸的巨大增長(cháng)，但是銀行的個(gè)人信貸仍然是住房按揭貸款為主。
銀行的個(gè)人貸款主要投向個(gè)人住房貸款、汽車(chē)金融、信用卡貸款、消費信貸和小微企業(yè)貸款等方向。有報告顯示，2018年6家國有銀行的個(gè)人住房貸款在零售貸款投向中的占比都在60%以上，其中工行、建行和中行的比例甚至都超過(guò)了80%。
但今年以來(lái)，各銀行紛紛出現消費信貸競爭潮，消費信貸年利率以4%以下的水平在競爭，不但很多人以各種方式收到消費信貸促銷(xiāo)的信息，而且以各種低利率競相開(kāi)展赤膊廝殺，讓人大開(kāi)眼界。這在以前是很難想象的。
工商銀行融e借貸款利率以個(gè)人信用貸款年利率至4.35%進(jìn)行宣傳！ 建設銀行快貸也以年利率最低4.35%進(jìn)行促銷(xiāo)。招商銀行閃電貸年促銷(xiāo)利率竟然可以最低3.96%起。
在今年4月初農業(yè)銀行曾經(jīng)針對抗疫醫護人員的“天使e貸”發(fā)放低至3.99%貸款利率的消費性貸款，另一家股份制銀行年利率最低到3.8%、授信最高30萬(wàn)元的醫護貸；建設銀行在助力武漢復工復產(chǎn)上給了客戶(hù)很大的優(yōu)惠年化3.567%，推出100萬(wàn)月還2900元并成為市面上很低的抵押貸款產(chǎn)品。貸款額度是房產(chǎn)價(jià)值的準7成，單戶(hù)最高放款1000萬(wàn)。
某股份制銀行上線(xiàn)的一款線(xiàn)上貸款產(chǎn)品，領(lǐng)取貸款預約券后貸款利率最低可以到3.78%，最長(cháng)貸款期限為6個(gè)月，成為信貸市場(chǎng)上最低銀行貸款利率的消費信貸。
各銀行紛紛出現消費信貸“放水”潮，消費信貸年利率以4%以下的水平在競爭，各銀行的消費信貸已經(jīng)低于房貸，難怪有人驚呼：難道銀行消費信貸“放水潮”來(lái)臨了嗎？
一家研究院此前發(fā)布的數據顯示，2020年5月份64個(gè)城市首套房貸利率為5.43%，目前4%左右的消費信貸利率已經(jīng)低于個(gè)人住房貸款平均利率水平1個(gè)百分點(diǎn)以上。
銀行競相通過(guò)低貸款利率競爭消費信貸無(wú)疑對消費信貸市場(chǎng)起到重要的推動(dòng)作用，從而消費信貸市場(chǎng)再起風(fēng)波。
三是消費信貸快速發(fā)展可能導致消費信貸真實(shí)用途風(fēng)險加大
消費信貸畢竟是以消費為用途的信貸，而且需要有明確、真實(shí)的用途。
根據工商銀行消費信貸宣傳推介資料，工商銀行融e借向符合條件的借款人發(fā)放無(wú)擔保、無(wú)抵押的人民幣貸款，額度在600元到80萬(wàn)元之間，按照貸款本金余額實(shí)際占用天數計息，利率實(shí)行差異化定價(jià)。最長(cháng)還款期限是3年，可以選擇12期、24期或者36期還款，支持等額本金、等額本息、按期還息一次還本三種方式，支持提前還款。融e借的用途是家裝、旅游、購物等用途，但不能用于證券市場(chǎng)投資、房地產(chǎn)投資等其他國家和銀行不支持的項目。
5月9日，備受關(guān)注的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《暫行辦法》）發(fā)布，在本次意見(jiàn)稿中明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶(hù)用于消費的個(gè)人信用貸款授信額度應當不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
同樣，即使在銀行還沒(méi)有大力促銷(xiāo)消費信貸的時(shí)候，一些個(gè)人貸款也已經(jīng)違反了信貸作用的規定，銀行因為“貸款管理不審慎”，導致貸款違規流入樓市、股市以及理財產(chǎn)品的事情時(shí)有發(fā)生，盡管監管三令五申禁止資金違規流入樓市，依然有銀行因為違規輸血樓市收監管巨額罰單。
有報道，6月22日～23日，銀保監會(huì )浙江監管局接連披露三則處罰信息顯示，因“貸款管理不審慎，貸款資金違規流入房市”等原因，華夏銀行杭州分行、中國銀行浙江省分行以及中國農業(yè)銀行杭州分行分別被處罰60萬(wàn)元、75萬(wàn)元以及60萬(wàn)元的罰款。
據梳理銀保監會(huì )相關(guān)信息發(fā)現，2020年6月25日止，今年以來(lái)全國銀行因“個(gè)人貸款管理不審慎”而遭受監管部門(mén)行政處罰累積多達72次。
2018年12月29日，中國銀保監會(huì )南通監管分局因存在以貸收費、個(gè)人消費貸款被挪用對中國工商銀行股份有限公司南通分行罰款人民幣47萬(wàn)元。作出處罰決定的日期為。
2019年3月6日，北京銀保監局因違規向關(guān)聯(lián)方發(fā)放信用貸款、貸款轉存定期存款并續作存單質(zhì)押貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人消費貸款被挪用，對大連銀行北京分行處以合計200萬(wàn)元罰款的行政處罰，3位當事人分別被處以8萬(wàn)元和5萬(wàn)元的罰款處罰。
如果各銀行大力開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)競爭，在貸款用途上必然是更加放松條件，對貸款的真實(shí)用途可能會(huì )存在監管不力，從而出現消費信貸真正的用途存疑的現象大量發(fā)生。
目前已經(jīng)出現一些以貸養貸、以卡養卡現象，如果再加大消費信貸的發(fā)放，更容易陷入以貸還貸、以卡還卡的無(wú)限循環(huán)之中。
現在的年輕人對借債還錢(qián)沒(méi)有太成熟的概念，雖然不能說(shuō)是過(guò)度消費，但是借貸消費、借錢(qián)消費卻也是一種非常正常的現象，一些人靠借貸度日、經(jīng)常出現“入不敷出”的現象。特別是銀行信用卡和互聯(lián)網(wǎng)借貸如花唄的出現，為這些年輕人更加不節制自己的消費欲望和借貸消費提供了可能。很多年輕人“花錢(qián)一時(shí)爽，還錢(qián)很彷徨”，花錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有計劃，還錢(qián)的時(shí)候“破罐破摔’。每次無(wú)論是到償還信用卡還是還花唄時(shí)，往往尋求再次借貸，不是再找一張信用卡透支，就是借錢(qián)償還以后繼續透支借貸。久而久之不是陷入了“還花唄”的無(wú)限循環(huán)，就是陷入”以卡養卡“”以貸還貸“的惡性循環(huán)當中。
信用卡是為了支付方便、為了在不使用資金的前提下實(shí)現支付的手段和方式，花唄推出的初衷則是為了解決一些人的不時(shí)之需，但一些人通過(guò)信用卡透支消費、花唄借貸消費，卻將信用額度成為自己經(jīng)濟的一部分，成為自己財務(wù)的一部分，從而信用卡額度和花唄額度已經(jīng)成為自己資金的一部分，長(cháng)此以往，一些人越來(lái)越難控制消費的欲望，不斷地增加信用卡的額度，各種互聯(lián)網(wǎng)借貸額度越來(lái)越多，導致以貸養貸大量發(fā)生。
2020年6月29日，銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監會(huì )消保局關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者：不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(cháng)用”。要“理性消費、適度透支?！?/p>
監管部門(mén)重點(diǎn)提示，消費者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。明確要求消費者正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(cháng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類(lèi)貸款工具的消費支持作用。
可見(jiàn)，監管部門(mén)已經(jīng)意識到消費信貸、信用卡透支的風(fēng)險，而隨著(zhù)消費信貸的大力發(fā)展，可能會(huì )進(jìn)一步誘發(fā)以貸養貸、以卡養卡、以花唄養花唄。
五是消費信貸發(fā)展的后果可能出現不可控的不良資產(chǎn)風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于90后、00后的過(guò)度消費信息特別多，流傳最廣的是90后人均負債12.79萬(wàn)元。另外有調查顯示，90后有70%的人沒(méi)有任何存款。信用卡逾期也已經(jīng)成為90后的重要消費方式的一部分。
但最新發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)大數據報告》顯示的結果，90后有明顯的超前消費意識，信用消費習慣已經(jīng)養成，是線(xiàn)上消費分期付款的核心人群。90后大部分都有某唄的額度，過(guò)于依賴(lài)于信用卡額度和提高信用卡額度而淪為信用卡過(guò)度依賴(lài)癥，超過(guò)自己的經(jīng)濟能力而過(guò)度借款，有的甚至是大量進(jìn)行民間借貸和高利貸。
盲目的發(fā)展消費信貸可能導致不可控的不良資產(chǎn)風(fēng)險，有些消費者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費，陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增；還有些消費者將信用卡借款違規用于房地產(chǎn)、證券等非消費領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導致個(gè)人或家庭財務(wù)不可持續，也致使金融機構風(fēng)險累積。
根據2020年6月9日中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。根據權威機構披露的第一季度信用卡不良率數據，信用卡貸款在第一季度減少3300多億，不良率較年初上升了0.52%。有零售銀行之王稱(chēng)號的招商銀行2019年年報顯示，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元，增長(cháng)了68.33%。
面對持卡人多頭借貸、共債風(fēng)險引發(fā)的信用風(fēng)險一時(shí)半會(huì )也難以解除的風(fēng)險，銀行大多主動(dòng)采取較為嚴格的風(fēng)控降額甚至是封卡等監管措施，很多持卡人反映，工行、招行、廣發(fā)、中信、交通、中行、民生、浦發(fā)、平安開(kāi)啟一定程度的風(fēng)控降額，部分持卡人的額度甚至被清零。有銀行人士表示，信用卡“降額可能與套現有關(guān)，還有可能是個(gè)人網(wǎng)貸記錄過(guò)多?！?/p>
在信用卡風(fēng)險逐步增大的前提下，銀行消費信貸可能會(huì )填補信用卡降額下的坑，也可能會(huì )加大個(gè)人信用風(fēng)險的累積，從而在整體上加大個(gè)人不良貸款的風(fēng)險。（麒鑒）
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