去年以來(lái)，很多銀行信用卡客戶(hù)紛紛發(fā)現自己的信用卡不是降額就是封卡，導致一些人見(jiàn)面以后相互問(wèn)候：你的信用卡降額了嗎？你的信用卡還好嗎？
銀行信用卡曾經(jīng)面臨三次變局，如今面臨的降額和封卡是銀行信用卡三次變局的整體延續和最后的結果。
銀行信用卡固然取得了快速的發(fā)展，數據顯示，自2002年至2018年，中國銀行卡市場(chǎng)經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場(chǎng)的交易量、交易筆數的年均復合增長(cháng)率都在35%以上。但銀行信用卡一直面臨著(zhù)各種變局，每一次變局都對信用卡的發(fā)展形成一定的沖擊，并對目前的銀行信用卡產(chǎn)生了非常大的影響。
第一次變局，2011年強化信用卡整體額度的管理，但直到這兩年才真正進(jìn)行規范，目前對信用卡的一人多卡、大額度授信規范就是這一政策的結果。
實(shí)際上，目前的信用卡大量降額并不是什么新的東西，既是對第一次變局的從嚴執行，更是對多年來(lái)沒(méi)有嚴格執行后果的校正。
中國銀監會(huì )2011年第2號文件《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》第十五條明確規定，發(fā)卡銀行要加強信用卡總體授信額度的管理，應當對持卡人名下的多張信用卡賬戶(hù)授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。
雖然規定中明確地要求了各銀行要對信用卡持卡人進(jìn)行整體授信、總體額度控制，但事實(shí)上并沒(méi)有嚴格執行，各銀行只對本銀行信用卡持有人進(jìn)行總授信，根本沒(méi)有考慮信用卡持卡人在所有銀行的信用卡總授信進(jìn)行管理！
2014年11月上海監局向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的六條監管要求，和2014年中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》，都明確要求各銀行信用卡嚴控一人多卡、過(guò)度授信的情況。
但現實(shí)中仍然大量存在一人多卡、過(guò)度授信的情況，2014年6月4日上海市虹口區一家三口由于信用卡透支無(wú)力償還而自殺事件，利用十余張信用卡透支達50多萬(wàn)被用于炒作期貨，就是沒(méi)有嚴格執行總授信額度管理和剛性扣減的結果。2019年9月，銀保監會(huì )北京監管局通報的剛大學(xué)畢業(yè)的小王實(shí)際月收入僅有3000多元，申請了多家金融機構的高額信用卡，授信總額度高達80萬(wàn)元。2019年5月28日，廣東珠海律師助理月薪僅3000多元，名下卻有14張信用卡，授信額度超過(guò)77萬(wàn)，信用卡欠款總額達到87.8萬(wàn)多元。
目前監管部門(mén)對信用卡整體授信和額度的嚴厲處罰和從嚴管理，各銀行加強對信用卡整體額度的控制，并對信用卡大量降低授信額度正是對以前信用卡過(guò)度授信現象的校正。
信用卡管理真正的第一次變局來(lái)臨，信用卡申請的審核越來(lái)越嚴格，部分信用卡面臨大幅度降低額度，這就是為什么從2019年1月份以來(lái)，一些信用卡用戶(hù)沒(méi)有任何征兆地“慘遭”信用卡降額的必然結果。
第二次銀行信用卡變局：從嚴管理信用卡的套現行為，特別是對以卡養卡進(jìn)行嚴格的約束
2017年銀監會(huì )發(fā)布了《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于加強信用卡預借現金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監辦發(fā)〔2017〕49號），其中最重要的一條就是調整信用卡取現的還款政策從緊控制，明確規定:
“信用卡預借現金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對預借現金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業(yè)務(wù)總金額”。
這一政策之所以說(shuō)是銀行信用卡的第二次變局，就在于從根本上制約了銀行信用卡的套現行為和以卡養卡的行為，明確地將以前信用卡取現的分期還款這一以卡養卡基礎，調整為信用卡取現后在下一個(gè)信用卡還款日一定要全額償還，同時(shí)還要收取利息和手續費。
以卡養卡已經(jīng)成為一些人的生活方式，并成為信用卡的重要業(yè)務(wù)方式，銀行信用卡發(fā)行量和業(yè)務(wù)量之所以快速發(fā)展，一些人以卡養卡、大量開(kāi)信用卡、追求大額度授信等推動(dòng)了銀行信用卡數量和透支金額的發(fā)展。以卡養卡的基礎是大額取現，取現以后的分期付款是重要的前提，在不斷累加透支額度的同時(shí)，過(guò)上了所謂的不工作、沒(méi)有收入、只靠信用卡就可以過(guò)上的不勞動(dòng)的富足快樂(lè )生活。
以卡養卡是以一張信用卡的額度償還另一張信用卡的欠款，必須以信用卡套現來(lái)實(shí)現。從而發(fā)生一個(gè)人盡可能多的申請信用卡，2014年上海銀監局抽查某銀行部分年輕持卡人群授信情況時(shí)進(jìn)行了統計，約16%的持卡人在該銀行授信時(shí)已持有超過(guò)8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過(guò)月收入的30倍，個(gè)別甚至達100多倍。在申請多張銀行信用卡以后，想方設法提高信用卡額度，所以各種養卡攻略和提額攻略盛行。
以卡養卡的成本非常高，對社會(huì )的危害非常大，對銀行信用卡風(fēng)險的累積非常嚴重，如今信用卡取現要收取一次性的手續費，實(shí)際上有年化將近18%的取現成本，而通過(guò)套現服務(wù)機構完成的取現要一次性的支付1%到2%之間的費用，如果每個(gè)月操作一次年度套現服務(wù)手續費就達到了12—24%，如果滾動(dòng)操作將導致巨大的信用卡透支額度而無(wú)法自拔。
監管部門(mén)第二次的嚴格管控表面上看只是加大了那些信用卡套現的成本和還款壓力，本質(zhì)上是從源頭上控制了信用卡的以卡養卡和套現還卡行為。更重要的是還明確了信用卡取現包括現金提取、現金轉賬、現金分期等信用卡預借現金業(yè)務(wù)的用途只能為消費，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域，包括但不限于購房、證券投資、理財、借貸及其他權益性投資。
這一次的信用卡變局不僅僅是對信用卡取現、套現等行為進(jìn)行了嚴格的約束，更是對信用卡套現和以卡養卡進(jìn)行了政策上的嚴控，那些以卡養卡、套現的信用卡將受到降額甚至直接封卡。這是很多人信用卡被降額或封卡處理的重要原因。
第三次銀行信用卡變局：最近的一次規定嚴令停止各種信用卡代償業(yè)務(wù)
2019年11月18日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機構信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作的通知》，要求收單機構應從外包服務(wù)機構合作、商戶(hù)管理、交易監控等各環(huán)節全面排查是否存在信用卡違規代還業(yè)務(wù)，對于發(fā)現信用卡違規代還業(yè)務(wù)的，應立即關(guān)停。
不僅明確了信用卡違規代償的禁止性要求，還特別強調了對代償業(yè)務(wù)未來(lái)的處罰措施，明確自2019年12月2日起，收單機構如果仍存在信用卡違規代還業(yè)務(wù)的，銀聯(lián)將根據銀聯(lián)業(yè)務(wù)規則從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )內業(yè)務(wù)等。
信用卡代償業(yè)務(wù)在很多人看來(lái)只是一個(gè)小業(yè)務(wù)，將其列入第三次信用卡變局只不是有一點(diǎn)小題大做。
但實(shí)際上，信用卡代償行為通過(guò)對那些沒(méi)有能力及時(shí)償還信用卡透支的信用卡持卡人進(jìn)行代償，不僅維護了信用卡持有人的表面失信清潔，更是從根本上助長(cháng)了信用卡的各種透支和信用卡透支金額的擴大，從而導致信用卡持有人透支風(fēng)險的累積和信用的非真實(shí)性。
截至2017年末，國內信用卡余額代償市場(chǎng)規模在323億元左右，有的人認為銀行間信用卡生息資產(chǎn)超過(guò)2萬(wàn)億元，這就是代償市場(chǎng)規模的巨大潛力。
從信用卡未償金額看，據有關(guān)資料顯示，2015年末信用卡未償余額已經(jīng)突破了3萬(wàn)億，2019年末銀行卡授信總額為17.37萬(wàn)億元，應償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，2019年比2015年底增長(cháng)了1.53倍。2018年3月號稱(chēng)“信用卡余額代償業(yè)務(wù)頭部公司”的維信金科申請赴港首發(fā)（IPO），該公司注冊用戶(hù)量從2015年末的110萬(wàn)猛增至2017年末的4840萬(wàn)。
信用卡代償的存在是以卡養卡和信用卡透支金額擴大的幫兇，更重要的是信用卡代償隱藏了信用卡消費的真實(shí)用途，甚至有的還造成了社會(huì )風(fēng)險案件。
如今嚴格清理和禁止信用卡業(yè)務(wù)代償，實(shí)際上是恢復信用卡業(yè)務(wù)的本來(lái)面目，對信用卡業(yè)務(wù)是一種大的變局，最重要的是將改變信用卡的生態(tài)。
信用卡經(jīng)歷上面的三次變局，將對信用卡生態(tài)產(chǎn)生非常大的影響，從根本上是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的累積，還原信用卡的本來(lái)面目。
2020年6月29日，銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監會(huì )消保局關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費觀(guān)念，理性消費、適度透支。被認為是面對信用卡不良面臨驟升的壓力，銀保監會(huì )提醒持卡人“理性消費、適度透支?！?/p>
重點(diǎn)提示，消費者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。還提示有的消費者將信用卡借款違規投資于房地產(chǎn)、證券、基金、理財等非消費領(lǐng)域，嚴重地違反信用卡資金的用途管理，在放大資金杠桿同時(shí)，導致個(gè)人或家庭財務(wù)不可持續。明確要求消費者正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(cháng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類(lèi)貸款工具的消費支持作用。
因此，目前的信用卡開(kāi)卡審批從嚴、信用卡額度大量降低甚至封卡、清理各種信用代償行為，本質(zhì)上是多年來(lái)信用卡三次變局的效能疊加，從根本是規范信用卡的透支和消費行為，特別是以卡養卡、以貸養貸、套現和大額取現等過(guò)度依賴(lài)信用卡、過(guò)度透支行為的根本性管控，從長(cháng)期看有利于信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展和信用卡市場(chǎng)的秩序重塑。（作者：麒鑒）
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