網(wǎng)友去年五月份向某銀行貸款了18萬(wàn)貸款，五年期限，每月固定償還貸款3600元。該銀行做事非常奇怪，一筆貨款卻強行要求開(kāi)了三張銀行卡，銀行卡號尾號分別是15、17、28，其中尾號28號的銀行卡留在銀行沒(méi)給我。開(kāi)始兩個(gè)月將還款的錢(qián)存入了尾號15和尾號17兩張銀行卡，都收到了貸款扣款失敗的通知，跑到銀行詢(xún)問(wèn)被告知錢(qián)要存入尾號28的銀行卡，說(shuō)每月將錢(qián)存入尾號28的銀行卡即可。后來(lái)又接到短消息費扣費失敗的通知，然后被告知短信費扣費應該存入另外一張銀行卡，一會(huì )又收到扣年費的通知。電話(huà)詢(xún)問(wèn)銀行，被告知一張銀行卡不收年費，其余兩張銀行卡要收年費，這套路確實(shí)把人弄得暈頭轉向，而且滯納金高得嚇人！
現在手上有些余錢(qián)想提前還款卻遭到銀行拒絕，這樣合理嗎？銀行這些套路合理嗎？
貸款可能是最讓人頭疼的事情，因為很多人對銀行貸款流程、要求并不明確，所以，很容易被銀行的要求搞得暈頭轉向，更重要的是，有的銀行個(gè)別工作人員會(huì )有一些套路讓人無(wú)所適從。
從上面的朋友遇到的問(wèn)題，我們可以分幾個(gè)方面來(lái)分析一下這家銀行的套路問(wèn)題，以及應該如何對沖套路：
首先，關(guān)于貸款提前還款被拒絕的問(wèn)題，這是題主最關(guān)心的問(wèn)題
去年五月貸款18萬(wàn)元，看還款的固定金額應該是等額本息還款，所以，每個(gè)月固定還款3600元。如果簡(jiǎn)單地進(jìn)行計算，大概年化貸款利率為7.43%，不算高，也不算低，屬于正常貸款利率偏高的貸款利率。
很多人貸款的時(shí)候會(huì )考慮現金流的需要而盡可能將貸款期限延長(cháng)，以給自己留下充裕的還款時(shí)間，這是正確的。但同時(shí)有了一定的資金富裕后就希望提前全部還款或者部分還款，就像上面的題主一樣，這種想法也是合理的，畢竟一般情況下的理財收益不會(huì )達到5%以上，更何況你的貸款利率達到了7%以上。
但提前還款要注意三個(gè)問(wèn)題：
第一個(gè)最致命的問(wèn)題是，貸款提前還款要在貸款一年以后再可以提前還款，所以，你的提前還款被拒絕可能是因為貸款還沒(méi)有到一年，如果是這樣的話(huà)，你可以還款一年以后再申請提前還款。
第二個(gè)問(wèn)題是貸款合同中有沒(méi)有不允許提前還款的條款，如果有不允許提前還款的條款，那么，你的提前還款就是違反合同約定的。
第三如果合同中沒(méi)有不允許提前還款的條款，那么，銀行拒絕提前還款就是不合理的，你可以向當地的分行進(jìn)行投訴，要求提前還款。因為支行和客戶(hù)經(jīng)理一般情況下肯定不愿意提前還款，這會(huì )影響他的業(yè)績(jì)。但即使銀行同意提前還款，很多銀行可能要收取提前還款違約金或者收取提前還款手續費。這一點(diǎn)也一定要清楚。
其次，再分析一下這個(gè)銀行的套路問(wèn)題，而這個(gè)銀行的套路實(shí)在是有點(diǎn)過(guò)火了。你可以向這家銀行支行的上級行即分行或者客服投訴，也可以向當地的監管部門(mén)投訴。
套路一：一筆貸款要求開(kāi)三張銀行卡，這是變相的要求貸款客戶(hù)多開(kāi)銀行卡的行為。
很多銀行的客戶(hù)經(jīng)理都有開(kāi)銀行卡、信用卡、理財產(chǎn)品銷(xiāo)售、存款等業(yè)績(jì)任務(wù)，因此，一些客戶(hù)經(jīng)理在辦理貸款時(shí)會(huì )對貸款客戶(hù)提出一些附帶的要求，如果并不過(guò)分而且是大家互相幫忙，一般情況下貸款客戶(hù)也愿意幫忙。
但這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理卻是實(shí)實(shí)在在地套路貸款客戶(hù)。正常情況下，一筆貸款只需要開(kāi)立一張銀行卡即可，即用于發(fā)放貸款、償還貸款的賬號。有的人對每家銀行貸款都需要開(kāi)辦新的銀行卡不滿(mǎn)意，認為任何一家銀行的卡都可以發(fā)放和償還貸款，這雖然也可以，但并不利于對貸款的管理和還款的扣款。但如果要求開(kāi)多于一張銀行卡，明顯是被銀行客戶(hù)經(jīng)理忽悠了。
建議：你可以明確問(wèn)對方每一張銀行卡的用途，然后明確只開(kāi)一張銀行卡。
套路2，銀行客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)有明確告訴你，一個(gè)人在一家銀行只有一張銀行卡是免費的，多于一張的銀行卡是要收費的。
以前，只有信用卡是收取年費的，借記卡是不收取任何費用的。后來(lái)幾乎所有的銀行卡都是收費的，大多數銀行的銀行卡收取年費為10元，還有小額管理費用等費用。
根據國家發(fā)改委、銀監會(huì )于2017年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎金融服務(wù)收費的通知》，第三點(diǎn)明確銀行卡的收費規定：各商業(yè)銀行應根據客戶(hù)的申請，對其指定的一個(gè)本行賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)）免收年費和賬戶(hù)管理費（含小額賬戶(hù)管理費）?？蛻?hù)未申請的，應該主動(dòng)為其在本行開(kāi)立的唯一賬戶(hù)免收費用。也就是說(shuō)，你如果在一家銀行只有一張借記卡，那銀行是不收取年費和賬戶(hù)管理費用的，如果超過(guò)1張銀行卡，那么對多出來(lái)的所有的銀行卡就可以收費，比如上面說(shuō)到的三張銀行卡，有兩張要收費。這是正常的規定，但這里的套路是，銀行的客戶(hù)經(jīng)理卻沒(méi)有告訴你。
那么，收費是多少呢？都有哪些費用呢？除了開(kāi)卡時(shí)的工本費之外，最正常的費用有兩種（當然還有其他如網(wǎng)絡(luò )銀行、短信通知等收費不在這里詳述）：年費和賬戶(hù)管理費。
一般銀行的普通借記卡年費一般為10元/卡/年，各銀行之間差距不大，可能個(gè)別銀行會(huì )高一些。
賬戶(hù)管理費也叫小額賬戶(hù)管理費，大部分銀行一般以日均存款余額300元作為征收門(mén)檻，也有的銀行是日均存款100元。收費標準大多為3元/季/戶(hù)。上面所說(shuō)的欠費和違約金可能主要指的是欠季費和年費。
但無(wú)論如何收費，銀行的客戶(hù)經(jīng)理在開(kāi)辦銀行卡時(shí)一定要詳細告知，并提示客戶(hù)在賬戶(hù)里保持一定的存款，以免產(chǎn)生費用。
很多人埋怨銀行套路深，實(shí)際上大多數銀行客戶(hù)經(jīng)理是好的，但個(gè)別客戶(hù)經(jīng)理確實(shí)存在套路客戶(hù)的現象，各銀行應該加強員工管理，真誠服務(wù)于客戶(hù)。少點(diǎn)套路，多點(diǎn)真誠。（麒鑒）
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