曾經(jīng)老百姓以銀行的保本保息理財產(chǎn)品進(jìn)行理財以代替存款，因為保本保息風(fēng)險程度與銀行存款相比收益遠遠高于銀行存款。
保本保息理財在新的資產(chǎn)管理規定出臺以后被叫停，老百姓的理財向銀行存款轉化，大額存單、大額存款和結構性存款成為大眾的首選。
曾經(jīng)民營(yíng)銀行的智能化存款成為民營(yíng)銀行的攬儲利器，雖然仍然無(wú)法動(dòng)搖大銀行的存款地位，但是刮起的存款競爭旋風(fēng)仍然對銀行存款市場(chǎng)吹起了一股強勁的沖擊。
再后來(lái)，監管部門(mén)大力清理假結構性存款和窗口指導民營(yíng)銀行的智能化存款，假結構性存款對那些變相的高收益保本保息存款進(jìn)入清理程序，而民營(yíng)銀行的智能化存款雖然還沒(méi)有完全淡出人們的視野但也大大降低了熱度并呈現出部分退場(chǎng)的跡象。
同時(shí)出現在大眾視線(xiàn)并受大眾喜歡的是銀行靠檔計息存款，由于存款期限靈活而收益卻有更大的保障而成為保本保息理財產(chǎn)品和結構性存款的替代品。
什么是銀行靠檔計息存款呢？實(shí)際上本質(zhì)是銀行定期存款的變種，即在定期存款的基礎上增加條款，當你在沒(méi)有到期提前支取的時(shí)候，你可以得到你的存款已經(jīng)達到的期限的利率。
以前的銀行定期存款規定是，只要是定期存款在沒(méi)有到期前，如果提前支取就全部按照活期存款利率支付利息，而定期存款的利率和活期存款的利率相差太大，從而對提前支取形成了較強的約束。
而銀行的定期存款靠檔計息則不同，通過(guò)檔期的設定最大限度地保護了存款人的利息。
如某民營(yíng)銀行的智能存款，設置了7天、3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期和5年期，對一筆五年期的定期存款來(lái)說(shuō)，通過(guò)各檔期的設定，為存款人取款事實(shí)上明確了可以獲得不同檔期利息收益的權益，存滿(mǎn)7天就可以獲得3.85%的利率，這個(gè)利率已經(jīng)等于五大國有銀行三年期大額存單的利率，而存滿(mǎn)3個(gè)月利率4%，存滿(mǎn)6個(gè)月利率4.5%，存滿(mǎn)1年利率4.6%，存滿(mǎn)2年利率4.8%，存滿(mǎn)3年利率4.9%，存滿(mǎn)5年利率5%。這與提前支取時(shí)的0.35%反差巨大。
不僅僅民營(yíng)銀行的智能存款是靠檔計息，城商行和農商行廣泛存在靠檔計息定期存款，五大銀行中有的銀行也存在靠檔計息存款現象。
今年10月，微信曾計劃與工行合作上線(xiàn)智能存款產(chǎn)品，存滿(mǎn)7天利率是1.1%，存滿(mǎn)3個(gè)月利率是1.54%，存滿(mǎn)6個(gè)月利率是1.82%，存滿(mǎn)1年利率是2.1%，存滿(mǎn)2年利率是2.94%，存滿(mǎn)3年利率是3.85%。
銀行靠檔存款利率確實(shí)提高了大眾定期存款的流動(dòng)性，同時(shí)又無(wú)形成提高了定期存款的利息收益。那么，銀行靠檔利息存款暫停之后對大眾存款有什么影響呢？
一是極大地限制了定期存款的流動(dòng)性，要求定期存款者對存款的整體要做一個(gè)非常合理的控制和安排，防止存款期限內出現流動(dòng)性需求；
二是對臨時(shí)性資金的逐利能力進(jìn)行了較強的約束，嚴格限制了短期資金的盈利能力，對短期性資金如何獲得較好的收益提出了嚴格的挑戰。
三是大眾在進(jìn)行存款期限選擇時(shí)要充分考慮期限的適當配比性，要充分考慮存款期限與盈利能力的科學(xué)規劃，否則如果由于提前支取將會(huì )受到很大的損失。（麒鑒）
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