消費時(shí)代，是誰(shuí)的盛宴？衣食住行，是誰(shuí)在支撐？３０００萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)，甚至更多的未來(lái)的草根創(chuàng )業(yè)群體，才是最可怕的成長(cháng)源泉。
在這個(gè)客戶(hù)群體的挖掘與把握上，沒(méi)有一個(gè)大型銀行比民生銀行更徹底、更有遠見(jiàn)。到目前為止，針對遍布全國的小微企業(yè)，貸款額度５０－２００萬(wàn)的最龐大的民間借貸群體，成系統、成建制的構筑金融策略的，只有民生銀行。餐館、咖啡廳、包子鋪、粥店、藥房、足療店、修鞋鋪......這些遍布全國的個(gè)體工商戶(hù)企業(yè)，才是實(shí)實(shí)在在的弱周期。給這些企業(yè)提供系統金融服務(wù)，是一個(gè)巨大的挑戰。
金融業(yè)，就是一個(gè)排列組合游戲。１００萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，同時(shí)針對一個(gè)銀行進(jìn)行多對一的金融服務(wù)，僅僅是初級業(yè)態(tài)。進(jìn)一步的升級，是一百萬(wàn)個(gè)客戶(hù)之間的商業(yè)交互，通過(guò)注冊銀行完成長(cháng)期的金融業(yè)務(wù)，這才是源源不斷的商業(yè)利益，也就是中間業(yè)務(wù)的源泉。個(gè)人用戶(hù)，同企業(yè)用戶(hù)相比，有一個(gè)巨大的局限性，那就是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的密度，同企業(yè)金融業(yè)務(wù)相比差距很明顯。海量企業(yè)用戶(hù)之間，持續不斷的交互性金融業(yè)務(wù)，將是巨大的財富之源。個(gè)體工商戶(hù)，初級的現金頻繁交易的金融業(yè)態(tài)，在未來(lái)，將逐步轉化成為更為高級的金融業(yè)態(tài)。類(lèi)似，民生樂(lè )收銀這種金融服務(wù)，將成為日常業(yè)務(wù)往來(lái)的主要金融渠道。而全產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)資源掌控、布局，將會(huì )創(chuàng )造難以估量的商業(yè)價(jià)值。
企業(yè)客戶(hù)集群的構建，不能局限于巨型、大型企業(yè)，這樣做，無(wú)法形成企業(yè)間中間業(yè)務(wù)的指數規模飆升。必須，要從行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)開(kāi)始，逐步向下擴張，形成龐大的產(chǎn)業(yè)鏈內企業(yè)客戶(hù)集群。目前，民生銀行對這種發(fā)展趨勢的理解，不僅僅局限于理解層面了，已經(jīng)形成明確的事業(yè)部戰略，大舉擴張進(jìn)入傳統金融業(yè)覆蓋程度較低的行業(yè)，領(lǐng)先于同行很遠了。
曾經(jīng)，對金融創(chuàng )新理解很深刻的招商銀行，在這個(gè)客戶(hù)群體的業(yè)務(wù)理解上，還停留在貸款層面。為什么這么說(shuō)？招行，對個(gè)體工商戶(hù)、注冊資本較低的小微企業(yè)，在企業(yè)開(kāi)戶(hù)上都是很保守的。小微信貸業(yè)務(wù)，在國家層面開(kāi)始大力支持，資本消耗降低趨勢日益明顯后，招行開(kāi)始逐步涉足小微貸款業(yè)務(wù)。你控制不住過(guò)百萬(wàn)的小微客戶(hù)群，做不到客戶(hù)日常業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)行設立在招行，你怎么培育這個(gè)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)？明顯是未來(lái)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要趨勢，還沒(méi)提高意識，重視其戰略發(fā)展的重要性。民生，追趕招商的腳步，越來(lái)越近了。
目前，各地商業(yè)銀行進(jìn)入小微業(yè)務(wù)的打法，還是從其他銀行獲得該企業(yè)的征信評估，僅僅針對貸款業(yè)務(wù)，作抵押借款的較多。真正開(kāi)展信用貸款，根本就沒(méi)這風(fēng)控能力。有這個(gè)能力的，還被解讀為次級貸，這就是很可笑的風(fēng)控理解?！ ?/p>
個(gè)體工商戶(hù)、微型、小型、中型、大型、巨型，企業(yè)一步步成長(cháng)升級的路徑中，兩頭的客戶(hù)群信貸風(fēng)險最低，中間的最高。正如大嘴所說(shuō)，５０－２００萬(wàn)的貸款壞賬率最低，其次的是１０億以上的。微型、巨型信貸風(fēng)險很低，中小企業(yè)信貸風(fēng)險最高，這本來(lái)是一個(gè)常識，人們總是誤解。２００萬(wàn)以下的信貸，基本上是民間高貸最集中的市場(chǎng)區域，往往貸款人都要提供房屋、固定資產(chǎn)抵押，銀行對這類(lèi)客戶(hù)不受理，就只能淪為民間高利貸的魚(yú)肉。這部分客戶(hù)的正常金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險很低，特別是有抵押的風(fēng)險更低，相當于當鋪業(yè)務(wù)。
民生壞賬率，即使飆升，也很難出現在商貸通業(yè)務(wù)的核心客戶(hù)群，特別是把客戶(hù)基礎繼續擴張后，將戶(hù)均貸款余額繼續降低，將更不容易出現大規模的壞賬。真正危險大的是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，這對任何一家銀行都是一樣的。
經(jīng)濟環(huán)境極不景氣時(shí)，千萬(wàn)、億級的信貸項目，很有可能導致中小企業(yè)老板跑路，不可不防。
聯(lián)系客服
