《零售銀行》的格局，在２０１２年伊始，又發(fā)生了細微變化。
民生銀行的發(fā)展戰略，以小微金融為突破口，為中國經(jīng)濟轉型貢獻力量，在小微信貸突破２０００億后，開(kāi)始進(jìn)入２.０時(shí)代，已經(jīng)完成信貸結構的大改變。
小微金融的壁壘，就是銀行對所處行業(yè)的滲透程度，對所處行業(yè)的熟悉程度，對所處行業(yè)的商業(yè)理解。這種金融服務(wù)的壁壘非常厚，并非一般人理解的那樣簡(jiǎn)單。風(fēng)險管控、成本控制、流程管控，都不是一朝一夕可以輕易實(shí)現的?？蛻?hù)的粘度，要比一般的中大型企業(yè)業(yè)務(wù)高很多。一個(gè)必須時(shí)刻清掃的廚房，小強大規模爆發(fā)的可能才會(huì )大大降低。這，也恰恰成為核心競爭力。
招商銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，表面上看起來(lái)誰(shuí)都可以做。但是，服務(wù)是一種核心企業(yè)文化，其背后的壁壘很難輕易突破。一個(gè)商業(yè)銀行，長(cháng)期熏陶的風(fēng)險管控、用戶(hù)服務(wù)文化，不是輕易可以克隆的。雖然，其快速發(fā)展的爆發(fā)力，在中短期不如國家經(jīng)濟轉型下政策支持導向很強的民生銀行，但是，中長(cháng)期的穩健推進(jìn)能力，依然是不可忽視的。
在中國，１３億個(gè)人用戶(hù)，數千萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)群體，是兩大最具生命力的用戶(hù)群。在這兩片沃土上，腳踏實(shí)地樹(shù)立自己的城堡，形成獨特的零售銀行經(jīng)營(yíng)文化，挖深護城河，必將造就巨型企業(yè)。
很早，就有人說(shuō)招商銀行是中國的富國銀行，其實(shí)，這種觀(guān)點(diǎn)，恰恰是不了解富國銀行。
招行的發(fā)展方向，應該向美國運通的方向，建設成為個(gè)人消費信用業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)巨人。
富國銀行最擅長(cháng)的是維系高利差的小微信貸業(yè)務(wù)，對信貸業(yè)務(wù)具備高水平管控能力。民生銀行，從股東結構到資本組成，都主要來(lái)自于民營(yíng)經(jīng)濟，業(yè)務(wù)特點(diǎn)也是根植于中國民營(yíng)經(jīng)濟體。無(wú)窮無(wú)盡的小微草根民營(yíng)經(jīng)濟體，將形成源源不斷的成長(cháng)源動(dòng)力，為金融服務(wù)業(yè)提供足夠的成長(cháng)空間。民生銀行的主要股東組成，來(lái)自于中國民營(yíng)經(jīng)濟逐漸壯大的各個(gè)行業(yè)，行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)大多匯聚于該資本旗幟下。對民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展知根知底，是一種核心競爭力，這不是輕易可以復制的。很難輕易找到比新希望更懂農業(yè)，比熔盛重工更懂造船的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)集群。
對用戶(hù)的理解與服務(wù)，是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)性壁壘。貼近用戶(hù)的生活，在用戶(hù)的生產(chǎn)、消費過(guò)程中充當不可缺少的必要角色，才會(huì )形成龐大的利潤與經(jīng)營(yíng)性壁壘。
在一個(gè)全行業(yè)盛宴的時(shí)代里，你看不出孰強孰弱。但是，在一片荒島中，最頑強的生存力，才會(huì )凸顯出誰(shuí)更強。當下中國的商業(yè)銀行群體，看似同質(zhì)化嚴重。但是，未來(lái)中國銀行業(yè)必定出現差異化競爭。招商、民生的生存土壤、企業(yè)文化，將為其樹(shù)立相對強的競爭壁壘，大概率從零售銀行業(yè)勝出。
曾經(jīng)質(zhì)疑民生銀行的投資者，在一輪輪國家小微金融刺激政策出臺后，不得不重新審視民生銀行的戰略部署實(shí)施能力，其背后是強大的股東群體對中國經(jīng)濟發(fā)展的理解力。原因很簡(jiǎn)單，中國經(jīng)濟過(guò)去、現在、未來(lái)，都必然由民營(yíng)經(jīng)濟群體探索前進(jìn)。這是資本屬性決定的，這是改革開(kāi)放三十年，中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的核心動(dòng)力。
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