未來(lái)養老需要多少錢(qián)？曾經(jīng)有理財專(zhuān)家認為，沒(méi)有100萬(wàn)幾乎免談，更有甚者表示一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬(wàn)-500萬(wàn)才夠養老，類(lèi)似京滬廣深這樣的一線(xiàn)城市，預備1000萬(wàn)養老也未必夠。這到底是聳人聽(tīng)聞還是確有道理，我們暫且不論，但可以肯定的是，大多數中國人目前都在擔心自己的晚年生活。其實(shí)，再多的錢(qián)養老也沒(méi)有夠的時(shí)候，關(guān)鍵在于你怎么花。養老需要多少錢(qián)，一方面取決于你的生活方式，另一方面也取決于無(wú)法預計、選擇的意外因素。N1
按最低生存需要，夫妻兩人從55歲到85歲，一日三餐每頓都吃10元的盒飯，如按每年物價(jià)上漲5%算，不做理財情況下，現在需儲備143.5萬(wàn)元才夠未來(lái)30年花！儲備養老金，通脹是大敵。假如你現在已有100萬(wàn)元養老金儲備，不做理財情況下，按每年5%的通脹率算，30年后這筆錢(qián)的實(shí)際購買(mǎi)力只有22.6萬(wàn)元?。?00萬(wàn)*0.95^29）此外，一個(gè)人退休之后會(huì )存活多少年？按照平均壽命80歲計算，目前男性60歲退休，女性55歲退休，男女在退休后的生存年限分別是20年、25年。考慮到人均預期壽命可能進(jìn)一步延長(cháng)，大多數人可能會(huì )傾向于“為退休后的生活積攢存活25年的錢(qián)財是必要的”。另外還要考慮的是，退休后要維持怎樣的生活水準？如果退休后生活水平略低于退休前，那么為存活25年積累大致相當于20年的工資是必要的，這意味著(zhù)退休后生活開(kāi)銷(xiāo)比之前降低約20%。如果你是個(gè)80后，現在40歲，假設，退休后你每月的開(kāi)支為3000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要3000×12×20=72萬(wàn)元養老金。假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現在3000元的購買(mǎi)力計算，你的壽命為80歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準備126萬(wàn)退休金。國家的養老保險能保證我們活著(zhù)，如果你覺(jué)得生活費夠用就行，那些意外啊，享受生活什么的，人各有命，不去想那么多，那當然是你的選擇；
但如果你在意自己的養老生活是否有質(zhì)量，是否獨立，是否有尊嚴，那就需要考慮規劃自己的養老生活了。
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有關(guān)專(zhuān)家普遍認為，靠自己養老是一種風(fēng)險防范，是社會(huì )進(jìn)步的表現。規劃養老，除了每個(gè)月養老保險繳費外，還可以考慮增加一些低風(fēng)險的投資。比如，銀行存款。利息雖然低些，但總比沒(méi)有好。另外銀行的一些理財產(chǎn)品，一般都是5年期，收益稍高些，能達到百分之4點(diǎn)幾。年金險的好處是，可以鎖定二十年，三十年，五十年，甚至更長(cháng)時(shí)間的利率，而且不管未來(lái)存款利率怎么下調，它的收益率都是確定的，白紙黑字寫(xiě)在合同里。
現如今的經(jīng)濟環(huán)境，想必伙伴們已有所了解：歐洲一些國家已經(jīng)進(jìn)入負利率時(shí)代，利率下行是全球經(jīng)濟的必然趨勢。目前收益最高的年金險，實(shí)際收益率IRR在4%左右，這個(gè)收益率是不會(huì )受到任何外界經(jīng)濟環(huán)境所影響的。
銀行理財產(chǎn)品利率現在是比年金險高，但十年、八年之后，可能就是2%，3%了。到時(shí)再看4%收益的年金險，也是很高了。不過(guò)，到那時(shí)，這些預定利率4.025%的年金險是不可能再有的了。去年底，一大批高收益的年金險已停售，今后，保監會(huì )批準上線(xiàn)的年金險預定利率都不會(huì )超過(guò)3.5%。哆啦今天推薦一款適合養老，且收益率能達到4%左右的年金險：招商信諾的自在人生A假設A先生40歲，買(mǎi)了自在人生A養老年金，每年交10萬(wàn)，交10年，到了60歲，每年可領(lǐng)取10萬(wàn)1600塊，可領(lǐng)至終身，活多久領(lǐng)多久。1、還沒(méi)領(lǐng)取就去世了，返還保費或現金價(jià)值，哪個(gè)錢(qián)多賠哪個(gè)。2、如果剛領(lǐng)年金就去世，比如A先生60歲時(shí)剛領(lǐng)了一年的養老金10萬(wàn)1600塊就不幸去世。自在人生A有個(gè)保證領(lǐng)取20年年金的保底設計，那么保險公司會(huì )賠給他剩下19年的年金，共計193萬(wàn)430塊。3、如果活到80歲，領(lǐng)取20年年金后去世，就沒(méi)錢(qián)領(lǐng)了。但是，80歲后如果退保，還可以拿到一筆現金價(jià)值。根據上圖收益數據，假如A先生活到85歲，領(lǐng)取完26年（60-85歲）的年金（264萬(wàn)1600塊）后退保，還能領(lǐng)到一筆現金價(jià)值52萬(wàn)153塊。目前適合養老的年金險寥寥無(wú)幾，有這么高收益的就更稀缺了。自在人生A將在4月8日全網(wǎng)下架，有考慮這款年金險的伙伴需要抓緊了。N3
對于大多數人來(lái)說(shuō)，規劃養老不是一蹴而就的，需要循序漸進(jìn)。
通過(guò)銀行存款及銀行理財產(chǎn)品來(lái)攢錢(qián)養老，安全保本，最低收益也能獲得活期利率，適合所有人。
年金險可以鎖定超長(cháng)期的收益，但需要長(cháng)期持有，收益率才會(huì )高。如果短期內退保，只返還現金價(jià)值，會(huì )有損失。因此，比較適合有閑錢(qián)的伙伴購買(mǎi)。
另外，自在人生A可月繳，最低900塊/月，月光族若想要強制儲蓄，亦可通過(guò)長(cháng)期儲蓄來(lái)獲取養老金。
如果有了一份自在人生A的養老金，加上養老保險的退休金，將來(lái)退休了每個(gè)月手上就有1.1萬(wàn)（3000+101600/12）的資金可自由支配，老年生活可謂無(wú)憂(yōu)了！
想要什么樣的生活，就看你怎么選！
