自2013年《征信業(yè)管理條例》頒布實(shí)施以來(lái)，我國征信業(yè)便進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)代，如今已進(jìn)入了數字征信時(shí)代。為了適應現代征信業(yè)的特點(diǎn)，人民銀行結合《征信業(yè)管理條例》起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《管理辦法》”），并于2021年1月11日發(fā)布?！豆芾磙k法》的意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2021年2月10日。
制定背景
我國現行的與征信業(yè)務(wù)及活動(dòng)有關(guān)的法律規定是2013年3月15日起施行的《征信管理條例》。在《征信管理條例》實(shí)施前，我國并沒(méi)有與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律規定，《征信管理條例》解決了征信行業(yè)無(wú)法可依的問(wèn)題。
但是，隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及區塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展，征信行業(yè)出現了很多新的業(yè)態(tài)。對于這些新的業(yè)態(tài)，現行的《征信管理條例》并無(wú)相關(guān)規定，就導致了征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問(wèn)題。因此，人民銀行根據征信業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，起草了《管理辦法》。
適用范圍
根據《管理辦法》，在我國境內，對個(gè)人和企事業(yè)單位等組織開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)的；在我國境外，對我國境內的自然人和法人開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)的都適用《管理辦法》?？偨Y來(lái)說(shuō)，就是任何對我國境內個(gè)人或法人開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)的主體，都在《管理辦法》的適用范圍之內。
主要內容
《管理辦法》共七章四十六條，主要內容有四點(diǎn)：一是對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規定；二是從保護個(gè)人和企業(yè)合法權益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規定；三是規范信用信息的使用，保障用于合法目的；四是對信用信息安全和跨境流動(dòng)進(jìn)行了規定。
對于征信行業(yè)而言，信息采集是必不可少的環(huán)節。根據《管理辦法》，征信機構在采集信息時(shí)，應遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息。采集個(gè)人信息，應當告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等，采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應當取得企業(yè)同意。整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀(guān)性原則，不得篡改原始數據。
在個(gè)人信息保護方面，本次《管理辦法》在起草時(shí)，結合并參考了《民法典》《網(wǎng)絡(luò )安全法》《消費者權益保護法》等現行法律法規有關(guān)個(gè)人信息保護的內容，充分考慮與《個(gè)人信息保護法（草案）》的銜接工作，加強了對個(gè)人信息的保護力度。
在信用信息使用的方面，《管理辦法》明確要求個(gè)人信用信息應當用于合法、正當的目的，且不得濫用。信用機構在進(jìn)行相關(guān)信息的查詢(xún)、信用評價(jià)、評級等業(yè)務(wù)時(shí)，應遵守各項業(yè)務(wù)的相關(guān)細則規定。同時(shí)，征信機構還需要對信息使用者進(jìn)行必要的審查，以保障信息使用者在查詢(xún)個(gè)人信息時(shí)得到了信息主體的同意，并按照規定用途使用。
在信用信息出境方面，征信機構在向境外提供企業(yè)信用信息時(shí)，需要向中國人民銀行備案，還需要審查信息使用者的身份和用途，以確保信用信息用于合理的用途。同時(shí)，征信機構不得將某一區域或行業(yè)的企業(yè)信用信息批量傳輸至同一信息使用者。
我們的觀(guān)察
我國征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，征信的作用也日益顯現。隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等技術(shù)的發(fā)展更是走向了數字征信時(shí)代。就征信服務(wù)而言，其既可以防范信用風(fēng)險，為保障交易安全創(chuàng )造條件，又可以使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人以較低的交易成本獲得較多的交易機會(huì )。
從另一方面講，征信業(yè)務(wù)的發(fā)展隨之帶來(lái)的便是個(gè)人及企業(yè)信息的使用和傳輸安全問(wèn)題，如何在讓人們享用信用便利的同時(shí)還能避免個(gè)人及企業(yè)信息的泄露和濫用，是《管理辦法》所關(guān)注和調整的重點(diǎn)。
我們認為，要想有效地解決上述問(wèn)題，還需要《管理辦法》和相關(guān)問(wèn)題的法律法規及細則配合使用。只有完善征信業(yè)務(wù)相關(guān)的監督管理體系，才能保護信息主體的合法權益、增加征信有效供給，實(shí)現征信行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。對此，我們將保持關(guān)注。
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