4月1日起，廈門(mén)市將正式啟動(dòng)機動(dòng)車(chē)商業(yè)車(chē)險費率改革試點(diǎn)工作（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“費改”）。與此同時(shí)行業(yè)車(chē)險信息集中平臺也將上線(xiàn)，3月26日至31日為系統切換和試運行期，各公司將分批完成上線(xiàn)。本次費改的費率浮動(dòng)方案已于2010年11月5日公開(kāi)向社會(huì )征求意見(jiàn)，收到許多意見(jiàn)建議，在充分吸收社會(huì )意見(jiàn)的基礎上，調整完善了方案。新的方案增加了上門(mén)投保系數，親自到保險公司投保的私家車(chē)車(chē)主將享受與電銷(xiāo)一樣的優(yōu)惠。本次費改建立了與理賠記錄掛鉤的商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)機制，擴大了費率上、下浮動(dòng)范圍。費改的實(shí)施，將更好地保護廣大保險消費者的合法權益。
一、費改的重大意義
本次費改是貫徹落實(shí)廈門(mén)市政府與中國保監會(huì )簽署的《關(guān)于建設廈門(mén)保險改革發(fā)展試驗區合作備忘錄》的重要舉措，費改實(shí)施后，將對廣大車(chē)主、保險行業(yè)以及社會(huì )交通狀況都產(chǎn)生積極影響。一是更好地體現了車(chē)險費率的公平性。在原費率政策下，不同風(fēng)險程度投保標的的保費差異甚小，實(shí)質(zhì)上造成低風(fēng)險投保人部分承擔了高風(fēng)險投保人的風(fēng)險的狀況，造成費率上的不公平。費改后將實(shí)現費率高低與風(fēng)險狀況精確匹配，更好地體現了費率的公平性。根據廈門(mén)現有數據估算，實(shí)行新的費率浮動(dòng)方案后，將有49.2%的車(chē)輛保費會(huì )有不同程度下降，34.8%的車(chē)輛將維持原有費率，僅有16%的車(chē)輛費率會(huì )比以前有所上升。二是減少交通事故的發(fā)生。通過(guò)發(fā)揮費率的杠桿作用，強化獎優(yōu)罰劣的效果，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發(fā)生，改善道路安全狀況，產(chǎn)生良好的社會(huì )效應。三是促進(jìn)保險創(chuàng )新，提升保險公司競爭力。新方案將充分調動(dòng)市場(chǎng)主體的能動(dòng)性，促進(jìn)精算、核保核賠等保險核心技術(shù)的提升，提高保險公司風(fēng)險管理水平，促進(jìn)產(chǎn)品、渠道及服務(wù)的創(chuàng )新，推動(dòng)市場(chǎng)競爭方式由單一的價(jià)格競爭向以產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、品牌等因素為主的多元化競爭方式轉變。四是提高車(chē)險行業(yè)財務(wù)業(yè)務(wù)數據真實(shí)性，促進(jìn)車(chē)險市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規范。通過(guò)推行新的商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)機制，逐步推進(jìn)車(chē)險定價(jià)機制改革，強化市場(chǎng)主體的自我管理責任和風(fēng)險識別、判斷能力，提升車(chē)險條款費率的執行力，規范公司經(jīng)營(yíng)行為。同時(shí)，費改實(shí)施后，廣大車(chē)主將更加關(guān)心自己車(chē)輛的出險情況和理賠記錄，將有效打擊虛假賠案的發(fā)生。
二、費率浮動(dòng)方案的主要內容
（一）理賠次數和理賠金額成為決定保費高低的重要因素
費率浮動(dòng)方案的主要內容包括：一是在費率浮動(dòng)系數的設置上，將現行系數大大簡(jiǎn)化。僅包括“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時(shí)投保”、“上門(mén)投保系數”、“賠款金額調整系數”以及“特殊風(fēng)險”5項。采用系數連乘的方式計算最終費率浮動(dòng)系數。二是在費率浮動(dòng)范圍上，實(shí)現了浮動(dòng)系數與理賠次數和理賠金額的掛鉤。打破了現行費率浮動(dòng)方案中最低下浮30%的規定，更進(jìn)一步擴大了費率浮動(dòng)范圍，使出險次數較低、賠款金額較少的客戶(hù)能享受到更大幅度的優(yōu)惠。將“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”細分為15種對應系數，從0.3到3倍進(jìn)行浮動(dòng)。同時(shí)還根據賠款金額設置了4檔調整系數，根據上年度賠款金額占保費的比例，按0.8至1倍的系數進(jìn)行調整。
（二）上門(mén)投保有優(yōu)惠，鼓勵親自到保險公司投保
費率浮動(dòng)方案中新增“上門(mén)投保系數”，私家車(chē)主親自到保險公司柜臺辦理投保手續，可以享受15%的保費優(yōu)惠。方案實(shí)施初期，“上門(mén)投保系數”僅適用于家庭自用車(chē)輛，以后將視情況擴展到所有車(chē)輛。這將鼓勵投保人到保險公司柜臺辦理商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)，增進(jìn)保險公司與客戶(hù)的直接交流，提高保險公司直接服務(wù)客戶(hù)的比例，減少因中間銷(xiāo)售環(huán)節導致的欺詐誤導等損害被保險人利益的問(wèn)題。
三、行業(yè)車(chē)險信息集中平臺上線(xiàn)為費改提供保障
為配合費改工作，行業(yè)車(chē)險信息集中平臺將同時(shí)上線(xiàn)運行。平臺由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )建設，是全國統一車(chē)險信息集中平臺的組成部分。廈門(mén)保險行業(yè)協(xié)會(huì )在平臺建設中與中保協(xié)進(jìn)行了密切溝通協(xié)調，確保平臺的功能充分滿(mǎn)足廈門(mén)費改的個(gè)性化需求。各公司也針對平臺建設開(kāi)展了相關(guān)的系統開(kāi)發(fā)等工作。平臺上線(xiàn)后，車(chē)輛投保時(shí)系統將根據過(guò)往理賠記錄自動(dòng)計算費率浮動(dòng)系數，作為公司承保的根據，為費改提供了技術(shù)保障。
四、舉例：費改后私家車(chē)保費變化
一輛新車(chē)購置價(jià)10萬(wàn)元的家庭自用五座小轎車(chē)，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險及20萬(wàn)元的商業(yè)三者險，標準保費為3107元。費率改革后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數為0.7；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險在內的兩項險種，優(yōu)惠系數為0.95，上門(mén)投保優(yōu)惠系數為0.85；另外該車(chē)非老舊新特車(chē)型，綜合以上因素，最終費率浮動(dòng)系數為0.56525（0.7×0.95×0.85），應交納保費1756.23元，節省保費1350.77元。如果其它條件不變，今后4年內都不出險，到第5年時(shí)，最終費率系數將下浮至0.24225（0.3×0.95×0.85），保費將下浮至752.67元，節省保費2354.33元。
同樣，如果這輛車(chē)上一年度發(fā)生1次賠款，賠款金額小于簽單保費的50%，賠款金額調整系數為0.8，最終費率浮動(dòng)系數為0.646（1.0×0.95×0.85×0.8），應交納保費2007.12元。隨著(zhù)發(fā)生賠款次數的增加，保費將出現不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，且賠款金額大于簽單保費，最終費率浮動(dòng)系數將上浮至2.4225，應交納保費7526.71元，比標準保費上浮4419.71元。
附表：
商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)系數表.doc商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)系數表
序號
項目
內 容
系數
適用范圍
1
無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄
A1
連續5年及以上沒(méi)有發(fā)生賠款
0.3
所有車(chē)輛
A2
連續4年沒(méi)有發(fā)生賠款
0.4
A3
連續3年沒(méi)有發(fā)生賠款
0.5
A4
連續2年沒(méi)有發(fā)生賠款
0.6
A5
上年沒(méi)有發(fā)生賠款
0.7
A6
上年發(fā)生1次賠款
1.0
A7
上年發(fā)生2次賠款
1.05
A8
上年發(fā)生3次賠款
1.1
A9
上年發(fā)生4次賠款
1.2
A10
上年發(fā)生5次賠款
1.5
A11
上年發(fā)生6次賠款
2.0
A12
上年發(fā)生7次賠款
2.5
A13
上年發(fā)生8次及以上賠款
3.0
A14
本年承保新購置車(chē)輛
1.0
A15
本年首次投保
1.0
2
多險種同時(shí)投保
B
同時(shí)投保三者險、車(chē)損險及其他任意險種
0.95
3
上門(mén)投保系數
C1
上門(mén)投保
0.85
C2
其他投保方式
1
4
賠款金額調整系數
D1
上年度賠款金額小于或等于上年度簽單保費的50%
0.8
上年有發(fā)生賠款的車(chē)輛
D2
上年度賠款金額小于或等于上年度簽單保費的75%且大于50%
0.85
D3
上年度賠款金額小于或等于上年度簽單保費的100%且大于75%
0.9
D4
上年度賠款金額大于上年度簽單保費的100%
1.0
5
特殊風(fēng)險
E1
古老車(chē)型、購置年限較長(cháng)車(chē)輛、稀有車(chē)型、特異車(chē)型
1.3-2.0
適用于車(chē)損險
E2
普通車(chē)型
1
