砥礪，磨石也，精為砥，粗為礪。
從1949年中國人民保險公司與新中國一道誕生開(kāi)始算起，中國保險業(yè)一路走過(guò)了70年的砥礪之程，其中既經(jīng)歷過(guò)停業(yè)近20年之落，更有改革開(kāi)放后飛速發(fā)展之起。
如今的中國保險業(yè)，“量”上來(lái)說(shuō)已是保費3.08萬(wàn)億元、總資產(chǎn)18萬(wàn)億元的全球第二大保險市場(chǎng)，成績(jì)可謂斐然。而從“質(zhì)”上來(lái)說(shuō)，無(wú)論是保險深度、保險密度，還是保險市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結構、市場(chǎng)環(huán)境，我國保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。要從保險大國成功走向保險強國，仍需要不懈的努力。
過(guò)去：中國保險業(yè)的70年路
回首70年來(lái)路，我國保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷過(guò)起起落落，保險業(yè)的改革發(fā)展幾乎是與國家的改革發(fā)展進(jìn)程同步推進(jìn)。過(guò)去70年我國保險業(yè)所走過(guò)的路大致可分為三個(gè)階段。
隨著(zhù)新中國的成立，我國保險業(yè)進(jìn)入了第一階段。在1949年到1978年這近30年歷程中，保險業(yè)經(jīng)歷了整頓、初期發(fā)展及之后停業(yè)20年的波折歷程。
1949年9月，中央召開(kāi)第一次全國保險工作會(huì )議，批準成立中國人民保險公司。同年10月20日，中國人民保險公司成立，這是中華人民共和國成立后第一家國有保險公司，標志著(zhù)中國的保險事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的歷史發(fā)展時(shí)期。
百廢待興、人才緊缺的中國人保如何起步？1984年12月至1990年7月任中國人保董事長(cháng)兼總經(jīng)理、黨組書(shū)記的秦道夫在自己的回憶錄中表示，1950年11月，他所在的天津印鈔廠(chǎng)職工訓練班改為中國人民保險公司培訓班，進(jìn)行保險知識培訓。
“1950年12月，我從天津市乘火車(chē)到北京。下車(chē)后我肩上扛著(zhù)一捆行李，手里提著(zhù)一個(gè)小包，走出了前門(mén)火車(chē)站，穿過(guò)正陽(yáng)門(mén)，越過(guò)棋盤(pán)街，來(lái)到西交民巷中國人民銀行人事處報到。人事處負責人看了我的介紹信后說(shuō)，你就到保險公司吧。中國人民保險公司辦公樓在人民銀行對面，西交民巷108號。我出了銀行大門(mén)，過(guò)了馬路就來(lái)到保險公司人事處。我的保險生涯從此開(kāi)始?！?秦道夫在回憶錄中寫(xiě)道。
為配合國民經(jīng)濟的恢復和發(fā)展，成立后的中國人民保險公司迅速在全國設立分支機構，并以各地人民銀行為依托，建立起了廣泛的保險代理網(wǎng)。
同時(shí)，1949年人民政府為建立起新的適應社會(huì )主義建設需要的保險業(yè)，對過(guò)去被外商保險控制的舊中國保險業(yè)進(jìn)行了全面的清理、整頓和改造，廢除其特權，并加強監管。到1952年底，外國在華保險公司陸續申請停業(yè)，撤出中國保險市場(chǎng)。
不過(guò)，到了1958年10月，全國財貿工作會(huì )議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務(wù)必須繼續辦理外，國內保險業(yè)務(wù)應立即停辦。同年12月，在武漢召開(kāi)的全國財政會(huì )議正式作出“立即停辦國內保險業(yè)務(wù)”的決定。之后，中國保險業(yè)進(jìn)入了延續到1978年的20年漫長(cháng)停擺期。中國保險業(yè)的員工數也從停業(yè)前的幾萬(wàn)人變?yōu)橹皇讉€(gè)人。
根據中國金融博物館編著(zhù)的《圖說(shuō)中國保險史》一書(shū)中的數據，到1969年，與我國有再保險關(guān)系的國家由原來(lái)的32個(gè)下降到17個(gè)，有業(yè)務(wù)來(lái)往的公司由67家下降到20家，僅與社會(huì )主義國家和個(gè)別發(fā)展中國家保持分保關(guān)系。實(shí)際上停止了多年發(fā)展起來(lái)的與西方保險市場(chǎng)的分保往來(lái)。
1979年，隨著(zhù)改革開(kāi)放春風(fēng)到來(lái)，全國保險工作會(huì )議在北京舉行，政府決定恢復保險業(yè)務(wù)，沉睡了20年的中國保險業(yè)開(kāi)始進(jìn)入復蘇及對外開(kāi)放試點(diǎn)的第二階段。
在隨后的十年中，中華聯(lián)合保險公司前身農牧業(yè)保險公司、中國太保前身交通銀行保險部、平安保險相繼成立，打破了過(guò)去由中國人民保險公司獨家經(jīng)營(yíng)的傳統格局，開(kāi)始出現多家保險公司共同經(jīng)營(yíng)的局面。
同時(shí)，隨著(zhù)改革開(kāi)放的實(shí)行，從1980年開(kāi)始，外資保險公司紛紛到中國設立代表處。1992年，國務(wù)院批準在上海進(jìn)行保險市場(chǎng)開(kāi)放試點(diǎn)。同年10月，美國友邦保險獲準在上海開(kāi)業(yè)，成為改革開(kāi)放后中國第一家外資保險公司。
《圖說(shuō)中國保險史》中的數據顯示，1999年，全國共有28家保險公司，其中國有獨資公司4家、股份制保險公司9家、中外合資保險公司4家、外資保險公司分公司11家。截至1999年底，共有17個(gè)國家和地區的外資保險機構在我國設立196個(gè)代表處。保險市場(chǎng)初步形成了以國有商業(yè)保險公司為主體、中外保險公司并存、多家保險公司競爭發(fā)展的新格局。
而從2001年12月中國正式加入世貿組織之后，中國保險業(yè)就進(jìn)入了全面發(fā)展的第三階段。2004年底保險業(yè)結束加人世貿組織的過(guò)渡期，率先在金融領(lǐng)域實(shí)現全面對外開(kāi)放。保險業(yè)也成為了我國金融體系中開(kāi)放時(shí)間最早、程度最高的行業(yè)。目前，我國合資/外資保險公司共有50家左右。市場(chǎng)經(jīng)濟下，由保險公司、保險中介機構、再保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等市場(chǎng)主體組成的統一開(kāi)放、競爭有序、充滿(mǎn)活力的保險市場(chǎng)體系逐步建立。2014年新國十條的發(fā)布更是標志著(zhù)我國以“頂層設計”形式明確保險業(yè)在社會(huì )經(jīng)濟中的地位，明確了中國保險業(yè)要努力由保險大國向保險強國轉變。
現在：迅速長(cháng)成保險大國
進(jìn)入全面發(fā)展期之后，伴隨著(zhù)中國經(jīng)濟的起飛，中國保險業(yè)的發(fā)展勢頭一發(fā)不可收。
數據顯示，中國保險業(yè)的年保費收入從復業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2017年的36581億元，年均增長(cháng)速度27.5%，這一速度無(wú)疑令人咋舌。
1992年全國只有6家保險公司，但截至2018年底，我國保險機構數量達235家，保費收入和總資產(chǎn)分別為3.8萬(wàn)億元、18.33萬(wàn)億元，保險密度2724元/人，保險深度4.22%，保險營(yíng)銷(xiāo)員隊伍超過(guò)800萬(wàn)人。保險市場(chǎng)規模先后超過(guò)德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內陸的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場(chǎng)大國。
數據來(lái)源：第一財經(jīng)記者根據公開(kāi)信息整理
同時(shí)，經(jīng)過(guò)了重組改制，發(fā)展成熟的保險業(yè)巨頭們開(kāi)始陸續亮相資本市場(chǎng)，中國人保、中國人壽、中國太保、中國平安、新華保險、人保財險、中國太平、眾安在線(xiàn)、中國再保險組成了目前已在A(yíng)股、港股、美股市場(chǎng)上直接上市的中國險企“軍團”。
在堅持保險本源的過(guò)程中，保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展“壓艙石”的作用不言而喻。在支持實(shí)體經(jīng)濟、協(xié)助政府構筑民生保障網(wǎng)、完善多層次社會(huì )保障體系、完善社會(huì )治理體系、建立巨災保險制度、創(chuàng )新支農惠農方式、支持“一帶一路”建設等方面，保險業(yè)都取得了令人矚目的成績(jì)。以“一帶一路”為例，數據顯示，僅2016年，我國的海外投資保險就承保了“一帶一路”項目263個(gè)，涉及國家29個(gè)，承保金額307.3億美元。
保險業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也在飛速發(fā)展，它們碰撞出的互聯(lián)網(wǎng)保險渠道成為前幾年保險市場(chǎng)上的一抹亮色。根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )公布的數據，2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到1248億元，預計全年可以達到2496.6億元，較2012年聯(lián)網(wǎng)保險保費收入實(shí)現了20余倍的增長(cháng)。
但近兩年，由于針對中短存續期產(chǎn)品的強監管以及商業(yè)車(chē)險費改的影響，互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)、壽險保險收入紛紛出現負增長(cháng)，2017年上半年分別下滑20.01%及10.9%，2018年上半年披露的人身險互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入再次下滑15.61%。對于互聯(lián)網(wǎng)渠道的前景觀(guān)點(diǎn)各異，不過(guò)行業(yè)內形成的共識是，互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮所演化出的保險科技將改變保險業(yè)傳統的模式，重塑保險業(yè)的未來(lái)，也將成為保險業(yè)接下來(lái)的主要戰場(chǎng)之一。
而在資金運用方面，以2012年的“投資新政13條”的出臺為標志，“放開(kāi)前端、管住后端”的保險資金運用市場(chǎng)化改革大幕正式拉開(kāi)，保險資金運用進(jìn)入全面放開(kāi)的階段，運用范圍大大拓寬。雖然之后2017年的比例監管體系、股票投資分類(lèi)、資產(chǎn)-負債管理以及償付能力監管等一系列措施都在進(jìn)入收緊階段，但國盛證券認為，2018年下半年保險資金投資端監管政策又進(jìn)入持續放松階段，尤其是在非標、權益配置方面，發(fā)布了多項措施擴展保險資金運用渠道、放寬投資比例、鼓勵投資、簡(jiǎn)化程序。
“一方面，當前保險公司已經(jīng)成為資本市場(chǎng)重要的機構投資者，目前險資股票投資規模占A股的3.1%，是繼公募基金之后的第二大機構投資者，保險機構資金運用的合規性在近兩年有明顯提升；另一方面在長(cháng)端利率壓力以及資管新規之下，保險資金在資產(chǎn)配置方面存在一定壓力。下半年對權益資產(chǎn)配置比例提升至40%的市場(chǎng)預期漸強?！眹⒆C券表示。
近年險資投資大類(lèi)資產(chǎn)配置比例 （資料來(lái)源：國盛證券）
未來(lái)：走向保險國
中國已是世界第二大保險市場(chǎng)，近十年來(lái)超過(guò)20%的年均增速也使得保險業(yè)成為中國增長(cháng)最快的產(chǎn)業(yè)之一。但放眼世界，不可否認的是，我國保險業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，與發(fā)達保險市場(chǎng)還存在不小的差距。
長(cháng)城證券數據顯示，2016年我國保險深度為2258元/人，保險密度為4.16%，低于全球、亞洲均值水平。
那我們給自己定下的目標又是什么？2014年國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即“新國十條”）中明確提出，到2020年保險深度(保費收入/國內生產(chǎn)總值)要達到5％，保險密度(保費收入/總人口)要達到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng )新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需求相適應的現代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉變。
從大到強，中國保險業(yè)依然任重道遠。
不過(guò)，如果刨去停業(yè)的20年，古老的保險業(yè)在新中國卻顯得年輕，保險在中國始終被視為“朝陽(yáng)行業(yè)”，發(fā)展潛力巨大。
中國人保董事長(cháng)繆建民在公司2018年年報中表示：“當前，我國保險業(yè)的發(fā)展正面臨著(zhù)改革開(kāi)放四十年來(lái)從未有過(guò)的、挑戰和機遇同生并存的大變局，面臨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟周期、技術(shù)變革周期與行業(yè)‘新周期’疊加的復雜形勢，但仍具備化挑戰為機遇的基礎與條件，依然處于重要戰略機遇期?！?/span>
盡管近年來(lái)保險業(yè)保費增長(cháng)率連續放緩，壽險業(yè)轉型、渠道質(zhì)量提升、車(chē)險市場(chǎng)化改革等仍是接下來(lái)的挑戰，但業(yè)內人士均認為，從我國的基本面來(lái)看，長(cháng)期的保費增長(cháng)空間尚未停滯。國盛證券認為，我國當前人口紅利雖已處于后期，但人口基數足夠龐大，同時(shí)經(jīng)濟增長(cháng)、相對優(yōu)勢的利率環(huán)境以及客觀(guān)指標上與其他國家的差距能夠支撐未來(lái)較長(cháng)時(shí)間里的保費增長(cháng)空間。
國信證券推算稱(chēng)，按照未來(lái)人口及人均GDP等增長(cháng)趨勢假設來(lái)估算，未來(lái)20年內，我國保費收入將有近5倍的成長(cháng)空間，年均同比增長(cháng)可達9%。一言以蔽之，行業(yè)未來(lái)的增量成長(cháng)空間仍然巨大。
這也解釋了為什么在去年開(kāi)始的新一輪金融業(yè)對外放開(kāi)之后，盡管多年來(lái)外資保險公司在中國市場(chǎng)始終沒(méi)有太大的起色，但外資保險巨頭們仍然看好中國保險市場(chǎng)并持續加碼。
繆建民表示，從技術(shù)變革趨勢看，如今沒(méi)有幾個(gè)行業(yè)像保險業(yè)這樣遭遇如此迅速的顛覆，多種呈現出指數級發(fā)展的技術(shù)正合力改變保險業(yè)，第四次工業(yè)革命也將為行業(yè)發(fā)展注入新的動(dòng)能，創(chuàng )造和拓展新的風(fēng)險管理需求，為保險業(yè)創(chuàng )造出化挑戰為機遇的技術(shù)支撐。
以大數據、人工智能、區塊鏈等為代表的保險科技已經(jīng)深刻地改變了保險行業(yè)的形態(tài)，也成為驅動(dòng)保險行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力，傳統保險行業(yè)發(fā)展方式被打破，新的行業(yè)發(fā)展思路在重塑。
而從行業(yè)自身發(fā)展看，在外部動(dòng)力弱化、監管政策轉變的大環(huán)境下，原來(lái)的發(fā)展模式難以為繼。與此同時(shí)，嚴格的市場(chǎng)行為監管和費率市場(chǎng)化的推進(jìn)，將帶來(lái)更加規范、公平、透明的市場(chǎng)競爭環(huán)境，為保險業(yè)長(cháng)遠的健康發(fā)展，創(chuàng )造出化挑戰為機遇的制度基礎。
全國政協(xié)委員、原中國保監會(huì )副主席周延禮撰文表示，中國保險業(yè)要從大到強，需要進(jìn)一步推進(jìn)行業(yè)轉型升級，提升核心競爭力。這些核心競爭力包括：以滿(mǎn)足消費者保險保障需求為中心；以改革創(chuàng )新推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，強化科技在保險行業(yè)中的應用；以保險供給側結構改革促服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力提升；推動(dòng)保險業(yè)回歸本源以及有序化解存量風(fēng)險，嚴控增量風(fēng)險，以防范系統性金融風(fēng)險促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
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