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小額貸款公司承受著(zhù)最受歧視的政策，干著(zhù)為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風(fēng)險要一肩扛，身份卻寄人籬下。二等公民能走多遠，謀事在己，成事在政策。

危機！印度小額貸款危機！

2010年末，印度的安德拉邦，小額信貸行業(yè)開(kāi)始陷入了混亂。在地方官員和政客們的“力勸”下，成千上萬(wàn)的小額貸款借款人停止償還貸款，雖然他們并非沒(méi)有還錢(qián)的資金。此前，地方上的政治人物將數十起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機構，并敦促借款人不要償還自己的貸款。

在鄰國孟加拉，盡管與印度小額貸款機構追求商業(yè)利益有所不同，以公益性標榜的尤努斯，還是被當局指責為“吸血者”，被免除格萊珉銀行董事總經(jīng)理之職。尤努斯仰天長(cháng)嘆，小額貸款之父黯然下課。

那么，小額貸款公司在中國呢？

3月22日，人民銀行的數據顯示，小額貸款公司從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個(gè)數據還在不斷刷新?！吨袊r村金融服務(wù)報告(2010)》中又提到，小貸公司短期貸款余額1952.57億元，2010年實(shí)現賬面利潤98.3億元。誰(shuí)也沒(méi)有想到小額貸款公司會(huì )如此的“茁壯”。

是沒(méi)有風(fēng)險地迅速崛起嗎？迄今為止，沒(méi)有一個(gè)機構對小貸公司進(jìn)行過(guò)風(fēng)險評估。但不評估，不代表風(fēng)險不存在?！?/p>

尷尬身份融資難

銀監會(huì )的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》提到，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì )組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。

不能吸收存款！身份是工商企業(yè)！從誕生那一刻起，資金困境就是小額貸款公司如影相隨的問(wèn)題。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補充為主。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？

2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設銀行內蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。這2億元最終以注冊資本金的形式注入東信小額貸款。

同年6月，山西信托推出合作信托計劃，向呂梁市信源小額貸款公司提供流動(dòng)資金貸款；7月，西安信托也以類(lèi)似方式向博源小額貸款公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

除此之外，按照最先的制度設計，小貸公司是可以從銀行渠道批發(fā)融資的，多數小貸公司的批發(fā)渠道都是國家開(kāi)發(fā)銀行。截止到2010年底，國家開(kāi)發(fā)銀行在全國范圍內為274家小貸公司提供了130億元人民幣的批發(fā)資金。河南省分行在2010年就已向14家小貸公司承諾授信23650萬(wàn)元。但是，其他銀行卻對小貸公司一點(diǎn)也不感冒。

一個(gè)值得玩味的現象是，銀監會(huì )三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。很多銀行在設立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。一般而言，小貸公司比銀行更能深入地接觸中小企業(yè)，是有效解決中小企業(yè)貸款問(wèn)題的支點(diǎn)。令人遺憾的是，銀監會(huì )對小貸公司卻未做出特別的表態(tài)。所有的人都明白銀監會(huì )對于銀行的號召力——小貸公司在困惑，中小企業(yè)在困惑，研究人士也在困惑。

連人民銀行前副行長(cháng)吳曉靈也很抓狂，她大聲疾呼，“我實(shí)在沒(méi)有耐心了，從2005年呼吁到現在，不過(guò)我現在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機構和監管當局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機構在中國金融業(yè)中的地位。”對于資金批發(fā)機構的認識問(wèn)題，她聲色俱厲：“不是認識問(wèn)題，不是技術(shù)問(wèn)題，而是我們是不是真心實(shí)意的想幫這些窮人和這些小貸機構來(lái)發(fā)放貸款的問(wèn)題。”

有人認為小貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，吳曉靈有些不耐煩，“你給一個(gè)企業(yè)貸款，貸了1000萬(wàn)元，你給一個(gè)小貸公司貸款1000萬(wàn)元，這兩筆1000萬(wàn)元，哪一個(gè)出壞賬的概率更大？”言外之意，小貸公司有很多客戶(hù)，風(fēng)險更為分散。

融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。當前，小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊資本金的0.5倍。巨大的資金缺口面前，這個(gè)比例有點(diǎn)低，都有點(diǎn)不好意思提。0.5倍的融資杠桿連一般的工商企業(yè)都不如！后者是4倍的杠桿率。“貸款公司”的稱(chēng)呼在這里更像一種諷刺。

中國小額信貸機構聯(lián)席會(huì )秘書(shū)長(cháng)焦瑾璞建議，應該放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例適當提高到1：1或者是1：2，或者是根據實(shí)際業(yè)務(wù)能力確定。

重慶瀚華小額貸款公司總經(jīng)理林鋒認為，無(wú)論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒(méi)有真正進(jìn)入金融市場(chǎng)，不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據市場(chǎng)的資格。小額貸款公司進(jìn)入市場(chǎng)后，是否可以獲得融資，交給市場(chǎng)決定；參與主體會(huì )根據小額貸款公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況給出融資規模。

把話(huà)挑明了！小貸公司非金融機構，自己難以從金融市場(chǎng)中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。焦瑾璞的建議離現實(shí)還很遠。

轉制村鎮銀行需“賣(mài)身”

小貸公司都在想，如果能夠轉變?yōu)榇彐傘y行，能吸收存款，那該多好？有好消息也有壞消息。好消息是時(shí)間窗口已經(jīng)打開(kāi)。

按照銀監會(huì )的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，新成立的小額貸款公司，持續營(yíng)業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì )計年度連續盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉制成村鎮銀行。

多個(gè)省市對此已經(jīng)有所準備。

重慶一直希望探索小貸公司向村鎮銀行、社區銀行改制試點(diǎn)，目前重慶全市小貸公司總數約為120家；杭州在2010年3月就出臺文件，表示將“支持小額貸款公司擴大試點(diǎn)并增資擴股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮銀行，增強融資服務(wù)能力”。

不過(guò)，轉制的制度設計卻讓小貸公司如鯁在喉，難以下咽?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》還規定，小額貸款公司轉制村鎮銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構擬作為主發(fā)起人。換句話(huà)說(shuō)，在轉制之時(shí)，銀行將通過(guò)增資擴股或者股權購買(mǎi)的方式成為村鎮銀行的第一大股東。這絕對是現有股東難以接受的。

全國近3000家小貸公司，幾乎無(wú)一家有銀行股東。很多股東在創(chuàng )立小貸公司之時(shí)，其遠期目標就是要組建自己控股的村鎮銀行。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉制，繼續做小貸公司。

他的擔憂(yōu)是，如果銀行進(jìn)入做大股東，銀行可以通過(guò)股權獲得經(jīng)營(yíng)上的話(huà)語(yǔ)權，將會(huì )極為強勢，小額信貸公司很可能會(huì )變質(zhì)。交通銀行在入股常熟農村商業(yè)銀行后的大肆干涉就是鮮活的例子。而且，按照銀行的經(jīng)營(yíng)邏輯，小貸公司的客戶(hù)都將會(huì )被看作“高風(fēng)險”客戶(hù)，往往不被銀行認可，之前已經(jīng)成型的小貸公司業(yè)務(wù)模式有可能被全盤(pán)否定?！?/p>

事實(shí)上，多種因素決定了很多銀行在微小企業(yè)貸款上技術(shù)并不如小貸公司。比如客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況：開(kāi)網(wǎng)吧的，可以通過(guò)查電費開(kāi)支來(lái)斷定營(yíng)業(yè)是否穩定；開(kāi)餐館的，就看他疏通下水道的次數。行業(yè)特有的數據可以從側面反映出經(jīng)營(yíng)收入情況，小貸公司比銀行更諳此道。

不過(guò)，如果不引進(jìn)銀行作為第一大股東，依照小額貸款公司目前的景況，即使轉制為村鎮銀行也將面臨諸多問(wèn)題。比如吸存，其實(shí)這也是現在村鎮銀行面臨的最大問(wèn)題。很多村鎮銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務(wù)支持，顯然這根本不具備可持續性。

另外一方面，一個(gè)不爭的事實(shí)是，現在90%以上的小貸公司根本沒(méi)有相應的風(fēng)險控制系統。大部分還是幾個(gè)人幾張椅子做幾千萬(wàn)的業(yè)務(wù)，沒(méi)有系統的管理、投入，沒(méi)有權限分置，沒(méi)有稽核等設置。在存款保險制度缺失的情況下，要有多大的勇氣，老百姓才敢將存款放進(jìn)這樣的“銀行”？

這需要引導式的進(jìn)化，引導小貸公司按照銀監會(huì )的要求進(jìn)行改進(jìn)?？墒亲鳛楸O管機構的金融辦并不在此著(zhù)力——金融辦的監管人員，他們大多數也并非專(zhuān)業(yè)出身?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)5年內，不會(huì )有超過(guò)5%的小貸機構能轉為村鎮銀行。對于大部分小貸公司而言，吸收存款就是一個(gè)奢望，資金問(wèn)題還是需要自己另想辦法。

偽小貸“壘大戶(hù)”

龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營(yíng)業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個(gè)半月，龍馬興達就向瀘州老窖的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)發(fā)放貸款共計7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬(wàn)元。這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規模！

四川，瀘州。龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營(yíng)業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個(gè)半月，龍馬興達就向瀘州老窖的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)發(fā)放貸款共計7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬(wàn)元。

這是“小額貸款”嗎？這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規模！

一些小貸公司都如龍馬興達一樣，極富“壘大戶(hù)”情結，“這正是小貸公司監管難點(diǎn)之一。”內蒙古金融辦主任宋亮如此抱怨。

不過(guò)，不是每家小額貸款公司都像龍馬興達那樣財大氣粗，規規矩矩地小貸的機構屬于多數。

江蘇，南京。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說(shuō)：“小額貸款公司的目標很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務(wù)。比規模，小貸公司肯定比不過(guò)銀行，只能差異化競爭”。

瀚華小額貸款的客戶(hù)中中小企業(yè)占比約為60%，個(gè)體戶(hù)占比約40%。從貸款結構上看，瀚華小額貸款金額低于10萬(wàn)元的筆數占到了46%，低于50萬(wàn)元的筆數占到了82%。目前每月平均放款筆數達到80筆，單筆平均金額低于20萬(wàn)元，小額貸款（50萬(wàn)元以下貸款）客戶(hù)數量呈逐月增加的趨勢。

截止到2011年4月末，四川南充美興小額貸款公司的有效客戶(hù)是6498戶(hù)，貸款金額是1.4億元。單筆平均貸款金額是21553元。美興的貸款額度從2000元到30萬(wàn)元不等，該公司定義小額貸款為10萬(wàn)元以?xún)鹊馁J款，10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的則是微小企業(yè)貸款。美興三年里一共發(fā)放近17000筆貸款，累計發(fā)放金額達到了4.55億元。即使按照30萬(wàn)元的最高額算，這也只相當于龍馬興達單筆貸款的零頭?！?/p>

生意雖然紅火，但是壓力很大。美興每做一筆5000元以下的貸款會(huì )虧掉171元，每一筆1萬(wàn)元以下的貸款，會(huì )虧掉58塊錢(qián)，當做到單筆15000元的時(shí)候，才能達到收支平衡。

過(guò)去3年，美興發(fā)放5000元以?xún)鹊馁J款達到了3000多筆。前期可能會(huì )虧掉一些錢(qián)，但是客戶(hù)會(huì )跟美興小額貸款公司一起成長(cháng)。美興小額貸款公司有一個(gè)客戶(hù)，從開(kāi)始只能給他放5000塊錢(qián)，現在已經(jīng)可以給他放5萬(wàn)了。換句話(huà)說(shuō)，前期對其放貸不賺錢(qián)，但是現在能賺錢(qián)了。這正是一個(gè)客戶(hù)培育的過(guò)程?！?/p>

都去壘大戶(hù)，小貸公司就失去了生存的意義。如果小貸公司還是按照以前“放水”的粗放式套路走，做過(guò)橋貸款、大額貸款，最多就是一個(gè)水公司的翻牌，只是高利貸的合法化運營(yíng)。

南京的詹文嶽說(shuō)，出于成本的考量、技術(shù)限制，很多小貸公司沒(méi)有能力、也少有興趣去做微小貸款，但是應該在這些方面做一些嘗試和努力。如果能給予銀行不能企及的企業(yè)資金支持，也算有其正面的意義。

這，需要引導。

生死好壞無(wú)人管

時(shí)至今日，小貸公司監管架構仍然缺失著(zhù)最為重要的一環(huán)——銀監會(huì )。這是小貸公司成長(cháng)面臨的尷尬之一。也許，試點(diǎn)之初小貸公司被定義為一般工商企業(yè)之時(shí)就已經(jīng)注定。

更遺憾的是，小貸公司的監管被移交給地方金融辦，銀監會(huì )鮮有發(fā)言，金融辦則成為監管的主角。還記得2003年時(shí)，國家將農村信用社的監管交給地方政府，之后人民銀行與地方政府砸進(jìn)了數萬(wàn)億元進(jìn)行重組，但整個(gè)行業(yè)依然是一地雞毛。信用社有自身因素，但是地方監管的弊端顯而易見(jiàn)?！?/p>

那地方金融辦到底在干些什么？?jì)让晒沤鹑谵k主任宋亮說(shuō)，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢(qián)去社會(huì )放貸，承擔了巨大的風(fēng)險，要以保護服務(wù)為主，而不是監管為主。對于金融辦而言，就是把日常的監管，經(jīng)常性的、連續性監管變成不連續的監管，不是控制整個(gè)存款到貸款的全過(guò)程。比如說(shuō)不非法吸儲，不高息放貸，不暴力收貸……只管幾個(gè)大的原則和底線(xiàn)。

此外則是一些基礎性的監管工作，比如對行業(yè)基本內控制度作出統一要求，制定考核、審查辦法。

內蒙古的監管模式幾乎是全國監管的縮影。寬準入、重服務(wù)并沒(méi)有錯，但令人擔憂(yōu)的是小貸公司薄弱的風(fēng)險控制和粗放經(jīng)營(yíng)模式。數量眾多的小貸公司在幾年之間遍布全國，良莠不齊，許多公司種種“放水”的模式經(jīng)營(yíng)，讓整個(gè)行業(yè)蒙羞。

“我們希望銀監能把小額貸款公司納入監管，現在數量比較多，可以先把各地幾個(gè)大的小貸公司納入，這樣全國有一個(gè)統一的標準。”一位資深小額貸款人士說(shuō)。其實(shí)，這句話(huà)的潛臺詞是，小貸公司在幾年經(jīng)營(yíng)后，有的如亞財聯(lián)、瀚華小額貸款、富登這些已經(jīng)在幾個(gè)省市布局的機構，希望能組建統一的控股公司，統一調度。盡管監管名義不同意，而事實(shí)上，這些機構已經(jīng)逐漸有了控股公司的雛形。這種監管則能給其他小貸公司樹(shù)立一個(gè)標桿，究竟自己該如何控制風(fēng)險，該完善哪些指標。

該人士說(shuō)，希望能對小貸公司實(shí)行分類(lèi)監管，即在制定評價(jià)標準的基礎上，把小貸公司分級。在此情況下，給予一些優(yōu)質(zhì)、履行了試點(diǎn)要義的小貸款公司資金放大倍數、分支機構開(kāi)設的權限。

最為重要的是，通過(guò)分級，建立小貸公司的行政退出機制。只要經(jīng)濟不發(fā)生大的轉折點(diǎn)，小額貸款公司本身將沒(méi)有大的市場(chǎng)風(fēng)險。換句話(huà)說(shuō)，小貸公司將通過(guò)獲得較高的利息得以生存，市場(chǎng)洗牌的退出機制也將得以形成，做好有錢(qián)賺，做不好也不怕，就這么賴(lài)在市場(chǎng)。

但事實(shí)上，市場(chǎng)之外的風(fēng)險是可能存在的。目前近3000家機構到底蘊藏了多少風(fēng)險，誰(shuí)能做出準確的評估？印度小貸公司危機就很值得思考和引以為鑒。

縱觀(guān)中國股市和銀行亂象，根本原因就在于沒(méi)有健全嚴謹的退出機制。

對于金融辦而言，誰(shuí)也不愿意把自己的痛處暴露出來(lái)。對外，小貸公司的數量和貸款余額是各地金融辦對外炫耀的支點(diǎn)，也沒(méi)有誰(shuí)會(huì )沉下心來(lái)研究小貸公司的模式或者經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新。這與當年信用社交由地方政府監管是何等的相似？

或成民企金融夢(mèng)炮灰

當年，國有銀行壞賬達到天文數字，國開(kāi)行董事長(cháng)陳元驚呼：“我們的銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)！”政府不惜血本把納稅人的錢(qián)成萬(wàn)億地往窟窿里填，又“揮淚”將幾大銀行部分股權賤賣(mài)給洋人，圖的不僅是充實(shí)資本金，更為引進(jìn)發(fā)達國家銀行運營(yíng)經(jīng)驗。終于，國有銀行轉危為安，風(fēng)險控制能力也上了不止一個(gè)臺階。