你的儲蓄對銀行來(lái)說(shuō)是表內負債，銀行把錢(qián)貸出去了成為表內資產(chǎn)；你在銀行買(mǎi)的理財屬于委托投資，不構成銀行對你的負債，而投出去的錢(qián)則成為銀行表外資產(chǎn)。儲蓄轉化為貸款，是銀行利用你的錢(qián)去賺錢(qián)，銀行賺的是存貸利差；你買(mǎi)理財，銀行是受托投資，賺的是手續費和管理費。
把關(guān)系交待清楚了，我們再來(lái)看看為什么理財產(chǎn)品不一定受影響。大家在購買(mǎi)理財的時(shí)候，銀行一定會(huì )讓你簽理財合同，合同里對所投資的方向都有明確的說(shuō)明。一般銀行銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品有兩種：銀行自營(yíng)和銀行代銷(xiāo)，這些在理財合同上都有揭示。
銀行自營(yíng)的理財產(chǎn)品，銀行作為受托管理人，負責理財產(chǎn)品的運作和管理。如果銀行倒閉，如果理財產(chǎn)品是投資票據、銀行間市場(chǎng)等流動(dòng)性強的資產(chǎn)，那么理財產(chǎn)品清盤(pán)后你的投資還是能拿得回來(lái)；如果理財產(chǎn)品投資于非標資產(chǎn)或類(lèi)信貸資產(chǎn)，那么由于這些資產(chǎn)存續期比較長(cháng)，你需要等到到期，如果期間這些投資無(wú)法收回，那么你的投資就打水漂了。這也是理財產(chǎn)品要打破剛兌的原因所在?！鋵?shí)，理財的風(fēng)險是來(lái)自于投資的方向，和銀行倒閉沒(méi)有多大關(guān)系。
如果是銀行代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品，那么銀行只是資金通道，真正創(chuàng )設產(chǎn)品的機構才是受托管理人，比如說(shuō)信托公司、證券公司等。對于這類(lèi)理財，如果銀行倒閉，對你的投資是一點(diǎn)也不影響的，該多少收益還是多少收益。
我是空谷寒潭，與您分享。
22評論我的理財日記 理財規劃師131贊
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銀行會(huì )倒閉嗎？
當然會(huì )。
但到目前為止，倒閉的銀行大多是投資銀行和一些地方性的小銀行。
這些銀行的倒閉往往是由于經(jīng)營(yíng)不善或投資失敗所導致的。
在中國銀行不同于其他金融機構，資質(zhì)的審核非常嚴格，有資質(zhì)的銀行正常經(jīng)營(yíng)的情況下很少有倒閉的現象。
那么萬(wàn)一銀行倒閉，銀行里的錢(qián)會(huì )怎么樣呢？那要看您的錢(qián)屬于那種情況了。
第一種：銀行托管。
如果您的資金是放在基金公司或者其他投資公司的托管賬戶(hù)中，即使銀行倒閉，您的資金還是安全的，托管賬戶(hù)中的屬性決定了其風(fēng)險與資金的隔離。
銀行托管賬戶(hù)中的錢(qián)，銀行只能根據基金公司或者投資公司的指示調撥使用。
銀行是無(wú)權擅自動(dòng)用的。投資公司也無(wú)權將錢(qián)轉移到合同規定使用范圍之外的地方。
除非投資出現虧損，這部分的錢(qián)無(wú)論是投資公司倒閉，還是銀行倒閉，您有多少都能得到全額賠償。
第二種：錢(qián)存在銀行。
在2015年3月31日正式發(fā)布的《存款保險條例》中，首條中明確指出，國家允許銀行破產(chǎn)。
儲戶(hù)在此銀行所有賬戶(hù)存款本息和50萬(wàn)以?xún)瓤扇~賠付，最高可賠付50萬(wàn)存款。
也就是說(shuō)假如您有100萬(wàn)，如果怕銀行破產(chǎn)，還是平均存在兩家銀行最保險。
但這一條款不適用于外國銀行在中國的分支機構，以及中國銀行于海外的分支機構。
第三種：購買(mǎi)理財產(chǎn)品。
分兩種情況：
第一種，購買(mǎi)此銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
銀行倒閉，銀行投資的資產(chǎn)要被清算。
清算后的錢(qián)要優(yōu)先償還儲蓄者的債務(wù)，再償還投資者。
這種情況下，投資者很難拿回全額的投資本金，也就是說(shuō)風(fēng)險自擔。
第二種情況，購買(mǎi)的是銀行代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品。
這種情況，銀行只是幫助投資公司銷(xiāo)售產(chǎn)品，投資者的本金在投資公司那里，與銀行沒(méi)有關(guān)系。
銀行倒閉了，可聯(lián)系自己購買(mǎi)的理財產(chǎn)品公司，出示自己的投資憑證和身份證明，要求其到期履行合同義務(wù)。
這種情況您的錢(qián)也不會(huì )因銀行倒閉受到風(fēng)險。
但如果投資公司倒閉了，錢(qián)還是很難拿回來(lái)，銀行也不承擔責任。
補充說(shuō)明一下：國內正規的大銀行倒閉的可能性幾乎為零，請大家不要過(guò)于杞人憂(yōu)天。（小編非銀行專(zhuān)職人員，了解的信息有限，如有紕漏，請高手在評論區指正，幫助到更多的投資者。）
19評論小風(fēng)14616584214贊
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大家多想想為什么會(huì )有銀行理財！理財的錢(qián)究竟去哪兒了！銀行貸款成本肯定低于用理財的，那為什么還有那么多人用理財資金呢！就因為他們不是銀行眼中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，不符合國家信貸政策！理財剛性?xún)陡洞蚱坪箫L(fēng)險自然轉嫁到了買(mǎi)理財人身上！銀行作為第三方不承擔風(fēng)險，坐收漁利！這就是理財本質(zhì)。
評論同看你我身邊事5贊
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去年十一月人民銀行在商業(yè)銀行內下文重新提到了存款保險制，文件中提到：儲戶(hù)在銀行的資產(chǎn)（包括存款和理財產(chǎn)品）本金和利息不足五十萬(wàn)的全額賠付，超過(guò)五十萬(wàn)的，在銀行破產(chǎn)清算后，按儲戶(hù)資產(chǎn)所占的比例進(jìn)行賠付。
評論喝水的小鳥(niǎo)兒4贊
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謝邀，還沒(méi)遇到這種事，不過(guò)我個(gè)人分析幾點(diǎn)。第一，是不是銀行代銷(xiāo)的。如果是，那和銀行沒(méi)關(guān)系，你只要找發(fā)行方。第二就是90年代基金會(huì )的到閉很多人都損失了的，我覺(jué)得如果是銀行本身發(fā)行的可能也要打折扣。第三。好像有銀行法規定，有保險公司承保，每一戶(hù)頭都進(jìn)行賠償，但最高不能超過(guò)50萬(wàn)。
評論一花一世界6182228333贊
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理財產(chǎn)品不屬于存款保險法規定的賠償范圍，只有儲蓄類(lèi)的存款才屬于賠付范圍，金額在五十萬(wàn)以?xún)?，超過(guò)五十萬(wàn)按照五十萬(wàn)賠付。余額寶、支付寶、財付通、微信等因為性質(zhì)屬于貨幣基金或者理財等都不屬于賠付范圍。
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