隨著(zhù)年紀增長(cháng)，你總有一天會(huì )結婚生子。組成家庭之后，不論夫妻二人是否都出去工作，投資理財的規劃都不再是一個(gè)人的事情了，屆時(shí)“上有高堂、下有妻兒”的三明治族群，到底該抱持怎樣的態(tài)度進(jìn)行理財規劃，追求家庭的幸福呢？
負擔全家財務(wù)的你，為了填飽一家老小的肚子，不論刮風(fēng)雨淋太陽(yáng)曬，你都得在外面認真打拼、努力賺錢(qián)，但是我想對一肩扛起家庭生計的你來(lái)說(shuō)，最害怕的莫過(guò)于“前方吃緊、后方緊吃”，如果家庭當中出現龐大的財務(wù)漏洞，填都填不起來(lái)，那才讓人痛不欲生呢！
如果你的孩子沒(méi)有金錢(qián)觀(guān)念，刷出一大筆信用卡債務(wù)，或者你的父母用光了退休金，沒(méi)有工作能力，無(wú)法繼續累積積蓄，你該怎么辦？
不管你愿不愿意，你都必須挺身而出，幫他們渡過(guò)難關(guān)。
要避免這樣的情形發(fā)生，最好的辦法就是防患于未然，通過(guò)各種風(fēng)險控管機制來(lái)確保事情不會(huì )發(fā)展到這樣的地步。
我認為具體的做法有三：第一、夫妻之間要設定理財計劃；第二、你一定要教給孩子理財知識；第三、同時(shí)也要時(shí)常關(guān)心一下父母的財務(wù)狀況與身體狀況。
第一、夫妻攜手合作，建立對財產(chǎn)處理的最大共識
夫妻因愛(ài)而結合，但是別忘了在許多方面，兩人也是獨立的個(gè)體，因為成長(cháng)環(huán)境的不同，多少會(huì )造成思維邏輯的差異，尤其對于財產(chǎn)的支配方式，我看過(guò)許多夫妻，一旦討論到兩人的財務(wù)到底該分開(kāi)還是合并處理時(shí)，多數都會(huì )出現矛盾，需要花上好一段時(shí)間逐漸磨合。
我認為感情得來(lái)不易，相聚更是有緣，討論處理家庭財務(wù)方式的時(shí)候，夫婦千萬(wàn)不要回避，應該追求彼此核心價(jià)值觀(guān)和夢(mèng)想的最大公約數，建立一個(gè)互相認可的支出和儲蓄計劃。
制定家庭理財計劃，不外乎五個(gè)步驟：第一步，理清自己家庭的資產(chǎn)、負債狀況，然后分析家庭消費模式，評審家庭的整個(gè)財務(wù)狀況。第二步，確定家庭的財務(wù)目標，這個(gè)目標要定得明確、可行，并為每個(gè)目標附上相應的成本。第三步，建立家庭財務(wù)計劃和預算。第四步，執行理財計劃，這既需要克制和節約，又不能做守財奴，并在執行中保持一定的靈活性。第五步，定期檢查計劃執行的情況，并且找出需要調整的地方。
夫妻之間的帳務(wù)到底應當如何管理，我想因為涉及每個(gè)家庭的狀況不同，我也不便多做評論，提綱挈領(lǐng)地說(shuō)，以溝通至上，采取雙方都能接受的方法就好。
第二、理財教育，讓孩子提早認識金錢(qián)的價(jià)值
金錢(qián)不會(huì )從天下掉下來(lái)，更不是想從提款機里面提多少就可以提多少，而是爸爸媽媽通過(guò)工作換來(lái)的。對這個(gè)道理，不光要說(shuō)，還要讓孩子理解。讓孩子初步了解“天底下沒(méi)有白吃的午餐”，這將是他了解金錢(qián)價(jià)值的第一步。
我常常發(fā)現有父母想讓兒女體會(huì )：“唯有工作才能養活自己”的道理，就會(huì )要求兒女用做家務(wù)來(lái)?yè)Q取零用錢(qián)。
一、樹(shù)立錢(qián)非萬(wàn)能的意識：理財教育的精髓不在于讓孩子變得很勢利，而在讓孩子樹(shù)立起“錢(qián)是有價(jià)值的，但錢(qián)也不是萬(wàn)能的”意識。讓孩子在生活中，懂得什么是合理的消費。譬如，到百貨公司或大賣(mài)場(chǎng)購買(mǎi)玩具的時(shí)候，我們都會(huì )在出發(fā)前跟小朋友說(shuō)今天最多只買(mǎi)一個(gè)玩具，并且只帶200元出門(mén)購物。選購玩具的時(shí)候，你會(huì )發(fā)現只要新奇有趣或是小孩子沒(méi)玩過(guò)的，他們都想擁有。但是你也會(huì )發(fā)現，小孩子對新玩具的熱情很快就會(huì )消退，不是不玩，就是很快就摔壞了，因此，我們有時(shí)到百貨公司的免費游戲區或大學(xué)校園里放風(fēng)箏野餐，不但玩得盡興而且花錢(qián)甚少。另外，現在很多小區圖書(shū)館不僅有圖畫(huà)書(shū)可以借，還設置了幼兒游戲區，做為現代父母，一定要妥善利用這些資源。
二、視必要性給零用錢(qián)：孩子的零用錢(qián)多半是父母給的，目的是要讓他們有機會(huì )學(xué)習自己管理金錢(qián)。但有些小朋友會(huì )認為父母給零用錢(qián)是天經(jīng)地義，所以最好不要孩子一伸手就給零用錢(qián)，應該視需求的必要性而定，當他們有花費需求時(shí)，一定要了解這些需求的原因，衡量確實(shí)有必要再給，否則孩子若發(fā)現要零用錢(qián)是容易的事，便會(huì )養成好逸惡勞的個(gè)性。
三、改變小朋友的消費觀(guān)：現在孩子們的生活中充斥著(zhù)各種誘惑，很容易養成胡亂花錢(qián)的壞習慣，如果家長(cháng)和教師能稍加引導，孩子們的消費就會(huì )大有改觀(guān)。例如：我們出門(mén)都從家里攜帶飲用水，不在外面購買(mǎi)飲料；除非必要，我們都盡量上菜市場(chǎng)買(mǎi)菜回家做飯。小孩子的消費觀(guān)念幾乎都是看著(zhù)父母花錢(qián)養成的習慣，只要我們自己多花點(diǎn)心思，就能讓孩子建立良好的消費觀(guān)念與習慣。
四、父母應以身作則：孩子的外在行為，往往有很大成分來(lái)自父母的影響，所以當要求孩子應該怎么做或不能做什么時(shí)，要先想想自己的行為是不是影響到孩子的價(jià)值判斷，要孩子做到的事情，自己得先做到才有說(shuō)服力，現在的孩子自主性都比從前強得多，在孩子面前得以身作則，自己先做好榜樣，才可能導正孩子的價(jià)值觀(guān)。
第三、開(kāi)誠布公，與長(cháng)輩討論財務(wù)問(wèn)題
你清楚父母親的財務(wù)狀況嗎？我想大部分的答案一定是否定的，在傳統觀(guān)念的影響下，甚至會(huì )將與父母親討論他們的財務(wù)狀況視為禁忌。
我認為只要出發(fā)點(diǎn)是善意的，子女們不妨婉轉地試著(zhù)與父母聊起這樣的話(huà)題，如果父母愿意主動(dòng)提起，那當然是最理想的狀況，如果父母親不愿意觸及這類(lèi)話(huà)題也沒(méi)關(guān)系，子女們千萬(wàn)不要逼問(wèn)他們到底擁有多少資產(chǎn)，是否預先草擬好遺囑。
用詞婉轉，尊重父母的獨立性
如果你想和父母討論他們的財務(wù)問(wèn)題，你應該怎樣開(kāi)口呢？我建議不妨從詢(xún)問(wèn)父母是否需要你提供財務(wù)上的幫忙開(kāi)始吧！
畢竟父母辛辛苦苦將我們拉拔長(cháng)大，也到了該享清福的階段了，你可以借此機會(huì )和他們討論關(guān)于退休養老之類(lèi)的話(huà)題，包括他們希望過(guò)怎樣的生活、對養老院的看法如何，他們是否有足夠的保險支付長(cháng)期醫療護理費用等。
在這些話(huà)題的基礎上，延續討論其它敏感的話(huà)題，就不會(huì )引起父母親抗拒的反應，比如生活不能自理時(shí)候的對策、當另一半先行離去時(shí)的心情調適、他們想如何處置他們的財產(chǎn)，甚至對臨終后的安排有何想法等等。
家庭幸福，財源廣進(jìn)
你的“幸福指數”有多高？所謂國民的“幸福指數”為平均國民壽命乘以平均生活滿(mǎn)意度。不過(guò)，你說(shuō)愈有錢(qián)就會(huì )愈幸福嗎？
過(guò)去大家都認為，成功有錢(qián)是幸?？鞓?lè )的原因，我卻抱持相反的看法，我認為先有幸?？鞓?lè )的家庭，比較容易為自己帶來(lái)成功和財富。
你一定想象不到吧，原來(lái)人是要先自覺(jué)幸福，才比較容易邁向成功，賺取財富。也就是說(shuō)，幸?？鞓?lè )是成功致富的因子，而非結果。
當你擁有財富之后，如何同時(shí)擁有幸福？我想，要懂得把財富轉換成幸福，這樣財富才有意義。
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