從長(cháng)大成人到購屋置產(chǎn)、孩子教育到退休養老，每個(gè)人都要經(jīng)過(guò)很多不同的人生階段，在這漫長(cháng)的周期里，一個(gè)普遍人也可能會(huì )花費幾百甚至上千萬(wàn)，但是這么多的計劃與龐大的資金，不可能一下就準備齊全，到底我該怎樣透過(guò)縝密的計劃逐步實(shí)現愿望，遇到緊急狀況的時(shí)候，又有哪些權宜之計？
我經(jīng)?？吹胶芏嗦殘?chǎng)中人會(huì )意志消沉，覺(jué)得人生很累，為什么不能活得快樂(lè )一點(diǎn)，為什么總感覺(jué)有那么多的負擔？我勸各位不必這么消極，正所謂：“人無(wú)遠慮、必有近憂(yōu)”，倘若具備足夠的危機意識便不會(huì )讓你的人生充滿(mǎn)痛苦，反而能夠預防緊急危難的發(fā)生，讓你的人生平安順利，不至于陷入危難而無(wú)法自拔。
我認為之所以要規劃好人生不同階段的支出，做好理財規劃，最重要的原因不外乎以下幾點(diǎn)：
第一、我們老了怎么辦？光指望退休金已經(jīng)不現實(shí)
想要知道退休之后的各種收入能否滿(mǎn)足養老所需，最重要的就要計算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
計算方式很簡(jiǎn)單，假設退休人員領(lǐng)取的每月平均養老金為1,000元，如果他去年還在職場(chǎng)工作，領(lǐng)取的月俸收入是3,000元，則退休人員的養老金替代率為(1000÷3000)×100％= 30％。
在過(guò)去已經(jīng)退休的職場(chǎng)工作者由于當時(shí)的利率尚高，通脹仍低，財富累積較快較穩，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們仍舊能維持過(guò)去的生活水平。但是現今環(huán)境不同了，物價(jià)年年漲但薪資的成長(cháng)幅度遠遠跟不上物價(jià)飚漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時(shí)候頂多只能維持30％－40％的所得替代率，你把現在的薪水縮減2/3，就知道你靠退休金養老是什么滋味了。
第二、購屋成本升高，但薪資成長(cháng)維持原地不動(dòng)
購買(mǎi)房地產(chǎn)的價(jià)格不斷上漲，而且上漲的幅度遠遠超過(guò)我們收入增長(cháng)的幅度。根據統計，工薪階級如果要靠薪資買(mǎi)套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購買(mǎi)房子的資金。然而大多數人不可能一下子備齊買(mǎi)房子的全部資金，如果購房的時(shí)候只準備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對很多職場(chǎng)新鮮人與上班族來(lái)說(shuō)，將造成很大的財務(wù)負擔。如果更換工作或萬(wàn)一固定收入中斷，將面臨很?chē)乐氐馁Y金短缺，對多數只領(lǐng)一份死薪水的上班族來(lái)說(shuō)，要吃飯、要坐車(chē)，還要養孩子，生活壓力實(shí)在太大了。
第三、教育費用飆漲，工作機會(huì )愈來(lái)愈難找
近年來(lái)大學(xué)學(xué)費不斷調漲，讓很多工薪階級的父母親都大喊吃不消。
現在上大學(xué)，有媒體笑稱(chēng)：“說(shuō)計劃不是計劃，說(shuō)市場(chǎng)不是市場(chǎng)。”一言以蔽之，就是大學(xué)好上，但是沒(méi)錢(qián)不行。即便辛辛苦苦攢了錢(qián)付了學(xué)費，也順利畢業(yè)，還要接著(zhù)面臨更困難的問(wèn)題，就是就業(yè)問(wèn)題。一項對全國近百所高校所進(jìn)行的“2006年中國大學(xué)生就業(yè)狀況調查”指出，目前國內六成的大學(xué)生面臨畢業(yè)即失業(yè)的窘境。有的是真的沒(méi)有辦法在畢業(yè)后六個(gè)月內找到工作，有的是找不到合適的工作。
既然我們可能遇到這么多層出不窮的考驗，可見(jiàn)從經(jīng)濟獨立開(kāi)始，就要進(jìn)行有計劃的理財。我們如何在有效規避理財風(fēng)險的同時(shí)，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過(guò)程要經(jīng)歷以下六個(gè)時(shí)期：
第一階段、單身時(shí)期：從進(jìn)入職場(chǎng)到成家立業(yè)，這時(shí)候自己沒(méi)有太多的家庭負擔，理財的重點(diǎn)應當以積累未來(lái)成立家庭所需資金為重，所以務(wù)必以追求正職收入的穩定為首要目標，行有余力的話(huà)，再進(jìn)一步拿出部分儲蓄進(jìn)行投資，增加投資理財的經(jīng)驗。另外，此時(shí)保費的計算相對較低，年輕人不妨為自己買(mǎi)點(diǎn)人壽保險，減少因意外與疾病導致收入減少或中斷時(shí)，對個(gè)人與家庭造成的經(jīng)濟負擔。對于這個(gè)時(shí)期的投資建議，我認為不妨將積蓄的65％投資于長(cháng)期投資報酬率較穩定的股票、基金等金融商品，不要太積極地操作；15％選擇定期存款；10％購買(mǎi)保險；10％留作活期存款，當作生活上的緊急支出。
第二階段、成家時(shí)期：成家立業(yè)到孩子出生的這段期間，雖然經(jīng)濟收入有所增加，生活趨于穩定，但是相對地各項支出也比較高，例如結婚費用、購買(mǎi)房子的頭期款等等，如果夫妻雙方都有收入，這對資產(chǎn)的累積將有加乘效果。這個(gè)時(shí)期的理財重點(diǎn)應該放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些投資報酬率較高的理財工具，如成長(cháng)型的股票基金及高殖利率的股票等，以期獲得更高的回報。
我建議這個(gè)時(shí)期，可將積累資本的55％投資在股票或成長(cháng)型的股票基金；30％進(jìn)駐在債券和保險當做預防風(fēng)險發(fā)生的控管機制；15％留作活期存款，當作支付臨時(shí)生活所需之用。
第三階段、家庭成長(cháng)時(shí)期：從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之后，這段期間主要的支出項目不外乎子女教育費用和保健醫療費等，所幸隨著(zhù)子女的自主管理能力增強，父母的負擔逐漸減輕，應該有余力加強保險保障。這一階段的投資重點(diǎn)，我認為應該將資金的30％進(jìn)駐在房地產(chǎn)；35％投資在波動(dòng)幅度中等的股票或基金；25％投資銀行定期存款或債券及保險；10％是活期儲蓄。
第四階段、子女完成教育時(shí)期：子女上大學(xué)之后，父母親可能會(huì )暫時(shí)需要支付較高的生活費，因為孩子的需求增加，但是他們還沒(méi)有賺錢(qián)能力。不過(guò)只要先前已經(jīng)累積了一定財富，對做父母的來(lái)說(shuō)，應該不至于造成太大負擔。不過(guò)萬(wàn)一先前沒(méi)有做好規劃，以不算小康的家庭來(lái)說(shuō)，就不免捉襟見(jiàn)肘，周轉不靈了，所以理財的重點(diǎn)應該以支付子女的教育費用以及生活費用為第一要務(wù)，而切忌胡亂投資、自亂陣腳。
我建議這個(gè)時(shí)期，應當將積蓄資金的35％投資于股票或成長(cháng)型基金，但要注意嚴格控制風(fēng)險；45％用于定存或債券，以穩健的獲利，應付子女的教育費用；10％用于保險；10％放在活存，作為家庭各項開(kāi)銷(xiāo)的備用。
第五階段、家庭成熟期：子女畢業(yè)找到工作之后，家庭負擔減輕，當父母的你已經(jīng)累積了相當多的工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況也相對穩定，因此，理財重點(diǎn)應該追求穩定成長(cháng)。因為此時(shí)風(fēng)險承受度不如年輕時(shí)代那么大，而且退休養老的需求逐漸增加，萬(wàn)一稍有閃失，風(fēng)險控管能力不好，就會(huì )葬送一生積累的財富，所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜追求高風(fēng)險、高報酬的標的物。保險是風(fēng)險較低、穩健又安全的投資工具之一，雖然投資報酬率偏低，但做為強制儲蓄，有利于累積養老金和保全資產(chǎn)，是比較好的選擇。
走到這個(gè)階段，我建議理應將資金的20％用于股票或同類(lèi)基金，但隨著(zhù)退休年齡愈來(lái)愈近，該部分的投資比例應逐漸減少；65％用于定期存款、債券及保險風(fēng)險較小、獲利率較為固定穩健的理財工具，在保險需求上，應逐漸偏重于健康疾病照顧的險種；15％用于活期儲蓄。
第六階段、退休養老：子女完全獨立，自己從職場(chǎng)上退休之后，此時(shí)的理財重點(diǎn)必須以安度晚年為目的，投資和花費勢必更為保守，最重要的目標在于維持身體和精神健康。在這個(gè)時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險較高的投資。
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