理財就是用時(shí)間去實(shí)現財富的復利累積，所以財富規劃自然是越早越好。但是對于一部分中年家庭來(lái)說(shuō)，可能自己已經(jīng)四十多歲或者已經(jīng)到了退休的年紀。這種情況下，自然退休后生活的壓力可能會(huì )更大，那么對于他們而言，如何在最短的時(shí)間里合理規劃自己的資金，實(shí)現比較寬松的退休后生活呢？
■記者 梁興
【案例】
黃荷清女士今年50歲，剛剛退休，目前每月有社會(huì )養老保險1400元，丈夫還沒(méi)有退休，現在月收入5000元，孩子已經(jīng)工作，不需要資助，夫妻倆現有銀行存款20萬(wàn)元，一套月供完的房子，無(wú)醫療保險。
看著(zhù)自己的錢(qián)存在銀行活期儲蓄里也像“退休”了一樣的狀態(tài)，黃女士想學(xué)年輕人一樣理財，讓“錢(qián)生錢(qián)”。她很想知道，眼下適合中老年人的理財渠道有哪些？
【理財目標】
1、讓錢(qián)能生錢(qián)，至少能保值。
2、老兩口隨著(zhù)年齡增長(cháng)，身體健康每況愈下，用于醫療保健方面的開(kāi)支也會(huì )增加，黃荷清女士想在這方面做些準備。
【理財建議】
1.“穩”字最重要
中老年人承受風(fēng)險能力較低，在進(jìn)行投資理財時(shí)，應優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險的情況下，再去追求更高的收益。如中國銀行博弈類(lèi)理財產(chǎn)品，該類(lèi)型產(chǎn)品的年化收益率為4.15%，這類(lèi)理財產(chǎn)品投資標的常見(jiàn)的是投資于在國內銀行間債券市場(chǎng)上流通的國債、央行票據等，風(fēng)險極低，且到賬及時(shí)。
中老年人投資理財應把握一條基本原則，就是安全投資、防范風(fēng)險。
2.合理配比是關(guān)鍵
目前，銀行存款利息是無(wú)法彌補通貨膨脹所帶來(lái)的資金貶值的，僅通過(guò)銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。建議中老年人要將資產(chǎn)通過(guò)適當的比例進(jìn)行配置，分短期、中期、長(cháng)期，既可以滿(mǎn)足日?，F金需要和臨時(shí)支出，又可以實(shí)現利息最大化，不讓您的資金“退休”。
長(cháng)期產(chǎn)品可以配置5萬(wàn)五年期或三年期的國債，中期產(chǎn)品可配置10萬(wàn)的中國銀行博弈理財，短期產(chǎn)品可以配置4萬(wàn)左右的貨幣基金，留1萬(wàn)元作為家庭備用流動(dòng)資金，貨幣基金的方便程度和銀行活期存款差不多，但收益大多比銀行一年定期存款還要高得多！
以近一年來(lái)收益較高的匯添富貨幣A為例，截至今年6月25日年收益率為5.21%，是活期存款利率的10.42倍，是一年期定期存款的1.6倍。另外，黃女士的先生有5000元的月收入，家庭月收入達到6400元，還可以每月結余1000元左右做債券基金的基金定投，作為每年家庭旅游基金。
理財診斷
財富保值與升值是首要目標
從黃女士的家庭財產(chǎn)結構來(lái)看，每年可節余3.2萬(wàn)元，再加上現有的銀行存款20萬(wàn)元，目前資產(chǎn)仍成正比增加，但幾年后丈夫也將退休，家庭收入即將減少，而且隨著(zhù)年齡增長(cháng)，用于醫療保健方面的開(kāi)支也會(huì )增加。黃女士已步入中老年期，此期間主要的投資目標就是保證已經(jīng)積累的財富的實(shí)際購買(mǎi)力不下降，財富不發(fā)生損失，為自己剛剛步入的退休生活盡早做好準備，財富的保值與升值就成為這個(gè)年齡段投資者的主要投資目標。
保險規劃
中老年人醫療保險不可少
像黃女士這樣的中老年客戶(hù)，退休后收入和開(kāi)支都相對穩定，一般情況下不會(huì )再有固定的新增收入，但是日常生活及保健醫療等的開(kāi)支會(huì )逐年增加。特別是一旦得了重大疾病，醫療支出將是一筆不小的費用，建議黃女士可購買(mǎi)每年5000元的特別針對老年人的險種，如重大疾病保險和意外傷害險。同時(shí)建議適當參加健身活動(dòng)或經(jīng)常參與一些短途旅游，并注意冬季養身?？傊?，有益于身心健康的投資，是老年人理財不可或缺的部分。
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