-By Jenny
我們都知道，發(fā)達國家是主要的保險市場(chǎng)，全世界保險費的95%來(lái)自于發(fā)達國家。
即便是在社會(huì )福利制度較為健全、福利水平較高的發(fā)達國家或地區，
商業(yè)壽險的需求仍舊保持旺盛的姿態(tài)，幾乎占據了全球市場(chǎng)份額的67%。
在美國，只要客戶(hù)有需求，保險公司就會(huì )承保；
在日本，沒(méi)有保險的人會(huì )被認為不可思議；
在英國，保險業(yè)是金融出口創(chuàng )匯的主力軍。
那么，我們國家對于保險是怎樣的狀況呢？
記得十幾年前，大家對于“保險”這兩個(gè)字是非常抵觸的，
覺(jué)得說(shuō)，我為什么每年要花幾千塊錢(qián)去買(mǎi)這樣一個(gè)可有可無(wú)的東西，
甚至于，只要知道我們身邊有朋友是做保險的時(shí)候，
每次聚會(huì )總會(huì )有意無(wú)意的避而遠之，總是擔心他會(huì )給我們推銷(xiāo)保險。
再加上那時(shí)候，保險行業(yè)整體還不是特別規范，就這樣，“保險”被冠以“傳銷(xiāo)”這樣的惡名。
近兩年，無(wú)論從國家層面上還是從個(gè)人層面上，對保險的重視度越來(lái)越高。
隨著(zhù)國人整體受教育程度和生活水平的提高，對未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險開(kāi)始有了防范意識。
我們從保險公司近幾年業(yè)績(jì)大幅地增長(cháng)也能看出這一現象。
我們發(fā)現，當我們想去配置保險的時(shí)候，新的問(wèn)題出現了。
比如：我們會(huì )問(wèn)，那么多的保險產(chǎn)品，我到底應該買(mǎi)哪一個(gè)？
當風(fēng)險發(fā)生時(shí)，買(mǎi)多少保額才能將我的家庭損失降到最低？
家里有老人、有小孩、有配偶，最應該給誰(shuí)買(mǎi)？
在解決這些問(wèn)題之前，我想先給大家梳理一下保險的概念以及保險的大致分類(lèi)，
在這個(gè)大框架下，再去判斷到底哪個(gè)保險產(chǎn)品才是真正適合自己的或許會(huì )容易很多。
首先，保險分成兩個(gè)大類(lèi)，一個(gè)是社保，另一個(gè)是商業(yè)保險；
那社保我們知道，它是由國家負責運作的，而商業(yè)保險則是由商業(yè)保險公司負責運作的。
社保就是我們通常意義上說(shuō)的社會(huì )保險，
主要項目包括養老保險、醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險，
它的作用是解決大部分人的基礎保障問(wèn)題。
而超出基礎保障部分的風(fēng)險，便需要商業(yè)保險。
商業(yè)保險，通俗的解釋?zhuān)褪俏覀內ケｋU公司進(jìn)行投保，
與保險公司簽署保險合同，同時(shí)給保險公司支付保險費，
然后根據保險合同約定的事項，保險公司決定是賠付錢(qián)或是給付錢(qián)。
了解了什么是商業(yè)保險后，接下來(lái)我們看，商業(yè)保險到底保什么？
歸納一下，其實(shí)商業(yè)保險主要保兩個(gè)方面:
一個(gè)是保財產(chǎn)，也就是說(shuō)約定在什么情況下發(fā)生了怎樣的損失，保險公司賠付錢(qián)；
另一個(gè)是保人身，也就是說(shuō)約定當人發(fā)生，比如生病、傷殘或者死亡時(shí)，保險公司給付錢(qián)。
接下來(lái)，我們來(lái)看看商業(yè)保險可以如何分類(lèi)：
第一種，是基于財產(chǎn)的保險，
比如車(chē)子，我們有了車(chē)后，需要給車(chē)子上保險，
跟車(chē)子有關(guān)的最重要的保險包括交強險、車(chē)損險和第三者責任險，
其它的還會(huì )有比如風(fēng)擋玻璃單獨險、車(chē)上責任險等等。
基于財產(chǎn)的保險還有針對房屋的損毀、水管爆裂等的房屋保險；
以及保家電、家具和財物的家庭財產(chǎn)保險。
說(shuō)完財產(chǎn)保險，我們接著(zhù)講第二種，跟人有關(guān)的保險。
跟人有關(guān)的保險我們可以歸納為四類(lèi)，分別是意外險、醫療保險、重大疾病險和壽險。
接下來(lái)，我就給大家一一做介紹。
先講意外保險，
這個(gè)保險主要當人發(fā)生意外傷殘或是意外身故時(shí)，進(jìn)行給付。
第二個(gè)跟人有關(guān)的保險是醫療保險，
醫療保險保的主要是在人生病期間發(fā)生的費用，包括醫療費用類(lèi)的和住院補貼類(lèi)的，
比如住院一天，保險公司給付多少錢(qián)。
而醫療費用類(lèi)的保險，在國內的實(shí)務(wù)操作中，門(mén)診類(lèi)的基本沒(méi)有，主要因為門(mén)診風(fēng)險太大，保險公司基本做一家虧一家。
那么，第三個(gè)跟人有關(guān)的保險則是重大疾病保險，
這個(gè)險種是上個(gè)世紀70年代才出現的，重疾險起源的故事可能大家都知道。
是一位叫伯納德的醫生，為一位婦女成功實(shí)施了手術(shù)，
但是沒(méi)過(guò)多久婦女卻病情惡化去世了，因為婦女有兩個(gè)孩子，她要掙錢(qián)養活她們。
醫生很悲傷，說(shuō)了一句有名的話(huà)，這句話(huà)是重疾險發(fā)明的理論基礎，
伯納德醫生說(shuō)：醫生只能拯救一個(gè)人的生理生命，卻不能拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟生命。
就這樣，醫生和南非的保險公司合作，開(kāi)發(fā)出了世界上的第一張重疾險保單。
具不完全統計，目前中國家庭因為得重大疾病而陷入財務(wù)困境的比例超過(guò)30%。
所以說(shuō)，重疾險的發(fā)明可以說(shuō)是意義重大。
同時(shí)我們從這個(gè)故事，也可以看出重疾險并非醫療險。
伯納德醫生是意識到病人手術(shù)后需要必要的經(jīng)濟支持才能活下去，才發(fā)明的重疾險。
所以，重疾險從誕生之日起就和醫療花費沒(méi)有關(guān)系。
而重疾險屬于收入損失險。也是保險里面常說(shuō)的一句話(huà)，收入即風(fēng)險。
跟人有關(guān)的第四個(gè)保險為壽險，壽險通常分為死亡險和生存險。
他們之間的區別舉個(gè)例子。
所謂死亡險，就是約定比如60歲之前如果身故，則給付多少錢(qián)，同時(shí)死亡險分為定期和終身兩種。
而生存險呢，比如約定60歲還活著(zhù)，則給多少錢(qián)。
當然，現在也有兩者的結合，我們稱(chēng)為兩全險，
比如約定如果60歲前身故，則賠付完之后即保險合同結束；
如果60歲前沒(méi)有身故，則有一部分錢(qián)轉化為生存金。
從生存險衍生出來(lái)的還有年金保險，
比如說(shuō)當到約定的年齡后，保險公司每月或者每年給付生存金，直至被保險人死亡為止。
年金保險衍生出來(lái)的還有教育金保險，
我們視教育金保險為針對孩子的兩全險，另外還有與投資有關(guān)的保險，比如分紅險、投連險等等。
剛才我們講了基于財產(chǎn)的保險以及跟人有關(guān)的保險，最后我們介紹第三類(lèi)，基于法律責任的保險。
比如開(kāi)車(chē)時(shí)的第三者責任險；
比如展覽館或者賓館會(huì )投保的公共責任險；
還有專(zhuān)門(mén)針對幼兒園或者小學(xué)期間，有些特別調皮的小朋友，會(huì )傷害到其他小朋友而造成傷害的熊孩子保險，
這些保險都是基于法律所判定的責任進(jìn)行賠付的。
上面的這些分類(lèi)并非教科書(shū)上的照本宣科，其實(shí)保險是個(gè)非常龐大的，專(zhuān)業(yè)性極強的領(lǐng)域，
跟我們個(gè)人和生活息息相關(guān)的險種都是圍繞上面這些進(jìn)行展開(kāi)和延伸，
當然，隨著(zhù)最近幾年，保險行業(yè)的不斷發(fā)展，創(chuàng )新類(lèi)的保險產(chǎn)品也是越來(lái)越多，
但是無(wú)論如何，都離不開(kāi)這些基礎的類(lèi)別。
我買(mǎi)過(guò)保險。最早是父親母親買(mǎi)保險給自己買(mǎi)的95年的國壽重疾，2000年父親癌癥去世賠了6萬(wàn)，后來(lái)我結婚06年，先給愛(ài)人買(mǎi)了一份國壽的康寧，07年給自己買(mǎi)了，11年孩子出生給孩子買(mǎi)了太平的福祿，13年3月孩子肺炎生病住院，花了3000多賠付2200，13年5月我開(kāi)始干保險(太平洋)給自己和愛(ài)人又添了不少，16年11月愛(ài)人腦動(dòng)脈瘤前期住院，實(shí)施栓塞手術(shù)，花了15.5萬(wàn)，賠付12萬(wàn)多(心安怡，金佑兩個(gè)險種)。保險不是沒(méi)有，而是你想用保險做什么？保險保險就是保障風(fēng)險，它的最根本的功能就是出現風(fēng)險后進(jìn)行賠付，每個(gè)險種都有它的保障范圍，做保障范圍之外的事是很難的。而且很多人一開(kāi)始就是不是想讓保險來(lái)保障風(fēng)險而是想讓保險來(lái)像投資一樣生錢(qián)，這是個(gè)莫大的諷刺！保險可以理財，守住錢(qián)，但生錢(qián)獲利永遠不可能像投資一樣，而且即使是理財性的保險10年之內的賬戶(hù)金額也很難跑過(guò)銀行理財產(chǎn)品，但后期優(yōu)勢開(kāi)始蛻顯越來(lái)越高，做為守錢(qián)，抵御一部分通脹，同時(shí)給自己留一份東山再起的資金或者養老還是不錯的。保險雖好，但切記買(mǎi)保險時(shí)動(dòng)機不純，試想一下自身都沒(méi)搞清楚想用保險干什么，怎么可能買(mǎi)到適合自己的保險，除非自己家人干這行。
保險從來(lái)都不是福利，就算是國家的社保都不是，更為什么商業(yè)保險就能做到國家做不到的事。
先說(shuō)最關(guān)心的理賠的問(wèn)題，買(mǎi)了商業(yè)保險，患重病不理賠，那么我問(wèn)一句，你說(shuō)的重病是什么重病，保監會(huì )規定了最常發(fā)生的25種重疾，基本包含了現在高發(fā)的險種，光惡性腫瘤一項的發(fā)病率就超過(guò)了80%，我實(shí)在想不明白你說(shuō)的重疾都是什么重疾會(huì )不理賠。還有就是你買(mǎi)了理財險就想理賠重大疾病保險，你覺(jué)得可能嗎？功能都不一樣，這就好比用電冰箱看電視。還有就是不要把什么責任都怪在保險里面，買(mǎi)保險是保險合同自己和你說(shuō)的嗎？包括所有??？自己對自己掏的錢(qián)都不上心讓誰(shuí)在意，只能說(shuō)對保險合同自己不留意。
先說(shuō)重疾險，現在的保險都包含保監會(huì )規定的25項，在此基礎上又有所添加，而現在又有了輕度重癥，比如原位癌、不典型心梗、輕微腦中風(fēng)等。這些病既不會(huì )致命，又花不了多少錢(qián)就可以治好，這樣的保險有什么問(wèn)題嗎？
再說(shuō)理財型，除了分紅險，現在的年金險都有一個(gè)保底利率，這個(gè)保底利率就是可以最低達到的數額，而現在的年金險保底利率最低的是2.5%，還是年化，是復利的。這個(gè)不比你存銀行強？而理財保險后會(huì )加上“以上基于保險公司的假設，不代表公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)的預測”，是計劃書(shū)里一個(gè)保守的估計，就和簽分紅險和年金險的時(shí)候投保單里會(huì )有一句話(huà)需要投保人抄寫(xiě)一樣。都是出于保守的計算出來(lái)的。如果想拿確定的錢(qián)就不要做保險的理財，保險理財從來(lái)都不是為了讓你賺錢(qián)的。
說(shuō)到買(mǎi)保險，最主要的一點(diǎn)還是明確自己買(mǎi)的保險的作用，還有就是不要輕信業(yè)務(wù)員承諾的一些莫須有的東西，保險本身還要遵循《合同法》的一切以合同為主，合同里有的肯定有，合同里沒(méi)有保險公司也不會(huì )承諾。這個(gè)就是明確保險的責任。再有就是需要找一個(gè)專(zhuān)業(yè)的人規劃自己的保險，不能光是說(shuō)賣(mài)給你的保險的好處，沒(méi)有任何事和物是十全十美的，保險也是。
真正適合自己的保險是要根據自身的情況定制的，當然也要遵循一定的購買(mǎi)規則，不僅要考慮家庭情況、還有收入等都需要考慮，然后從市場(chǎng)上挑出合適的保險。
我沒(méi)買(mǎi)過(guò)，我說(shuō)說(shuō)我媽媽的情況吧，07年的時(shí)候，因為認識6樓的阿姨，她是平安保險的，一開(kāi)始就跟我媽媽套近乎，然后慢慢的，誘導我媽媽入保險，入的時(shí)候交錢(qián)，她直接放包里2000，入了一年我媽才發(fā)現合同有很多不合理的地方，比如癌癥去世報銷(xiāo)必須得讓死者逝世后3天內簽字才行，比如骨折一般是不能走路運動(dòng)才給報，等等不公平荒唐的條件，我媽就去退保，他們工作人員很不愿意，還威脅我媽?zhuān)覛獾膸嗽伊似桨脖ｋU的營(yíng)業(yè)廳，才給退保的，工作人員為了怕擴大，上我們家道歉的，不過(guò)，好事將近，之前賣(mài)我媽保險的那個(gè)阿姨50多歲已經(jīng)得了乳腺癌，命在旦夕，坑人的人必將受到天譴，她好事將近，她奮斗一生的平安保險給她保險去吧
這個(gè)30歲三年交10萬(wàn)，三十年后領(lǐng)6000元，不知道三十年后六千元能買(mǎi)什么？就如三十年前三十元能用一個(gè)月，現在給你三十元能吃快餐二頓。
全國都在瘋搶的一款養老賬戶(hù)，三年幫你完成養老：暢享世家，富貴一生。
30歲：年繳3.5萬(wàn)，連繳3年，60歲開(kāi)始，每月領(lǐng)6000元
35歲：年繳3.5萬(wàn)，連繳3年，60歲開(kāi)始，每月領(lǐng)5000元
40歲：年繳3.5萬(wàn)，連繳3年，60歲開(kāi)始，每月領(lǐng)4000元
50歲：年繳3.5萬(wàn)，連繳3年，60歲開(kāi)始，每月領(lǐng)2000元
合理的養老規劃?。?！比社保強
小孩篇
贏(yíng)越人生呵護寶寶一生
0到3歲寶寶，年投3萬(wàn)，投3年，共投入9萬(wàn)。
20歲賬戶(hù)價(jià)值204778元。
30歲賬戶(hù)價(jià)值32萬(wàn)元。
40歲賬戶(hù)價(jià)值50萬(wàn)元。
60歲賬戶(hù)價(jià)值120萬(wàn)元。
80歲賬戶(hù)價(jià)值280萬(wàn)元。
一年只僅僅存了3萬(wàn)，連續存3年，一共存9萬(wàn)最后給孩子的孩子留下百萬(wàn)元--
日計息，月復利，一年滾復十二次！
教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金?
贏(yíng)越人生0歲寶寶，年投10萬(wàn)，投3年。孩子大學(xué)4年：每年領(lǐng)5萬(wàn)教育金，共計領(lǐng)取20萬(wàn)，25歲領(lǐng)取20萬(wàn)婚嫁金，60歲一次性領(lǐng)取80萬(wàn)，之后每個(gè)月領(lǐng)3000養老金至終身，按照領(lǐng)取30年，共計領(lǐng)取108萬(wàn)，最后給孩子的孩子留下30萬(wàn)--聚財寶，投入30萬(wàn)，獲得258萬(wàn)，三代人可以受益的賬戶(hù)！
最低利率
三代人可以受益的賬戶(hù)！ 你知道5%的復利代表什么嗎？
存10年相當于銀行單利6.2%。
存20年相當于銀行單利8.2%。
存30年相當于銀行單利11%。
存40年相當于銀行單利15%。
存50年相當于銀行單利21%。
存60年相當于銀行單利29%。
存70年相當于銀行單利42%。
我做過(guò)保險電銷(xiāo)，但我從不給身邊親戚朋友推銷(xiāo)，即使有人問(wèn)，我也不愿意賣(mài)。不是說(shuō)保險不好，相反，保險確實(shí)是可以解我們的燃眉之急。但是，我總結的，分紅這類(lèi)保險，收益不穩定。而大病和意外這類(lèi)，不是得缺胳膊少腿，殘疾，就是得治不好的病或者死翹翹才賠，但很多人覺(jué)得，我買(mǎi)份意外，隨便摔一跤，縫幾針都賠。所以保險是真的，得看買(mǎi)的人是真懂還是假懂。
我在97年給自己買(mǎi)了兩份平安長(cháng)壽險。之后，又給自己買(mǎi)過(guò)重大疾病、癌癥險和萬(wàn)能險，其中包含意外傷害和意外醫療險。近幾年我的身體不好，冠心病，腔梗，支氣管和肺感染等等住了好多次院。先醫保報銷(xiāo)，然后保險公司理賠，自己幾乎沒(méi)掏錢(qián)。13年住院，腰椎安了兩個(gè)鋼板，花了8萬(wàn)多。醫保報了2萬(wàn)多，保險公司理賠2萬(wàn)多，自費3萬(wàn)多。（鋼板是進(jìn)口的，醫保和保險公司不付）
總之，我覺(jué)得自己是保險的受益者，否則，這些年花在醫院的錢(qián)，讓我的家庭難以承受。我真的挺感謝為我做保險的專(zhuān)管員，她并未刻意的推薦保險，只是把利害關(guān)系講的非常透徹，讓你量力而行，她的付出和辛勤工作，讓我受益良多。
我本人沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險，十年前孩子三歲時(shí)朋友介紹抹不開(kāi)面子買(mǎi)了中國人壽的國壽英才險，當時(shí)說(shuō)的特別好，上大學(xué)可以拿錢(qián)，成家可以拿錢(qián)，創(chuàng )業(yè)也可以拿錢(qián)，當時(shí)每年交1030元?，F在仔細看了條款我只想說(shuō)～～～我勒個(gè)去，要交16年，孩子18歲上大學(xué)可以領(lǐng)4000元！夠不夠倆月生活費？23歲創(chuàng )業(yè)還是4000～～～～然后成家可以領(lǐng)一萬(wàn)二好像，反正總共兩萬(wàn)元！你說(shuō)我16年交了將近一萬(wàn)七到頭來(lái)才能領(lǐng)兩萬(wàn)，真覺(jué)得坑人不掉渣！但是我姐當時(shí)買(mǎi)了康寧險，現在交了10年了，每年也是一千多保費，去年檢查得了甲狀腺癌做了手術(shù)理賠給了四萬(wàn)，說(shuō)還有兩萬(wàn)等人去世以后才能領(lǐng)！所以我覺(jué)得保險公司真的讓人望而卻步～～～
我買(mǎi)過(guò)保險！之前就是保險售后服務(wù)人員！現在已經(jīng)辭職不干了。說(shuō)到保險這個(gè)東西，客觀(guān)的說(shuō)，1.保險是個(gè)好東西，不存在騙人的行為。只有業(yè)務(wù)員會(huì )騙你。保險條款就是合同，雙方的責任和義務(wù)規定的很明確！2.買(mǎi)保險要根據自己的需要來(lái)購買(mǎi)。而不是別人認為你需要什么樣的保險，而向你推薦！3.在我遇到的眾多保險客戶(hù)當中?？梢哉f(shuō)問(wèn)題最多的就是重疾險，因為重疾險的很多條款中并不是說(shuō)你得了某種病就一定符合賠償條件，同時(shí)你還要符合一些小條款缺一不可！例如，一個(gè)客戶(hù)得了肝功能衰竭！但是保險條款要求還要同時(shí)伴隨有其他的癥狀。才符合理賠！直白的說(shuō)就是你得了癌癥！看似是重大疾病。但是還沒(méi)到致命的地步。所以就不符合理賠條件！4.買(mǎi)保險動(dòng)不動(dòng)就是10，20年的繳費期，如果是理財險動(dòng)不動(dòng)就是每年幾萬(wàn)！加上其他保險。一家好幾口人。保險全都買(mǎi)了！一年差不多也得近10萬(wàn)。你現在一年有十萬(wàn)閑錢(qián)，但是誰(shuí)每個(gè)萬(wàn)一呢！如果忽然近幾年手頭緊交不起了，再去退保，那真是賠了夫人又折兵！所以呢！不要以為保險真是個(gè)好東西。當你要用到的時(shí)候真的很好。但是當你用不到還要一直交錢(qián)的時(shí)候你就覺(jué)得累贅。當你到理賠的時(shí)候各種不陪的時(shí)候你就絕望了！最后呢！買(mǎi)份終身的意外險吧！讓后再買(mǎi)份重大疾病險吧！剩下的幸福生活就靠雙手去打拼了，什么分紅理財，什么養老保險。什么子女教育險都是白扯！連子女教育都負責不了就別生！怕自己老了沒(méi)人養，那是對自己孩子教育出了問(wèn)題！
買(mǎi)過(guò)。真的有用，人呀，不出現生病，意外永遠不懂保險的重要性。
首先聲明我不是賣(mài)保險的業(yè)務(wù)員。
大約在16年初的時(shí)候，賣(mài)保險的給我推銷(xiāo)一些意外呀大病的保險，說(shuō)心里話(huà)當時(shí)我還很抵觸。中國人嘛有時(shí)候忌諱，別人說(shuō)病呀，意外事件呀。我老婆呢她覺(jué)得很有道理，就給我買(mǎi)了份意外保險。我呢雖然抵觸商業(yè)保險，但是農村合作醫療我每年還是按時(shí)繳納的，我覺(jué)得即使我不用，交點(diǎn)錢(qián)做點(diǎn)貢獻啦。
每個(gè)人呀，保不準哪天就突然得病，這里不是詛咒得病呀，我沒(méi)有惡意。我呢過(guò)正月15突然倒下，我平時(shí)呢身體健康，從來(lái)也想不到我會(huì )倒下。進(jìn)了醫院檢查，低血鉀，甲亢，當時(shí)我還不服氣呢，我怎么會(huì )甲亢呢，我去了兩家醫院做檢查結果一樣。
首先說(shuō)，門(mén)診，保險是不報銷(xiāo)的。住院報銷(xiāo)，根據保險你購買(mǎi)的當時(shí)合約按照比例報銷(xiāo)。
甲亢這個(gè)癥狀不是什么大毛病，吃藥就行，16年我反反復復，進(jìn)醫院好幾次，花銷(xiāo)賬面的錢(qián)1萬(wàn)多，因為買(mǎi)了合作醫療報銷(xiāo)比例在百分之五十，我大概花了6000塊其中門(mén)診部分不報銷(xiāo)。
住院期間，可以感受到，錢(qián)跟流水一樣，要是沒(méi)有保險真的，一月的工資頂多支持一兩天，你的錢(qián)就不是你的，有了保險就不一樣了，交點(diǎn)保證金，你不出院，醫院也不催你交款，合作醫療跟社保，是在出院的時(shí)候，直接扣除，你只要交很少的，報銷(xiāo)比例之外的錢(qián)就行了。買(mǎi)保險多的人，住院就是在做理療。
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