最近我知道了一個(gè)大秘密：有關(guān)我家里的保險購置情況。有人不屑一顧，這算什么秘密。殊不知這對于家庭財政大權素來(lái)掌握在母親手中的我們家來(lái)說(shuō)，買(mǎi)什么保險我爸和我都是不過(guò)問(wèn)的。今天趕著(zhù)母親準備交保險的時(shí)候，我多嘴問(wèn)了一句，都給家人配置了什么保險？不問(wèn)倒好，一問(wèn)簡(jiǎn)直讓我覺(jué)得頭疼心痛……我媽的保險配置方案真是格外清奇。為我購買(mǎi)了意外險、醫療險、理財險；為我爸購買(mǎi)了意外險；為自己購買(mǎi)了醫療險……稍微懂點(diǎn)兒保險的人估計看到這里會(huì )笑出聲，但我笑不出來(lái)，只能苦笑。舉個(gè)例子，我媽在97年的時(shí)候為我買(mǎi)了一款定期返還的保險，分別在18 - 21、22、25、60歲領(lǐng)取教育金、創(chuàng )業(yè)金、結婚金、養老金。然后我媽很開(kāi)心的和我說(shuō)，等到你60歲能一下子領(lǐng)取5W元呢。我真不忍心告訴我媽等到我60歲的時(shí)候5W塊錢(qián)值多少錢(qián)，只后悔自己怎么不早點(diǎn)兒進(jìn)入保險行業(yè)。當然現在也不晚，至少以后我的家庭以后在配置保險上不會(huì )出現這樣的尷尬狀況。
下面言歸正傳，為什么我會(huì )覺(jué)得我媽買(mǎi)的保險差勁？對于一個(gè)三口之家來(lái)說(shuō)，到底應該怎樣配置保險才是最正確的？
對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，首先務(wù)必請大家記住三個(gè)重要原則：
第一，先大人，后小孩。
很多家庭都會(huì )陷入一個(gè)誤區，因為愛(ài)子心切，怕孩子出事，于是給孩子配置了最全面最完善的保險方案，重疾險、意外險、醫療險、教育險，全部都給孩子買(mǎi)了，反而忽視了家庭的經(jīng)濟來(lái)源——大人。
實(shí)際上，一定要優(yōu)先考慮的是家庭支柱，也就是父親和母親的保險。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子才是真的失去依靠。因此，誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟支柱，誰(shuí)對家庭的貢獻大，就應該優(yōu)先保誰(shuí)。
第二，先保障，后理財。
保障最好是純保障的消費型保險（包含四類(lèi)：意外、醫療、重疾、壽險），而非儲蓄型的（即保障期到后有資金返還）。為什么有返還的不建議買(mǎi)呢？因為保費高啊，羊毛出在羊身上，有買(mǎi)儲蓄型保險的差價(jià)，不如拿來(lái)直接投資理財。
等到人身健康得到完全完善完備的保障后，再考慮理財型保險也不遲！
第三，先需求，后產(chǎn)品。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，即認清險種，按需購買(mǎi)。首先要明確保險風(fēng)險的弱項，找到自身目前最需要滿(mǎn)足的部分，確立保險需要。再針對需求尋找相應的產(chǎn)品，逐漸增加險種和保額。
掌握了這三大原則，我們再看應該如何具體購置。（如不符合需求，應按自身情況進(jìn)行調整)
以一個(gè)父母30歲左右的三口之家為例，家庭的收入情況是爸爸＞媽媽?zhuān)竞⒆印?/span>
根據雙十原則：家庭年繳保費，占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險保額，要達到家庭年收入的十倍。（雙十原則適用于普羅大眾，家庭條件較差或較好的都可以按需調整）
方案組合：
爸爸：意外險+定期壽險+重疾險媽媽?zhuān)阂馔怆U+定期壽險+住院醫療險寶寶：至少30W保額的重疾險+意外險
仔細分析一下：
爸爸作為家庭中的主要經(jīng)濟來(lái)源，如果不幸發(fā)生意外會(huì )給整個(gè)家庭帶來(lái)巨大的打擊。因此要首先考慮兩大風(fēng)險：意外和疾病。因此意外險和重疾險必不可少。
意外險可以根據爸爸的職業(yè)要求以及日常情況進(jìn)行選擇，保費都不高。
重疾險保額的選擇需要考慮三個(gè)方面：治療費用、康復費用、收入補償。因此，家庭支柱重疾險的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比較合適。
除此之外，給家庭支柱配置壽險也非常有必要。在房貸車(chē)貸的壓力下，配置壽險，等于為今后他繼續還貸款、撫養孩子提供了經(jīng)濟上的保障。在這里推薦購買(mǎi)定期壽險而非終身壽險。
首先在保費上，保到60歲的定壽就比終身壽險便宜了近一半。正常情況下，60歲時(shí)房貸車(chē)貸已經(jīng)還完，孩子也已成年工作，經(jīng)濟壓力幾乎不存在。因此只要在保障期間覆蓋家庭主要支出即可，非常有針對性。
媽媽作為家庭中的第二大收入來(lái)源，買(mǎi)一份意外險和定期壽險也是非常必要的。意外不可預測，而定期壽險關(guān)鍵時(shí)刻可以起到重要作用。
商業(yè)醫療險重點(diǎn)說(shuō)一下。將父親買(mǎi)的重疾險換成醫療險是權衡之選，首先媽媽作為次要經(jīng)濟來(lái)源，不用承擔家庭的支柱責任。商業(yè)醫療險的保障很全但價(jià)格低，在預算不充足的情況下可以考慮替換。目前比較火熱的產(chǎn)品是百萬(wàn)醫療險，保額非常高，但是醫療險都是買(mǎi)一年保一年，可能出現無(wú)法續保的情況。
理想情況下，最好建議成年人是可以將壽險、重疾險、醫療險、意外險都配置全面的，這樣風(fēng)險來(lái)臨之時(shí)就有了堅固的堤壩。
至于寶寶要格外注意重大疾病的發(fā)生率，白血病、腦惡性腫瘤、重癥肌無(wú)力等等，都是兒童時(shí)期得病率較高的疾病，一旦患上，整個(gè)家庭都會(huì )處于崩潰的狀態(tài)。因此從風(fēng)險轉移的角度來(lái)看，兒童重疾險一定是要優(yōu)先購買(mǎi)的?？紤]孩子的成長(cháng)情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。此外，孩童屬于高意外傷害發(fā)生群體，不用多說(shuō)，兒童意外險必須配置。
方案預算：
為了進(jìn)一步算出以上配置的年花費情況，我們可以舉例說(shuō)明。
爸爸33周歲，媽媽30周歲，男寶寶一歲。
爸爸選擇：華海個(gè)人意外險（一年期，保額10W）+中華為愛(ài)保定期壽險（65歲，保額50W）+百年康惠保重疾險（70歲，保額40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元
媽媽選擇：華海個(gè)人意外險（一年期，保額10W）+中華為愛(ài)保定期壽險（60歲，保額50W）+復星樂(lè )享一生長(cháng)期百萬(wàn)醫療險（五年期，保額200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元
寶寶選擇：開(kāi)心保童樂(lè )保少兒重大疾病保險（30歲，保額40W）+淘氣保少兒意外險（一年期，保額10W）=440 + 60 =500元
家庭年均總費用：5350元
通過(guò)下表可以更加清晰對比：
此配置方案適用于家庭年均收入在6-10萬(wàn)元的家庭，絕大部分的家庭是都可以承擔的起的。如果還有額外開(kāi)支想增加保費，那么建議給媽媽也配置一份重疾險，那么預算大概增加2000左右。每年大約7000元，每月只需600元！相信這樣的配置方案既做到了轉移風(fēng)險的能力，又做到了與收入相匹配。
當然，如果還有余錢(qián)則可以考慮為孩子增加壽險、醫療險、教育基金等等…
總之無(wú)論是選擇哪種方案，都要與實(shí)際情況相結合。以上方案只是建議，一定要學(xué)會(huì )根據自己的家庭需求調整配置 ~
怎么運用好保險去規避家庭的風(fēng)險取決于理性分析。有錢(qián)就保障的全面具體，沒(méi)錢(qián)就選擇最需要最緊急的配置。秉持三個(gè)“先后”原則，年齡越早，購買(mǎi)越合適哦！
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